信用社服务调研报告
第1篇：农村信用社服务三农调研报告
农村信用社服务三农调研报告
【摘要】农业作为我国重要的三大产业之一，再我国国民名经济的发展中有着重要的主导作用，它是实现另外两大产业发展的重要前提。为了促进农业的发展，国家采取政策及时调整我国的产业结构，大力实施“三农”政策，以保证农业的顺利发展。但是在三农政策实施的过程中依旧存在很多问题，这些问题阻碍着农业经济的发展，而农村信用合作社在三农政策中发挥着越来越重要的作用。
【关键词】农村银行、三农、途径
“三农”指的是农村、农业和农民，由于我国处在社会主义初级阶段，三农问题能否有效地解决关系着我国国民经济的发展情况。解决各地区的三农问题需要各地部门的共同合作才能实现的，农村信用合作社(农村商业银行)作为当地的金融机构，应该发挥本身的经济职能，以更好的开展服务“三农”的工作。一、“三农”问题阻碍农业发展
三农问题的解决关系着我国经济发展的全局，其包含了很多复杂的内容，解决好三农 问题必须要对它有深刻的了解，这样才能有针对性的开展工作，从根本上实现我国农业经济的发展，为我国的国民经济打下良好的发展基础。下面具体分析我国所面临的“三农”的含义：
(1)农村问题。农村问题主要指的是农村户口、农村经济和农村土地问题。目前我国普遍存在的问题是农村人口统计不清楚，户
第 1 页 籍制度的实施工作效果不理想，使得很多农民的户口定位不准确。而农村经济方面，由于地理位置存在差异，交通的不发达，以及市场的狭窄等原因造成农村地方经济发展缓慢，造成城乡经济差距逐渐增大，最终出现两极分化严重的现象。土地使用权则关系到农民的正常生活情况，一些偏僻地区缺乏管理分配意识，对我国的土地分配制度不熟悉，使得农民的土地使用权没有得到很好的保护，削弱了农民建设农村的积极性。
(2)农民问题。农民问题具体表现在农民缺乏科学文化知识和经济负担过重两大个方面。我国多数农民存在着文盲的现象，缺乏必要的科学文化知识带来的问题是农民活动的不科学性，农民在进行农作物种植时不能很好的利用农业知识来进行农作物的培养，这就影响了正常的收获产量。其次，文化素质的缺乏使得农民的劳动力得不到充分的利用。近年来“农民工热潮”不断出现，大多数农民放弃农业生产转向城市打工，大量的农业劳动力外流，这将会影响到各地区的农业发展。而农民打工所挣到的钱一般只有很少的一部分，随之而来的是繁重的经济负担。
(3)农业问题。农业问题是一个比较综合的经济问题，反映农业问题的主要对象是农业设备、农业投资、农业产品等等。没有先进的生产设备，给农业生产过程带来了较大的阻碍，很多地区的农民尽管有着较多的土地，但是因为劳动力有限，无法实现具体的播种生产。而政府对地区农业的经济投入较少，使得农民对于农业的资金投入变多，增加了农民的经济负担。当农民们结束了
第 2 页 播种种植后还要面临农产品的处理问题，目前农副产品再市场上的价格处于低价位阶段，很多农产品的实际价值被贬低，农民进行农业种植所投入的成本(如：肥料、种子、收割等费用)不能够完全收回来。
“三农”问题是我国农业发展缓慢的根本原因所在，三大问题能否顺利的解决，直接影响着我国的农业经济情况。这就需要各地政府积极配合农业部门从技术、资金、劳动力等方面给予农民们足够的支持，充分调动农民们投入农业生产的积极性。二、农村信用合作社优点多
农村信用合作社属于银行类的金融机构，是经过中国人民银行审核批准后建立的，它是由部分社员入股组成且实行民主管理制度。因为经过国家金融部门的审核，因而具有合法性，在经济活动中是受到法律的保护的。其业务包括了存款、取款、贷款和转账等主要业务。
农村信用合作社的主要业务对象是一些农业生产者和小商品生产者，其经济业务额一般都是零散、小数额、小规模进行。作为银行类金融机构，农村信用合作社有有着自己独特的优势。具体体现在以下几点：(1)集资成立，农村合作信用社是由农民和农村的或其他人员共同集资成立的，其主要宗旨是为了帮助农民进行农业生产以及解决农业上的资金需要，这对于农业的发展是很有帮助的。(2)管理民主，农村合作信用社的管理人员多数是由农民们进行民主选举，然后决定管理人员的分配，且以对社员负
第 3 页 责为首要原则，这就保证了社内的资金使用能够做到“公正、公平、公开”的原则，避免资金流失。(3)来源广泛，信用社的资金来源主要是依靠合作社成员所缴纳的股金、社内积累的资金以及从外面吸收到的存款等等。广阔的资金来源能够确保这一金融机构顺利运行，避免出现资金周转不畅而导致机构亏损。(4)手续便捷，由于使用合作社资金或者办理相关业务的成员都是合作社成员，因此在办理业务过程中的手续就比较简单快捷，只需要进行简单的注册登记就可以进行存款或者取款，使用起来相当方便。
农村合作信用社在近年来再我国农业的发展过程中发挥着越来与重要的作用，根据一组农村民意调查显示，农民们对信用社的运营情况、资金使用、管理工作等方面进行了综合调查后的数据显示，农民满意程度达到了98.6%，只有极少数的农民对于农村信用社的工作还存在一些建议。信用社的成立最大的意义在于支持了我国“三农政策”的推广和实施，通过合理地调动资金能够改善农业的生产设备;引进高产量的农作物品种;加快新农村建设的步伐;这对于解决国家和地区落后的农村生产力问题有着很大的帮助。合作社的领导人员在运营过程中积极开展体制改革和管理改革，实现机构的优化升级，从而大大提高了合作社的办事效率。
三、服务“三农”的具体途径
为了促进我国的农村建设，加快社会主义新农村的建设进程。国
第 4 页 家开始大力推广实施三农政策，如：减免农业税、种粮补贴、农机备提供、稳定农业品价格等一系列措施来促进我国农业的发展。如果这些措施能够长期持续下去，相信我国的农业生产技术和生产产量将会大大地提高。作为国家的金融机构，农村信用合作社需要发挥其经济职能，更好的为“三农”服务，具体可以从以下途径进行：
