网贷自查报告
第1篇：网贷危害
拒绝网贷主题班会
一 网贷概述
自2015年9月以来，“趣分期”、“爱学贷”、“借贷宝”等网络借贷平台在全国高校校园内蔓延扩散，各平台以“借钱不怕坑，还款不用愁”、“零门槛，无抵押”等虚假口号诱骗在校大学生透支信用、盲目消费。部分同学为赚取利息差价，将学费或通过借贷的大额现金投入网络借贷平台中。部分学生甚至充当宣传员，误导更多的同学陷入网络借贷、透支消费，导致数名同学或因网站突然关闭血本无归、或因收不回贷款欠下巨额债务而被迫辍学躲债，家人只得卖房 偿债的严重后果。
（一）校园网贷和高利贷有什么区别
小王（化名）贷款7000元，期限6个月，利息477元表面上半年利息是6.81％。但实际上由于要扣除420元手续费，700元押金，实际到手的只有5880元。但是还款还是要按照7000元来算。
通过计算： 如果不预期，他的半年贷款费率为15.3％，年费率为30.6％。如果逾期半年费率为27.2％，年费率为54.4％。
这已经远远超过的国家规定的民间贷款法律法规。所以，校园网贷与高利贷的区别就只有，一个是利用国家法律漏洞光明正大的放贷，一个是偷偷的，黑暗的放贷。但他们的本质是一样的，都是毒害我们。
（二）网贷还款
校园贷看似是“及时雨”，而一旦发生违约，学生父母和朋友的电话，便成了贷款公司催债的利器。一家网贷公司的风险控制负责人就表示，他们有自己的一套催款步骤，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。不过，一般进行到第四步，学生就会还款了。
除了利用以上步骤还款外，部分网贷还会采取非法手段抵押和催款，比如去年曾经比较轰动的“裸条”，一旦不还款，则曝光照片，迫使贷款人还款。二 网贷的危害
（一）案例
案例一：2015年5月份，兰州某高校一名大三学生，因沉迷赌博在多家网贷平台申请贷款3万元，最后欠下12万元债务，在今年3月份月利息高达8000元无法偿还的情况下，通过亲戚借钱偿还利息才被家长发现，最后该生父亲帮其还清全部债务。
案例二：2015年10月，湖北某高校一名学生，为了购买苹果6手机及其他消费，申请网上贷款不足3万元。随后，经过拆东墙补西墙，不断找其他网贷公司贷款还款，其最终欠下多家网贷公司近70万元的债务。
案例三：2015年，河南牧业经济学院大二学生小郑是班里的班长，他借用同学的名义，先后通过各种网贷平台贷款，进行网络赌球，总金额超过58万元，最终小郑在青岛自杀身亡。
（二）危害
1.校园贷款具有高利贷性质
不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，从表面上看这种借贷是“薄利多销”，但实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍，肆意赚取学生的钱。
2 校园贷款会滋生借款学生的恶习
高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费，若学生具有攀比心理，且平时就有恶习，那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此，这部分学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等不良恶习，严重的可能因无法还款而逃课、辍学。3 若不能及时归还贷款放贷人会采用各种手段向学生讨债 一些放贷人进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押，而且要收取学生的学生证、身份证复印件，对学生个人信息十分了解，因此一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。4 有不法分子利用“高利贷”进行其他犯罪
放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。请大家要谨慎办理“网贷”、“小额贷”，切勿因他人劝说或被所谓的“好处费”等蒙蔽，以自己的名义办理贷款给他人使用或为他人提供担保。如需办理“网贷”、“小额贷”的务必咨询家长和银行，谨防被骗。三 为何深陷校园贷
1、刚开始小贷小还，总是能还清。就觉得自己可以贷款大点，心中无畏惧，无警惕性。导致贷款金额越来越大到了自己无法还清的地步。
2、贷款赌博。经过调查，发现大部分的贷款者都是贷款赌博。而却赌博市场上有8成的人是大学生。个个都是身负巨债。
3、因为某些次贷款，导至父母给的每月生活费不够还贷款。又不敢跟父母说。以至于走上了以贷还贷的道路。孰不知这是另一个深渊。
4、帮朋友借贷。一般深陷网贷的人，往往都走到了没有平台可贷的时候，各个贷款公司又是死命的催。这时候他们就会让身边的朋友帮贷款。并许下种种承诺。四 自我保护
1.提醒学生高度重视个人身份信息保密，保护好个人的身份信息，无论是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，哪怕是学校的熟人(包括老师、学长、室友等); 谨防身份信息被不法分子利用，在不知情的情况下发生网络借贷行为。
2.正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司，请不要相信;
3、教育学生提高安全防范意识，树立理性消费观念，自觉远离网络借贷行为，规避盲目消费风险。 4.购物分期需量力而行，且要综合比较，同时切忌以贷还贷;5.以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列为骗子公司，可上工商局查询;6.无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人，否则要承担贷款连带责任。
7.为全面掌握我校学生参与网络借贷情况，凡已在网络借贷平台借款或“投资”的同学，应主动向学院报告，不得隐瞒，并须立即终止该项行为，防范风险，确保安全。 五 遇到了网贷怎么办
1、心中有网贷的想法的。
网贷是一条不归路。已经有无数的人深陷其中无法自拔。要及时扼杀这种念头。
2、已经开始网贷的。
已经半只脚踏入了鬼门关。要及时跟父母坦白。把贷款还完。并且从此收手。
3、已经深陷网贷的。
已经在踏入鬼门关了。要尽快跟父母坦白。并且交代清楚。切不可以贷还贷。若还是贷款赌博的。不管你现在是赚了还是亏了（都贷款赌博了，怎么可能还是赚）。十赌九个输，还有一个是托。所以千万不要想着“再来一次，也许我就连本钱都回了呢？”这种想法是天真的，不可取的。跟父母坦白。还完贷款，同时还要戒毒！
4、身边朋友网贷的。
要及时拉朋友一把，帮他脱离网贷。但却不可相信他说的借钱还贷就不再贷款。要汇报辅导员，一起做思想工作。并且跟他的家里面人说。让他真正的脱离网贷。
第2篇：拒绝网贷
“拒绝网贷”主题班会
为加强对学生们的安全教育，提高大学生的安全防范意识，11月6号晚八点，我学院各班级开展了以“安全教育——拒绝网贷，防止受骗”为主题的班会活动，本活动共有46人在班级参加。
主题班会上，各班班委们向同学们展示了精心制作的幻灯片，由现象引入话题，从原因入手，由浅入深，激发同学们网贷这一现象的思考，热衷生活新闻的同学们为大家讲述一个又一个鲜活的事例。学院各班级学生围绕最近兴起的大学生网贷这一现象进行了热烈的讨论。众所周知，大学生是一个没有稳定和固定收入来源的群体，他们的经济来源几乎是依靠父母，而网贷就恰恰利用了这一背景，让某些学生陷入“温水煮青蛙”的陷阱里。因购物，旅游，创业等诸多生活原因让不少大学生选择这种看似方便快捷的小额贷款。多数贷款人只贪图眼前的一时快感，却忽视了隐藏在其背后的危害。网络借贷虽方便快捷，但过程却有诸多不当之处，实际贷款过程中，诸多网贷平台公司的费率，手续费，逾期费等都标注不清，并不会告知分期付款的危险何在。
通过本次主题班会活动的的开展，同学们对网贷的危害有了清醒的认识，也意识到超前消费所带来的信用危机。“前事之师，后事之师。”班会结束后，同学们纷纷表示收获颇多，希望在生活上做一个积极、独立、自主和有意志力的人，理性消费，拒绝网贷，防止受骗！活动取得预期成效，在全院师生之间形成了更强的安全防范力和战斗力！
