银行调研报告（共6篇）

第1篇：银行调研报告

银行调研报告范文4篇

本文是关于银行调研报告范文4篇，仅供参考，希望对您有所帮助。

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进中国经济发展的保证，也v是维护金融机构健康发展的保证。邮政储蓄银行作为一支新生力量，对反洗钱的认识和执行还有很长一段路要走。

存在问题

1、反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约我们邮储银行特别是我们这些农村支行反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年，市（县）人行和邮储银行也做了大量工作，并进行了所谓的培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训学习也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地网点机构进行洗钱犯罪；另一方面是怕得罪客户，担心业务流失，影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。

2、反洗钱工作宣传力度不到位。反洗钱工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村邮储银行的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关洗钱工作的开展。

为了深入了解我行青年队伍的发展状况，推动我行青年工作不断适应和促进现代化商业银行的建设与发展，按照*行团委的统一部署，**市分行营业部团总支

开展了“青年人才队伍状况”的调查。调查以问卷、座谈、访问相结合的方式进行，调查时间为*月初到月末，被调查人数为***人，涉及到***下属的部室、分理处和储蓄网点的所有**岁以下的所有青年员工，调查包括青年员工的思想、工作、学习和生活的各个方面，问卷采用无记名的方式开展，下发问卷***份，收回有效问卷***份。

一、调查的基本情况和青年员工队伍的现状

1、我行员工队伍年轻化，团组织队伍机构健全、优势明显

调查中显示我行员工队伍年轻化，***岁以下青年占我行员工总人数的**%多，是***市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且** 岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。

我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中*名具有全日制本科学历、*名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。

2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取

我部*** 名**岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为**%，具有大专学历的占比为**%，中专学历的占比为**%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。

二、青年工作中存在的问题

1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。

主要表现：（1）、我行的思想政治工作相对比较薄弱，一部分青年的思想取向不够积极。调查结果显示，青年中有一部分员工思想消极，态度冷漠，信念不够坚定。有的人对待***行发展的态度竟然是无所谓，有的高学历的员工对于跳槽有很大的倾向和准备。（2）、一些员工的价值观念也出现了很大程度的偏移，许多人都认为，服务态度的冷漠、服务质量的优劣都于薪酬的高低有直接的关系。（3）、一部分人对于成功机会的公正性非常不满，认为个人价值没有得到充分的体现。调查结果显示，许多员工认为自己的能力没有得到充分的发挥。以上这些，纠其原因，这些的出现与我们的机制和制度上的不健全有一定的关系，也是我们思想工作上欠缺的表现。

2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。

团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先，人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视，特别是一些基层行的领导认识不够，没有把团的工作摆在一个应有的地位，领导的忽视带来员工的冷漠。其次，经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的加大，费用的缩减，团青工作经费紧张越来越成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难，久而久之，形成恶性循环，团青工作的难度就会越来越大。再次，团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职，分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量，他们从事着本部门重要的业务岗位，工作强度大，任务重，从事团工作的精力变得微乎其微。另外，团干部大多数没有很高的行政级别，加上青年的认知感不强，这就使得工作的开展没有说服力，难度加大。

3、青年工作机制和方法有待提高。

我行青年工作的机制和方法整体比较落后，基本上还采取老的思想和老的套路，往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧，态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新，团青工作的观念应该与时具进，革新老观念，转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求，同时团干部应该积极的提高个人素质，多听、多学、多借鉴，充分调动广大团员青年的积极性，把团青工作推向一个高的发展方向。

三、对于团青工作的几点建议

1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。

团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着***行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。所以加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素

质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。

2、加强青年人才队伍建设，培养各种类型人才。

新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才，以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才，创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了“新世纪青年读书计划”、“青年论坛”等活动，都收效很大，从很大程度上激励了员工学习的兴趣，在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式，譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等；认真做好“双推”工作，推优荐才，推优入党；加强全日制本科生的重点培养和选拔，为青年工作创造好的学习氛围，为***行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。

3、加强团干部队伍建设。

团干部是青年工作的核心，是团青工作开展的有利保证。建议加强团干部队伍建设，提高团干部自身素质和管理水平，以推动青年工作的更好开展。（1）、不定时地开展团干部培训，使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。（2）、改革团干部任用机制，确保团干部有更多的精力从事团青工作。（3）、呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度，为团青工作的开展创造有利的先决条件。

4、与中心工作相结合开展团青工作。

加强团的自身建设，与中心工作结合起来开展团员工作，充分发挥共青团在我行的突击队和生力军作用，以更好的推动***行的经营和发展。

为了深入了解本行团员青年思想状况，区支行团总支组织了有针对性地召开了青年员工座谈会，并走访了有关基层单位，听取了部份基层团支部书记和部分团员的意见，对团员青年思想状况进行调研，现将调研情况报告如下：

一、镇海支行团员青年基本情况

镇海支行现设团总支一个，下辖机关、营业部、招宝山等9个团支部，每个基层单位均设立了团支部，团干部配备齐全，并能随人员调动及时进行调整。全行共有团员59名，占到全行员工的26.2%，其中长期合同工13名，占团员总数的22%，短期合同工46名，占团员总数的78%，男性团员16名，占团员总数的27%，女性团员43名，占全行员工的73%，从团员分布情况来看，团员主要分布在基层临柜一线，而且比重日趋上升，短期合同工比例上升，年龄日趋下降。

二、团员青年思想状况

从调研的情况来看，团员青年思想状况主要存在“三种希望”、“二种倾向”

希望在农行发展的同时实现自我的发展，随着银行业市场激烈的竞争，农行无论是体制机制、产品、员工收入等各方面都劣于同业，特别是本行收入待遇也低于系统内的其他支行，因此团员青年对农行改革和发展比较关心，期望农行通过创新机制、产品，来提升市场竞争力，加快发展，提高农行的社会地位，从而提高农行员工的社会地位、收入水平。

希望有良好的职业发展机会，随着市场经济的发展，团员青年的自我意识不断强化，更加注重物质条件和个人价值发挥的环境，要求薪酬能合理分配，多劳多配，实现公平竞争，择优上岗，相当部份的青年对未来的工作有明确的目标，不少团员青年能坚持学习，储备知识，增强技能，适应社会的需要。

希望能有一个良好的企业文化氛围，主要有三个方面，一是期望上级行能搭建平台，促进员工的交流，二是期望上级行能多开展培训，特别是针对临柜柜员的，提升团员青年的业务素质，三是期望多搞一些文体活动，丰富团员青年的业余生活。

团员青年主流思想是积极、健康、向上的，但部分团员青年表现出来的情况不容忽视

存在着“走”的倾向。他们思想比较明确，期望与现实存在较大差距的同时，就考虑到跳槽，特别是一些新入行的短期合同工，流动就更为频繁，来农行工作只是作为一个跳板，或者说是过渡一下，人员的高流动率严重影响到日常业务经营，也对团工作的开展带来不利。

存在着“混”的倾向。个别团员青年安于现状，不思进取，混混沌沌过日子，对团工作的认识就是搞文体活动，对服务中心、服务业务漠不关心。

三、做好团员青年工作的几点建议

1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。

团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着农行未来命运的兴

衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。

2、搭建平台，增进上下交流沟通。

全行工作重心是业务经营，而团工作的重心应该是搭建平台，创建机会，让青年团员有个展示自已的平台。从今年来看，区支行组织了青年员工座谈会、青年创意论坛、青年风采选拨赛及各类文体活动，应该说收到了较好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促进了上下交流，得到了行领导的肯定，为全行人才队伍的培养挖掘。我认为，团工作这方面应该大有可为，搭建各类平台，促进上下的交流沟通。