(1)加强金融管理。确保资金的正常运转以及合理利用是农村信用合作社的首要任务，只有储备足够的资金才能为三农问题的解决提供保障。在投资发展农村经济的时候需要注意资金的有效管理和合理利用，信用社领导应该加强内部人员的管理，尽量减少人为因素造成的经济损失。此外，还需要时刻关注市场情况，根据农村经济发展的需要配合国家农业政策，这样可以实现资金的优化配置，以发挥出最大的经济作用。
(2)吸引商业投资。农村信用合作社在服务于“三农”问题这一方面时采取招商引资的方法是很有必要的。通过增加与企业之间的合作不但可以带动当地的经济发展，还能充分利用好农村廉价的劳动力，增加农民的经济收入，提高农村的整体生活水平。农村信用社可以于企业签订合同，共同投入资金在农村开办工厂，政府给予一定的优惠政策，这样一来就可以吸收到更多的资金用于农村的发展。
(3)扩展贷款业务。给予农民相对额定的资金贷款可以推动农村个体户经济的发展，先帮助一部分农民先富起来，再引导另一部
第 5 页 分农民致富。对于一些有发展思想的农民，信用合作社应尽量给予资金上的支持，再通过技术指导鼓励农民创业致富。如：创办鱼塘、大棚蔬菜、水果种植、花卉栽培等等，这些都是新型的农业产业，市场前景相当广阔，对于农民生产致富有着很大的帮助。(4)调整存款利率。从经济学角度分析，银行可以通过调整存款的利率来调整资金的积累。利率高，存款的人增多，市场消费少;利率低，存款的人减少，市场消费多。农村信用合作社通过运用这一模式来刺激或者抑制消费，可以有效地改善农民进行农业种植情况，农民根据市场需求种植农作物，这样就可以确保农产品的顺利销售，稳定了农民的经济收入。
综上所述，三农问题是我国农业发展的重要问题，农村信用合作社应该积极为三农问题的解决做好服务工作，这样才能推动各地区乃至全国农业的快速发展。
第 6 页
第2篇：农村信用社服务三农调研报告
农村信用社服务三农调研报告范文
农村信用社服务三农调研报告范文
农村信用社是农村金融的主力军，怎么发挥农村信用社支持农村经济进展的作用，是银监部门关注的一具重大课题，本文拟从为“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向的咨询题。
一、农村信用社改革的历程及其评价
我国农村信用社进展大致记忆了四个时期，一是农村信用社组建和进展时期（1951-1959），基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞时期（1959-1980）。农村信用社下放给社队，成为打算经济体制下农村筹资和分配的要紧渠道。三是农行代管时期（1980-1996）。信用社归农行治理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院公布《对于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主治理，要紧为社员服务”的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和治理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部治理的改革。
从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行；农村合作银行；信用合作社。虽然农村信用社经过一系列改革，但不管是股份制商业银行、合作制银行，依然信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的咨询题，民主治理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化未来，信用社的民主治理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着规范与治理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的治理成了法人管法人，会浮现县联社别服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人操纵或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的咨询题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的别关怀，使信用合作社的民主治理无法降实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。
二、农村信用社改革对农村经济进展的妨碍
（一）积极妨碍
1、农信社交由省级政府治理，使地点政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。
农村信用社交由省级政府治理，一方面有利于降实治理责任，发挥地点政府的作用，帮助农村信用社改善经营和进展业务；另一方面，地点政府治理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，如此，地点政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。如此，就能有效防范和化解金融风险，营造地点经济进展的良好环境。其实，由于充分调动了地点政府的积极性，地点政府更加重视和支持信用社的进展，各地纷纷出台了支持本地信用社进展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。
2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化进展。