建工A141C班
2016年11月6日
第3篇：大学生网贷
湘潭伢子张晓峰（化名）是长沙某高校大二的一名学生。半年前，他通过网络游戏认识了网友陈某。在多次聊天中，陈某不断暗示张晓峰很穷，挖苦其过得不好等，刺激张晓峰想发财的欲望。
陈某告诉张晓峰，有一个发财的机会摆在面前：向网络贷款平台贷款，贷来的钱交给他运营周转，周转所得不仅可以冲掉利息还可以赚钱。陈某还说，这些事情都不需要张晓峰操心，他会办好所有的手续，只需要张晓峰拿着身份证录制一个“点头”的视频就可以了。
听了陈某诱人的赚钱之道后，张晓峰并没有意识到这些贷款需要自己去还。不费力气就可以赚到钱？看似是个不错的生财之道，张晓峰听从了陈某的建议，3月20日在陈某的操作下贷了一笔500元的款项。随后，张晓峰又先后在蚂蚁借呗、花无缺、名校贷、人人分期、花儿朵朵、借贷宝、分期乐等12个不同的平台贷款，最多的1万元，少的几百元不等。
随着互联网的发展，网络借贷已悄然成为民间金融借贷的新型模式，除了网购在高校的风靡，打着“扶持创业”、“助学扶贫”等旗号的小额网络贷款也在校园悄然滋生，学生们只需要填写一些基本资料，拍几张照片，就可以拿到不等数额的贷款，而这些网贷平台，多是打着“多分期，低利息”甚至“0利息”的幌子来吸引大学生贷款，其实这样看似优惠多多的小额贷款平台，处处是陷阱！
近期社会上发生的网贷事件，都给互联网贷款敲醒了警钟，特别是校园网贷的对象是没有经济收入的大学生。
陷阱一：低息背后，实有高额服务费
有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”，其实就是服务费，比如贷款10000 元，可能就会收取百分之十的服务费，贷款人拿到的钱其实只有9000。
陷阱二：分期还的少，其实是高利贷有一部分校园网贷的代理，在向同学介绍网贷的时候，一味的强调可以分期，没什么压力，某高校学生就透露，有代理向他介绍网络贷款，贷5000元，分12个月还清，每个月仅需偿还551，五百多听起来很划算，可仔细算下来，12个月的话，该学生总共需要支付6612元，折合贷款年利率为26%，而事实上，年利率超过24%就已经属于高利贷了！
陷阱三：扣押“担保费”，本息还清才放款不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点像冤大头，可事实并非如此，他们会在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中提高了贷款利息。
陷阱四：逾期后果很严重，容易引发“连环贷”网络贷款平台，不需要抵押，不需要征信记录等等，就敢放款给学生，难道不怕学生逾期不还钱？有个做网络贷款的校园代理私下透露，其实不怕他们逾期，就怕他们不逾期，一旦逾期之后，那就是按天算利息了，利滚利，越滚越大，那网络平台就发财了，因为留的有学生家长和老师的电话，可以先威胁他们要告诉老师，还不行那就直接打电话给家长，家长一般为了不让小孩背上不良信用记录，都会还的。再不济，不还可以走司法程序么？反正有合同，我们怕什么？而且有一部分学生不敢让家长知道，就“拆东补西”，很容易引发“连环贷”，就像上文提到的那位买苹果手机的学生，本金仅仅3万元，最终滚到了70多万。
网络借贷[3] 包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。[3]
第4篇：网贷社会优势总结报告
互联网诞生迄今已经有很长时间了，但传到中国也才30年光景，门户网站的兴起彻底拉开了中国互联网时代的序幕，到如今，人类的精神生活几乎已经全部扎根于互联网。然而随着人们的理财意识增强，加上互联网的发展。现在互联网金融广受大众欢迎。
进入到21世纪，互联网的繁荣发展已经触及到人民生活的方方面面，从衣食住行到投资创业等，互联网的优势已经在人们心中根深蒂固，在这种前提下，传统金融体系也与逐渐与互联网产生交集，并衍变出互联网金融这一新时代的产物。
以蚂蚁金服和京东金融为例，二者皆是电商起家，依托市场大数据对用户进行细分，然后推出金融服务，现在来看，二者取得的斐然成绩令人咋舌，而近些年，P2P网贷套化电商模式，直击中小微企业及个人资金借贷痛点，借助互联网创业风口异军突起，迅猛发力，逐渐成为后起之秀。
在《中国互联网络发展状况统计报告》中也提出，截至2018年6月，我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.69亿，较2017年末增长30.9%，呈现高速增长趋势。
与互联网伴生，紧随科技成长
互联网金融是在互联网发展路上入场的，它依靠科技力量、创新理念迅速占领主场席位。80后可谓是见证互联网从1到1+的人群，对于互联网金融这种新事物的敏感性高，而90后是与互联网一起成长起来的一代人，先天就有互联网基因，新兴的互联网金融被这些年轻群体迅速接纳。
与此同时，科技水平飞跃式上升，在此基础上互联网会加速重构升级，效率高、覆盖广、门槛低、周转快等一系列优势，把互联网金融再度推高。
近几年风生水起的P2P网贷就是典型互联网金融发展代表。P2P网贷经历了急速成长、井喷式扩张，成为互联网金融领域的一个香饽饽，备受广大投资人的青睐。
与传统金融业不同，P2P网贷依托于网络平台，信息衔接高效，不仅能有效降低成本，更是大幅度提升了资金配置效率和金融服务质量。
可以说，互联网金融旺盛的生命力，得益于高速扩张的年轻市场和不断攀升的科技水平。
互联网金融的本质是普惠金融
无论互联网金融如何发展，它终将是作为金融工具而存在，目的在于解决融资需求。
以网贷P2P为例，需要重点强调的是，面对中小微企业、中低收入阶层，用新技术、新理念，发挥其独有的包容性，去服务大量的未被传统金融业服务好的人群，盘活民间资本，是网贷P2P等互联网金融的本质，是普惠金融的一部分。
网贷P2P虽然今年遭遇挫折，但并未脱轨。监管在加强、风控在升级、科技在创新，局面开始向利好扭转。
满足企业与个人对资产管理的需求，以科技和产品里面加以驱策，服务于大众，是互联网金融的重要功能，其核心依旧是普惠、包容。
互联网金融是一个快速发展的新兴行业，它是传统金融行业的巨大补充，随着强监管的介入，未来必定成为国民经济发展的重要组成部分。
第5篇：网贷、小贷、网络小贷的区别
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网贷、小贷、网络小贷的区别
近来一个词非常的流行，我们常常能够在各杂志、网络等媒体上看到，那便是“网贷”。顾名思义，网贷便是网络贷款，那么这种网络贷款或者P2P理财平台的经营形式是什么，和网络小贷和小贷有什么不同呢?下面为您逐一解答。
首先说明一点，如果你只是普通网贷投资者，只是想选个更好的理财平台，那么几乎可以不必往下看了，因为网络小贷、小贷都和投资理财没啥关系。而作为财经领域从业者，建议还是读下去，以免不经意犯下张冠李戴的错误。
“复杂”的关系：一边兄弟一边邻居
一句话来概括三者的关系：小贷与网络小贷是兄弟，存在血缘关系，他们与网贷只能算是邻居，存在基因上的不同。来，先看一下三者的官方定义：
网络小贷：小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。--摘自2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务 专项监管指引（试行）》
小贷公司：即小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。--摘自2008年银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》
