银行乡村振兴调研报告

农商银行乡村振兴，一直在路上

——银行乡村振兴调研报告

1953年，毛泽东、周恩来、陈云等老一辈共产党人主持制定了新中国第一个五年计划，系统建设社会主义伟大事业正式启动。1955年7月，全国人大一届二次会议审议通过了“一五计划”，至1957年，“一五”计划超额完成规定目标任务，实现了国民经济的快速增长，为我国工业化奠定了初步基础。“一五计划”实现良好开局后，在历次“五年计划（规划）”伟大决策指引下，我国经历了世界瞩目的高速经济发展，经济结构出现重大变革，改革开放迈出重大步伐，综合国力跃上新台阶，社会主义现代化建设不断开创新局面。但随着经济发展，区域差距不断拉大，城市与农村发展两极分化趋势日益明显，农村地区的发展较城市而言存在明显滞后。

2021年3月11日，十三届全国人大四次会议表决通过了《关于国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要的决议》，明确了“坚持农业农村优先发展、全面推进乡村振兴”总体要求。

农村地区社会经济发展相对滞后主要原因在于经济基础薄弱、民众受教育程度较低、人口老龄化等方面，同时跟金融支持力度不足也存在很大关系。因此，《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》提出了“健全农村金融服务体系，完善金融支农激励机制”具体要求。

作为我国金融体系的重要组成部分、农村地区金融事业中流砥柱，农商银行可谓是“十四五”期间金融支持乡村振兴“发力点”，也是“关键一招”，以金融资源助力乡村振兴，是“十四五”期间农商银行需要审视和展望的重要战略课题。

一、农村地区金融供给、需求分析

农村经济的发展迫切需要金融支持，但综合我国农村地区金融形势来看，农户以及农村企业的金融需求并没有得到有效满足，农业实体经济缺少资金支持得不到发展，农村发展较城市而言相对逊色。

（一）金融体系短板

党的领导和政治保障作用有待充分发挥。党的领导是推进乡村振兴战略强有力的政治保障，如何进一步加强党对服务乡村振兴战略的引领，更大地发挥党管战略、谋大局、议大事、把方向、带队伍的重要作用，如何通过“党建+”模式，走出一条党建工作与业务工作高度融合的特色之路，将党建引领乡村振兴战略的实施发挥到极致，是值得我们深思和探究的问题。

（二）融资困难

“融资难”“融资贵”问题一直是困扰广大农户和农村企业主发展经营过程中的痛点所在。据调查，在我国农村，有融资需求的农户大约占60%，其中40%以上没有从正规的金融机构获得资金；从正规金融机构贷款的农户中，有 1/3以上农户表示贷款不能满足需要。由于农村群众缺少足够的抵质押物和担保方式，银行资金难以到达农村群众手中，导致很多农业发展项目只能搁浅。

（三）金融信息不对称

农村群众在获取金融知识，了解金融信息方面渠道较少，运用金融工具提升收入意识和金融维权意识淡薄，非法集资、金融欺诈等情况时有发生，农村群众对金融素养提升的需求较为迫切。

（四）金融产品落后

新时代，“互联网+金融”概念逐渐兴起，如雨后春笋般蓬勃发展。但纵观农村地区金融产品，科技元素含量普遍不高，大多数情况下农村居民还是需要前往银行柜台办理业务，金融生活便捷程度有待提高。

综上，农村发展的金融需求与供给严重失衡。

二、农商银行在乡村振兴战略中的角色分析

农村各项事业全面发展离不开金融体系的支撑力，作为农村地区金融的主力军，农商银行的发展宗旨与乡村振兴战略不谋而合。

（一）发展定位

农商银行因农而生，发展定位的重点就是服务三农，各项产品、服务与农村地区金融需求匹配程度相对较高，支农、助农、惠农历史悠久，业务开展也主要依托于农村市场，在支持乡村振兴方面有着得天独厚优势。

（二）规模大、群众基础好

农商银行在农村地区的网点数、员工数、客户数、存贷款规模、自助设备布放数等硬性指标均位居前列，较其他商业银行呈压倒性优势。农商银行的“人缘”“地缘”优势，使得农商银行在农村地区有着广泛的群众基础，也更便于在农村地区开展工作，更好地发挥农商银行在乡村振兴中的战斗堡垒作用。

（三）底蕴深厚

从农信社到农商行，深耕细作服务农村数十载，农商银行在农村地区金融基础坚固，对农村地区的经济、人口、产业分布等情况有着深入了解,有利于更加合理的在农村地区配置金融资源。

三、四措并举：**农商银行精准助力乡村振兴

作为**农村金融覆盖面最大的银行之一，**农商银行始终秉承“支持三农主力银行”发展理念,将支持乡村振兴建设融入到日常工作中,积极探索金融服务新模式，打通农村金融最后一公里，服务三农事业。多年来，支持农村地区社会经济发展，**农商银行一直走在前列。

（一）党建引领

坚持党的领导、加强党的建设，是农商银行的“根”和“魂”，党建引领是农商银行凝聚发展力量的根本保障。近年来，**农商银行坚持党建工作与业务工作同步部署，进一步拓展党建与经营有效融合路径，推动党建与业务融合发展，于2019年末在**银行业金融机构率先启动“党建引领信用村建设工作”。

