大学生校园贷调研报告

拒绝校园网贷,防止电信诈骗

——大学生校园贷调研报告

校园贷又称校园网贷，是指由网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。由于其宣传可先消费后还款，且信贷手续简单，令大学生青睐。但是，看似简单的贷款模式背后却隐藏着不小的风险。一些不良校园贷机构利用虚假宣传，诱骗在校大学生陷入“套路贷”“高利贷”陷阱，“小贷”滚成“巨债”，并采取威胁、恐吓甚至暴力方式进行催贷，严重危害大学生安全，一定要保持警惕！

校园贷主要有以下三个危害：

1、部分校园借贷平台利用少数学生金融知识匮乏，金融监管空子，诱导学生过度消费，形成消费惯性。最终导致学生无力还款，造成信用记录不良，并影响正常的学习和生活。

2、不良校园平台存在信息盗用风险，被冒用身份者可能会面对信用记录被抹黑及追债等问题。暴力追债现象威胁学生人身安全。涉事学生因此受到胁迫和利益伤害，严重影响了正常学习生活，也给家人和周围师生造成困扰。

3、提高授信额度，诱导贷款，导致学生陷入“连环贷”陷阱。如侵犯学生隐私的“裸条贷”、遭遇高利贷的“低息贷”等非法网贷可能使大学生陷入连环债务之中，因无力还债，无法躲债、逃债，导致违法犯罪等极端行为屡屡发生。

那么,大学生网贷现状如何?大学生是否具备信用消费的能力?他们又究竟为何被网络借贷所挟持?校园贷是怎样出现并屡禁不止的？天津大学某实践调研团结合这一社会热点问题,开展了线上线下调研,共收集有效样本800余份,覆盖国内多个省份和地区,并于近日形成一份《大学生网络信贷消费调查报告》向社会公布。报告显示,29.03%的大学生申请过贷款,其中超六成大学生通过网络平台进行贷款。互联网借贷平台已成为大学生群体进行信用借贷的主要渠道。

大学生网贷的原因：

一、大学生还款能力被高估

随着居民消费水平的不断提升,消费观念逐渐转变,信用消费、超前消费的消费模式逐渐获得大众认可。智能电子设备、旅游及购物、文化消费等消费热点的不断涌现,使得猎奇心强的大学生群体更愿意尝试新事物,进行超前消费。然而,目前大学生群体的购买力偏低,花钱的“理想”和缺钱的“现实”落差颇大.数据显示,68.26%的大学生每月月均生活费少于1500元,只有12.05%的受访学生每月生活费超过2000元。在对大学生每月预期信贷额度进行了解后发现,32.94%的大学生预期每月贷款金额超过1000元,然而超过82.18%的学生可以接受的月还款金额都不足1000元。由此看来,许多学生对自身还款能力高估,由此导致拆东墙补西墙借新贷还旧贷的窘况愈演愈烈。

二、“救急”和购买电子产品是主因

在被问到选择“网络信贷”的原因时,一半以上的受访者将“突发情况,需要钱”和“可支配的生活费较少”列为主因,其中近一半的参与者选择“为购买大件商品”而贷款消费,依此显示出大学生群体具有较高的消费需求。

在被问及借贷的具体用途时,选择“购买手机和电脑”这一项的大学生超过半数,是最主要的消费方向.此外,购买化妆品、服装的比例也达26.99%。考虑性别因素,对数据进行交叉分析后显示,女大学生是“化妆品和服装”的消费主力。

三、近八成大学生对逾期还款的后果缺乏认知

对于逾期还款后果的认知程度,有27.5%的受访者表示不了解,有一半的受访者表示“了解一点”,只有22%的人表示“很了解”。

正是由于对网贷逾期后果的认知不足,导致很多大学生忽视风险,冲动消费。天津大学宣怀学院院长施亮星在接受记者采访时表示:“现在部分互联网信贷平台,给学生提供高额度、高利率贷款,还设置了一些诸如手续费、服务费等隐藏的‘消费陷阱’,使学生网贷承担了很大的风险。”