网贷平台：即网络借贷信息中介机构，是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人 与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。--摘自2016年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 》
从官网定义上可以看出，网络小贷是小贷公司的一种，是放贷机构，二者均由地方金融办负责牌照发放和监管事宜，只是在经营区域上有限制，在此将其称之为“兄弟”关系。
P2P理财平台定位为信息中介机构，不具有放贷资质，与网络小贷存在“基因”层面的差异，但网贷平台的借款产品和网络小贷的产品均属于网络借贷的范畴，离得不远，在此将其称之为“邻居”关系。
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小贷公司两大特征性“束缚”
下面，先来说说小贷公司。为缓解小微企业、三农客户融资难问题，2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织，人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司。2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司得以迅速发展，在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。
这些年，随着实体经济的持续低迷，小贷公司的运营也陷入窘境，小贷协会2015年的调研数据显现，个别省份超过1/3的小贷公司现已不能正常经营。据了解，实际情况也许还要严重一些。虽然作为放贷机构，小贷公司的问题归根结底是实体经济的反映，但泛泛地归因并不能解决问题。在笔者看来，小贷行业的难题可归结于“两大特征”，而部分机构对“两大特征”的突围尝试则进一步加剧了行业窘境。
特征一：属地化经营
政策设定的小贷公司经营理念为“小额、分散、接地气”，小额、分散不说了，“接地气”就是熟门熟路、街坊邻居、乡里乡亲，即基于区域内的地缘、人缘和信息源优势开展业务。所以，小贷公司的经营范围普遍局限于县域，也使得小贷公司的数量一度接近9000家，成为法人数量最多的放贷机构。
当然，随着各地试点政策推进的不同，在区域限制上也并非一刀切，有的可放松至地市一级，有些则开始放宽至省市一级，如2016年上海实施的小贷公司监管办法，针对股东的不同，还有些放宽至全国范围（互联网），这就产生了网络小贷的概念，先按下不提。不过，整体而言，对于99%的小贷公司而言，县域化经营仍然是其最突出的特征之一。
特征二：有多少钱办多少事
小贷公司设定的第二个理念是“用自己的钱办事”、“有多少钱办多少事”，说白了，不要想着通过向社会公众募资来放贷。体现在监管上就是对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制，除股东存款外，还可以“从不超过2个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50％”，不得面向社会公众募集资金，防止风险外溢。当然，在一些地方，小贷公司还可以通过公开发债、证券交易所等渠道融资，但门槛高不说，也会占用小贷公司的借债额度，一般为不超过资本净额的100%。
受上述两大特征的限制，小贷公司普遍规模较小。截止2016年9月末，国内共有小贷公司8741家，平均贷款余额 1.06亿元，平均员工人数12.9人，不足一个银行网点的人员数量。
小贷和网贷，曾经很恩爱
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对小贷公司而言，突破与生俱来的“属性”限制成为做大做强迈不过去的一道坎。网贷的兴起无疑为小贷公司的突围开辟了便捷的道路，很多小贷公司通过开设网贷平台的方式变相突破区域和资金来源限制；也有很多小贷公司通过为网贷平台输送资产来变相实现“贷款资产证券化 ”加速资金流转效率。借助网贷的兴起，小贷行业似乎找到了做大做强的腾飞之路，但也埋下了很多隐患。
“若要小儿安，三分饥与寒”。小贷公司扎根地方，接地气，才能做银行做不了的贷款业务。但一旦插上了“腾飞”的翅膀，真正实现了跨区经营，做到了资金无忧，短期内，资产规模可以快速做大，但不再接地气后，膨胀后的资产风险隐患快速上升，使得平静的表象之下暗流涌动。以与P2P平台的资产端合作为例，由于P2P平台均实行“本息保障”政策，作为资产方的小贷公司不可能把项目风险转移出去，只是将表内项目表外化，积聚了大量表外业务风险，远远超过其资本承受力。一旦风险暴露，则面临灭顶之灾。
很多小贷公司在与网贷的甜蜜合作中走到了关门倒闭的路尽头。而随着网贷监管的趋紧，仍在持续的合作关系也开始面临诸多限制：
首先，通过网贷变相募集资金已经此路不通，如重庆金融办明确规定，小贷公司不得利用包括网络借贷信息中介机构在内的互联网平台融资。
其次，网贷平台的信息中介定位也使得小贷公司难以披着网贷的外壳变相实现跨区域经营。
最后，小贷公司对网贷平台的资产转让，由于做不到实质风险的转移，一味追求周转率也变得没有意义，周转次数越多，风险积聚越大。
显然，曾经紧密合作的两类机构，在合作关系上已经不再紧密。在此背景下，网络小贷成为了双方共同的转型目标。
网络小贷会成为谁的救星？
网络小贷是小贷的延伸，摆脱了经营地域限制，展业范围更广，因而牌照价值要大得多。但如上文所述，并非所有的小贷公司都能做好全国性业务，越是接地气的小贷公司，越是难以做好跨区域业务。做好全国性业务，需要的是大数据和全国性的场景，这是三大电商均获得全国性小贷牌照的原因，也是上海网络小贷监管指引更青睐大型互联网服务企业和境内外知名金融机构(或金融控股集团)的原因所在。因此，对于全国8000余家小贷公司而言，可能接近99%的企业都难以通过网贷小贷牌照的获取来实现“突围”式跨越。
对网贷平台而言，急需要摆脱信息中介定位的“束缚”，转型网络小贷显然可以达到这一目的。但问题在于，网络小贷是“小贷”的基因，并不能募集公众资金，意味着转型的同时先
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www.xiexiebang.com 要砍掉理财端。对大多数网贷平台而言，这并非一个容易做出的决定。而且，即便网贷平台有这个决心，网络小贷的牌照也并不是那么容易申请的，看看上海的规定就知道了。
说到最后，三类机构，各有各的局限，也各有各的特色。要过好自己的日子，需要的是自己的努力，希望通过变成他人来曲线救国，注定是不靠谱的。
文章来源：上海长久贷
第6篇：拒绝网贷（优秀）
拒绝网贷
正如大家的所见所闻，现在网贷、校园贷，这字眼异常活跃在网络及现实生活中，而且其目标对象主要针对于在校大学生群体。一个个令人心痛的事实，不禁引发我们深思。叩问自己，为什么我们大学生人群成为了网贷恶势力之风席卷的重灾区呢？这就得从校园网贷的特点和大学生需求与消费心理谈起。
总结来看，校园网贷有以下特点：
一，宣传力度大。各校园网贷平台为占领市场，采用多种宣传推广方式，如现场发放传单、张贴公告，学校及周边到处充斥这校园网贷的宣传信息，还有就是雇佣校园代理，随处可见游走在我们身边的网贷平台代理人员。对于自控能力较差的大学生，出于自身消费需求考虑很容易受其影响，特别如果校园代理正是身边熟人或同学，就更容易增进信任从而发生借贷行为。
二、申请流程简单。大多数校园网贷平台的申请手续都很简单，特别是经过校园代理办理的贷款手续，学生只需将学生证、身份证、户籍等信息上传至网站即可申请贷款，只有少数平台会实行视频签约等形式。简单的申请流程，快速到账的服务容易让学生忽略到它的高利贷性质，从而陷入网贷泥潭不能自拔。
三，借贷额度不一。校园网贷平台会根据大学生的年级和学校层次的高低，划分借贷额度范围，从100到5万。这就极易使的学生个人依照自身的还贷能力提出适合自身的借贷额度，而不需要过多的考虑借贷压力，或者说借贷更无后顾之忧，因此呢，我们看到，往往期初大部分学生的借贷金额一般是2000以内。