3、加强团干部队伍建设。

团干部是青年工作的核心，是团青工作开展的有利保证。要加强团干部队伍建设，提高团干部自身素质和管理水平，以推动青年工作的更好开展。一是不定时地开展团干部培训，使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。二是加大对基层团支部的考核和激励力度，有奖有罚，促进基层团工作的开展。三是呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度，为团青工作的开展创造有利的先决条件。团工作自身方面由于多方面原因和考虑问题的角度不同，领导要求与青年意愿之间往往有一定差距，团干部被夹在中间，要处理好这一关系，一要善于寻找共同点，二要善于转化分歧点，三要善于沟通不同点。

超五成百姓购买互联网金融产品

刚刚过去的XX年，随着互联网金融的大热以及民营银行的破冰，使得银行在客户和渠道方面的竞争更加激烈。如何加快转型、通过提升服务水平吸引客户以成为各家银行的重中之重。根据最新调查数据显示，银行服务态度差仍是普通储户投诉重点，这一比例较XX年有着大幅度增加。

随着全民理财意识的提升，用户对银行理财产品收益的关注度较XX年增长了一倍，超过50%以上的受访者均购买过银行理财产品。与此同时，银行理财能力更是成为了用户更换银行的最重要的影响因素。

七成用户不满银行服务态度差

日前，银率网在“XX中国零售银行业峰会”上发布了“XX年度360°银行评测报告”。报告共采集有效问卷29622份，对国内各地的消费者进行了调研。调研内容涉及各银行的综合服务(atm、网点柜台、网上银行、电话银行、手机银行、直销银行、微信银行)以及个人金融业务(房贷、个人贷款、银行卡、理财产品、贵金属等业务)。评测对象为在中国境内开展个人零售业务的有一定代表性的大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行共计41家。

报告显示：尽管XX年银行业获得了快速发展，用户对银行的满意度有所提升，但服务方面的问题仍然突出，销售误导、不合理收费、处理投诉不力等顽症依然存在。用户的投诉主要集中在银行的服务态度方面，近七成用户向银行投诉是由于银行服务态度差，而在XX年的调查中，这一比例为46.37%，一年之间大幅上升22.93%。

面对互联网理财的竞争，银行也加速互联网布局，XX年有14家银行上线直线银行，但直销银行的普及程度并不理想，66%的受访者不知道直销银行，直销银行的用户占比仅11.43%。

目前信用卡业务正在被愈来愈多的百姓所接受，但用户对于信用卡申请渠道仍然相当缺乏了解。63.34%的客户通过银行柜台申请信用卡，通过电子渠道申请信用卡的客户不足10%。尽管信用卡收费被不少持卡人诟病，但是实际上要想不缴纳任何费用来用卡也并非难事，34.46%的持卡人没有缴纳过任何费用。

用户偏爱高收益 互联网金融产品或被认可

随着普通百姓理财意识的增强，收益稳健且相对较高的银行理财产品越来越受投资者青睐，成为多数投资者首选的投资品种。用户对银行理财产品收益的关注度较XX年增长了一倍，银行理财能力甚至已成为用户更换银行的最重要的影响因素。

XX年有50.2%的受访者今年购买过银行理财产品，该比例是近五年来首次突破50%。同时，在互联网金融的快速普及下，有52.8%的受访者在XX年购买过互联网理财产品。其中，投资金额低于五万元的投资者占60.85%。投资互联网理财的额度占家庭全部投资额度50%以上的家庭，在各个收入水平的家庭中占比均超过

50%。

调查结果显示，投资者首先最关注的依然是产品的收益，其次才是风险以及购买的便捷性和银行客户经理的服务等。而对于收益的考量，投资者最关注的是产品的收益是否足够高、是否保本、是否保证收益，选择这三个选项的比例高达72.16%、48.96%和40.62%。其次是考量产品风险的相关选项，如银行的风险控制能力(24.46%)、银行的信誉度好坏(23.17%)。

投资者在选择产品时最关注的是产品收益，理财经理为投资者介绍理财产品时也往往是强调收益、回避风险，超五成的受访者没有被告知产品风险，另外有超过两成的受访者没有被告知产品期限和收益类型。

微信银行用户激增一倍 安全性仍被顾虑

随着移动互联网的发展，人们的上网习惯也正在从pc端向移动端加速转移，金融机构也顺应市场发展，加快了对移动端服务的布局，越来越多的银行推出了手机银行app以及微信银行。随着移动端应用服务功能的不断完善、用户体验的提升加上银行的大力推广，XX年手机银行和微信银行的用户都出现明显增长，尤其是微信银行，关注用户以及使用用户都有了翻倍增长。

在XX年关注微信银行的受访者占比仅为15.16%，而这一比例在XX年已增至34.47%，增幅达127%，已超越电话银行的26.1%。XX年，在关注了微信银行的受访者中，64.26%的人并未通过微信银行办理过任何业务，多数人持观望态度。XX年，微信银行的使用率大幅上升，近八成受访者在微信银行中绑定了银行卡，并使用了微信银行的业务功能。

尽管微信银行的使用率大幅提升，在微信银行中绑定银行账户的比例也越来越高，但微信银行的安全性依然是多数人顾虑的问题。对于购买理财、申请贷款等涉及到大额资金交易的业务，用户依然相对保守，还是愿意选择银行网点或atm机。49.57%的受访者表示购买理财产品更愿意通过网银渠道。在涉及到大额资金交易的业务时，用户选择采用微信渠道办理的比例均低于10%。

第2篇：银行调研报告

关于银行调研报告范文

银行调研报告（一）

（1）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观

前列；个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。

（5）破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了“内贸通”系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。

（6）帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。

银行调研报告（二）

一、要点：

1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金，增长速度有放缓的可能；

2、公司经营较规范，容易取得政府的支持；

3、受政策限制，快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面；

4、降息特别是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响；

二、公司分析：

1、管理层：

公司管理层有极为深厚的背景，董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席，不久前的世界华商大会主要由他主持，有较强的海内外关系，行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁，在银行管理、金融证券方面积累了19年工作经验，其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景，公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力，更重要的是能争取到政府各方面的支持。

公司运作较为规范，董事长对公司经营拥有较大的权力，而且愿意实质性地参与到公司的管理中来，重大事项的决策

权在于董事会，董事会的召开次数也较一般的上市公司多，行长只负责公司的具体运营，总体而言，与很多由国企改制过来的上市公司相比，民生银行是相当规范的，也更遵循国外的股东价值最大化的理念，比如在与外资合资的问题上，公司不愿采取增发b股的方式，因为b股价格太低，对股东并不是最有利的，而很多国企上市公司，只要能圈到钱就好，对采取什么圈钱方式并不关心。

2、经营情况：

按三季度季报来看，预计今年公司资产规模增长将近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于债券投资收益率下降（中报表明，债券投资规模增加70％，但投资收益只增加30％多），营业费用上升，另外，资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。

资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标，从来源看，北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献，其中网点的增多是重要的一项原因，另外，20**年底募集资金的到位也是一个不可忽视的因素，按5倍的乘数效应估计，其大概可以为民生银行带来200亿的资产增加。

目前民生银行仍在进行营业网点的扩张，预计资产规模明年还能保持较高速增长，但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面，民生银行对新设立的分支机构要求一年持平，二年盈利，因此，估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平，不大可能出现营业费用的超常规增长。