一是扎实开展前期数据采集工作，组织信贷条线部门对基础数据进行深入分析，总结经验，为“党建引领信用村建设”工作全面铺开打下基础。二是积极与地方党委政府、组织部门、金融监管部门对接，按照“组织共建、信息共享、服务共推、阵地共用”方式推动“党建引领信用村建设”工作有效开展。2020年9月，**农商银行党委与**乡党委签订党建金融联盟战略合作协议，联合制定《党建金融联盟推进信用村建设工作实施方案》；2020年10月，**市委组织部、地方金融监管局组织召开“党建引领信用村建设”工作推进会，推动开展“金融村官”工作，为在**全面推动信用村建设奠定组织基础。三是要求信贷条线部门加强对各支行工作指导，组织信贷业务培训，下发统一的信贷业务资料模板和格式文本，形成工作合力。

（二）破解痛点

“融资难”问题是农村经济发展的痛点，农村经济发展的痛点就是金融助力乡村振兴的着力点。金融助力乡村，破题关键就在于解决农户和农村企业的融资难问题。

针对这一问题，首当其冲就是要提升信贷产品质量和增加农村地区信贷投放。**党委书记、**在**农商银行系统2023年度工作会议上也重点强调，要以党建引领信用村建为主要抓手，加快促进信用信息信贷联动，加大“三资”平台共建力度，以定制化的产品、全方位服务和可持续措施，不断提升乡村振兴金融服务质效。

在充分分析、研判**经济发展趋势和农村地区客户在信贷产品方面多元化需求基础上，**农商银行结合单位业务实际，针对信贷产品体系薄弱环节，广泛听取客户、员工等各方面意见、建议，近年来不断推进助农金融产品研发工作。劝耕贷、装修贷、税融通、创业担保贷，多样化的信贷产品在**农商银行层出不穷。产品均以低利率、额度大、手续简便、针对性强为特点，与“金农易贷”“金农信e贷”平台有机结合，使贷款卡片化、终端化，最大限度简化贷款流程，贷款获批后授信期限内资金循环使用，用多少、还多少，最大程度降低农户和农村企业主贷款成本，充分满足当前形势下农村地区客户群体融资需求。

通过推动金融资源有序下沉，**农商银行为农村地区引入金融活水的涓涓细流，真正激活了农村经济发展。

（三）软硬兼施

乡村振兴离不开各项基础工作的支撑力，农村地区金融基础设施建设是乡村振兴战略的硬性要求。作为**农村金融的中流砥柱，**农商银行在**的68个网点中，分布在**各乡镇的主干道上，并且在各农村网点了多媒体自助查询终端。同时，为进一步延伸金融服务神经末梢，**农商银行于2019年启动了集小额取款、转账、查询、便民缴费、零币预约兑换、假币鉴别、金融业务咨询等服务功能为一体的“金农信e家”项目，为广大农户就近得到与城区一样的金融服务提供了有力支撑。2016年底，“**农金-金农e助手”pad终端在**农商银行正式上线，客户经理带着pad背包下乡，开展“拎包银行”业务。真正打通了农村金融最后一公里，实现辖内金融设施全覆盖。

硬件设施提升的同时，软件服务的质量也要跟上。广大农村百姓尤其是年龄偏大的人群对银行业务缺乏深入的了解，金融意识淡薄，经常受到非法集资、假币、金融诈骗、高利贷等违法行为的侵害。为提升农村群众金融素养，**农商银行不断加强金融知识宣传，将金融风险识别意识和识别能力传递到基层的各神经末梢。广泛开展如：送金融知识下乡、反洗钱进农村、防范电信网络诈骗、反假货币万里行等金融知识、常识宣传活动。有效提升广大农村百姓的金融素养，为农户送去最新的金融知识和金融信息，摸索出一套适合农村地区群众的宣传服务方式，获得了社会各界的广泛认可，2022年被评为“**市银行业普及金融知识万里行活动先进单位”。

（四）科技助力

“互联网+”概念提出后，乡村振兴战略也搭上了这一顺风车，实现了发展的跃升。京东、淘宝等电商机构纷纷在农村地区设立店面，为农村地区带来了新气象。**农商银行也不甘落后，结合电子银行业务的发展，以“电子银行+互联网金融”模式不断提升农村地区金融质量，助力乡村振兴。

一是在农村地区大力发展手机银行。2018年开年，带着“极致生活，极简金融”的产品理念，新一代安徽农金手机银行在**农商银行成功上线，将转账查询、信用卡、便民缴费等各项业务整合至一个APP上，真正实现将银行做在手机上目标，为**农商银行各项业务在农村地区推广提供了有力的软件支持，切实提高农村地区金融产品质量，使广大农村群众足不出户就能享受便捷的金融服务。

二是在农村地区推进支付电子化进程。在**省农村信用联社的带领下，打通支付宝和微信支付渠道，开发出“金农信e付”这一二维码支付新型产品，开展聚合支付业务，并依托“金农信e付”平台，推广新一代智能pos机。为进一步让利于农村地区群众，**农商银行继取消银行卡全国ATM机跨行取款手续费后，对所有“金农信e付”商户均不收取任何服务费、手续费，仅“金农信e付”服务费一项，每年支付微信和支付宝公司费用近300万元，真正做到惠农、助农，有效满足农村商户支付结算新需要，掀起一股支付方式革新浪潮。

三是大力推进金融社保卡发卡工作。截至2020年末，**农商银行累计发行金融社保卡数位居**市区银行业金融机构之首。2020年，**农商银行与**两级社保部门积极对接联系，达成了使用金融社保卡作为财政代发代扣的指定账户，有效提升农户结算业务便捷度。同时，**农商银行**等营业网点架设了金融社保卡快速制卡机，将客户金融社保卡挂失补办时间从3个月办成即办即走，获得了农村地区客户广泛好评。

“志之所趋，无远弗届”。**农商银行矢志做乡村振兴战略的排头兵，做服务三农的主力银行，做农村老百姓的贴心银行。践行农商银行普惠金融使命，兑现服务三农诺言，**农商银行一直在路上。

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