四，具有一定的欺骗性。一般，网贷平台声称低利息，实则在收取利息的同时还收取高额的服务费用。比如吉林动画学院的学生因兼职需要被骗刷单，实则被骗借贷，同时呢，校园代理为了赚取提成，往往会造假宣传，消费同学信任，诱骗同伴借贷。大学生很多时候在消费心理驱动下，由于缺乏社会经验和对网贷实质的辨识能力，往往会选择相信代理人，选择兼职雇主，抱着就这一次、不差钱的心态，以一种自认为安全可靠的方式进行冒险消费，从而跳不出校园贷的连环贷的陷阱。
再从大学生消费需求心理看，大学生的网贷需求首当其冲是大学生活费，父母是大学生生活费来源最主要的方式，也有一小部分有独立自主的学生通过兼职获取收入，而此类学生如果缺乏自身的辨别能力、理性分析能力和正确理财观念等，很容易成为受宰的羔羊。除此之外，也有学生是因为创业资金短缺、超前或攀比等不良消费心理，以及其他需求的驱动下，更容易会选择去接受这种操作简单、额度适宜、低息无压力的借贷方式，自认为这样就可以避免给家人带来过度负担，二来可以满足自已的资金需求，三来安全可靠，而看不到隐藏背后的利益风险。如此种种原因，就招致了大量的学生涌入了校园网贷的大军中而不自知，更不知如何就，最终借贷的利息转嫁为家庭负担，不仅造成家庭负担，甚至造成个人或家庭悲剧。
因此，为了应对校园网贷带来种种风险，需要社会各界力量去净化网贷环境。网贷平台应该树立良好网贷信誉与形象，完善运营模式，加强借贷人审核，关注投资者权益保护，从自身的角度控制网贷风险；学校方面，应该积极采取各类措施减少网贷风险，掌握学生思想动态，提高学生金融理财能力，加强对大学生理性消费的指导；家庭方面，应及时了解学生生活状况、消费动向，及时给予教育和指导。而作为大学生，则要加强自身辨识能力树立正确的价值观、消费，在可承受范围内选择正规金融平台借贷，诚信借贷，按时还款。
拒绝网贷，理性消费，不是一蹴而就的，需要我们大家的共同努力去创造一个干净的校园环境，让大学生真正成为社会主义核心价值观的践行者与引领者。
第7篇：p2p网贷研究报告
p2p网贷研究报告
P2P网贷行业房贷市场研究报告
房产抵押作为金融产品的一种，目前在国内已经非常成熟。据棕榈树统计，P2P网贷平台目前有90%以上的业务来自房产抵押借款。本文重点对现行房贷业务种类、操作模式以及中间存在的风险做以简单介绍。
房产一般用于贷款的模式分三种：一是住宅、写字楼、商铺、厂房类别的抵押贷款;二是赎楼，多用于房屋买卖或者经营性贷款等;三是针对买房首付款进行的贷款。
房地产抵押：是指抵押人(借款人)以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。
赎楼：融资方因其经营、消费或者出售在押不动产的需要，而需要第三方代为垫资还款，而垫资方会收取业主现金赎楼费用，并要求业务签署全权委托书，由垫资方指定人员办理赎契、调证、涂销、重新抵押后的交易流程等等手续;解押后的不动产用于出售，或者再次办理经营性或消费性贷款，用出售款或新的贷款来偿还垫资方的解押贷款。
根据用途分为交易性赎楼和非交易性赎楼两种。交易性赎楼用于房子过户，非交易性是因房价上涨为了能贷出更多的钱，如“还旧借新“。
今年，银行方面的贷款在收紧，包括按揭贷款和开发贷款。其实自XX年下半年以来，随着银行推行贷款利率市场化，银行更倾向于贷款给一些成长性好的企业，而非房地产领域。
首付贷：即对购房者进行首付贷款，一般为购房者所购楼盘总价10-20%。该产品是互联网创新下的新生事物，目前，易居中国、搜房网、平安好房网等都纷纷推出了类似产品，瞄准首付环节。
以上三种模式为市场上房贷的主流模式，但同时也衍生出其他比如房产众筹、房租借贷模式等，相关模式在文中最后将会做以简单介绍。
中国这十几年以来，房地产一直作为国民经济发展支柱，房地产行业经历了较长时期的黄金时代，现今国内房地产市场已经进入了存量时代。
XX年11月，住建部发布的《存量房时代的房地产市场研究》报告显示，中国房地产市场，不论是住房市场还是商业地产市场，都开始步入存量房时代。在存量房时代，住房市场将以存量房交易为主，新建住宅占比低，商业写字楼新增供应将以存量楼宇的更新改造为主。
据搜房网最新的统计，XX年上半年全国重点监控38城,一手房商品房成交套数超过100万套，同比XX年上半年下跌%。XX全年中国23个主流二手房城市的二手房成交量合计超过100万套，全国多个城市的二手房同比涨幅多数在60%以上。
中国人的传统习惯是有自己的住房才感觉有了一个家，所以中国人的住房拥有率相对较高。中国家庭金融调查与研究中心(CHFS)最新季度数据显示，截至XX年3月，城镇地区住房拥有率已上升至%，城镇家庭拥有多套房比例上升至%。可见住房在中国人的财富中占比较大。在借贷行业，通常是找到了有房客户就是找到了优质客户。
另外，新型城填化改革将进一步打破城乡身份、经济差别，也会为房贷业务提供新的发展机遇，将有更多的房屋可上市交易。
总之，市场潜在的房产存量巨大，这为房贷市场提供了一个良好的基础。但是由于快速发展，房地产也迎来了转型发展期。虽然当前房价不稳，房地产市场整体风险较大，但房贷市场的潜力是巨大的，尤其是在深化金融体制改革的大背景下，P2P网贷平台的房贷业务规模存在爆发式增长的可能。
银行房产抵押借款利率及其他中间手续费综合在年化10%左右，而P2P平台民间借贷成本在年化30%-40%。如此高成本融资，为什么还会有市场?
究其原因，一是银行目前在房产抵押借款方面收缩，很多银行自XX年下半年已经开始几乎很少做房产抵押贷款。部分有做该业务的对借款人的资质情况要求比较高，如果借款人出现逾期或者违约，房产处置手续较为繁琐，并且随着楼市价格的不稳，二手房变现速度较慢;二是银行对借款资金有监控，通过房产抵押方式借款金额一般都在100万甚至更高，用途都是企业资金周转，银行会采取受托支付等完成资金的划转，对借款人的资金使用多了一层限制;三是银行放款周期较长，需要经过很多道调查和审批环节，手续繁琐。
对于有房产但非优质的借款人，只能通过民间借贷去满足自身的融资需求。随着借款风险的增加，借款人也必然承受着高利率。银行房贷与民间借贷做房贷相同的是二者在本质上核心都是借贷风险的控制。只是P2P的风控手段更加灵活、贷后管理更为严厉。
房产抵押借款业务相对成熟，一般流程如下：
Ø 贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间;
Ø 申贷资料准备：借款人及抵押人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全;
Ø 看房评估(或勘估)：找第三方房产中介机构等对抵押房进行实地勘查、评(勘)估;
Ø 报批贷款：风控人员对所有申贷资料连同评估报告进行审批;
Ø 借款合同公证：借款人及抵押人填写(委托书、借款合同)及所有相关文件、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证;
Ø 抵押登记手续：工作人员凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记;
Ø 发标、放款：平台发标、募集资金放款。
平台一般会要求借款人提供：本人配偶身份证、户口簿、收入证明、个人消费用途的相应合同、婚姻状况证明。
抵押人应提供：房屋所有权证，权属人及配偶身份证、户口簿、婚姻状况证明。
抵押率、抵押限额以及抵押期限
贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额。
在房屋估价上会要求第三方房产中介或者房产交易系统对房产价值进行评估，一般房屋价值以房屋的原购买价和二手房抵押时的评估价相比较，取两者中的低者。以住房抵押的二手房贷款抵押率最高不超过70%;以商业用房抵押的二手房贷款抵押率最高不超过50%。
二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定，一般借款期限为3-6个月以内，先息后本方式。