调查表明,约83%的大学生曾经有过“短期资金短缺”的窘境,61%的大学生倾向于“分期消费”,以解燃眉之急。但由于大学生信用等级低、偿还能力弱,大部分银行对大学生信用卡贷款的限额都控制在百元级别,而且审核程序复杂,基本无法满足大学生的需求。同时大学生群体在市场中主要扮演消费者的角色,因此一旦面临突然性的资金短缺,“校园网贷”作为高额、快速、方便的融资渠道,便成为他们的首选项。

了解了校园网贷出现的原因后，再来谈谈其诈骗手段：

(一)、不良贷

主要指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台。

案例分析：不良校园贷往往存在费率不明、贷款门槛低、审核不严、不文明的催收手段、风险难控、易将风险转嫁给家庭、校园代理人无资质等风险问题，应加以识别。

安全提示：要坚决抵制使用“不良校园贷”，不轻易使用校园贷，对于一些临时性资金需求应向家人或学院进行求助。

(二)、高利贷

根据最高法院规定，若借贷双方约定利率超过同期银行利率四倍，则定为高利贷，不予支持。

案例分析：以月息“0.99%”为噱头的校园贷分期易造成“低息”假象，加上平台服务费，成为超过同期银行利率四倍的超高利息!

安全提示：了解高利贷的评判标准，注意详细了解利率、还款期限、逾期后果等信息，全面评估并制定合理的还款计划，坚决抵制高息贷或高利贷平台，误入陷阱时要及时报警。

(三)、多头贷

主要指因从多个校园贷平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。

案例分析：“多头贷”的问题不仅仅在于校园贷平台是否正规，更在于从多个校园贷平台进行贷款将直接导致的还款压力问题。

安全提示：要高度警惕因“多头贷”极易产生的巨额还款压力问题，大学生在加强抵制“不良校园贷”的同时，尽量从多个相对正规的贷款平台(如蚂蚁借呗、京东白条等)进行借款。

(四)、传销贷

主要指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。

案例分析：判断传销的三个标准：是否需要上交会费;是否让发展下线;是否进行逐级提成。案例中涉案学生既是受害者又是作案人，多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用。

安全提示：了解传销诈骗的三个判断标准，也要对各类以“校园贷款”名义进行的有关兼职代理保持警惕，谨防落入传销组织。

(五)、刷单贷

主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。

案例分析：帮“刷单”买手机返佣金，手机实际使用方拒不分期付款，此种诈骗与以往刷单兼职诈骗如出一辙。

安全提示：要高度警惕典型“贷款购物”刷单兼职骗局，求职时一定要选择正规、信誉高的单位，谨防“好心人”主动介绍工作行为。

(六)、裸条贷

主要指不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。

案例分析：“裸条贷”往往给借贷者造成心理上的压力，致使借贷人不堪其扰而采取极端做法。

安全提示：一旦陷入裸条陷阱，要主动报告自己的借贷信息，并及时进行报警。

(七)、培训贷

打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校园贷” 的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。

案例分析：此类校园贷诈骗实为诈骗分子通过虚假宣传方式诱骗学生参加贷款缴费。

安全提示：要树立正确消费观和金钱观，增强自我保护意识，对于涉及校园贷款的项目时三思，并及时向学院或家人进行求助。

(八)、名为“校友”，实则“骗子”

不法分子假冒学生或校友身份，获取信任，假借“手续费”、“奖励话费”等名义，引诱提供真实身份信息，假冒身份骗贷圈钱。

(九)、名为“兼职”，实则“陷阱”

不法分子打着“兼职”、“刷单”、“招聘”或者培新旗号，假借提升社会综合能力或赚取零花钱的名义，诱骗在贷款平台注册并将贷款划转到指定账号作为“保证金”、或承诺将分期归还本息等骗取资金。

(十)、名为“帮忙”，实则“借贷”

身边同学苦苦请求，借用你的学生证、身份证信息帮他办理“校园贷”、“注册网络公司”，出于“义气”，将信息告诉同学，结果被追讨欠款的成了自己。

再来科普一下平台可能涉及的法律责任:

