小贷公司风险控制岗位职责

第1篇：小贷公司风险控制管理办法

小贷公司风险控制管理办法********小额贷款有限公司 风险控制管理办法 第一章 总 则

第一条 为进一步加强******小额贷款有限公司,以下简称“公司”,贷款风险的防范和控制～切实化解和消化贷款风险～提高贷款质量～保证信贷资产安全～建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制～依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会,简称银监会～下同,关于贷款风险管理的有关规定～结合本公司贷款业务实际～制定本办法。

第二条 本公司贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施～建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制～强化贷款风险全程管理～有效防范、控制和化解各类贷款风险～降低不良贷款～提高贷款质量。

第三条 贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则: ,一,贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合, ,二,实行贷款按风险性质分类管理, ,三,坚持贷款风险管理权责相结合。

第四条 本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。第二章 贷款风险划分

第五条 贷款风险。贷款风险是指本公司在贷款业务运营中～由于受到各种不确定性因素的影响～致使贷款无法按期收回本息～公司可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则～结合本公司贷款业务实际～本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。第六条 政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策～向借款人发放的贷款～借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。

第七条 经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款～借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响～不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务～出现不能按期归还贷款本息的风险。

第八条 操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。

第三章 贷款风险预测

第九条 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法～对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。

第十条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据～对贷款的政策风险进行预测。

第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素～分别按照定性和定量的分析方法～对风险性质及程度进行识别和预测。,一,定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析～预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析,宏观经济政策的变化所产生的影响,特定行业或地区的经济政策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况,各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。,二,定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标～对借款人的信用风险进行分析和预测。

第十二条 操作风险预测。主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力,员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质,执行信贷管理制度和内部控制制度能力,风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节,是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 贷款风险预警

第十三条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中～根据事前设臵的风险控制指标变化多发出的警示性信号～分析预报贷款风险发生和变化情况～提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。

贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号～及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上～通过对贷款风险分类监测～依据贷款组合风险分析～综合评价贷款质量状况～判断地区或行业的贷款风险程度。

第十四条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中～国家和地方政府与本公

司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款风险补偿金的到位异动～应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析～及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头～提前对政策风险预警作出反映。

第十五条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。,一,财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。,二,市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变～可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化,市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动,地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。,三,行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录～提供虚假资料套取贷款～在其他金融机构违规开立存款账户～未按规定用途使用贷款～借款人贷款展期次数增加～借款人法人代表的变动～法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为～主要股东或关联企

业发生较大调整～改制改组不规范～担保物品价值下降或担保撤销～借款人未经银行同意对外提供担保等。,四,其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。

第十六条 操作风险预警。主要通过本公司内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等,对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款,贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。第十七条 建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。本公司要运用小额贷款信贷管理系统和今后陆续开通的人行个人征信系统、企业征信系统及本公司开户银行通过结算渠道为我公司开通的对借款企业的资金监测等各种渠道～对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈～对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断～并制订处臵方案～落实各环节的责任～提出防范和控制风险的预防性

和补救性措施。第五章 贷款风险控制

第十八条 贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险～在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施～控制贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施～也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。

第十九条 实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价～根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。

第二十条 实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则～根据借款人的实际情况和贷款性质、种类～分别实行授信管理、逐笔核贷管理的方法。,一,授信管理。通过一定方式核定借款人一定时期内的授信额度～集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况～结合本公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求～确定借款人一定时期内的授信总额度。,二,逐笔核贷管理。根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度～对不符合授信管理条件的～实行逐笔审贷的贷款管理办法。第二十一条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类～分别选择保证、抵押、质押等担保方式和信用贷款方式。

第二十二条 严格执行小额贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款集中审批制度～按照贷款“三查”程序规范操作～签订借款合同～确保要素完整～合法有效～规避操作风险。

第二十三条 加强对小额贷款管理制度办法执行情况的检查和稽核。综合管理部要定期或不定期对客户经理落实小额贷款管理制度办法和操作规程情况进行稽核和检查～以促进各项管理制度办法的落实～做到规范和及时操作。

第二十四条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险～转移贷款风险。

第二十五条 防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及本公司债权的改制行为～要全程参与～落实贷款债权～防止借款人逃废悬空债务。对需要办理债务转移手续的～要规范签订债务转移协议～确保债务落实手续合法有效。

第六章 贷款风险化解

第二十六条 贷款风险化解是指对已发生的贷款风险～应根据风险的种类、特征～运用行政、经济、法律等手段～采取“三农”贷款风险补偿金抵偿、抵,质,押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施～避免或减少贷款损失。

第二十七条 对已经发生的政策风险～应及时与政府沟通～争取按规定落实“三农”贷款风险补偿金补贴政策。

第二十八条 对已经发生的经营风险～应采取向保证人追索、处臵抵,质,押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等措施～化解、补偿贷款风险。,一,向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息～采取贷款保证担保方式的～应依法向保证人追索～督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。,二,处臵抵质,押,资产。借款人不能按期归还贷款本息～采取贷款抵,质,押担保方式的～应依法对抵,质,押物品进行处臵～处臵价款优先用于偿还所欠贷款本息。,三,办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息～应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债～通过处臵抵债资产收回贷款本息。,四,办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息～借款人已经办理财产保险的～应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。,五,依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废本公司债务的借款人～应通过诉讼手段依法清收。,六,办理呆账核销。对已形成的贷款风险～采取一切化解补偿措施后仍无法收回的～按照呆账认定与核销程序核销。

第二十九条 操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误～借款合同要素不全或合同无效～信贷监管制度不落实～信贷信息资料缺乏～数据统计失真～以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险～应采取相应措施～及时纠正或补救～规范管理和操作～将贷款风险减轻到最低限度直至消除。

第七章 贷款风险监测与考核

第三十条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发～对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映～以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度～迅速采取风险防范和化解措施。第三十一条 贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果～将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类～依次反映贷款的风险程度。前两类为