房产抵押借款在办理时都会在房产局办理登记登记手续，并进行公证。但是由于首次抵押的借款额控制在房价的7成左右，借款人为了获得更多的借款，会在市场上再寻找贷款公司进行二次抵押，并对房产价值再次进行评估，放大评估价值，借取更多的钱。二次抵押借款人面临更高的借款利率。借款人的还款压力也将增大。
按照民间借贷行业通常的做法，目前首次抵押房产时抵押率控制在65%左右，二次抵押的抵押率在25%左右。对于一些资质好的房产，目前做二次抵押业务风险相对可控。但是在经过两次抵押后，房产的抵押率已超过90%，而在目前房地产行业遭遇调控的背景下，房地产价格波动的风险正在加大，如果继续做三次抵押风险将更大，部分民间借贷公司为了做大业务不惜铤而走险。
在多次抵押的清偿方面，《担保法》规定，以房屋作为抵押物，抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿;顺序相同的，按照债权比例清偿。根据以上法律的规定：房屋抵押应当办理登记手续;办理了登记手续的抵押优先于未登记的抵押。
为了避免业主办理二次抵押，有些网贷平台会要求借款人将房产证质押到平台。目前市场上国诚金融专做余额抵押，包括二抵、三抵。另外，国诚金融还有一个独特的风控手段，其自身在操作中，比如借给客户20万，但是他会在房产的他项权利中显示借了50万，同行看到房产抵押登记中显示借款过高便不给借款人继续放贷，前提是借款人同意这么操作，还要与公证人员处好关系等。
从目前的房价市场来看，很大程度上不会有大幅度增值上涨的空间。但是随着实体经济增速放缓，市场上整体借贷逾期现象严重，较多企业主因为经营需要资金拟出手房产，但是二手房变现速度较慢，便于民间机构进行借贷，后期由于自身经营困难导致无法还款。放款机构虽然掌握房产，但是短期内无法变现，市场上难以找到接手人，从而给平台带来资金周转困难问题。
依据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。该类风险发生后一般较难处理。相关的措施是在前期做足对借款人的尽职调查，尽量将风险控制在前期，并通过签订委托转让协议实现风险的化解。
根据物权法规定：订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权影响，即使实现抵押权，将抵押财产转让给债权人或者第三人，抵押人与承租人之间原有的关系也不终止。
若抵押物用于租赁，长租期、低租金或一次性付清租金的抵押物，网贷平台将很难处置。为了规避该风险，一般贷款机构会与借款人签订长期租赁合同，并在出租管理机构进行租赁备案登记。
房产价值评估是决定借款金额的主要依据，因此在房产价值评估上保持评估机构的客观独立性，可寻找第三方房产评估机构进行评估从而规避这一风险。
目前市场上P2P在确定借款金额时，会先将评估值降低30%，然后参考银行的7成抵押率。如果借款期限较长，根据借款人对资金的要求，借款机构会直接与客户签订房屋买卖协议，如果到期还款，借款人可将房产赎回。当然此举在借款金额上适当放宽标准，高于7成的抵押率但稍低于市场价。
赎楼，是指在二手房交易过程中，由第三方出资替卖方(房产出让方)归还银行贷款，解除房产抵押，赎回房产权利证明的垫资或信用服务业务。赎楼业务的方式很多，常见的包括现金赎楼、转按揭贷款担保、同名转按揭贷款担保、凭证押回执放款担保等四种。除现金赎楼外，其他三种赎楼业务都要以取得银行担保授信为前提。
目前市场上的以现金赎楼居多，现金赎楼是指卖方将其房产转让给买方时，根据买方的申请，由放款机构以现金出资替卖方偿清原银行按揭贷款，以便顺利办理房产过户的业务。
现金赎楼分为交易类赎楼和非交易类赎楼。
目前，不少处于银行按揭贷款偿还期内的商品房大量涌入二手楼市。深圳现在尚无法办理住房抵押转让登记，市民要想出售尚处于按揭期的住房，就必须到银行把余款付清，把房产证赎出，才能进行转让和买卖。这就是交易类的赎楼，这种同一套房产变更借款人，变更抵押，就叫做转按揭。
处于银行按揭贷款偿还期内的商品房，由于升值或者已经偿还了相当长一段时间的按揭供楼款，业主希望用该房产从银行获得更多的贷款，可以先将房产从银行赎出，然后重新抵押给银行办理红本房抵押贷款，这就是常说的“加按揭”，也需要赎楼。
以上两种情况都需要先垫付一部分资金，付清银行按揭余款，即赎楼款。
根据深圳房产交易情况，现金赎楼关内一般可在10-20天内完成;关外时间稍长，一般在20-30天之间。市场上目前以非交易性赎楼居多，所以一般借款人拿到银行的授信批复，放款机构才进行放款，并且重新办理抵押登记手续约为5个工作日，时间长短上比较固定。
●使用现金20天以内，费率为%;
●使用现金超过20天，但在1个月内的，费率为2%;
●使用现金超过1个月，以后每增加15天增加%
现金赎楼业务由于有真实交易背景，金额较小，期限较短，只要能够保证房产抵押解除瞬间不被第三人查封，几乎没有风险，只要做好过程控制风险就完全可控。因此，对于一家放款机构而言，现金赎楼业务可作为资金过桥业务的补充业务，以弥补资金过桥业务空挡期的资金闲置成本。
为了有效控制风险，放款机构需专门跟进业务办理，在借款流程中严控风险。借款人全权委托放款机构进行房产的公证转让、抵押、出租，放款机构获得业务的全权操作权限。并且要求一定要拿到银行批复才可进行放款。并要求借款资金专款专用，专门派人去银行确定房贷的还款账户和借款资金的赎楼用途，监督业务办理的整个过程。
赎楼一般为短期，且业务很容易受市场房价决定。因此，对于放款机构来讲，利息收入有限。必须通过一定的业务量赚取一定收入。市场上的P2P网贷公司等放款机构一般采取与房产中介、担保公司等合作，因为此类机构有较大的客户群体和资金需求。如果建立长期的合作伙伴关系，也有利于降低风险。流程 参与人员 办理要求
合作机构发出业务申请
风控部负责人
通过微信群、QQ群进行业务发布
风险管理部接单，去银行核查是否存在此单，进行借款人资信调查
调查员
查验《业务递交标准》资料齐全，确定贷款期限
借款人全权委托调查员办理赎楼业务
调查员
审核资料
通过核查，上标；资金募集齐全，放款
法务人员、上标员
法务人员审核资料的完整性，发标募集全资金然后放款至赎楼账户。
提交还款凭证给平台
与原银行解除抵押登记手续
财务部、担保机构、借款人、调查员
公证书、房产证
新银行办理抵押登记
银行放款于指定账户
调查员或业务员
平台业务员控制银行账户，关注资金进账情况
P2P公司提取资金并回款于投资人
财务人员、银行
平台收取银行放款，扣除售楼费用等，回款给投资人。
赎楼贷款周期较短，一般在1个月内，资金用途明确，且容易监控，风险比较小，业务相对保守，因此收益也相对较低，必须有一定的业务量做支撑。这种业务均为短期，非常适合P2P网贷的短期投资者。赎楼操作中也面临的一定的风险，例如房子被查封，新银行放款要求有明确资金去向等。
u 买方交了赎楼款，卖方不履行售楼及交房义务;
u 卖方当时购买房屋，只签订了商品房买卖合同，却未办理房产证，买房支付了赎楼款后，房产证却一直办不下来，买方的权利就得不到保障，时间一长，一旦楼价上涨，由于没有办理过户，卖方在利益的驱使下可能将房产转卖他人，让买房处于不利境地。
u 卖方恶意欺诈，把卖方交付的赎楼款挪为他用，而不交付给银行用于赎楼，导致买房利益受损。
u 房子被查封的风险是赎楼业务中最为关键的。在业务办理的过程中，当房产从原银行解除抵押登记，房产证被赎回时，因借款人有其他纠纷或者存在其他债主，房产被查封，借款人无法再通过新银行办理抵押登记借款。
市场上对以上风险的控制措施非常成熟，可充分控制用于赎楼的账户密码，由平台派专人跟进业务操作，且业务调查人员在前期对客户的资信进行详细核查，包括个人征信，法院的执行人情况等。
受托支付是贷款资金的一种支付方式，指贷款人(依法设立的银行业金融机构)根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，目的是为了减小贷款被挪用的风险。借款人赎楼之后向新银行以经营周转等名义进行房产抵押借款，这时银行要求借款人进行受托支付。