对于正规的小贷类平台抑或p2p类平台，一般会根据借款人的经济收入、财产状况及先前借款经历综合评判借款人的信用情况，并给出相应的借款额度。比如，对于p2p而言，网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法已规定了自然人借款人的借余额上限，其目的是为了控制p2p平台的业务风险。但是如果平台对大量往来的资金违反监管规定，形成资金池的，也涉嫌非法吸收公众存款罪。此外，如果网络平台明知放款人利用信息网络实施犯罪，还提供各种技术支持和帮助的，可以帮助信息网络犯罪活动罪追究其刑事责任;如果与放贷人有共谋的，则可以传播淫秽物品罪等犯罪的共犯追究其刑事责任。

下面是一些校园网贷案例：

案例一：廊坊师范学院杜晓晓（化名）

1月18日，杜晓晓的室友小邓（化名）向她提出帮其在网络贷款平台名校贷上以她（杜晓晓）的名义办理贷款1万元左右。杜晓晓几乎想都没想，就带着自己的身份证和学生证跟小邓去办理了名校贷的手续，还在工商银行办理了一张银行卡，此后这张卡成为小邓贷款取款的专属卡，卡号和密码杜晓晓全都不知道。

然而，第二天，小邓又对自己提出了新的贷款要求，“她说让我再帮她办个优分期。”这次小邓给出的理由是“只是借100元出来，马上就能还上”，杜晓晓也就没有在意。

但是，让杜晓晓没想到的是，当天晚上她的手机收到了一条银行短信，短信显示以其名义办理的那张工行卡上有两笔进账，一笔是来自名校贷的1.44万元，另一笔是来自优分期的2900元。此后，杜晓晓又陆续发现了更多的贷款，有的是自己根本不知道的。

3月16日，小邓的家人知道了女儿贷款的事情，从老家广西赶到学校。第二天，小邓当着其家人，以及杜晓晓家人的面，给杜晓晓写了保证书、欠条，并还了名校贷的第二期、第一期。尽管小邓和家人承诺会按时还上，但那些催款单上的数字还是像压在心头的一块石头，让她觉得疲惫不堪。直到现在，以她名义贷的款还有近3万元没还上，这对一个月只有500元生活费的她来说是一个巨大的压力

案例二：湖南邵阳的吴玉蓉女士

从去年3月，在湖南广播电视大学读大二的儿子王征（化名）开始在各个网络贷款平台上贷款，用于购买网游装备及其他购物，直到10月，有催款电话打来之前，她还不知道儿子在外面到底惹下了什么事。

名校贷、嗨钱网、心仪贷……这个普通的农村妇女此前从来没有听说过这么多这样的平台，也不理解为什么他们在不跟家长核实情况、也不考虑学生还款能力的情况之下，仅凭一张身份证和一张学生证就把钱给了孩子。在她看来，叛逆贪玩的儿子固然有错，但那些贷款平台更是不负责任。

为了不影响儿子的学习和生活，吴玉容和丈夫揽下了其所有的债务，开始定期为儿子还款，“每个月还1400多元。”可是让她心痛的是，在还清优分期平台上的钱并得到对方保证不再借钱给儿子没多久，她发现儿子又在该平台上借了钱。

利息越来越多，需要还的钱似乎总也还不清。吴玉容和丈夫对儿子失望了，甚至动过“跟他断绝关系”这样的念头，儿子急的时候也说过“不要管我，不行我就去卖肾”这样的话，但血缘关系终究切割不断，吴玉容无法完全放弃儿子。

案例三：上海读大二的小侯(化名)

因为借款4万元，最终却背上了超100万元的负债。“这事如果不是发生在我儿子身上，我都不信。”上海的侯先生近日向南都记者报料，儿子小侯遭遇高利贷，在民间金融人士层层套路下，不断拆东墙补西墙，半年时间竟欠下100多万元的债。