正常贷款～后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度～同时考虑借款人的还款能力、还款记录,包括贷款逾期天数,和还款意愿～以及贷款偿还的法律责任等因素。

第三十二条 贷款风险监测方法。贷款质量分类～由合规管理部和会计部门按有关规定适时认定～并按照贷款质量五级分类监测要求进行统计。

第三十三条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类～设臵若干贷款质量评价指标～监测贷款质量静态分布和动态变化情况等～来评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。

第三十四条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度～真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危行业的分布情况～强化贷款风险的预警功能。根据贷款风险监测结果～及时调整信贷管理和政策～采取各种有效的风险管理措施。

第三十五条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度～通过对贷款质量动态监测～重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核～将其作为衡量本公司工作业绩的重要内容。

第三十六条 贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定

统一对外披露～对银监会、人民银行有特殊要求的～按规定另行上报。第八章 贷款风险管理责任制

第三十七条 实行贷款风险管理总经理负责制。本公司要建立贷款风险管理机构～实行贷款风险管理责任制～总经理负总责。第三十八条 实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员会～明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务营销部们提交的贷款建议进行评审并提出审议意见～贷款由总经理或总经理的授权人审批。

第三十九条 明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。综合管理部负责对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作～并组织实施、检查指导贷款质量的监测分析、评价与考核,财务管理部内设会计部门实施会计监督和按贷款科目核算反映～及负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报,财务管理部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。

第四十条 实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操

作～工作及决策失误造成贷款损失的～依据有关规定追究相关领导和责任人的责任～构成犯罪的～交司法部门追究其法律责任。

第四十一条 本办法由公司风控部负责解释和修改。第四十二条 本办法自下发之日起开始执行。*******小额贷款有限公司 2014年 月 日

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1.上帝对人说道:“我医治你，所以要伤害你;我爱你，所以要惩罚你。” 2.如果错过太阳时你流了泪，那么你也要错过群星了。3.天空中没有翅膀的痕迹，但我已飞过。

4.当你把所有的错误都关在门外，真理也就被拒绝了。 5.错误经不起失败，但是真理却不怕失败。6.离我们最近的地方，路程却最遥远。我们最谦卑时，才最接近伟大。7.爱就是充实了的生命，正如盛满了酒的酒杯。

8.月儿把她的光明遍照在天上，却留着她的黑斑给她自己。 9.生命因为付出了爱，而更为富足。

10.果实的事业是尊重的，花的事业是甜美的，但是让我做叶的事业罢，叶是谦逊地专心地垂着绿荫的。

11.上帝对人说道:“我医治你，所以要伤害你;我爱你，所以要惩罚你。” 12.如果错过太阳时你流了泪，那么你也要错过群星了。13.天空中没有翅膀的痕迹，但我已飞过。

14.当你把所有的错误都关在门外，真理也就被拒绝了。 15.错误经不起失败，但是真理却不怕失败。

16.离我们最近的地方，路程却最遥远。我们最谦卑时，才最接近伟大。17.爱就是充实了的生命，正如盛满了酒的酒杯。

18.月儿把她的光明遍照在天上，却留着她的黑斑给她自己。 19.生命因为付出了爱，而更为富足。

20.果实的事业是尊重的，花的事业是甜美的，但是让我做叶的事业罢，叶是谦逊地专心地垂着绿荫的。

21.失败可以导致胜利，死亡可以导致永生。 22.任何事物都无法抗拒吞食一切的时间。23.虚伪的真诚，比魔鬼更可怕。

24.母亲不仅仅属于家庭，而且还属于世界。我尝过做母亲的痛苦，但却没有做母亲的自由。

25.鸟翼系上黄金，这鸟便永远不能在天上翱翔 26.真理是严酷的，我喜爱这个严酷，它永不欺骗。27.果实的事业是尊贵的，花的事业是甜美的;但是让我做叶的事业吧，叶是谦逊地、专心地垂着绿荫的。

28.夜把花悄悄地开放了，却让白日去领受谢词。

29.有时候，两个从不相识的人的确也很可能一见面就变成了知心的朋友。 30.青春啊，难道你始终囚禁在狭小圈子里?你得撕破老年的蛊惑人心的网。31.全是理智的心，恰如一柄全是锋刃的刀。它叫使用它的人手上流血。32.要使生如夏花之绚烂，死如秋叶之静美。33.权力把受害者的百般苦恼看作忘恩负义 34.真理之川从他的错误的沟渠中流过。35.虚伪的真诚，比魔更可怕。

36.休息与工作的关系，正如眼睑与眼睛的关系。

37.抽象概念作为一种见解倒是不错的，但应用到人们身上，就不那么行得通了

38.你可以从外表的美来评论一朵花或一只蝴蝶，但你不能这样来评论一个人。

39.世界上的一切伟大运动都与某种伟大理想有关。 40.我们把世界看错了，反说它欺骗我们 41.我给你爱的阳光，同时给你光辉灿烂的自由。

42.顺境也好，逆境也好，人生就是一场对种种困难无尽无休的斗争，一场以寡敌众的战斗。——罗宾德拉纳特?泰戈尔

43.真理穿了衣裳觉得事实太拘束了，在想象中，她却转动得很舒畅。 44.如果把所有的错误都关在门外的话，真理也要被关在门外了。45.贞操是从丰富的爱情中生出来的资产。46.有些事情是不能等待的。假如你必须战斗或者在市场上取得最有利的地位，你就不能不冲锋、奔跑和大步行进。