这种操作模式P2P网贷公司可设立贸易类的公司，银行将钱转入该贸易公司的账户，P2P网贷公司扣除所借的钱后将剩余转给借款人，操作方式较为灵活。
目前市场的很多人都是通过按揭方式购房，因此，几乎一半的二手房卖家需要赎楼业务。据21世纪不动产市场研究部数据显示，XX年二手房总成交套数同比涨幅高达%，成为近7年全市二手房成交量的最高值。但是XX年二手房成交量同比XX年整体下滑。在搜房网二手房市场报告监控的20城市中，XX年1-9月成交比XX年同期上涨的只有西安和重庆两个城市。相反，南京、北京、深圳和上海年内二手房成交量同比大幅下滑。
XX01-XX09二手房成交趋势(单位：套)
如果仅以深圳为例，今年1-9月深圳的二手房总成交量为45320万套，约以4万套计，每套需要的赎楼款按照200万计算，综合计算，在深圳地区，一年赎楼款需要的资金量预计在1000亿元左右。当然这只是交易性赎楼的一部分，非交易性赎楼部分未计算在内。
赎楼业务风险低，期限短。一般银行、担保公司按照放款金额的2-3个点进行收费，但对P2P网贷平台来讲，放出同样的款项，期限越长，利息收入越高。如果收益只来自于单笔，平台需每月通过一定规模业务量才可产生一定收益。因此业务来源是核心问题。
以深圳网贷平台“众金在线”为例，它采用与房产中介、担保公司合作的模式，由这些机构为公司提供项目并为所提供的项目进行担保，业务期限均在20天左右，平台投资人的收益率约为1%/月，借款端收取的费用为2%-%，扣除公司的经营费用和中介费用，平台赚取的收益并不多。长此以往平台容易对房产中介形成依赖，从而丧失业务资产端的核心竞争力。P2P平台如果只做赎楼业务，产品风险虽然小，平台发展相对稳健，但将受到地域因素影响，市场难以形成扩张之势。
深圳平台众金在线以赎楼贷为主。在操作模式上，众金在线与担保、投资管理公司等机构合作，由合作机构为平台推荐项目并为项目提供担保，为投资人承担连带担保责任。众金在线负责对项目的借款人进行核查，并跟进业务办理，为借款人募集资金并放款，从中赚取手续费。
目前，众金在线合作机构有：深圳中天卓越投资担保有限公司、深圳市华通资本管理有限公司、深圳市中房投资管理公司、深圳市深南宏业投资管理有限公司。
(1)确定客户是否有房产，与房产中介机构合作评估房产价值，借款金额低于房产价值的70%;(2)确定客户资质，查看借款人的征信记录;(3)确定还款来源，与银行进行对接，复查房产借贷情况(银行系统查看、了解贷款日，确定贷款期限)。
(1)借款人将房产抵押借款的办理手续全权委托于众金在线，包括抵押、公证、转让、出租等;(2)借款资金专款专用：众金在线调查人员去银行确定还款账户、借款资金的赎楼用途，监督业务办理的整个过程;(3)控制银行放款账户。
与比较熟悉的担保机构等合作，签署框架性合作协议。并考察合作机构的实力、股东情况以及经营情况等，给出一定的业务授信额度。
众金在线要求客户最高借款金额按房产当前市场评估净值或交易价乘以相应成数(7成左右)来计算。
业务风控重视细节操作：众金在线在赎楼业务的操作上重视细节上的风险控制。例如派专门的调查人员跟进业务办理，银行汇款账户的控制等。
双重风控：众金在线业务由担保机构推荐，首先担保机构对项目进行初审，众金在线在接受到项目申请后，对项目做二次审核，包括借款人征信查询，银行还款来源复查，房产价值评估等。
产品期限短：众金在线将产品以赎楼业务为主，该产品期限短，环节上通过垫付资金到银行赎回房产证，再用房产证去新银行办理抵押登记借款，抵押登记手续的办理一般需要5个工作日，再依据正常的业务办理时间，借贷期限便可明确。
平安好房、搜易贷、房金所等多家互联网金融平台陆续推出了专为购买房屋首付资金不足的购房者提供贷款的互联网金融项目。这些产品通过首付款分期、短期过桥借贷等方式，解决购房者首付款不足等问题。而购房者首付贷款的资金来源不再是传统按揭中的银行，而是P2P平台上的投资者。
“首付贷”，即面向缺少首付资金的购房者的贷款。
由于按照国家法律要求，传统银行不能发放首付贷款。而P2P平台依托互联网的优势，作为一种中介机构，巧妙进入首付贷款领域。如今，平安好房、搜易贷、房金所等P2P平台均推出该产品，通过短期借贷等方式，解决购房者的首付难题。“首付贷”正以低利率，额度高等优点迅速闯入购房者的视野。而购房者的首付资金来源转变为P2P平台上的投资者。
“首付贷”一般分为信用贷款和抵押贷款。合作的开发商同时佐以零息、贴息等让利补贴。但据了解，大多零息补贴对借款人的条件要求非常高，最后沦为开发商的广告噱头。申请流程如下图所示：
P2P网贷平台首付贷的基本模式为P2P网贷平台选择优质的房地产开发商进行合作，并由其推荐购房者(借款人)，并对借款人的基本情况做以风控调查和审核，然后推荐至网贷平台进行融资借款，房地产开发商为借款人承担连带担保责任，平台向投资人进行本息保障。
P2P平台与有实力的房地产开发商签署战略合作协议;
购房者选择适合的楼盘，向合作的P2P平台提出申请，经审核通过后，P2P平台进行发标，投资者开始投标;
房地产开发商对投资者进行本息保障。模式图解：
购房者短期内无法足额进行首付，而传统银行不发放用于购房首付的贷款，P2P平台为购房者提供新的借款渠道。
购房者可合法从P2P平台募集资金，且利率较低、额度较高、过程也较便捷。
产品收益率高，并承诺本息保障，吸引大量投资者，从而能在短时间内满标，为房地产市场注入活力。
合作开发商的实力雄厚，所拥房地产升值潜力大，价格高，对应的购房者须有较高的稳定收入，因而产品的风险较小。
由于通过首付贷所购房产未建成，商品房预售许可证还未拿到，房地产商便拿去销售，其实质是资金通过购房者贷给了开发商，在这种情况下，虽然开发商提供了担保，但风险全部集中在开发商身上，风险并没有转移和降低。
“首付贷”对P2P平台风控团队的把握能力要求较高，如果风控过严，借款人减少，影响平台收入;如果风控过松，坏账率上升，增加房地产市场风险。
目前P2P平台只与资金实力雄厚的开发商合作，以降低风险，比如搜狐的首付贷要求开发商为500强企业或地方龙头开发商等。因而“首付贷”面对的人群拥有较高的还款能力，违约风险小。但这种情况下，“首付贷”覆盖的人群较少，发展规模受到限制。
要想进一步占据房地产市场，覆盖更多人群，提高产品影响力，P2P平台就需要和一般实力的开发商进行合作。而一般实力的开发商良莠不齐，本息保障能力有限，这无形中将会增加平台风险。
“首付贷”对借款人的利率低于民间借贷市场化利率，对投资者的收益率却很高，平台收益空间较小，模式发展不可持续
一般情况下，购房者融资成本为借款金额的9%(借款利率6%+平台管理费3%)，假设有一套价值100万的房产，那么购房者欲借2成首付资金1年，即100*20%=20万，那么他的融资成本为：20*(6%+3%)=万，目前投资者的收益率为11%左右，所以1年期的收益金额为：20*11%=万。上述两者间存在万的差价，再加上P2P平台本身较大的运营成本，这就产生了一个较大的资金缺口。开发商正常情况下会给购房者房价的3%的折扣(折扣金额为：100*3%=3万)，与P2P平台进行战略合作后，开发商将把这一折扣用于填补这个资金缺口，既提高投资者的收益率，增强“首付贷”吸引力，也维系了P2P平台的可持续发展。
一旦让利补贴幅度减小或结束，购房者的借款利率将会走高，投资者的收益将会减少。与此同时，若P2P平台计划扩大规模，运营成本将会增加，补贴给投资者的资金份额压缩。如果在已承担本息保障的基础上，开发商继续增加补贴风险将会增大，此时P2P平台的转型策略至关重要。
做“首付贷”的P2P平台都是大品牌，有口碑的公司，目前市场覆盖小，审批谨慎，因而坏账风险小。未来会有更多的开发商进入互联网金融行业，如果没有适当的监管，让资质较差和风控能力不足的P2P平台有机可乘，将会大大增加P2P平台和房地产市场的风险。
首付贷可能出现的最大风险首先在于房产断供。一旦购房者无法继续还款，就会形成坏账。这时P2P平台的风险将会传导至房地产市场。