侯先生告诉南都记者，事情发生在去年6月，在上海读大二的小侯收到一条“校园贷”的短信，称可以为学生族提供分期贷款。因恰好手头紧，小侯动了借款的心思。“在上学的时候有兼职，就想着先借了然后慢慢还掉。”小侯告诉南都记者，他没想到的是，正是这条短信让他走上了一条不归路。

小侯称，他联系到了借款者李某、冯某、欧阳某等人，第一次借款被带到上海一家饭店，从饭店老板处借款5万元。“但实际到手只有4万，借条却打了9万元。”小侯说，5万的借款，对方要求扣除2000元上门费和8000元中介费。至于9万的借条，对方告知，若按时还款无需按借条还。

根据约定，小侯每半个月按约定还款2000多元，一共还了3期。但到了第4期，借款的饭店老板突然提出，要求立刻还清所有借款。“兼职赚钱，怎么还得起。”就在小侯不知如何是好时，欧阳某再次出现，并称可以帮小侯“平账”。

小侯称，他就这样被带到上海源达大厦，向其中一家公司借款1万元。这一次，被要求一个月后还款1 .3万元，而需要打6万元的借条。在到手的1万元借款中，中间人欧阳某和借款公司分别抽取了1500元手续费和2000元中介费，小侯到手的资金只有6500元。

小侯表示，为吸取第一次借款的教训，第二次借款后的第15天，他凑齐1.3万元到借款公司还钱后，却被告知提前还款属于违约，要求他偿还6万元的违约金。而且，一群大汉将他带到一辆车上威胁拿不出钱，不放人。

小侯称，走投无路的他只能再次找到欧阳某。欧阳某再次把他带去找饭店老板。“打了一张12万的借条后，要求每月还利息1 .2万元。”小侯说，借款者还“宽慰”他，本金可以等拿得出来再还。

小侯不清楚的是，一次次的借新还旧，已将他拖入一个还款的“深渊”—此后，小侯经历了超过10次被介绍到不同的地方借新款、平旧账。最初4万元的借款越滚越大。

“一共打了20多张借条，金额100多万元。”侯先生说，中间他们筹款还了近30万，但这些高利贷放贷者期间亦通过威逼索要方式，让小侯的欠款不断增加。而借款事件完全打乱了小侯的求学生涯，因不堪借款者的骚扰，他们一家四处躲债，如今小侯辍学在家。

二、案件特点分析

（一）作案手段

不法分子通过互联网、手机发布贷款信息，以快速提供贷款、无抵押担保、给予好处费、无需还款为诱饵，利用大学生在校用钱心理，骗取大学生个人信息，利用其身份办理贷款，拿到贷款后便失去联系，或者帮大学生成功贷款后，冒用大学生的身份继续贷款，另外以提供贷款前需收取担保金、人身保证金为借口，反复要求受害人汇款。

（二）案件特点

此类案件迷惑性强，大学生容易上当受骗。不法分子与受害人无过多正面接触，作案手段比较隐蔽，待受害人上当受骗后便失去联系，使案件的侦破难度较大。且此类案件作案获利快，作案又不受地域限制，不法分子可反复、大范围作案。

（三）原因分析

大学生对银行业务、金融知识了解不够，防备心理不强，给不法分子可乘之机；一些大学生受物质诱惑，希望赚取好处费或者攀比用高档手机、电脑，辨不清真伪，盲目相信网上贷款会帮其解决资金问题，是犯罪分子容易得手的关键所在。

三、校园网贷的危害

（一）校园贷款具有高利贷性质

不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，从表面上看这种借贷是“薄利多销”，但实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍，肆意赚取学生的钱。

（二）校园贷款会滋生借款学生的恶习

高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费，若学生具有攀比心理，且平时就有恶习，那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此，这部分学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等不良恶习，严重的可能因无法还款而逃课、辍学。

（三）若不能及时归还贷款放贷人会采用各种手段向学生讨债

一些放贷人进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押，而且要收取学生的学生证、身份证复印件，对学生个人信息十分了解，因此一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