47.在哪里找到了朋友，我就在哪里重生。

48.爱是亘古长明的灯塔，它定晴望着风暴却兀不为动，爱就是充实了的生命，正如盛满了酒的酒杯。

49.那些仅仅循规蹈矩过活的人，并不是在使社会进步，只是在使社会维持下去

50.医治罪恶的正确方法是和它进行斗争

51.在任何情况之下，天神都不会用镣铐来束缚他所创造的人的;他使他们的生活经常发生变化，从而得到启发。

52.只有人类精神能够蔑视一切限制，相信它的最后成功，将它的探照灯照向黑暗的远方。

53.不要从你自己的袋里掏出勋绩借给你的朋友，这是污辱他的。 54.埋在地下的种子产生果实，却并不要求什么报酬。55.情报对敌人和我们周围的世界的了

56.在老年时，会有许多闲暇的时间，去计算那过去的日子，把我们手里永久丢失了的东西，在心里爱抚着。

57.真理只有用它受到的阻力和反对来检验它是真是假„„真理必须通过它在各个时代受到的反对和打击被人重新发现。

58.生命是永恒不断的创造，因为在它内部蕴含着过剩的精力，它不断流溢，越出时间和空间的界限，它不停地追求，以形形色色的自我表现的形式表现出来。

59.我宁愿要那种虽然看不见但表现出内在品质的美。 60.静止便是死亡，只有运动才能敲开永生的大门。61.我希望你照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。

62.如果错过了太阳时你流了泪，那么你也要错过群星了。

63.要是童年的日子能重新回来，那我一定不再浪费光阴，我要把每分每秒都用来读书!64.月儿把她的光明遍照在天上，却留着她的黑斑给它自己。

65.人所追求的，不过是看到“新事物”以无比壮丽的姿态出现在那摧毁“旧事物”的火焰顶上罢了。

66.我们的生命是天赋的，我们惟有献出生命，才能得到生命。 67.如果你对一切错误关上了门，那么真理也将将你关在门外

68.我们如海鸥与波涛相遇似地，遇见了，走近了。海鸥飞去，波涛滚滚地流开，我们也分别了。

69.完全按照逻辑方式进行思维，就好像是一把两面都昌利刃而没有把柄的钢刀，会割伤使用者的手。

70.祖国的伟大和力量原来就蓄存在祖国的自己身上 71.宗派主义，使人完全忘记了人就是人这个简单明白的真理

72.那些仅仅循规蹈矩的过活的人，并不是在使社会进步，只是在使社会得以维持下去

73.多和朋辈交游无疑是医治心病的良方。

74.不要从你自己的袋里掏出勋章借给你的朋友，这是侮辱他的。 75.永恒的献身是生命的真理。它的完美就是我们生命的完美。

76.世界上使社会变得伟大的人，正是那些有勇气在生活中尝试和解决人生新问题的人!77.有生命力的理想决不能象钟表一样，精确计算它的每一秒钟。78.总会发生些情愿与不情愿、知道与不知道、清醒与迷误的那种痛苦与幸福的事儿。但如果心里存在虔诚情感，那么在痛苦中也会得到安宁。否则，便只能在愤怒争吵、妒嫉仇恨、唠唠叨叨中讨活了。

79.生活本身就是五花八门的矛盾集合——有自然的也有人为的，有想象的也有现实的。

80.超越国界，比国家更伟大的东西，只能通过国家来显示自己 81.思想以自己的言语喂养它自己，而成长起来。82.真理之川，从它的错误之沟渠中流过。83.附和真理，生命便会得到永生。

84.蜜蜂从花中啜蜜离开时营营地道谢，浮夸的蝴蝶却是相信花是应该向他道谢的。

85.有勇气在自己生活中尝试解决人生新问题的人，正是那些使社会臻于伟大的人!那些仅仅循规蹈矩过活的人，并不是在使社会进步，只是在使社会得以维持下去。

86.人生虽只有几十春秋，但它决不是梦一般的幻灭，而是有着无穷可歌可颂的深长意义的;附和真理，生命便会得到永生。

87.你若爱她，让你的爱像阳光一样包围她，并且给她自由。 88.虚伪永远不能凭借它生长在权利中而变成真实。

89.闪射理想之光吧，心灵之星!把光流注入，未来的暮霭之中。 90.妥协对任何友谊都不是坚固的基础。

91.如果你因失去了太阳而流泪，那末你也将失去群星了。

92.要是爱情不允许彼此之间有所差异，那么为什么世界上到处都有差异呢? 93.虚伪永远不能凭借它生长在权力中而变成真实。94.我们必须奉献于生命，才能获得生命。95.当形式是内容的本身，它和内容是

96.全是理智的人，恰如一把全是锋刃的刀，叫使用它的人手上流血 97.造物主把像你这样的人派遣到人世间来，是要你担负一定的责任的，所以你决不应该轻视自己的身体。

98.人类的历史是很忍耐地等待着被侮辱者的胜利。(印度)《飞鸟集》 99.学习必须与实干相结合。

104.蜜蜂从花中啜蜜，离开时营营的道谢。浮夸的蝴蝶却相信花是应该向他道谢的。

105.刀鞘保护刀的锋利，它自己则满足于它的迟钝。 106.知识是珍贵宝石的结晶，文化是宝石放出来的光泽。107.当我们是大为谦卑的时候，便是我们最近于伟大的时候。108.如果错过了太阳时你流了泪，那么你也要错过群星了。109.爱是理解的别名。

110.眼睛不能看到你，因为你是眼睛中的瞳仁;心灵不能了解你，因为你是内心深处的秘密。

111.世界上最遥远的距离不是生与死，而是我站在你面前，你却不知道——我爱你。

112.生当如夏花之绚丽，死当如秋叶之静美。

113.你微微地笑着，不同我说什么话。而我觉得，为了这个，我已等待得久了。

114.使生如夏花之绚烂，死如秋叶之静美。 115.让死者有那不朽的名，但让生者有那不朽的爱。116.我们把世界看错了，反说世界欺骗我们。117.你看不见你自己，你能看见的只是自己的影子 118.生当如夏花之绚烂，死当如秋叶之静美。