目前很多从事“首付贷”的互联网金融机构，背后都有开发商的影子。在房地产市场严重过剩，开发商本应降价促销时，他们硬扛着，通过“贴息”避免降价，表面上看，有利于房地产市场的稳定，其实只是延缓了泡沫破裂的时间。这对于房地产行业调整本身也不利。
受“限购令”解禁以及央行“认房不认贷”新政出台刺激，不少有刚性需求的购房者很想将购房计划摆上日程，目前大部分银行按揭贷款执行“首套房首付三成”、“二套房首付至少六成”，但对一些购房者来说，这三成或六成的首付款也是个“大数目”。
根据有关数据调查显示，%的人表示限购松绑后可能会买房，其中%表示肯定会买。在接受调查的七座城市中，限购松绑后居民买房意愿最强的是成都，为%;最低的是沈阳，为%;而北京、上海、广州分别有%、%、%的受访者表示在限购松绑后会考虑买房。
随着商业贷款和公积金贷款松绑政策陆续出台，北京二手房市场成交量亦有反弹。据伟业我爱我家市场研究院监测，XX年10月上半个月，经北京我爱我家成交的二手房买卖合同签订量环比增长%，同比增长%。据平安好房的统计，长假7天，好房贷产品购房贷款类申请额就达到亿元，预计撬动全国新房意向销售额超过10亿元，其中改善型购房群体成为好房贷的主力军。数据显示，搜易贷上线一周内共发布了10个项目，合计成交金额383万元。现在平均每天的平台交易额达500万元左右。
目前，传统银行只做按揭，还没有介入到首付款、首付贷。因此综合来看，首付贷市场潜力旺盛。
平安好房于9月初推出互联网金融产品好房贷。在首付贷方面，平安好房提供有抵押和无抵押两种借贷方式供购房者选择。
有抵押贷款的最高可贷额度为抵押物净值的七成，且不超过首付款，最长可贷期限为1年。无抵押贷款最高额度为30万元，最长可贷期限为3年，具体贷款金额根据每个人的具体征信情况有不同。好房贷贷款额度不会超过购买新房的首付款金额。
不同楼盘的贷款利率和贴息率都是不同的。有抵押贷款和无抵押贷款的利率差别很大。一般来说经过贴息后无抵押贷款的年利率在%左右。项目收益率普遍保持在8%-10%左右。好房贷贷款利息分为由开发商全部贴息、开发商和客户共担、客户承担全部利息三种方式，最高可以为购房者做到零息首付贷款。为了帮助购房者轻松筹集首付，对一些签约楼盘，平安好房采取贴息特惠。
目前“好房贷”合作的楼盘主要在北京、上海、广州及周边地区，未来会逐渐覆盖到其他城市。
好房贷本身并不是P2P平台，资金来源是P2P陆金所，与银行是两套系统。
XX年9月2日，搜易贷正式上线。9月11日联合搜狐焦点发布首款在线金融产品“焦点首付贷”。
“焦点首付贷”是搜狐内部上下游资源整合的产品。搜狐焦点网拥有房产资源优势，搜易贷有专业金融优势和投资用户，两者无缝对接。产品还具有“利率低、还贷灵活、手续便利、零服务费”等优点。
“焦点首付贷”对购房者无任何抵押要求。最低额1万元，最高可给予买房人所购楼盘总价20%的首付贷款。
在购房人正式申请后，48小时即可查看结果，放款速度快。贷款流程将内嵌在购房流程当中。贷款期限为半年到3年。推广优惠期内，半年期的贷款年利率为%，一年期的贷款年利率为%。项目年化收益率%～%不等。
业务已覆盖11个二线城市，与多家500强房地产开发商合作，主要客户定位于刚需购房者。对于未合作的开发商，平台暂不向购房者提供首付贷款业务。
搜易贷聘请美国专业信用研发机构Experian开发了一套基于借款人身份信息、工作信息、财务收入信息、征信信息、大数据信息等方面的量化评分模式，对借款人的信用资质进行审查。
房金所由上海新居金融信息服务有限公司负责运作管理，注册于上海市自贸区并专业提供互联网金融服务的服务供应商。房金所的股东为新浪与易居中国，它们定义房金所为互联网金融O2O服务平台。该平台由众安保险、新浪支付、赢众通联合背书。易居中国拥有强大的数据信息网，所以做线上平台优势明显。此前一些地产中介也会为购房人提供一些线下的短期资金周转，目前只是将这一服务搬到线上。
房金所的模式为“易居中国”负责提供项目，新浪支付提供账户托管与支付服务，而众安保险的角色是作为贷款合同的保险人，对出资人的资金安全提供保险保障。
平台关于首付贷的产品为房险贷、房保贷。
房险贷为精选优质开发商项目中，通过严格信用审核的借款人的首付借款，众安保险本息履约保障;投资期限12个月，年化收益率为8%;借款金额在10-50万元不等。
房保贷为精选优质开发商项目中，通过严格信用审核的借款人的首付借款，知名开发商本息担保。投资期限12个月，年化收益率为%-%;借款金额在5-100万元不等。
对于众安保险是否在其中充当担保的作用，实质上保险公司签发的保险单相当于为借款人提供信用背书，增加出资人的信心，促成交易达成。对于投资人来说，投资人于确认投标同时，通过房金所网页向众安保险投保信用保险产品，被保险人为投资人，保险责任范围为借款期限内的利息及本金，保险费由房金所承担。
首付贷业务只是天天财富的一小部分业务。主要是配合企业，以企业为中心。该项业务主要针对企业员工，利息由企业承担，这是企业为了留住核心人才的一种做法。网贷平台对企业提供综合授信，企业在授信范围内为员工提供担保。在首付贷方面所购新房的发展商作连带责任担保，并提供超额担保物。年化利率为12%。借款期限24个月以内。
“首付贷”实际上是P2P平台信用标和抵押标的另一种形式，但它与房地产开发商的巧妙合作，并搭起与广大群体客户(普通的工薪族家庭，每月有能力按揭
2、3千，但无法一次性支付高额首付)的桥梁，打通了房地产市场的任督二脉，充满着蓬勃生命力。
“首付贷”在促进房地产互联网金融化的同时，也对P2P平台的风控水平提出更高要求，除了对借款人资质的审核之外，还要对合作的开发商进行考察。要做好这块风控，平台必将付出更高成本，而这些成本最终会落到借款人身上。因此，在P2P平台和开发商的让利补贴活动结束后，“首付贷”的道路依然任重道远。
在一线城市，房产抵押标的金额相比信用贷、车贷等相对较大，一般是房产价值的7成左右，金额10-1000万不等。由于当前投资者较多抱着“保本保息”的态度进行投资，因此，如出现坏帐，对于担保或非担保模式平台的经营影响会很大，对于持续运营的平台来说，更是需要真金白银来偿还。且房贷借款集中度较高，如果一笔或几笔大单出了坏帐，对于小平台很可能出现兑付危机。
同时，发标金额大小对于平台满标效率要求较高，平台需具备较强的线上运营能力，以各种品牌营销与客户体验手段来引入、保持较大的客户流量。
房贷与车贷、信用贷的业务拓展差别较大。房贷业务由来已久，银行在房贷业务方面非常成熟。民间很多担保公司和房产中介掌握着较多资源，新进入该行业的网贷公司难以控制业务源或项目端。
由于房贷市场受二手房交易市场影响很大，目前做房贷业务的P2P网贷公司一部分采取与担保公司、房地产中介公司、资产管理公司合作的模式，由他们为其推荐项目;另一部分是平台通过线下业务团队开拓。另外，民间还存在一些隐形的个人以房产抵押的借款，这部分的人群以中年人以及老爷和老太太为主，他们在当地有很多渠道委托中间人进行借款业务的撮合，这类业务的月息都在分左右。如果外来的机构想在当地进行业务开展，加上人力成本，以目前分以上的利率根本没有竞争力，业务拓展难度会非常大。对市场不熟悉，渠道受限，规模很难做起。
互联网金融的本质依然是金融，重点在于在业务端的竞争，因此从长远来看，如果平台对合作伙伴存在较大依赖将不利于稳定发展，成长易受他人的牵制。比如在与中介公司合作的过程中，合作机构准入机制，与中介公司分成、取得支持将成为平台重要考量内容。为了避免业务量的波动，平台应尽可能减少对于特定中介公司的依赖，尽可能通过全盘考虑来规划与打造好自身的核心竞争力，探索更多的业务模式来增强自身的独立性。
当前房贷平台具有明显的区域性限制。由于各地的房价不一，房屋交易市场需求、政策等的特色化、差异化，平台的流程操作各地有差异;而且由于不同机构对客户资信评估机制存在较大差异，细节也较灵活，操作要求难以标准化。
业务要做得更大更强只有冲破地域限制，才能枝繁叶茂。网贷平台在业务网点的布局与扩张中应对地方市场进行详细深入调研，找出差异化及特点，灵活制定业务发展规划及业务政策标准，不断创新平台风控模式与风控技术。
抵押贷只是一种控制风险的贷款方式，未来随着征信体系的完善，借贷模式将会逐步向信用贷款过度，但是目前操作的风险较大。