（四）有不法分子利用“高利贷”进行其他犯罪

放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。请大家要谨慎办理“网贷”、“小额贷”，切勿因他人劝说或被所谓的“好处费”等蒙蔽，以自己的名义办理贷款给他人使用或为他人提供担保。如需办理“网贷”、“小额贷”的务必咨询家长和银行，谨防被骗。

所以我们应该如何对待校园贷？

1、树立理性消费观点，切勿盲目攀比。在校大学生应当树立健康、安全的消费理念，倡导文明、健康和理性消费，严防网贷受骗，避免出现不必要的经济损失。学生应根据自身经济状况合理消费，合理安排生活支出，做到量入为出、适度消费，减少情绪化消费、跟风消费，拒绝过度消费、超前消费；要树立理性科学的消费观。

2、掌握金融贷款知识，提高对金融诈骗和不良借贷的防范意识。当前金融产品层出不穷，广大学生应主动了解和学习金融知识，提高辨别合法金融服务的能力，避免被表面假象误导从而陷入困境，谨防落入欺诈陷阱。

3、遇到困难，应主动向学校寻求帮助。学校资助政策体系可以保障家庭经济困难学生完成学业，如学习生活面临经济困难，学生应向学校提出帮助诉求，学校会积极采取措施给予资助。

4、谨慎选择线下正规金融机构。现阶段，按照银监会、教育部等六部委《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，国家已着手整顿校园网贷，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。若在消费、创业、培训等方面确有合理的信贷资金和金融服务需求，建议选择经银监部门批准可为大学生提供信贷服务的线下正规金融机构。

5、强化自我保护意识，维护自身权益。要提高警惕，谨慎使用个人信息，不随意填写和泄露个人信息，妥善保管身份证、银行卡。坚决不将身份证、银行卡借给他人使用。如因前期疏于防范已陷入不良网贷的困扰中，自身权益正在或者即将遭受伤害，应及时向学校报告有关情况，并寻求公安部门的介入以维护自己的合法权益。

电信诈骗

电信诈骗是指不法分子通过电话、网络和短信等方式，编造虚假信息设置骗局，骗取受害人信任，对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给不法分子汇款或转账的犯罪行为。

电信诈骗的特点：作案时空跨度大，跨省、跨境、跨国比较突出；团伙作案，反侦查能力强；科技含量高，手法隐蔽；诈骗手段多，防不胜防；转账取款迅速，难以查控。

常见电信诈骗手段

1.电话诈骗

不法分子绘声绘色的用各种虚构的事实，例如“中奖”、“被绑架”、“求帮忙”等描述，都让事主很容易进入“角色”，导致被骗。

2.短信诈骗

不法分子利用伪基站、外地号码等形式，冒充政府、企事业单位、亲友向我们群发诈骗短信。如要求电话沟通，不法分子一般会称不方便通电话，或者采用声音极低无法辨认的方式短暂通话。

3.刷单诈骗

诈骗分子会伪装成中介或代理公司，打着刷信誉、刷销量的旗号招聘兼职“刷客”。他们承诺，应聘者只要根据指示拍下指定的商品，付款后截图发过去，他们就会把本金和佣金退还回来。然而，在这里面刷单只是幌子，骗钱才是真正目的。

4.钓鱼网站诈骗

不法分子群发短信诱使网民上网操作。网站一般为境外注册域名逃避网络监管。通过高仿真网站制作，欺骗网民透露账户密码。再通过连贯转帐操作，迅速转移网银款项。

5.恶意二维码诈骗

6.网络购物诈骗

以低价格诱惑买家、用网址进行诈骗、以各种理由让买家先确认收货。

7、虚假WiFi诈骗

连上陌生公共WiFi后，骗子便可轻松截获网络数据并破解密码，篡改收款人

如何防范电信诈骗？

诈骗分子无论花言巧语，手法如何翻新，最后都要落到一个点上，就是要钱。所以提醒大家，千万不要轻信那种来历不明的电话、短信，不要轻易透露自己银行、支付宝、微信等金融信息，如果有疑问的话，要及时拨打110，或者向老师咨询核实。