119.闪射理想之光吧/心灵之星!把光流注入/未来的暮霭之中。 120.我们只有献出生命，才能得到生命。121.爱情是理解和体贴的别名。

122.相信爱情，即使它给你带来悲哀也要相信爱情。

123.女人，罪恶把你剥得赤裸，诅咒把你洗净，你升华成完善的生命。 124.在消除贫困的时候，我们会拥有自己的财富，而拥有这笔财富，我们却会失去多少善心，多少美和多少力量啊!125.静止便是死亡，只有运动才能敲开永生的大门。126.老是考虑怎样去做好事的人，就没有时间去做好事。

127.那些缠扭着家庭的人，命定要永远闭卧在无灵魂世界的僵硬的生活中。 128.我希望你照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途

129.真理之川从他的错误的沟渠中流过。

148.当青春的光彩渐渐消逝，永不衰老的内在个性却在一个人的脸上和眼睛上更加明显地表露出来，好像是在同一地方久住了的结果。

149.人的青春时期一过，就会出现名象秋天一样的优美成熟时期，这时，生命的果实象熟稻子似的在美丽的平静的气氛中等待收获。

150.知识是珍贵宝石的结晶，文化是宝石放出的光泽

151.在你青春的无忧无虑的生涯里，你屋子里所有的门户始终洞开着。 152.一个人的青春时期一过，就会出现像秋天一样的优美的成熟时期，这时，生命的果实像熟稻子似的在美丽的平静的气氛中等待收获。

153.果实的事业是尊贵的，花的事业是甜美的，但是让我们做叶的事业罢，叶是谦逊地专心地垂着绿荫的 154.天空虽不曾留下痕迹，但我已飞过 155.当你错过太阳而流泪，你也将错过群星了 156.世界上的一切伟大运动都与某种伟大理想有关。

157.有生命力的理想决不能象钟表一样，精确计算它的每一秒钟。 158.生命是永恒不断的创造，因为在它内部蕴含着过剩的精力，它不断流溢，越出时间和空间的界限，它不停地追求，以形形色色的自我表现的形式表现出来。

159.界上使社会变得伟大的人，正是那些有勇气在生活中尝试和解决人生新问题的人!160.宗教就会象财富、荣誉或家族那样，仅仅成为一种人们引以自豪的东西。

第2篇：小贷公司岗位职责

****小额贷款有限责任公司

岗 位 职 责（修 订 稿）

总经理岗位职责

1、在董事会领导下，贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；

2、负责组织编制本公司总体经营规划，制定贷款业务发展策略、措施，并安排组织实施；

3、负责公司年度财务预算、决算及相关重大财务费用开支计划的审批；

4、兼管风险管理部、综合业务部工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；

5、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报，提出决策性意见；

6、负责上报材料的政策性把关审核及对外行文的签发。主持向有关部门、机构汇报工作；

7、负责制订本公司企业文化建设，战略方针。

副总经理岗位职责

1、协助总经理管理公司全面工作；制定公司发展战略规划，负责制定信贷业务发展策略、经营计划、业务发展计划；

2、组织、监督公司各项规划和计划的实施；

3、负责将公司内部管理制度化、规范化；

4、组织编制公司年度、季度财务预算决算、年度营销计划及营销费用、内部利润指标等计划；

5、负责指导公司人才队伍的建设工作,向总经理推荐合适各个重要岗位的人选；

6、负责协调公司各部门、客户及外部联系等工作的协作关系；

7、分管信贷业务部、计划财务部工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；对分管部门的工作负领导责任。

8、负责推进企业文化的建设工作,开展企业形象宣传活动；

9、在总经理缺席时，受托代行总经理职务；

10、负责各部门特定范围的管理职能，参加公司管理与营销会议，发表工作意见和行使表决权；

11、总经理临时授权的其他工作。

财务总监岗位职责

1.对公司董事会和总经理负责，保证公司财务会计活动健康运行。在董事会和总经理领导下，总管公司各类财务报表和预算工作。

2.负责审定公司利润计划、资本投资、财务规划、开支预算和成本核定。 3.制定和管理公司税收提交方案及程序。

4.建立健全公司内部核算的组织、指导和数据管理体系，以及核算和财务管理的规章制度。

5.组织公司有关部门开展经济活动分析，组织编制公司财务计划、成本计划。

6.在董事会议定的范围内，与总经理一起对重大事项进行联签。

7.对于企业的经营活动，从财务管理的角度提出意见，对财务人员任用、调动、奖惩提出建议，完善企业的财务管理制度和内控、内审制度，对损害公司资产安全的行为，向董事会提出处理建议。

信贷业务部岗位职责

一、信贷业务部经理岗位职责： （直接上级：分管总经理）

1、在总经理授权范围内全面负责公司信贷方面工作；

2、确定信贷岗位工作目标、职责、任务、权限；保证自己发放的信贷按目标收回。

3、负责公司信贷计划的测算、草拟，按月提出贷款发放、收回和利息收回计划，报总经理审核；

4、负责贷款发放审查；

5、处理和协调到期贷款、应收利息收回。

6、负责对各项业务的合法性、合理性、真实性和完整性进行认定，指导客户经理做好业务的调查工作。

7、负责深入企业调查，掌握贷款企业或个人的生产经营情况，遇有重大事项及时向总经理反映情况，严防不良业务、资产的产生。

8、负责贷款风险分类的基础工作以及相关信贷报表的统计分析和上报。

9、合理调剂工作安排，确保部门内人员分工合理、职责明确、运行高效；负责对客户经理人员的任用、调动、奖惩提出建议，11、制定年度信贷计划，将信贷资金闲置率控制在最小额度；