3、贷款呆帐准备情况：

另外，由于民生银行很多贷款是新增的，从期限上看，无须计提贷款呆帐准备，这可能是民生今年不良贷款率下降的主要原因。

4、战略规划：

公司原先的战略规划是，到20**年，发展的总体目标是：资产规模将达到1000亿元人民币；贷款余额达到550亿元；利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。

从目前的经营情况来看，民生银行今年已达到了20**年的战略目标，这说明公司计划比较保守，但也突出了公司稳健的特点。

三、外部环境分析：

在年初，总体外部环境是有利于银行业的，内需增长强劲，外需虽不如去年，但也算平稳，消费价格指数转强，升息压力大增，这些因素都有利于银行业的经营，但到了年末，外部环境大变，宏观经济环境不如预期乐观，降息可能性大大增加，总体对银行业不利。

1、降息：

近期关于是否降息的争论十分激烈，但从各种迹象来看，目前赞成降息的一方占据上风，债市的走向也反映了这一趋向，目前利息可能下降25－50个基点，其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有缩小趋向。

另外，如果贷款利率下降幅度更大，对主要靠吃息差的银行业而言，风险不言而喻。假如息差缩小25个基点，根据民生银行季报，未来将减少息差收入近9千万。

2、票据承兑业务：

月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击，银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快，对中间业务利润贡献最大的品种，目前的承兑额已是限额的2倍，明年这块业务可能出现停滞的局面。

必须注意到，票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失，而且还会对存款业务有影响，民生银行在给企业作票据承兑时，要收取30％左右的保证金，这部分保证金是比较稳定的，今后这块业务会受一定的影响。

四、重大事项分析：

发行可转债：公司目前正在积极进行可转债的发行，如果发行成功，将为业务发展注入新的活力，根据乘数效应，可转债可能会带来一百亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。

五、结论：

总体来看，对民生银行而言，尽管有降息和发可转债的利空，但是，可转债发行结束时，我们认为可能是较好的投资时点，今年的资产规模扩张对利润的效应应会在明年得到

较好的体现，估计明年的收益还能取得一定的增长。

银行调研报告（三）

随着电子商务的发展，电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势，自兴起至今的十年间，国内电子银行业当称硕果累累——逐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的安全体系……随着这些硬性的不断成熟与完善，使用网上银行的越来越多。而在广大的农村，虽然农村经济的不断发展，农村电子银行是什么现状呢？带着诸多的疑问，我对我们起步镇的100户人家进行了实地调查。

一、调查基本情况

20**年，手机银行推广年，用户签约的数量仍不断上升，但使用功能还需要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户使用最多的手机银行功能，其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满意地方主要是功能少、之后是操作响应慢。

农信社的另一个产品网银，它的安全性一直是各界关注的焦点。20**年个人网银用户签约数明显比20**年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；网银的安全性得到了广大客户的认可，市场对于网银安全性的信赖也正稳步提升。个人网银活动用户使用usb数字证书的位列各种网银安全认证手段的农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。

（三）农村物流的发展水平。现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农民在网上购物后，往往还必须亲自得到城市去取，而要送货，还必须额外支付一定得费用，这给村民带来了极大的不便。所以，农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要原因。

（四）网上银行使用安全问题。在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，安全问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户（包含活动用户和潜在用户）而言，网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。与此同时，网银用户的安全意识也在迅速提升，数字证书作为成熟、有效的安全保障手段而被更多用户所认可。

三、电子银行业务发展中普遍存在的问题

（一）思想认识不到位，管理工作薄弱

从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政，管理职能分散的局面，部门之间的"合力"无法形成。在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法，不能适应电子银行发展的需要。

（二）营销机制不健全，客户结构不理想

从客户结构上看，高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实，一些银行的电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。

（三）宣传力度不够，市场认知度不高

一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户"认购"热情不高。事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。

四、加快电子银行发展的建议

（一）创新管理模式，提升经营层次

针对电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。同时，不断完善管理制度、办法及相关措施，加强部门联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。

（二）强化品牌意识，健全营销机制

目前，各行电子银行低端客户占比较为突出，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。

（三）优化产品结构，整合服务功能

进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管

理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，开发和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大、做强。以市场需求为导向，删繁就简，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。

（四）健全服务体系，提高服务质量

以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访，提高客户响应速度。

（五）强化部门职责，再造业务辉煌

在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面，要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中。

（六）加大宣传力度。

银行可充分利用内部员工使用网上银行的体会，利用同学、亲戚等多种社会关系，宣传使用网上银行的各种好处。

如汇款方便，缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能，拓展农村客户。

（七）充分重视学生群体，培养其用网银的习惯，进而带动周围及所在家庭使用网银的频次。

（八）在县城银行网点利用网银体验机等，充分发挥银行大堂经理的作用，使人们充分体验使用网银的便捷，免除在银行排队办理业务的不便。

电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈，随即将取而代之，让我们恭候那一天。

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第3篇：银行调研报告

银行调研报告范文银行调研报告范文（一）（一）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。2012年11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅2012年后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院出手快、出拳重的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。（1）积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。2012年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元，比上年增加近900亿元。2012年前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。（2）努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列；个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。（3）积极探索解决中小企业融资难的新方法新手段。建立了120多家小企业信贷工厂，组建专门团队，实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为XX多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。（4）切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。（5）破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了内贸通系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。（6）帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。（7）努力满足保民生的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的民本通达系列产品。2012年9月末民生领域贷款余额1851亿元，同比增长611亿元，高于贷款平均增速19。52个百分点。（8）以金融创新推动文化创意产业发展。国内文化产业市场潜力巨大，但由于体制、政策和观念的原因，长期缺乏融资渠道。建行在这个领域进行了多方面大胆探索，文化产业贷款比年初增加100多亿元。为支持文化企业广辟发债等融资渠道，向文化产业客户提供担保249亿元。成立了文化产业基金管理公司，目前正与国家有关部门和大的文化企业集团筹备发起文化产业基金。（二）坚持积极审慎经营方针，不断强健风险管理20xx年初建行确定了积极审慎的经营方针。所谓积极，就是根据形势变化，及时调整政策，想客户所想，急客户所急，创新方式方法，将项目前期工作做深做透。所谓审慎，就是把风险管理作为永恒的主题，坚持了解客户、理解市场、全员参与、抓住关键的风险理念，把握合规底线，避免出现一哄而起和萝卜快了不洗泥。反复提示各分支机构要坚持有效发展，不盲目争夺市场第一。总行为此还调整了业绩考核体系，一反往年做法，不再考核分行的市场占比，避免了盲目攀比放贷规模和月末、季末冲时点现象。2012年以来新增贷款由前几年的第一、二名变为第四名，市场占比下降2个百分点，增速比同业平均慢5。37个百分点。监管部门对建行信贷投放的总量控制和节奏把握给予了充分肯定银行调研报告范文（二）

