国家对公务人员投资理财的相关规定及认定

合理规划个人资产 树立正确消费观

（2020年12月22日，证监会召开会议定调2021年资本市场的主要功能并明确提出要促进居民储蓄向投资转化，并着力强资本市场投资端建设，增强财富管理功能，继续大力发展权益类公募基金。这段话相信大家在新闻联播或在学习强国APP上都看到过，但是促进居民储蓄向投资转化，并不是鼓励居民都去直接投资股市）

一、国家对公务人员投资理财的相关规定及认定

（一）相关规定

1.《中华人民共和国公务员法》第五十九条规定：不得违反有关规定从事或者参与营利性活动，在企业或其他营利性组织中兼任职务。

2.《行政机关公务员处分条例》第二十七条规定：从事或者参与营利性活动，在企业或者其他营利性组织中兼任职务的，给予记过或者记大过处分。情节较重的，给予降级或者撤职处分；情节严重的，给予开除处分。

3.《关于党政机关工作人员个人证券投资行为若干规定》和《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》明确了党政机关工作人员个人可以买卖股票和证券投资基金。此处股票应不包含非上市公司股份。

（二）《关于党政机关工作人员个人证券投资行为若干规定》的七项要求

1.利用职权、职务上的影响或者采取其它不正当的手段，索取或者强行买卖股票、索取或者倒卖认股权证。

2.利用内幕信息直接或者间接买卖股票和证券投资基金，或者向他人提出买卖股票和证券投资基金的建议。

3.买卖或者借他人名义持有、买卖其直接业务管辖范围内的上市公司的股票。

4.借用本单位的公款，或者借用管理和服务对象的资金，或者借用主管范围内的下属单位和个人的资金，或者借用其它与其行使职权有关系的单位和个人的资金，购买股票和证券投资基金。

5.以单位名义集资买卖股票和证券投资基金。

6.利用工作时间、办公设施买卖股票和证券投资基金。

7.其它违反《中华人民共和国证券法》和相关法律、法规的行为。

（三）《关于党政机关工作人员个人证券投资行为若干规定》明确列出的不能炒股的四类人群

1.上市公司的主管部门以及上市公司的国有控股单位的主管部门中掌握内幕信息的人员及其父母、配偶、子女及其配偶，不准买卖上述主管部门所管理的上市公司的股票。

2.国务院证券监督管理机构及其派出机构、证券交易所和期货交易所的工作人员及其父母、配偶、子女及其配偶，不准买卖股票。

3.本人的父母、配偶、子女及其配偶在证券公司、基金管理公司任职的，或者在由国务院证券监督管理机构授予证券期货从业资格的会计（审计）师事务所、律师事务所、投资咨询机构、资产评估机构、资信评估机构任职的，该党政机关工作人员不得买卖与上述机构有业务关系的上市公司的股票。

4.掌握内幕信息的党政机关工作人员，在离开岗位三个月内，继续受该规定的约束。由于新任职务而掌握内幕信息的党政机关工作人员，在任职前已持有的股票和证券投资基金必须在任职后一个月内作出处理，不得继续持有。

二、简述几种常见的理财工具

（一）数字货币：虚拟货币、电子货币、加密货币

1.虚拟货币：一种未加以监管的数字货币，由其开发者发行并控制，被某一特定虚拟社区成员接受并使用，如腾讯Q币。2009年6月以前，腾讯Q币等虚拟货币可以兑换人民币，但之后国家文化部和商务部联合发布通知，上述虚拟货币仅能在特定平台流通，不可兑换人民币，不可赎回。

2.电子货币：是法币的电子化，它包括我们常见的银行卡、网银、电子现金等，还有近年来发展起来的第三方支付，如支付宝等。这些电子货币无论其形态如何、通过哪些机构流通，其最初的源头都是中央银行发行的法币。

3．加密货币：是一种使用密码学原理来确保交易安全及控制交易单位创造的交易媒介，一般基于区块链的分布式系统，通过私钥和公钥来促进对等传输，实现点对点交易，公钥必须在区块链上公布，让所有人见证加密货币的归属和交易过程。以比特币为代表，虽名义为“币”，但它的资产属性大于货币属性。

比特币的几个特点：一是更多用于炒作而并非支付。二是交易平台的脆弱性。三是因其交易确认时间长，故一般不具有时效性。四是价格波动极大。五是公众对其原理的不理解以及传统金融行业对他的抵制。

（二）股票与基金

1.股票

（1）股票的定义及相关规定

股票指股份公司为筹集资金而发行的有价证券。根据《中华人民共和国公务员法》和《关于党政机关工作人员个人证券投资行为若干规定》的相关规定，国家公务员不能持有非上市公司（企业）的股份或证券。

（2）只有上市公司才能发行股票吗？

不是的，发行了股票但不能在证券市场上进行二次买卖的公司叫非上市公司，他们也可以发行股票。

（3）股票投资的风险

①股票种类较多，造成选股困难

②上市公司普遍存在大股东掏空行为

③交易模式单一

④T+1模式不够灵活

⑤交易时间段为星期一至星期五9:30-11:30和下午13:00-15:00，此时间段也是公安特勤部门的正常工作时间，在工作时间操作股票交易违反了《党纪处分条例》等有关纪律规定