12、总经理交办的其他工作。

二、客户经理岗位职责

1、在部门经理授权范围内做好公司信贷方面工作。

2、坚持“三包”责任制，做好每一户贷款的包放、包收、包管理的责任落实工作，按时完成指标考核。

3、参与贷款单位有关业务经营和财务管理活动，做好贷前尽职调查研究和可行性分析，保证贷前尽职调查资料的真实性和完整性。

4、做好贷后检查和管理，定期深入了解掌握借款企业对贷款的使用情况、生产经营情况和担保保证情况。发现问题及时向部门领导及有关部门汇报。

5、根据信贷资产监测管理办法，按月做好信贷资产记载，准确反映贷款占用形态，对逾期和催收贷款分户制出催收计划及实施具体措施。

6、做好贷款企业的贷款风险度测试工作，准确及时报送信贷各种统计报表，报送年（半年）度工作总结和专题调查。

7、建立完善贷款档案，对文件、报表、资料、借款合同及附件资料收集齐全，分类归档，并按企业经济档案内容按时、准确建立贷款企业经济档案。

8、兼任在押品保管员，掌管押品保险柜的密码。

计划财务部岗位职责

一、财务部经理岗位职责:

（直接上级：分管总经理、财务总监）

1、协助公司财务总监建立健全财务制度，监督实施经营计划、经济指标完成情况考核办法。

2、编列部门费用预算、汇总公司费用预算，报财务总监复核。

3、日常收支审核，包括核对预算、合同、核准权限、流程、原始凭证是否符合要求等。

4、月资金计划的编制，资金审批流程、权限的审核，编制资金收支周报、月报及资金运用的分析。

5、负责项目经营的财务管理及成本控制、项目预算支出的审核、成本分析报表的审核。

6、月度、季度、年度财务报表及预算使用情况等报表的审核、报送。

7、向总经理汇报资金计划执行、项目预算执行、费用预算执行等财务情况及经营决策建议。

8、负责及协调税务、银行、及会计师、税务师事务所相关工作。

9、上缴税费测算、申报审核等涉税事宜。

10、负责财务部人员培训及本部门管理工作。

二、财务会计岗位职责:

1、协助部门财务经理搞好本部门的管理工作。

2、设置和登记会计帐薄，提供会计信息。

3、编制资金的收付及费用支出会计凭证。

4、负责债权债务的核对和清理。

5、负责编制月度、季度、年度财务报表及预算使用情况等报表。

6、负责各项税金的计算提取、申报缴纳和报表报送。

7、负责工资计划的编制和申报，保险及各项基金的提取缴纳。

8、协助综合管理部做好固定资产、财物的增减使用和管理。

三、出纳岗位职责:

1、负责日常现金的收、付和银行转帐及与银行有关的财务工作。

2、根据收、付记帐凭证登记现金日记帐、银行日记帐，随时与银行核对明细帐目，做到准确无误。

3、随时整理凭证，记帐后及时将凭证移交会计。

4、负责每日现金流量的电脑输入，编制现金日报表，经部门经理审核后按时发送公司领导。

5、办理有关登记证书的登记、变更及注销事宜。

6、按规定开具收据、发票。

7、妥善保管库存现金、财务印章、定期存款凭据和有价证券。

8、公私财物不得混淆，资金进出严格依制度办理，严禁任何人挪用公款和白条抵库，确保资金安全。

9、现金开支需符合规定范围，不属于现金开支范围的业务应通过银行办理转帐结算；严格执行库存现金限额管理规定，超过库存限额的现金应及时存入银行。

9、每日自行盘点，每半月会同会计定期盘点库存现金。

10、做好各种单据、发票及收据的保管、核销工作。

综合管理部岗位职责

一．综合管理部经理（管理员）岗位职责（直接上级：总经理）

1.负责人力资源档案管理；员工招聘、入职、转正、离职的相关手续的办理。

2.负责监督员工执行考勤管理规定，负责每月底员工考勤表统计。 3.负责公司车辆的安排工作。

4.负责办公用品的申请、采购、领取登记、和发放工作。 5.负责固定资产的部门登记和年末盘存。6.负责筹备安排公司各类会议工作和接待工作。

7、负责公司的后勤管理工作；办公区域保洁，安全用电用水，贯彻“安全第一，预防为主”的思想。

8.合理控制办公费用的支出，杜绝资源浪费。

9.经常查阅公司邮箱，并将信息及时汇报给领导；收集和保存同行业有价值的信息，汇报领导。

10.按时完成上级分配的任务，规定时间内未完成，应及时向领导汇报，并负责到底。

11.严守公司机密，妥善保管公司文本、电子文本、档案资料。

12、完成公司领导交办的其它工作。

风险控制部岗位职责

一．风险控制部经理岗位职责（直接上级：总经理）

1、主持风控部的全面工作。

2、负责贯彻落实公司的有关决策、计划、制度规定、工作措施等。

3、负责押品的鉴价管理，包括对入围评估机构资质核查、审核权限内审批项目的押品鉴价及上报公司项目鉴价的合理性审核，以及其他鉴价有关的管理工作。

4、负责公司放款审查的管理，包括放款审查的制度建设、日常操作管理、事后监督管理、例外事项的审批及其有关的管理工作。

5、组织本部门人员开展相关制度学习、督促开展合规检查和整改，确保公司贷款工作合规有序开展，不断提升本部员工的各项工作技能。

7、负责组织开展公司不良信贷资产的清收及管理，包括组织相关人员商讨解决方案、确定清收方案并报公司领导审批、按公司领导审批的方案组织开展清收工作。

8、参与公司贷款业务的贷后管理，包括落实贷款条件的达成、贷款客户经营情况的跟进管理、信贷资产的分类管理等以及相关制度建设。

9、负责公司操作风险的综合管理，包括审定操作风险定期报告，并呈报公司领导。

10、负责完成公司领导交办的其他各项工作。

二、风控经理岗位职责

1、负责公司客户经理对信贷政策、信贷审查的咨询解答。

2、负责担保品鉴价，出具鉴价意见并根据需要进行现场核查。

3、负责所审查项目的贷后管理有关工作，配合客户经理进行贷后检查工作，并审查贷后检查报告、访客报告、预警报告，提出风险分类调整建议等。

4、担任在押品保管员，掌管押品保险柜的钥匙，负责押品出入库并登记台

账，定期对押品的账实核对盘点。

5、放款审查：审核公司、零售放款业务送审材料的有效性、合规性、合法性，包括客户基础材料、贷款合同、担保合同的核查、验印及其它前提条件的落实情况，统一意见反馈客户经理，督促落实补齐，及时催收待补事项资料等。