10月份全球新兴市场产出增长，汇丰银行公布的一份调查报告显示，创下7个月来最大增幅，同时企业预期也从前月的近纪录低位上升。而前一日摩根大通发布的调查报告似乎进一步佐证了全球经济的复苏。摩根大通与Markit联合编制的10月份全球所有产业产出指数从9月份的53。6上升至55。5，比50的荣枯分水岭高出一段距离，这也是20**年2月以来最高。全球经济在最后一季度稳步开局。各产业产出在10月加速，表明全球GDP有望在第四季度取得不错的表现。摩根大通一位主管DavidHensley表示。摩根大通日前发布报告显示，10月份受新订单激增、工厂雇佣人数增加等因素推动，全球制造业活动以逾两年来最快速度增长。摩根大通全球制造业10月份采购经理人指数（PMI）从9月份的51。8升至52。1，连续11个月高于50的景气荣枯分界线，达到20**年5月以来的最高水平。最新公布的各国制造业数据也显示，全球制造业仍处于回暖之中，大部分地区制造业数据在荣枯线之上。数据供应商Markit提供的数据显示，10月份欧元区制造业PMI终值为51。3，与初值持平，和预期保持一致，高于9月份的51。1，连续第四个月实现扩张。Markit首席经济学家克里斯威廉森表示，欧元区制造业正在经历两年半来最强劲的增长时期，今年年初调查显示工业产品以2%至3%的年率下滑，而如今则出现年率2%至3%的扩张信号。美国虽然10月上旬经历了联邦政府关门的冲击，但相关制造业指数受到的影响有限，美国制造业仍维持在荣枯线上运行趋势不变。美国供应管理协会（ISM）公布的10月份制造业调查报告显示，美国10月份ISM制造业指数为56。4，高于预期的55。0。9月份，该指数升至56。2，当时创下20**年4月以来新高。而除了制造业，全球服务业同样处于逐步回暖的过程中。10月份汇丰新兴市场服务业和制造业综合指数从9月的50。7升至51。7。汇丰表示，调查追踪的18个新兴市场中，有15个产出扩张，其中中国、巴西和俄罗斯行业活动增长强劲。许多国家都显示出情况改善。汇丰驻纽约的新兴市场研究全球主管PabloGoldberg称，中国、美国和欧元区等新兴市场贸易伙伴前景转佳。此次汇丰调查显示，10月份新兴市场的新业务以7个月来最快速度增长，带动就业4个月来首次上升。衡量企业预估的汇丰新兴市场未来产出指数亦反弹至7个月高位。银行调研报告范文（三）在对分行明年业务工作的思考过程中，有一种现象是不容忽视的，那就是如何发挥现有授信资源价值的最大化，促进分行资产和负债业务的快速发展。一、授信资源是一种宝贵稀缺的资源商业银行的主要业务复杂一点地说是资产、负债和中间业务，简单地说也就是存贷汇业务。可见贷款业务及其从贷款衍生出来的授信业务是商业银行一项非常重要的业务，对整个资产负债业务具有支撑、杠杆的作用。即使在银行信贷与企业的直接关系正在不断地弱化、银行对社会金融资源控制力度和约束能力在逐步减弱、银行与投资主体、企业之间的关系在不断弱化的今天，它也是一种非常宝贵稀缺的重要资源，是有一定的机会成本和机会收益的。因为组织负债业务是付出了一定的成本的，而获取收益的责任却大部分地落在了资产业务尤其是授信资源最大化的运用上了，如客户资源的选择问题、客户资源的分布问题、客户资源的调整问题、授信品种的定价问题、综合效益的发挥问题、战略伙伴利益关系的连结问题，等等。从这个角度来看，我行资产负债业务还存在着非常大的发展潜力。二、我行授信资源价值最大化的发挥还存在着较大的潜力1、在对存款及其派生存款的拉动作用上存在着潜力。据我们调查统计，全行授信客户数比同期减少，授信客户贷款余额比同期增加，授信客户存款余额比同期减少，授信客户存贷款率为32。1%，比同期下降4个百分点。一些授信大户的存款占比还不足贷款余额的7%，中小型企业由于缺乏有效的信贷支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企业中的拉动派生作用也在逐步弱化。2、在授信资源使用和分布上存在着潜力。据统计，我行今年共审批授信额度中草药实际使用额度只有一小半，在授信规模的审批和使用上也存在着错位的现象，时紧时松，有额度无规模、有规模无对象，季末年末现象突出。在某种程度上，一方面说明我们还是做了非常多无效的劳动；另一方面说明营销工作上还存在非常大的潜力。另外在授信客户、授信数量、营销人才的分布、营销工作的深度上也还存在着不均衡的现象，同样存在着发展的潜力。3、在公私业务的联动上存在着潜力。在这个问题上存在着公司业务发展到一定阶段后，可以开发系列私金理财业务，私金客户服务到一定程度后，也可以开发相关的批发业务的现象。一个经营单位的私金业务是可以在现有公司业务的基础上做足做深的。4、在授信品种的搭配使用上存在着潜力。如果工作做得深一点，细一点的话，客户授信需求中的品种和期限结构如本外币、长短期、贷款与承兑、保证金的比例、抵质押品的互换等是可以进行调整的，也是可以最大限度地发挥授信资源的综合效益的。如在产品品种的组合和创新搭配上整合力度明显不够，在对高端客户营销上往往不能突出显现我行的产品优势。在对客户的个性化需求和大众化需求上划分不明显，产品的趋同性较强，个性产品、差异化服务、量身订做有待于进一步加强。客户经理对业务知识理解还不透彻，不能在业务中有效地运用和推广。分行推出的新的对公业务产品较多，但营销人员的掌握情况不全，与客户交流只愿介绍那些自己较为熟悉的产品，对新的产品运用较少。不能根据客户生产经营的特点制定出一套合适的产品套餐，将我行产品生硬地摆在客户面前由客户筛选，效果并不理想。还有的客户经理是出于任务的考虑才将产品推介给客户，并不能起到实际的效果。形成这些问题的原因是多方面的，既有客观原因，也有主观因素。具体化说，一是在对授信资源运用的整体化、一体化观念上认识不够，未能使其价值利用最大化（包括业务定价），有些甚至是浪费了宝贵的资源，如借新还旧，承兑垫付，贷款风险等级下降，等等。二是在对目标客户的选择上，被动性选择的多，主动性寻找的少，这从授信额度的使用不充分的现象中得到了印证。三是在老客户的深挖和新客户的开发方面力度不够，没有将自己的产品和对方的业务做大做足做透。四是同业挤压的力度逐步加大，如新兴的一些股份制商业分行存贷比都是高于100%的，纵向切入挤压我行客户的力度远远超出我们的想象和估计。三、增强授信资源价值运用最大化的建议。1、完善考核体系，提高营销执行力的水平。一项政策的落实首先要靠价值的导向，其次才是执行的效用。因此，对授信资源的运用要进行目标考核，对全行营销工作进行正确地引导。建议改变传统的下达贷款完成额指标的做法，设计增加存贷比例和现金流量等综合效益的指标，如授信客户结算量、公私业务联动、产品推广效果等指标，促使各经营单位对此项工作的重视和落实。对于全行下达的各类计划指标，如已经开发、推广运用的新产品要不折不扣地加以完成，形成一种在计划目标前刚性考核兑现的诚信守信的道德文化和畅通无阻的企业执行力，对于因主观原因造成各类责任事故的人，要进行严肃果断地处理。2、树立与客户合作整体化、一体化的科学发展观，建立银行与客户的依存关系。我们要改变与客户之间利益关系点对点的连结为面对面或体对体的连结即银行与客户结成依存体的关系，而授信手段只是维系这种利益关系的一种敲门砖和杠杆，真正的细致工作还在于把客户作为一种资源体去进行开发，不能仅仅停留在口头和一些简单的日常关系的维护上，更不能停留在企业资源个人所有或人走资源丢的层面。在公私业务联动、资产负债业务相互促进及全行上下的联动力度上，要形成一些良好的制度和习惯。如对房地产行业、收费性相对垄断行业、重点大学办学环境改善的集中授信和投入，要研究对策，加大对个人消费信贷和投资理财以及太平洋卡消费、使用和储蓄宣传的营销力度，促进公私业务和资产负债业务的联动发展。再如，通过加大对物流企业、中小企业及民营企业的分析和跟踪的力度，顺应资金流，在把握风险的条件下，创新担保抵押方式和金融工具，加强对中小客户的授信支持，不断夯实客户基础，促进资产负债业务的稳步发展。除了总分行对相关集团和大客户的高位切入营销以外，关键还在于营销人员的努力和作为。一个营销员就是一家银行形象和素质的化身，其突现整体资源的能力和产种思维创新的能力在同业日益激烈的竞争中将越来越重要。没有深厚的营销知识和扎实的业务功底以及强烈的责任感、事业心，对于维系、支撑和推动如此庞大的公司业务的发展，是难以想象的。能不能维护和连结客户基础，对市场营销人员的综合素质是一个极大的考验。没有一支强大、优秀的市场营销队伍，以客户为中心就是一句空话。因此，要从战略的角度，增强对交行事业和员工命运负责的责任感和使命感，加强员工队伍建设和学习改造的步伐。通过营造弥漫于整个组织的学习氛围，充分发挥员工的创造性思维能力，建立一种有机的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持续发展的组织。通过提高学习能力，及时铲除发展道路上的障碍，不断突破业务发展的上限，保持持续发展的趋势。通过建立严格的考核机制，使员工的工作与学习紧密结合起来，使员工对新知识有一种如饥似渴的紧迫感，使学习成为一种生活方式、一种持续的心境。通过学习，尽快提高营销人员的综合素质和增强拓展业务的本领。同时还要加大对员工队伍新陈代谢的调整力度，不断淘汰落伍者，吸收高素质的人才加入到营销事业的共创之中，及时补充新鲜血液。3、集中分行授信资源，建立内部优势行。在资产、负债业务及授信资源和人力资源的布局上要进行战略上的调整。对发展潜力较大区域的支行配备较高素质的信贷或营销人员，确立其内部优势行的地位，在授信资源上进行倾斜，以便最大程度地发挥授信资源对存款的派生能力，为分行创造更大的效益。同时，适当注重授信资源在各经营网点之间的均衡分布，至少是相对均衡。4、在授信品种的使用上要多样化。在这个问题上关键是吃透自身、同业和客户，与时俱进，不断推出新的营销思路和措施，注重客户授信资源长、中、短期限结构的搭配和调整，提高授信资源的综合派生率。5、改进授信流程，提高综合效益。一是在授信审批的过程中做好前期的调研研究工作，加强行业性指导，增强对授信对象的了解，必要时深入客户进行调查，洽谈授信品种、授信价格、综合效益等一揽子方案，提高授信工作的针对性，避免重复和无效的劳动。二是改进授信流程，尤其是对像全额保证金一类低风险或零风险的授信业务手续要适当地简化。我们在向山顶攀登的过程中，不能确保每一步都非常成功，但只要我们每向前迈进一步，就会向既定的目标接近一点。在授信资源价值最大化的问题上，只要我们重视它，研究它，并付出相应的行动，那么就会为全行业务的发展和综合效益的发挥上做出一定的贡献，况且它的确是一种不可多得的宝贵的稀缺的重要资源。