⑥普通民众易受到信息源的干扰

我们只能看到特斯拉国产Model Y车型官方降价16万元，民众以为这是重大利好消息，但我们看不到与之有关的其他逻辑与关联，你能看到的都是控股股东想让你看到的但同一天2020年第一个工作日1月4日，上海临港东方新港项目落地重量级企业WTKJ旗下12英寸的车硅级晶圆厂超前投资120亿元却无人关注。又譬如宁德时代在前几个交易日中股价攀升源于其紧跟特斯拉步伐，在印尼布局规模超50亿美金的生产基地，但为什么是印尼？因为印尼镍储量全球第一，同时局限于印尼对镍的出口限制，所以目前新能源巨头纷纷布局印尼。

（二）基金

1.基金是什么？

基金是具有特定目的和用途的资金，我们现在提到的基金主要指证券投资基金，即通过发生基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立的财产，由基金托管人托管，基金经理人管理，以投资组合的方式进行的证券投资的一种利益共享，风险公摊的集合投资方式。

2.什么是指数基金定投？

这种投资方式类似于银行零存整取，是一种以相同时间间隔和相同的金额申购某种基金产品的理财方式。

3.基金的种类

（1）被动型基金：宽基指数基金（沪深300等）、行业指数基金

（2）主动型基金：股票型基金、债券基金

（三）债券（国债产品）

债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定偿还本金的债权债务凭证。

此次授课重点讲述国债产品，可通过银行购买储蓄式国债和柜台记账式国债，也可通过证券公司购买记账式国债，还有两种较为少见的凭证式国债和电子储蓄国债。目前发行较多的是记账式国债，平均每月发行一次或多次，而且这种国债发行后可以再通过交易所和试点银行上市交易，可以随时买进卖出。

例如2020抗疫特别国债是为了应对新冠肺炎疫情影响，由中央财政统一发行的特殊国债，不计入财政赤字，纳入国债余额限额，全部转给地方用于公共卫生等基础设施建设和抗疫相关支出，并带有一定财力补助的性质。截至2020年7月30日，2020抗疫特别国债实现发行总额1万亿元。

（四）银行理财产品（保本且保证收益）

1.按受益方式分类：保本且保证收益、保本不保证收益、不保本且不保证收益。

2.按投资领域分类：债券型理财产品、信托型理财产品、挂钩型或称结构型理财产品（外汇挂钩、指数挂钩、股票挂钩、商品挂钩）、QDII（合格境内机构投资者）即委托商业银行在境外投资，如光大银行“同升3号”股票联结型理财产品理财期限18个月，保证100%的本金归还。

（五）银行定期储蓄

1.整存整取定期储蓄

2.零存整取定期储蓄

3.定活两便储蓄

4.存本取息储蓄

5.储蓄通知存款

（六）保险

保险是指投保人按照合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济学角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度来看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”，从风险管理角度来看，保险是风险管理的一种方法。所以保险的作用不是为了给你带来多少收益，而是防止因意外的家庭变故给个人或家庭的财务状况带来威胁。此次授课重点为大家讲解三类保险产品：

1.新型农村合作医疗、社会保险（基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险）

2.两种常见的医疗类保险产品

（1）百万医疗保险（短期有效、报销型）

（2）重大疾病保险（长期有效、给付型）

3.理财型保险

（七）几种理财工具的对比

1.高风险理财工具风险对比：虚拟货币＞股票＞基金＞其他

2.操作其所需要的能力水平与时间精力对比：虚拟货币＞股票＞基金＞其他

三、投资基金后止盈的几个要点

（一）指数基金定投止盈不止损的原因？

指数基金定投的最高指导原则就是止盈不止损，原因有三，一是因为基金定投就是通过分批购买来平摊投资成本。市场越下跌，定投可以买到的基金份额就越多，持仓的平均成本就越高；二是基金追求的是一段时间内的平均收益，没有必要追涨杀跌；三是点位越低，定投价值越高。但切记普通基金要止损，通过个基止损和趋势止损的方式，在此次授课中我已明确不推荐普通基金（主动型基金），故在此不做赘述。

（二）针对定投指数型基金

1.设置止盈点，即达到目标收益率后止盈。

2.年化收益率止盈，结合通货膨胀率和GDP增速，大致可确认年华6%-12%是比较合理的回报率。

（三）针对主动型基金

选择主动基金就是选择基金经理，依据基金经理的业绩决定止盈目标和持有时间。

四、合理规划个人资产及树立正确消费观

（一）简述投资心理学与工作心态之间的关联

理财很多时候其实就是在和人性作斗争，人性是贪婪的，同时又是容易恐慌的，在投资基金时最容易犯的错误就是追涨杀跌，看到涨了就跟风入场，看到跌了就受不了所以赶紧回撤，这种心态和操作与基金定投的初衷背道而驰，因为定投追求的是市场的平均回报而不是短期内的高收益。