1.引导大学生树立正确的价值观，理性的消费观念。

2.自觉抵制片面追求物质享受，抵制超前消费和过度消费。

3.普及投资与消费相关的金融知识教育，帮助学生树立、培养防范“力所不及”的风险和识别各种非法借贷的意识与能力。

4.家长也需要及时和孩子沟通经济情况，引导孩子合理消费。

5.注意避免个人资料外泄，对不熟悉的金融业务尽量不要在ATM机上操作，应到柜面直接办理。切勿相信“银行账户涉及犯罪”等谎言。

6.不要轻信陌生电话和短信。当接到疑似诈骗电话或短信时，要注意核实对方身份，尤其是对方要求向指定账户汇款时，不要轻易汇款，应第一时间告知家属商量解决或咨询政府机关;政府机关部门不可能提供安全账户，更不会指导您转账、设密码。

7.接到陌生电话、短信或不良信息，要主动向属地政府机关或电信监管部门举报。防范校园诈骗作文1000字诈骗，是指以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法骗取款额较大的公私财物的行为。提防和惩治诈骗分子，除需要依靠社会的力量和法治以外，更主要的还是大学生自身的谨慎防范和努力，认清诈骗分子的惯用伎俩，以防止上当受骗。

谨防电信诈骗，我们要坚持做到六个“一律”，八个“凡是”

六个“一律”

1、只要一谈到银行卡，一律挂掉

2、只要一谈到中奖了一律挂掉

3、只要一谈到“电话转接公检法”的，一律挂掉

4、所有短信，让我点击链接的，一律删掉

5、微信不认识的人发来的链接，一律不点

6、一提到“安全账户”的，一律是诈骗

八个“凡是”

1、凡是自称公检法要求汇款的，立刻终止联系

2、凡是叫你汇款到“安全账户”的，立刻终止联系

3、凡是通知中奖、领奖要你先交钱的，立刻终止联系

4、凡是通知“家属”出事要先汇款的，立刻终止联系

5、凡是在电话中索要银行卡信息及验证码的，立刻终止联系

6、凡是让你开通网银接受检查的，立刻终止联系

7、凡是自称领导要求汇款的，立刻终止联系

8、凡是陌生网站要登记银行卡信息的，立刻终止联系

遭遇电信诈骗后怎么办？

一、及时记下诈骗犯罪份子的电话号码、电子邮件号址、qq或微信号、银行卡账号等主体信息，并记住犯罪份子的口音、语言特征和诈骗的手段经过，及时到公安机关报案，积极配合公安机关开展侦查破案和追缴被骗款等工作。

二、如被骗钱款后能准确记住诈骗的银行卡账号，则可以通过拨打“95516”银联中心客服电话的人工服务台，查清该诈骗账号的开户银行和开户地点(可精确至地市级)。

三、通过电话银行冻结止付：即拨打该诈骗帐号归属银行的客服电话，根据语音提示输入该诈骗账号，然后重复输错五次密码就能使该诈骗帐号冻结止付，时限为24小时。若被骗大额资金的话，在接报案件后的次日凌晨00：00时后再重复上述操作，则可以继续冻结止付24小时。该操作仅限制嫌疑人的电话银行转账功能。例如：涉嫌诈骗的账号归属工商银行，则可以拨打“95588”工商银行客服电话进行操作。

四、通过网上银行冻结止付：即登陆该诈骗账号归属银行的网址，进入“网上银行”界面输入该诈骗账号，然后重复输错五次密码就能使该诈骗帐号冻结止付，时限也为24小时。如需继续冻结止付，则可以在次日凌晨00：00时后重复上述操作。该操作仅限制嫌疑人的网上银行转账功能。例如：涉嫌诈骗的账号归属农业银行，则可以登陆农业银行的网址进行操作。

在此我们提醒各位同学：

树立科学理性的消费观念，

远离不良校园贷风险；

增强防范电信诈骗意识，

提升自我保护能力；

从我做起，

让不法分子无机可乘！

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