第4篇：银行实习调研报告_调研报告

银行实习调研报告_调研报告

统观xx市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有以下特点：(l)以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐步展开;(2)总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄;(3)各行依据扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。

(一)当前开展消费信贷的难点

1.各层次居民收入的不确定性。xx市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等;中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素影响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽车虽然极具吸引力，但养车费使贷款购车者望而却步;而低收入者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。

2.未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居民储蓄存款增幅却一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行，都增加了人们的支出预期，再加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购，更不会热衷消费贷款。

3.消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明;个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等，没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，消费信贷必然受到一定的限制。

4.贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷，消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。

5.资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定，而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下，商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。

6.相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。所以，在消费信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性的法律保障，实际操作中极为困难。

7.人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家，量人为出，不可“寅吃卯粮”一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时，消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。

第5篇：哈尔滨市银行调研报告

佳西分局关于开展旺季生产调研工作的报告

今年以来，我局认真贯彻落实集团公司的工作方针，在抓发展、拓市场、促营销的同时，不断提高发展质量和效益，储蓄与邮政协调发展。

一、基本情况

（一）、金融类业务累计完成892.6万元，其中，邮政储蓄完成816.36万元，同比增长18.95% ，完成年计划的87.4 %；保险收入完成60.08万元，同比降低21.24%，完成年计划的54.5 %；汇兑收入完成12.98万元，同比增长57.71%，完成年计划的129.8 %；理财收入完成2.49万元，同比增长124.32% ，完成年计划的24.97 %。

储蓄业务1-10月份储蓄净增额9165万元，完成年计划166.63%，新单保费1858万元，完成年计划64.35%，销售基金、理财产品1386万元。

（二）、邮递类业务累计完成46.08万元，其中，函件收入完成37.28万元，同比增长27.27% ，完成年计划的87.86% ；包件收入完成5.43万元，同比增长50%，完成年计划的150.84% ；特快收入累计完成5.84万元，同比增长25.59%，完成年计划的32.44%。

（三）集邮业务收入累计完成34.08万元，同比增长44.52%，完成年计划的113.6% 。

（四）电子商务收入累计完成24.46万元，同比增长137.47%，完成年计划的92.44% 。

(五)其他收入累计完成7.58万元，完成年计划的154.69% 。

二、“一卡二订三额”营销战役情况

（一）贺卡战役：我局成立贺卡专项营销领导小组，对大客户、公司、学校等客户加大了宣传力度，通过对大客户走访工作，及时全面地掌握客户动态，深入细致分析，耐心寻找目标客户，捕捉商机，提高开发成功率。我局自制了邮政贺卡大展板，放置在大厅前橱窗的明显

位置上，使过往人员一目了然的看到邮政贺卡宣传内容。另外，我局还在营业大厅内设置销售贺卡专台，安排专人负责贺卡的销售推介工作。目前，贺卡销售高峰期虽未到来，但营销员已全面做好准备工作，准备打好这一仗。

（二）集邮及报刊征订战役：我局加快营销团队的建设，树立良好的服务意识，结合旺季生产，提高经营效益。以科学发展观指导旺季生产，结合社会热点事件，整合资源，为新邮预订、报刊征订两大战役的顺利完成奠定基础。

（三）三额战役：今年1-10月，我局储额增长较快，截止十月底，已累计816.36万元万元，完成全年目标的87.4 %。在接下来的工作中，保持储额的稳固增长是重点工作之一。

三、分销业务情况

今年，我分局开展主题营销活动，结合重大节日，推行“有主题，有目标，有奖品”的营销方案，与大客

户建立友好关系，促进分销业绩。

第6篇：银行贷款调研报告

厦门大学经济学院YOUNG实践队

海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题

及对策

——福建省农村小额贷款调研报告

厦门大学经济学院YOUNG实践队

一、内容提要

2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。

本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。

二、调研背景

（一）问题的提出

1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。

然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。

相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。

2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。

然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。

3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受

年开始试验，厦门大学经济学院YOUNG实践队

（三）调研形式

1、查阅文献

在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法的特点是具有历史性、灵活性、继承性和创造性。通过此方法，我们可以大致了解到农村小额信贷的基本的背景和现状，可以确定符合条件的调研对象以及获取其相关信息，还可以根据当前农村小额信贷存在的疑问在进一步的调研活动中进行一定的拓展等等。

2、实地调查

我们将采取抽样调查和典型调查相结合的方法进行调研，一步，按照农村小额信贷的各层参与者制定科学合理的调查计划与调查表。谈的主要优点是能深入、细致地进行调查，强，回答质量高，可以节约时间和费用。户的借贷情况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。