如果没有正确的选择理财方式和良好的心态，不仅难取得收益，还可能亏损，最严肃的现实是无论赚与赔都会严重影响我们的正常工作。遇到行情好时基金大赚我们根本无心工作，只会想方设法赶紧追投，同时又会担惊受怕惶惶度日；遇到行情遇冷基金大跌时，我们又会惋惜损失，总是想着弥补亏损，更是无心工作。所以我们在做个人财产的规划时，要选择风险小或无风险，承诺保本或客观稳定的理财方式，不要选择股票、主动型基金等高风险且耗费时间精力的理财方式。

（二）树立正确的消费观

在座的大家现在的财务状况原本都应在一个起跑线上，但现实是理财达人和月光族并存，特别是补发工资以后，除了大家工资的差别、家庭支持的差别，还有一条比较关键的原因就是是否拥有良好的理财意识和习惯。很多人想通过花钱的快感，来弥补生活和工作中的缺憾和压抑。这是一种不正常的心理，长久下去，一方面会腐蚀自己的意志，另一方面更会影响自己的责任心和长远计划，等到其他同志分了房开始装修准备结婚时自己口袋空空、囊中羞涩，那时才是真正的悔不当初。

1.杜绝6种不良消费习惯：人情消费、超前消费、高档消费、有害消费、盲从消费和随意消费。

2.认清5种心态：盲目心态、攀比心态、虚荣心态、享乐心态、庸俗心态。

3.问自己4个问题

（1）自己的钱，是不是就可以任性消费？

（2）工资提高，还要不要勤俭节约？

（3）出手阔绰，是不是才够潇洒气派？

（4）不吃好喝好，是不是就对不起自己？

4.养成3种习惯

（1）养成量入为出的习惯。（理性消费的原则）

（2）养成智慧消费的习惯。

（3）养成精打细算的习惯。

（三）谨防以投资获取高收益为名义的诈骗

1.e租宝案

2014年7月，“钰诚系”下属的金易融（北京）网络科技有限公司运营的网络平台打着“网络金融”的旗号上线运营，“钰诚系”相关犯罪嫌疑人丁宁、张敏以高额利息为诱饵，虚构融资租赁项目，持续采用借旧还新，自我担保等方式大量非法吸收公众资金的案件。

e租宝是南京青奥会赞助商，签约了“2015中国网球公开赛”白金赞助商，还赞助过中国宋庆龄基金会“青少年网球发展基金会”等，它的宣传视频还纷纷现身《新闻联播》、《经济半小时》、《环球财经连线》等央视节目，它的宣传策略就是假借官方渠道的权威为自己的非法资金活动正身。

2.大唐天下公司返现传销案

大唐天下公司自称大唐集团，假借中国大唐集团有限公司央企名义大肆宣传“互联网C+”盈利模式，即通过网上商城订购标价大于实际市场价的商品，就能获得每天万分之五的返现，掏钱不仅能购物，还能日日不断赚钱。其宣传利用他们的平台和模式购买的房产，每个月不仅不再需要缴纳月供，每年还能净赚二十多万，买了房产的消费者，只需要七年的时间就能通过返点的方式将购房款全部拿回来。

（四）谨防不良借贷，禁止网络赌博

1.不良网贷的4大特征

（1）贷款时没有严谨的审核过程。正规贷款机构都是根据用户的综合资信情况来评定的，申请时不仅需要用户提供身份证明、流水证明等，还会查看用户是否具有良好的信用记录，以及还款能力等。若是用户当前办理的货款产品没有任何的审核过程，那么用户就需要注意了，因为该货款平台十有八九是骗人的。

（2）贷款利息不合理。大部分贷款产品的利息都不会超过法律的规定范围，而超过法律规定范围的则被大家称为高利贷，此类贷款产品，大家不要碰，否则一旦出现资金链断裂的情况，就会导致逾期，从而面临高昂的违约费用，用户是很难还清的。为避免遇到此类纠纷，影响工作和政治前途，同志们一定不要触碰网络不良贷款这根“高压线”。

（3）仅凭身份证即可贷款。有很多平台打着这类宣传语招摇过市，但大家要记住，无论是什么货款产品，也不会仅凭一张身份证就能下款，如果平台再三向用户保证，那么多数是骗子平台。大家千万不要相信，否则不仅会贷款失败，而且会泄露自己的个人信息，更严重的后果是影响工作，有可能受到党政纪律的处分。

（4）贷款前先收费。正规货款机构是不会在放款前收取用户费用的，除非是骗子机构，他们通常会利用用户着急用钱的心理骗取其钱财，所以在放款前会多次找借口要求用户缴费。因此，同志们若碰到尚未放款，就要求缴费的情况，那么最好不要办理。

2.正确认识网络赌博和游戏上的大额不正当花销的危害。

近来，一些互联网游戏网站利用网络游戏从事赌博或变相赌博，有的网站设赌局让玩家用虚拟货币参与赌局；有的网站经营梭哈、赌大小、诈金花、麻将等赌博游戏。如果公安特勤部门的警员沉迷其中，不仅会导致个人财务状况陷入拆东墙补西墙的恶性循环，还会给勤务安全及队伍管理工作带来了极大的安全隐患。

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