6、担任公司抵押品评估专岗，对权限内的担保品进行价值认定，对抵押物进行实地考察。负责对入围评估机构的联系、质疑，记录评估机构信用状况，对信用不佳的机构及时报告总经理并提出处理意见。

7、协助部门经理工作并做好部门经理交办的其他事项。

第3篇：小贷公司岗位职责

****小额贷款有限责任公司

岗 位 职 责（修 订 稿）

总经理岗位职责

1、在董事会领导下，贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；

2、负责组织编制本公司总体经营规划，制定贷款业务发展策略、措施，并安排组织实施；

3、负责公司年度财务预算、决算及相关重大财务费用开支计划的审批； 4、兼管风险管理部、综合业务部工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；

5、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报，提出决策性意见； 6、负责上报材料的政策性把关审核及对外行文的签发。主持向有关部门、机构汇报工作；

7、负责制订本公司企业文化建设，战略方针。

副总经理岗位职责

1、协助总经理管理公司全面工作；制定公司发展战略规划，负责制定信贷业务发展策略、经营计划、业务发展计划；

2、组织、监督公司各项规划和计划的实施； 3、负责将公司内部管理制度化、规范化；

4、组织编制公司年度、季度财务预算决算、年度营销计划及营销费用、内部利润指标等计划；

5、负责指导公司人才队伍的建设工作,向总经理推荐合适各个重要岗位的人选；

6、负责协调公司各部门、客户及外部联系等工作的协作关系；

7、分管信贷业务部、计划财务部工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；对分管部门的工作负领导责任。

8、负责推进企业文化的建设工作,开展企业形象宣传活动； 9、在总经理缺席时，受托代行总经理职务；

10、负责各部门特定范围的管理职能，参加公司管理与营销会议，发表工作意见和行使表决权；

11、总经理临时授权的其他工作。

财务总监岗位职责

1.对公司董事会和总经理负责，保证公司财务会计活动健康运行。在董事会和总经理领导下，总管公司各类财务报表和预算工作。

2.负责审定公司利润计划、资本投资、财务规划、开支预算和成本核定。 3.制定和管理公司税收提交方案及程序。

4.建立健全公司内部核算的组织、指导和数据管理体系，以及核算和财务管理的规章制度。

5.组织公司有关部门开展经济活动分析，组织编制公司财务计划、成本计划。

6.在董事会议定的范围内，与总经理一起对重大事项进行联签。 7.对于企业的经营活动，从财务管理的角度提出意见，对财务人员任用、调动、奖惩提出建议，完善企业的财务管理制度和内控、内审制度，对损害公司资产安全的行为，向董事会提出处理建议。

信贷业务部岗位职责

一、信贷业务部经理岗位职责： （直接上级：分管总经理）

1、在总经理授权范围内全面负责公司信贷方面工作；

2、确定信贷岗位工作目标、职责、任务、权限；保证自己发放的信贷按目标收回。

3、负责公司信贷计划的测算、草拟，按月提出贷款发放、收回和利息收回计划，报总经理审核；

4、负责贷款发放审查；

5、处理和协调到期贷款、应收利息收回。

6、负责对各项业务的合法性、合理性、真实性和完整性进行认定，指导客户经理做好业务的调查工作。

7、负责深入企业调查，掌握贷款企业或个人的生产经营情况，遇有重大事项及时向总经理反映情况，严防不良业务、资产的产生。

8、负责贷款风险分类的基础工作以及相关信贷报表的统计分析和上报。 9、合理调剂工作安排，确保部门内人员分工合理、职责明确、运行高效；负责对客户经理人员的任用、调动、奖惩提出建议，11、制定年度信贷计划，将信贷资金闲置率控制在最小额度； 12、总经理交办的其他工作。

二、客户经理岗位职责

1、在部门经理授权范围内做好公司信贷方面工作。

2、坚持“三包”责任制，做好每一户贷款的包放、包收、包管理的责任落实工作，按时完成指标考核。

3、参与贷款单位有关业务经营和财务管理活动，做好贷前尽职调查研究和可行性分析，保证贷前尽职调查资料的真实性和完整性。

4、做好贷后检查和管理，定期深入了解掌握借款企业对贷款的使用情况、生产经营情况和担保保证情况。发现问题及时向部门领导及有关部门汇报。

5、根据信贷资产监测管理办法，按月做好信贷资产记载，准确反映贷款占用形态，对逾期和催收贷款分户制出催收计划及实施具体措施。

6、做好贷款企业的贷款风险度测试工作，准确及时报送信贷各种统计报表，报送年（半年）度工作总结和专题调查。

7、建立完善贷款档案，对文件、报表、资料、借款合同及附件资料收集齐全，分类归档，并按企业经济档案内容按时、准确建立贷款企业经济档案。

8、兼任在押品保管员，掌管押品保险柜的密码。

计划财务部岗位职责

一、财务部经理岗位职责:

（直接上级：分管总经理、财务总监）

1、协助公司财务总监建立健全财务制度，监督实施经营计划、经济指标完成情况考核办法。

2、编列部门费用预算、汇总公司费用预算，报财务总监复核。

3、日常收支审核，包括核对预算、合同、核准权限、流程、原始凭证是否符合要求等。

4、月资金计划的编制，资金审批流程、权限的审核，编制资金收支周报、月报及资金运用的分析。 5、负责项目经营的财务管理及成本控制、项目预算支出的审核、成本分析报表的审核。