3、资料整理

整理在实地调查中获取的信息。获得的资料进行审查、检验、分类、汇总和制作统计图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整理过程包括审查补充、可以集中、简明地反映调查对象的总体情况。

4、分析研究

根据实地调查和整理的数据和信息，额信贷的现状和主要问题，（四）主要行程及活动情况

1、调研地选择

福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试；龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，发放妇女小额信贷等；开展林业小额贴息贷款试点工作，进林农发展生产，增加收入，主要形式包括访谈与问卷。第（包括农户、农业企业、农村信用社、民间借贷组织），第二步，有计划地进行走访和发放问卷，搜集信息。访而且信息较真实可靠；问卷的主要优点是匿名性针对各层农村信贷参与者的调查不仅可以了解到农 对于数字资料的整理，需要运用科学的办法，对调查所分类归纳、摘录说明和汇编。整理资料的意义在于 组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小并提出完善农村小额信贷的合理性建议。

经验丰富，如帮助芋农增收、努力解决林农个人的融资需求，促因此我们把针对林业小额

200831.9%；财政总收入1491平方公里，辖区万。屏南是福建省既定的万亩，森林覆盖率万多亩，草质优良。屏南平均海3000万袋，花菇97.225.2亿元，增10301元，27.3亿元，增长10.6%；11个镇、7个乡，70%，耕地面积31.5 4镇7乡26个重（占90％）。67.6%，木材5000万袋，反300多家，年产特色农业已 全县总面积

全年实现生产总值亿元，增长元，增长198151万亩，6厦门大学经济学院YOUNG实践队

1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好的县份，199

9、2002年两次被评为全省经济发展“十佳县”，在2007年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评定为最具发展潜力的县份之一。2008年全年，实现地区生产总值72.79亿元，人均地区生产总值达30015元。在推进县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得“中国竹席之乡”、“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”等荣誉称号。可以说沙县正处于一个经济发展势头非常强劲的阶段。

3、主要行程及活动

实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等构18家、企业11家），共举办座谈时，我们还深入到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部“海西春雨行设新农村”的号召举办“送金融知识下乡”峡西岸政策宣讲”任务，地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。

三、农村小额贷款概述

（一）农村小额贷款介绍

1、农村小额贷款历史解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，会问题，会导致整个国家的动荡，增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪了孟加拉农业银行格莱珉（形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，们无权比穷人更优惠，例如税收政策，27场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同

小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本土地政策等等。我们还承担起厦门大学校团委

70年代，穆罕穆德所以作为企业家或者资本家，这样对社会上的每个人来说都是不公

利用一层层的信任——邻里亲朋6月，在孟加拉中央银行的指导下，1983年，孟加拉国议会通过了2006年10月，尤努斯因其成功

650万的借款者，98%，足以让任何商业银行感到92%的股“尤努斯

20%，相对孟加拉商业贷款15%那些还不致穷困潦倒通常会给家庭带来更尽管看上去会有些6～8人构成则整个小组都要受到在孟加拉到处滋生着腐败的各种50个国家得到了成功SHARE和ASA项目，尼泊年格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银偿款通常从借款的第二周开始，如小组中有人逾期未能偿款，和厦门大学经济学院YOUNG实践队

云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。

2、农村小额贷款含义

（1）国际小额贷款含义

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。续性，以印尼的人民银行为代表；以孟加拉乡村银行为代表。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，社会问题，会导致整个国家的动荡，地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。（2）国内小额贷款的含义

我国自1993年试办小额信贷以来，补贴支持到商业化运作的过程。国小额信贷大体上可以分为三种类型：贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的享受到141亿元的贷款；三是目前存在的的贷款。

3、农村小额贷款基本模式按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：（1）政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持；缺点是项目的不可持续性。（2）民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则（主要是款率高；缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。（3）金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则；缺点是没有基层网点、亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，因为，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。一是大银行提供的下岗失业担保贷款、27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有100多个非政府小额信贷组织，提供了约

如小组集体借款、年厦门大学经济学院YOUNG实践队

贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。

1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发（有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。1999年7月和2001年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》解决农户“贷款难”的问题。2001信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有村信用社小额信用贷款的支持。

2004年的中央1号文件要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”号文件已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、发起的小额信贷组织”。而2006年中央制的社区金融机构，允许私有资本、提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的1号文件则进一步指出-11

根据银监会的统2.68万亿元，比当2008但在很短的其小额信从而浦发、亿农户，因此，厦门大学经济学院YOUNG实践队

农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融抑制现象，其主要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的抑制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。（3）成为促进中国经济发展的重要手段1994年小额信贷机构被引进中国，在当时，引进这种方式的根本原因是扶贫。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性要求中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。推动扶贫工作进村入户、丰富了中国扶贫工作的观念和手段。农村家庭收人水平的增加，御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大程度上有助于企业收入水平的提高、业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。（4）为全面推广商业性小额信贷提供借鉴目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小企业的融资来自于民间借贷，间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。

四、海西经济区农村小额贷款发展现状

（一）漳浦农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况（1）漳浦县信用联社中国农村信用合作社目前在漳浦县共有信社是一级法人。户申请的小额贷款主要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，2009年总贷款余额

在这种状况下，大家一致认为发展小额信贷有助于促进

27个网点，其中有7.3亿，其中向农户发放的小额贷款比例占-13

+公司的联保模式。但农户从事的种养

这些问题大多来自国家政策的不协调其他乡镇或信用等级不基本上是1人服务且信贷员的水平参差不齐，但资源明显不够，万需要担保，如要申请更大额度这个瓶颈不解决，即可以给贷款农户以

1200多户，贷

只有信用乡700到800人的局无法让每个人5-10小额70%的抵但不是每个村镇都有农信社，一个信贷员要包管多个村，1-5法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，厦门大学经济学院YOUNG实践队

激励，又有助于提高农信社贷款还款率。③吸收存款没有优势。

在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的（75%），吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。④农村小额贷款基本没有国家补贴。

发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，展和金融机构的积极性。所得税税率降到大约这项业务有过补贴。⑤民间借贷盛行。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。（2）漳浦县邮政储蓄迄今仅有一年的历史。截止到均4.7条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。保小组来互相担保的形式，进行贷款的形式，贷款额度在款额度最高为间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，等额本息还款法，分产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前

11、3%

259312这必然会影响到农村小额贷款的可持续发地下钱庄实际上就是高利贷，2008年5月30日成立银行后，2009年6月30日，发放贷款总额为

即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在-15，是农信社与海洋渔业受理，这也使得小额信贷业

1个月。可以考虑鼓励联未遇到再有申请农多数人还8.85%，多数农户还是觉

6个月按时还款则接下来的一

信贷员需到当地调查、若农户申请条件不符，多数农户反映，厦门大学经济学院YOUNG实践队

得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。但也有一些农户表示，如果他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。

（2）手续难办。

手续难办主要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均要求1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就造成了“有关系才能贷到款”的情况。抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。地制约农村小额贷款的发展。（3）贷款用途受约束。农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。途限制。

（4）有些政策徒有虚名。农户反映最强烈的是农行办理的“金穗惠农卡”为农户提供农户小额贷款的载体的功能。过这张卡申请小额贷款，三个月，却还是一分钱都没拿到。

（二）长汀农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况（1）长汀县信用联社长汀县农村信用社现有部1个，在职员工贷款主要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。

这就造成了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大生产投入确实是农户需要的而小额贷款却不允许投入这类用途。这就造成了农户以有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用。农行的“金穗惠农卡”功能之一就是农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通现在农户已经等了