模式上，P2P网贷平台在长期的业务中将会积累一批资质较好的客户，可在此基础上不断扩大业务范围，多样化借贷模式。比如市场上的“存货监管”模式，对于没有可抵押的客户来讲也是不错的渠道。
业务来源上，很多通过房贷抵押借款的都是个体工商户、企业主，因此可考虑资源集中开发，做产业园及商圈贷款，寻找中间商做担保，提供供应链的上下游融资。
另外，从运作模式上看，房贷赎楼贷流程较易操作且市场也比较成熟，但是其业务规模有限，不易全国性扩张。作为专做房贷业务的P2P网贷平台，可借鉴房地产电商平台的操作模式，在相互结合的基础上进行服务产品种类的延伸，为房地产上下游供应链提供融资等各项服务。
目前，专做房地产电商平台的网站并不多。搜房、新浪乐居、焦点房产等提供房源信息的网站,通过发布广告、组织买家及向二手中介出售端口费盈利。
平安集团推出的“好房网”，意图打造房地产电商的天猫和淘宝，以“金融+房产+互联网”思路构成，通过线上进行融资，投资人不仅可做单纯的投资，也可通过好房网以优惠的利率买房，用金融助力房产销售。相比传统中介机构最大的不同是，个人通过该平台买新房，不用付中介费;二手房的买卖、租房业务，都是P2P模式，免佣金。
另外近期炒的比较热的是团贷网推出的“房宝宝”，其混搭了众筹、房产电商、团购多个模式的产品。通过众筹资金与房地产商合作开发，完成之后销售给预订者。当然，这个模式存在一定的风险，比如万一房价下跌无人接盘，以及一些法律风险等。当然此处只是列举这个业务模式供了解和参考。
要做到像好房网的模式有一定难度，其依托中国平安集团综合金融业务是其他平台无法具备的。但是P2P网贷平台也可参考好房网和团贷网，并在一定的基础上进行创新，在资金流向方面(消费和实业)找到一个稳健的渠道和机制，构架一个可持续发展盈利模式，尽量将风险降到最低。
第8篇：互联贷—信用卡投资网贷使用技巧
互联贷—信用卡投资网贷使用技巧
时下，刷卡消费成为一种生活习惯，很多银行对信用卡消费有额外优惠活动，在这种利好刺激下很多人都办理了信用卡，当然办理卡多了就会造成资金闲置。信用卡用得好可以增加资金流动性和收益，下面我们就讲讲具体技巧。
首先说说信用卡办理技巧：
【招行】，招行卡不适合网付，额度一般也不是很高，但是服务不错，活动多，易批卡，卡类型很多，临时额度好批，而且招行借记卡也还给力。这也是以卡办卡中比较优质的卡。
【工行】，优点如上，对于有资产的客户来说，还是不错的，风控也不是很严。尤其万事达白金卡，非常不错，值得推荐。临时额度不容易批。
【交通】，交行活动多，最近最红星期五活动，每周五在指定超市或者中石油充值，返还5%刷卡金，白金卡10%，白金附属卡免费，不过风控严，临时额度时间长，临时额度3个月，一般批下来是你固定额度的一般。
【民生】，民生标白不错，以房车进见，基本上就能批卡，额度5W起。支持以卡办卡，他行6月以上白金卡就可以。临时额度容易批。除此之外，其他卡根据自己的喜好去申请，也许还有更好的优惠政策。
其次再说说每个银行对资金管理：
一.中国银行，单笔单日限制5000，第三方支付平台大多都支持，但是不确定限额是不是相同。中国银行看重存款不看重资产，所以有钱的人可以批到比较高的额度。对于没有存款的人来说，额度可能是最低的。不过相对来说，积分也算值钱。总体也算不错。
二.工行，网银最给力，U盾用户单笔无限制，工行信用卡不容易批(我去办理的时候是要工资卡必须是工商银行的，不能以卡办卡)，但是使用情况好的话，额度高的比比皆是。而且工行信用卡(同城)取现免手续费，分期手续费最低，相对来说，非常值得拥有。
三.交通，U盾用户单笔单日限制1W，非U盾用户单笔单日限制5000，试过环迅和国付宝以及支付宝。交通信用卡活动多，像超市联名卡，积分最值钱，还是比较值得拥有的一张卡。但是交通风控比较严，还是需要注意。另外交通分期成本很高。交行信用卡申请很好批准，网贷充值也方便。
四.民生，U盾用户单笔限制2W，日限制不详，也算不错，试过环迅和国付宝以及支付宝。民生信用卡相对好批，风控也不是很严，临时额度也相对好批。不过现在申请民生信用卡一定要亲访，估计很多朋友不喜欢。分期成本一般。
五.光大银行，单笔单日限制5000，不过仅针对环迅，其他平台每日限制好像是300。光大额度上升空间比较大，而且上升速度比较快，而且基本上所有消费都有积分，想要高额卡，除了工行就是光大了。光大白金卡额度不一定给力。
六.中信银行，非证书用户单笔限额1000，每天10笔，不过UKEY每天超过5笔，UKEY被
封的概率很大，不过没关系，隔天又可以了。中信信用卡特色不足，比较喜欢他的借记卡和理财产品。目前中信的网络信用卡，网上交易也有积分，看中积分的可以试试。再就是进行信用卡消费时应注意的事项：
1、关于持卡数量，一般推荐是根据最高授信额度来算数量，比如你单张卡最高额度是3W，你可以申请3张卡，这只是推荐，因为卡多会影响你的信用报告，也会影响你额度的进一步提升。以5W的卡申请新卡，下来也可能是5W，以1W的卡申请新卡往往也在1W附近，但是1张卡提高到5W易，两张卡难，多卡就更难了。
2、信用卡使用资金情况一定要低于正常资金数量，推荐比例是三分之一以内，否则容易因为借款人逾期导致资金链断裂从而导致自己信用被破坏。有很多人说信用卡有50天甚至56天免息期，实际上只有30天，为什么，因为你每个月还款。拿工行为例：1号账单日，25号还款日，第一次1月2日消费，2月25日还款，时间最长，但是2月25日消费的，3月1日出账单，3月25日必须还款，之后都是如此，所以实际上只有30天。
3、信用卡用于网贷，不是正常消费，所以一定要增加正常消费的比例，比如餐饮、住宿、超市等，否则容易被止付或者封卡。一般正常消费至少要占3成以上。适当做一些分期付款，让银行赚点手续费，这样相对安全一点。
4、信用报告，每个人使用了信用卡了之后，都会上信用报告，所有信用卡记录，包括逾期还款、正常还款、授信额度、负债情况，即使卡已销，记录仍然保留，所以申请太多的卡会弄花你的信用报告，对你今后贷款会产生影响。如果信用卡逾期，一定不要销掉，销掉逾期记录保留7年，不销掉只会保留2年，老的记录会被更新。
5、关于负债率，信用卡实际消费额度/授信额度就是负债率，一般情况下50%以内，都算是安全，如果你把信用卡全部用于网贷，还动用了临时额度，那么你的负债率就会很高，负债率也会影响今后贷款等，所以要慎重。
最后说说银行汇款的优缺点，现在不管是出借资金还是还款都会通过汇款打到别人账户，异地汇款和跨行有的银行就会收取一定的费用，下面说说每家银行汇款的优缺点，以借记卡为例。
1、中信，推荐理财白金卡，50W立马下卡，汇款同华夏，不过有机场贵宾哦。中信金卡，5W立马下卡，汇款是本地区免费，异地不免费。
4、深发展，推荐白金卡，50W开卡，不满足条件要收管理费，不过收不到钱它也就算了，没养护成本，汇款同上。
2、工行，推荐商友卡，五星级以上客户可批(有些分行存5W马上下卡)，走工行贵宾通道，不过不要被贵宾两字忽悠了，因为贵宾排队，普通不排队的情况太常见。商友卡，现在办理都有汇款套餐赠送，工作时间跨行异地实时汇款，非工作时间对不起。
3、招行金葵花和交行沃德，门槛50W，不达标收管理费，而且收不到还会继续收，这样就比较被动了。但是金葵花是3个月有一个月达到50w就免收，沃德是工资卡用户免收，用交行发工资的可以考虑。
4、华夏，推荐金卡，20W立马下卡，下卡马上转走都没事。实时跨行汇款走网银互联通道，任何时候都可以，不过一些特定时间要留神，比如春节有几天网银互联关闭。金卡只有有银联ATM的地方一般明天至少有一笔跨行免手续费，根据分行定，杭州是每天12笔免费。
5、光大银行和广发银行的金卡也不错，但是没办，详情不了解。
6、平安银行，最没门槛的应该就是它了，不过前提是当地要有柜台，否则你没法办卡啊。异地跨行汇款免费，但是好像不是很实时，将就用吧。
7、除此之外，还有一些城市商业银行或者农村信用社之类的网银，很多都是免费的，还有一些手机网银也是免费的。
互联贷提醒刷卡消费有风险，消费时需注意按时还款。