6、月度、季度、年度财务报表及预算使用情况等报表的审核、报送。 7、向总经理汇报资金计划执行、项目预算执行、费用预算执行等财务情况及经营决策建议。

8、负责及协调税务、银行、及会计师、税务师事务所相关工作。 9、上缴税费测算、申报审核等涉税事宜。10、负责财务部人员培训及本部门管理工作。

二、财务会计岗位职责: 1、协助部门财务经理搞好本部门的管理工作。2、设置和登记会计帐薄，提供会计信息。3、编制资金的收付及费用支出会计凭证。4、负责债权债务的核对和清理。

5、负责编制月度、季度、年度财务报表及预算使用情况等报表。 6、负责各项税金的计算提取、申报缴纳和报表报送。

7、负责工资计划的编制和申报，保险及各项基金的提取缴纳。 8、协助综合管理部做好固定资产、财物的增减使用和管理。

三、出纳岗位职责:

1、负责日常现金的收、付和银行转帐及与银行有关的财务工作。 2、根据收、付记帐凭证登记现金日记帐、银行日记帐，随时与银行核对明细帐目，做到准确无误。

3、随时整理凭证，记帐后及时将凭证移交会计。

4、负责每日现金流量的电脑输入，编制现金日报表，经部门经理审核后按时发送公司领导。

5、办理有关登记证书的登记、变更及注销事宜。 6、按规定开具收据、发票。

7、妥善保管库存现金、财务印章、定期存款凭据和有价证券。 8、公私财物不得混淆，资金进出严格依制度办理，严禁任何人挪用公款和白条抵库，确保资金安全。

9、现金开支需符合规定范围，不属于现金开支范围的业务应通过银行办理转帐结算；严格执行库存现金限额管理规定，超过库存限额的现金应及时存入银行。

9、每日自行盘点，每半月会同会计定期盘点库存现金。 10、做好各种单据、发票及收据的保管、核销工作。

综合管理部岗位职责

一．综合管理部经理（管理员）岗位职责（直接上级：总经理）

1.负责人力资源档案管理；员工招聘、入职、转正、离职的相关手续的办理。

2.负责监督员工执行考勤管理规定，负责每月底员工考勤表统计。 3.负责公司车辆的安排工作。

4.负责办公用品的申请、采购、领取登记、和发放工作。 5.负责固定资产的部门登记和年末盘存。6.负责筹备安排公司各类会议工作和接待工作。

7、负责公司的后勤管理工作；办公区域保洁，安全用电用水，贯彻“安全第一，预防为主”的思想。

8.合理控制办公费用的支出，杜绝资源浪费。

9.经常查阅公司邮箱，并将信息及时汇报给领导；收集和保存同行业有价值的信息，汇报领导。

10.按时完成上级分配的任务，规定时间内未完成，应及时向领导汇报，并负责到底。

11.严守公司机密，妥善保管公司文本、电子文本、档案资料。 12、完成公司领导交办的其它工作。

风险控制部岗位职责

一．风险控制部经理岗位职责（直接上级：总经理）1、主持风控部的全面工作。

2、负责贯彻落实公司的有关决策、计划、制度规定、工作措施等。 3、负责押品的鉴价管理，包括对入围评估机构资质核查、审核权限内审批项目的押品鉴价及上报公司项目鉴价的合理性审核，以及其他鉴价有关的管理工作。

4、负责公司放款审查的管理，包括放款审查的制度建设、日常操作管理、事后监督管理、例外事项的审批及其有关的管理工作。

5、组织本部门人员开展相关制度学习、督促开展合规检查和整改，确保公司贷款工作合规有序开展，不断提升本部员工的各项工作技能。

7、负责组织开展公司不良信贷资产的清收及管理，包括组织相关人员商讨解决方案、确定清收方案并报公司领导审批、按公司领导审批的方案组织开展清收工作。

8、参与公司贷款业务的贷后管理，包括落实贷款条件的达成、贷款客户经营情况的跟进管理、信贷资产的分类管理等以及相关制度建设。

9、负责公司操作风险的综合管理，包括审定操作风险定期报告，并呈报公司领导。

10、负责完成公司领导交办的其他各项工作。

二、风控经理岗位职责

1、负责公司客户经理对信贷政策、信贷审查的咨询解答。

2、负责担保品鉴价，出具鉴价意见并根据需要进行现场核查。

3、负责所审查项目的贷后管理有关工作，配合客户经理进行贷后检查工作，并审查贷后检查报告、访客报告、预警报告，提出风险分类调整建议等。

4、担任在押品保管员，掌管押品保险柜的钥匙，负责押品出入库并登记台账，定期对押品的账实核对盘点。

5、放款审查：审核公司、零售放款业务送审材料的有效性、合规性、合法性，包括客户基础材料、贷款合同、担保合同的核查、验印及其它前提条件的落实情况，统一意见反馈客户经理，督促落实补齐，及时催收待补事项资料等。

6、担任公司抵押品评估专岗，对权限内的担保品进行价值认定，对抵押物进行实地考察。负责对入围评估机构的联系、质疑，记录评估机构信用状况，对信用不佳的机构及时报告总经理并提出处理意见。

7、协助部门经理工作并做好部门经理交办的其他事项。

第4篇：分享小贷公司风险控制管理办法

[分享]小贷公司风险控制管理办法********小额贷款有限公司 风险控制管理办法 第一章 总 则

第一条 为进一步加强******小额贷款有限公司,以下简称“公司”,贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制,依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会,简称银监会,下同,关于贷款风险管理的有关规定,结合本公司贷款业务实际,制定本办法。