个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业99%以上。农户申请的小额信用等级一次核

厦门大学经济学院YOUNG实践队

①成本高，工作量大。一方面由于信用评定是深入到家家户户，信贷员工作压力比较大，如此服务质量必将受到影响。另一方面由于农村信用评级系统信息比较不全，一般都是靠人力来处理信用评级信息，这都在一定程度上增加了信贷员的工作量，增加了成本。

②信用评级由农信社基层信贷员和村干部联手测评，这中间可能造成由于有的村干部收受贿赂或因为主观评断而造成的信息的不真实，这无疑增加了贷款的风险。

③信贷员的水平参差不齐。但数量仍偏少，在岗培训资源明显不够，因此仍存在信贷员素质的问题。④贷款期限不尽合理。当前农村小额信贷期限基本控制在一年以内，了粮食、蔬菜、烟叶等传统农作物的生长周期在一年内外，奶牛饲养等生产周期都在三年以上，贷款的短期化与农业生产周期出现不适应。同时，贷款短期化也限制了农户对农业生产设施建设的投资，影响现代农业的可持续发展。（2）长汀县妇联

长汀县妇联与农信社合作推进妇女小额信贷的发放，长汀县农村妇女们有了小额贷款的资金相助，妇女创业能力得以增强；到得意拓宽。2004年以来，户”和贫困妇女实现脱贫致富，有用10万元小额信贷资金扶持了时，我们积极争取县扶贫办的支持，实施“幸福工程”，投入资金助贫困母亲脱贫率达88.35%妇女小额信贷的额度比较少，一般在府有一定的贴息来推动其发展。贷更倾向于五户联保的形式来保证其资金的运转正常。几年来，妇女小额信贷的需求在变大。但不容忽视的是，妇女小额信贷的推进仍然存在一定的艰巨性，原因在于乡村传统观念中的男尊女卑思想的严重限制，文化程度偏低的制约。

因此，妇女小额信贷应该有与之相配套的培训项目，以及资金回收的及时。目前有过的培训例如就业培训“巾帼园”资格证培训等等，在取得一定成果的基础上还需要更加完善更加有效地培训项目，大部分信贷员都是中专毕业，虽然最近也有在招大学生，农户反映，除山林、果树种植等特色农业、配合贷款所设置的各种培训使得妇女们的就业增收聚106万元，帮助392名计生“三21名妇女在县妇联资金帮扶下实现创业梦想。县妇联运25户腐女发展生产，扶持8个项目，户均增收2210元。同为160户农村妇女筹集万元信贷资金。县人口与计生局万元，救助实行计划生育贫困母亲60户，惠及206人，受

3000/户—5000元/户，贷款期限一般为一年。政妇女小额信贷的资金主要用于种养业。在农村，妇女小额信

以及农村妇女普遍才能保证小额信贷资金的运用充分、妇女自主创业培训、各种来帮助农

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小额信贷的额度还是比较小的，大部分是在2000元/户以下。）

放贷利率：农村信用联社利用其自有资金，按联合实施小额信贷要求进行运作，农户扶贫贴息贷款利率按县信用联社现行之行贷款年利率再降低4.98%计算，农村信用社实际对农户发放的扶贫贴息贷款利率与信用联社现行执行的贷款利率差即按年利率4.98%由县老区与扶贫办贴补给农村信用社。

2009年计划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中的计生“三户”

2、农户需求情况翠峰村共烟。农业发展方式主要是村民小组分户承包，农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。农村小额信贷从全村农户的一次（02户若要申请小额贷款，首先要选定投资项目，然后找一般农户贷款利率是百分之九点多，的妇女小额贷款有贴息，支农再贷款的利率也较优惠（该村向亲友借钱的情况也较多，教育或经商这些非农业生产活动中。农户反映的问题主要有以下几方面：（1）申请条件较苛刻。农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。但一个农村中只有几个种养殖大户称得上“产业形成规模”远不能满足这一条件，因此大部分农户仍难以申请到贷款。（2）优惠贷款的去向。在走访中我们得知，该村的村书记和村主任均是当地的种植大户，均有申请小额贷款的经历。且村书记申请到了今年的支农再贷款，这意味着他将获得较低利率（般的农户小额贷款低约强的农户，2215人，5382002年开始在翠峰村发展，现已有60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善的农户资信档案，每三年重新评估0

5、08），具体评估由信贷员、村干部与村民代表组成的评定小组共同评定。农

2个百分点。，10%即50万元贷给符合贷款条件的妇女型户。1316亩耕地，村民自己搞发展，也有一些村企联盟，如远山按季付息。只有贷给低保户的扶贫小额贷款和妇联发展一方面是因为没有利息；

农信社的主任说，但真正需要优惠贷款的并不是这些种养殖大户，农

-2122

农户小额贷款的担保以自然人担保为主。手续如果过于繁琐，陆地村的小额信贷发展比较滞后，对大额贷款的需求较强烈，厦门大学经济学院YOUNG实践队

农户贷款来说相当于又加了一道障碍。而担保会主要是替村干与比较富裕的农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。

（四）沙县农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况

（1）沙县信用联社农村信用社作为沙县地区开展小额贷款主要的金融机构个街道办），截止到业经济组织贷款1为31859万，林权抵押贷款为以自由定价，最多可上浮近年来，沙县农村信用合作社创新贷款模式，特色农业，推出了小吃贷款、联保贷款、村”、“信用户”建设，打造破时间限制。根据种养业、放；二是突破额度限制。根据农户经营能力发放贷款，约；三是突破范围限制。吃业、加工运输、子女教育、改变对农户小信贷款一般为季末、周期为主，以农户请求提前还贷为主的（2）沙县邮政储蓄沙县邮政储蓄的小额信贷这项业务是在今仅有一年的历史。截止笔，金额共达3174.16商户联保62笔620目前主要有联保贷款和担保贷款两种形式。农户必须有实实在在的项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：

2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作09年6月底，共发放贷款2555万，小额信用贷款为2002230%，目前月利率普遍为“信用农民小吃业等行业资金需求特点，继续执行“一社一策”最高单户授信贷款可达在控制风险的前提下，农户小信贷款由粮食、住房消费、年末收回时间的限制，2009年7万元。其中农户联保, 拥有9亿415万，其中小额贷款占1720万，保证担保为)，农户联保贷款为178230.93%。

大力支持小吃、“商标+保证”贷款等一系列农贷品牌。开展了,进行了一系列的突破：一是突打破以往春贷秋收的模式为常收常的政策，各基层社可根据各乡镇的特色农业，5万元，破除农户小信贷款额度小的制农产品深加工等各领域的贷款；推行以农户自愿为主，“三为主”还贷期限。2008年5月成立银行后，31日，中国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款455笔1134.16万元，笔1257万元。

1、联保：由农户自由组合，-24

对资金需求等进行调查，0909年7月面向全体农户发行的综合在农业生产、（二）等额本息对于商户小额10个月，各一级

这对于农民农行开7月1日，沙县农8日，与团委合作0.53%）的社会保障、4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为所以几乎每一笔贷款都会进行实地考察，,目前推出的金穗惠农卡是其主要的一项。年；社会保险的参保凭证、厦门大学经济学院YOUNG实践队

此外，沙县农行还大胆创新融资担保模式，解决县域的农村担保难融资难的问题，通过组建不同形式的担保公司，解决不同层次、不同范围的融资需求。一是大力支持全国第一家直接服务农户的行业性担保公司--福建省沙县兴农担保公司。二是积极支持全省第一家由村民出资的农户担保公司—沙县惠农担保有限公司。三是支持全省第一家由村组织与农户共同出资的农户担保公司—沙县融富担保公司。沙县支行通过试点摸索，创新出了四种类型不同、形式各异的贷款模式：模式一，“农行+担保公司+农户”；模式二，“农行+农户联保”；模式三，“农行+合作社式，在沙县支行做得最大，覆盖最广，影响最高，效益最好。形成了我行三个农户担保公司的基本架构。但农行在发展小额贷款业务中仍然存在着许多问题：沙县农行不提供额少的农民无法得到贷款，即使那些最需要资金的农民失去贷款的机会。第二，门槛过高，商业银行自身的盈利性质，户，无法真正做到贷前有调查，通过提高门槛来减少风险，但这无形中又减少了农民贷款的机会。农卡的出现在一定程度上，降低了手续的冗杂，但依然要经过调查，审查，审批等过程，办理所需时间较长。

2、农户需求情况

在身日走访大洛镇过程中，我们了解到行了加强：一是强化宣传培训。积极向上协调，不断做好宣传发动，目前，县小吃培训中心为我镇举办小吃专场培训班两期、培训苏进行市场考察，出台优惠政策，如鼓励村干部带薪外出经营小吃，协调贷款等，目前为12人协调小额贷款络机构为依托，座谈会，邀请小吃经营较成功的农户传授经验。通过走访数位烟农，为其做担保，取了高于直接向金融机构贷款的利率，服从烟草公司的安排，这说明我们对小额信贷的普及还不够。+农户”；模式四，万元以下的贷款，使得其更加看重对风险的控制。

8万元。三是抓好内部服务。以镇驻江阴联络处及其他沙县小吃驻外联我们了解到，“农行+公司+农户”。其中，第一，这使得那些相对贫穷，经营的项目规模比较小，目前沙县全县共有这种信息不对称情况的存在使得风险的防范愈加，2008年大洛镇为了发展小吃业从三个方面进82人。二是加强市场开发。组织劳动保障人员到江盘店、市场经营状况等信息，1-6月，全镇新增外出办小吃这里的烟农主要是通过烟草公司进行贷款，这种方式虽然帮助烟农解决了担保难的问题，而村民并没有足够的金融知识来认识这个问题，-26

越来绝大多数农他们会更倾向以往金融机构进行第三，小额信贷的违农民的收提高了

发展并不成熟，因此,不少地区的小额农户

3、贷款管理难到位。农

并将其运用于生产项目中。例如屏南妇联的小额贷款和农民开始开展各种特色产业，如屏南高安村的圣女过生产，穧下村

简便深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深厦门大学经济学院YOUNG实践队

信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。（2）担保难问题普遍存在。

尽管国家政府对农民的扶持，为农民提供了更多的贷款机会，但担保难仍然制约着农村小额信贷的发展，从我们调研的情况来看，多数农民还是依靠村干部，政府公务员的担保获得贷款。但这些对于需求量很大的小额贷款而言，还是杯水车薪。为解决这个问题，一些地区开办了担保公司，例如沙县农行已开办了三家担保公司，但是目前这类公司多数不为小额度的贷款进行担保，高了贷款的门槛。担保难的问题依然存在。（3）农户联保贷款存在着隐性风险。1)“垒大户”现象时有发生。联保贷款中存在多户贷款一户使用的“垒大户”现象，贷款一旦形成风险，易出现扯皮、推诿现象，加大了贷款风险隐患。2)动态监测不力。联保贷款发放主要依据农户资信评定，而农户的资信则通过经济档案综合反映。由于农信社对农户的信息变化情况未能及时进行更新，信息不对称，直接影响到贷款发放的有效性，形成隐性风险。（4）下岗再就业小额担保贷款推广有较大难度。由于宣传工作不到位，业优惠证银行就要无条件贷款或是可以不必偿还贷款，给信用社收回这部分贷款造成困难。再则，由于下岗失业人员主要从事服务、餐饮、修理等力所能及的微利项目，科技含量低、不确定因素大，发放下岗失业人员小额担保贷款，不仅笔数多、金额小，而且管理难度大。出于风险方面的考虑，再加上银行、街道、社区、担保机构之间缺少沟通，致使该项贷款开展缓慢。

（5）林权抵押贷款及林业小额贴息贷款有待进一步完善。1)抵押物处置困难。为保护生态环境和森林资源不受破坏，林业部门对林权采伐指标有严格控制，造成林农采伐指标申请困难，给贷款带来一定的经营风险。2)贷后管理难到位。由于存在自然灾害、人为破坏及盗伐风险，而农信社信贷人员少，难以按期到方圆几十亩甚至上百亩偏僻的山林进行贷后跟踪检查强，目前信贷员缺少这方面的知识，导致贷后管理难到位。3)小额贴息贷款金额、贴息期限1年，贷款期限许多下岗失业人员把此项贷款当成政府扶贫款，期限不太匹配。年，而营林业投资大、周期长，与林农投资发展林业的需求不

这些为农民提供了担保的新途径，而且经过这个环节后利率又被升高，目前小额贴息贷款额度每户控制在-28

少

20个乡镇19个乡镇（1但在目前，属空壳村，食用菌生产为主，受自然没有积极主动地向当地政府汇

可以看出，个，需要管理无疑严重不足，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有负担较重。

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展。要进一步加强对信贷产品的创新力度，充分利用多种贷款方式和担保方式，为客户提供金融服务。要在有效防范风险的前提下，积极探索在法律法规允许的范围内，创新和推广多种方式办理贷款业务，在全县范围内更进一步推广海域使用权抵押贷款、林权抵押贷款、铁壳船抵押贷款、汽车按揭贷款等多种贷款方式，满足不同情况的客户需求，为客户提供优质金融服务。

（3）要与担保公司密切合作，尽力满足农户临时性、季节性贷款需求。商业银行面对分散的农户，由于信息不对称、交易成本高、村小额贷款的发展无疑是一种打击。而担保公司的成立则可以很好的解决这一问题。首先从经营风险承担责任看，样就产生了约束机制，解决了商业银行出现风险无人承担责任的问题。农户自助小组结合，解决了交易成本高及信息不对称的问题，运行和监督成本。再次，直接展开与农信社在农村金融市场的竞争。进农信社的股份制改革。是解决担保难的一个一举两得的方法。（4）建立和完善农民资信评价体系，对农户贷款的担保额度、期限等出台配套政策。要与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”务等不良现象，要结合农信社贴近农民、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”地向信用社推荐借款人，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。特别是农户贷款的大量增加，产质量，改善信用社的经营状况。（5）改进工作作风，简化信贷手续。长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务质量不高是制约农户贷款的主要因素。为此，在服务“三农”的过程中，不能以“请示”来推诿，以“调查”来敷衍，以“研究”来拖延，做到让客户少进一次门、少找一个人、少跑一趟路，让该解决的问题、该办理的业务，不找熟人也能解决得了，不托关系也能办理得好。要结合漳浦县农村信用社特点，积极推行阳光信贷等方便农户贷款新措施。办贷程序，设立咨询台，为客户提供公开、透明、高效的服务。要加大对信贷人员的培训力

风险大等原因已经逐步退出农村金融市场，这对农,出现风险担保公司承担责任，这其次，担保公司可与通过农户内部交易和监督降低农信社的体制和机制也将在竞争中找准位置，促允许商业银行委托小额贷款担保公司经营贷款

。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债面向农村的实际，充分发挥基层村党支部、村委会、，通过调查农户生产经营和收入状况，实事求是帮助信用社把好贷款调查关，贷款而且可以优化信用社的资

要在主要场所公开服务承诺，-30

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