第二条 本公司贷款风险管理的基本任务,贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。

第三条 贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则, ,一,贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合, ,二,实行贷款按风险性质分类管理, ,三,坚持贷款风险管理权责相结合。

第四条 本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。第二章 贷款风险划分

第五条 贷款风险。贷款风险是指本公司在贷款业务运营中,由于受到各种不确定性因素的影响,致使贷款无法按期收回本息,公司可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则,结合本公司贷款业务实际,本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。第六条 政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策,向借款人发放的贷款,借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。

第七条 经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。

第八条 操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。

第三章 贷款风险预测

第九条 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法,对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。

第十条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据,对贷款的政策风险进行预测。

第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素,分别按照定性和定量的分析方法,对风险性质及程度进行识别和预测。,一,定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借

款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析,宏观经济政策的变化所产生的影响,特定行业或地区的经济政策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况,各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。,二,定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。

第十二条 操作风险预测。主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力,员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质,执行信贷管理制度和内部控制制度能力,风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节,是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 贷款风险预警

第十三条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。

贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上,通过

对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断地区或行业的贷款风险程度。

第十四条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中,国家和地方政府与本公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款风险补偿金的到位异动,应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析,及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头,提前对政策风险预警作出反映。第十五条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。,一,财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。,二,市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变, 可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化,市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动,地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。,三,行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,在其他金融机构违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,主要股东或关联企业发生较大调整,改制改组不规范,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行同意对外提供担保等。,四,其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。

第十六条 操作风险预警。主要通过本公司内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等,对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款,贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误 等。

第十七条 建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。本公司要运用小额贷款信贷管理系统和今后陆续开通的人行个人征信系统、企业征信系统及本公司开户银行通过结算渠道为我公司开通的对借款企业的资金监测等各种渠道,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈,对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。

第五章 贷款风险控制

第十八条 贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施,控制贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。

第十九条 实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。

第二十条 实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则,根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别实行授信管理、逐笔核贷管理的方法。,一,授信管理。通过一定方式核定借款人一定时期内的授信额度,集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况,结合本公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求,确定借款人一定时期内的授信总额度。,二,逐笔核贷管理。根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度,对不符合授信管理条件的,实行逐笔审贷的贷款管理办法。第二十一条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别选择保证、抵押、质押等担保方式和信用贷款方式。

第二十二条 严格执行小额贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款集中审批制度,按照贷款“三查”程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合法有效,规避操作风险。

第二十三条 加强对小额贷款管理制度办法执行情况的检查和稽核。综合管理部要定期或不定期对客户经理落实小额贷款管理制度办法和操作规程情况进行稽核和检查,以促进各项管理制度办法的落实,做到规范和及时操作。

第二十四条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险,转移贷款风险。

第二十五条 防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及本公司债权的改制行为,要全程参与,落实贷款债权,防止借款人逃废悬空债务。对需要办理债务转移手续的,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合法有效。

第六章 贷款风险化解

第二十六条 贷款风险化解是指对已发生的贷款风险,应根据风险的种类、特征,运用行政、经济、法律等手段,采取“三农”贷款风险补偿金抵偿、抵,质,押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失。

第二十七条 对已经发生的政策风险,应及时与政府沟通,争取按规定落实“三农”贷款风险补偿金补贴政策。

第二十八条 对已经发生的经营风险,应采取向保证人追索、处置抵,质,押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等措施,化解、补偿贷款风险。,一,向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息, 采取贷款保证担保方式的,应依法向保证人追索,督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。,二,处置抵质,押,资产。借款人不能按期归还贷款本息,采取贷款抵,质,押担保方式的,应依法对抵,质,押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。,三,办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息,应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本息。,四,办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息,借款人已经办理财产保险的,应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。,五,依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废本公司债务的借款人,应通过诉讼手段依法清收。,六,办理呆账核销。对已形成的贷款风险,采取一切化解补偿措施后仍无法收回的,按照呆账认定与核销程序核销。

第二十九条 操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误,借款合同要素不全或合同无效,信贷监管制度不落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,以

及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险,应采取相应措施,及时纠正或补救,规范管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除。

第七章 贷款风险监测与考核

第三十条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映,以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度,迅速采取风险防范和化解措施。第三十一条 贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果,将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款,后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度,同时考虑借款人的还款能力、还款记录,包括贷款逾期天数,和还款意愿,以及贷款偿还的法律责任等因素。

第三十二条 贷款风险监测方法。贷款质量分类,由合规管理部和会计部门按有关规定适时认定,并按照贷款质量

五级分类监测要求进行统计。

第三十三条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化情况等,来评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。

第三十四条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度,真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危行业的分布情况,强化贷款风险的预警功能。根据贷款风险监测结果,及时调整信贷管理和政策,采取各种有效的风险管理措施。

第三十五条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度,通过对贷款质量动态监测,重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核,将其作为衡量本公司工作业绩的重要内容。

第三十六条 贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露,对银监会、人民银行有特殊要求的,按规定另行上报。

第八章 贷款风险管理责任制

第三十七条 实行贷款风险管理总经理负责制。本公司要建立贷款风险管理机构,实行贷款风险管理责任制,总经 理负总责。

第三十八条 实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员会,明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务营销部们提交的贷款建议进行评审并提出审议意见,贷款由总经理或总经理的授权人审批。

第三十九条 明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。综合管理部负责对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作,并组织实施、检查指导贷款质量的监测分析、评价与考核,财务管理部内设会计部门实施会计监督和按贷款科目核算反映,及负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报,财务管理部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。

第四十条 实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作,工作及决策失误造成贷款损失的,依据有关规定追究相关领导和责任人的责任,构成犯罪的,交司法部门追究其法律责任。

第四十一条 本办法由公司风控部负责解释和修改。第四十二条 本办法自下发之日起开始执行。*******小额贷款有限公司 2014年 月 日

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