在经济发达地区，二三产业迅速进展，农业产值和农业就业的比重都日趋下落，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业进展所需资金量大，信用社已别能满脚其需要，因此，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济进展的迫切需要。
3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济进展。
农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了治理，节省了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。并且，由于税收减少及一些优惠政策的实行（无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金），使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济进展；成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满脚；由于统一法人后，县联社统一提取预备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对降后的农村地区更有可能得到金融支持。
（二）别利妨碍
1、农村信用合作社自身进展的需要使其偏离合作金融方向。
我国的农村地区经济进展水平低，资金投入别脚，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向算是要增加农村资金投入，建立为农村经济进展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义别容辞的责任。但是，农业是弱质产业，自然灾难风险和市场
风险都很大，比较效益低，假如信用社的资金大量投入农业，必定造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的进展不管从其本身汲取股本、扩大规模，依然从提高资金使用效率、落低经营风险来看，都别情愿把大量资金投入农业领域。因此，农村信用社有着烈的离农倾向。浮现了中央要支农、地点要进展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。
2、信用合作社资金非农化倾向。
目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量别良资产，亏损严峻，资别抵债。鉴于信用社经营资产别良状态，没有人情愿入股。而且，降后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达别到开办农信社的标准的。降后地区，有钞票的人别需贷款，别情愿入股信用合作社；无钞票的人想贷款但没有钞票入股。这就决定了农村信用社的资金筹集惟独走股金资本化的道路，惟独如此才干别断补充资本金，维持信用社的生存与进展。所以，浮现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社能够依照本地事情，真的贷款的对象、期限与额度，如今，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时赋予支持。基层社的贷款授权普通在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也别超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额别得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得别到及时的资金支持。因此，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。
3、地点政府治理导致行政干预信用社进展。
省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法治理，别干预信用社的具体业务和经营活动，别把对信用社的治理权下放给地（市）、县、乡政府。实际上，在地点政府有治理权的事情下，信用社的人事权掌握在地点政府手中，要保证其别对信用社进行干预是特别困难的，农村信用社很容易成为地点政府的第二财政。所以，信用社的新一轮亏损及金融风险无法幸免。目前，我国各级地点政府财政吃紧，债务缠身，因此，大有挖东墙补西墙之势，虽然他们也知道信用社的亏损再也别可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管别了那么多，怎么说进展是第一要务，别投资哪来进展？哪来gdp增长？而且，在当地浮现社会稳定咨询题时，就更管别了今后的亏损，今后的咨询题惟独留待今后渐渐去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的咨询题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些咨询题还别明显，但在降后地区、贫困地区就十分严峻，因为除了信用社有可挪用的资金外，地点政府没有别的渠道来解决燃眉之急。
三、以服务“三农”为导向，深化农村信用社改革
农村信用社作为由广阔农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好“三农”咨询题,既是农村信用社生存和进展的需要,又是党和国家给予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的进展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济进展别可或缺的重要支持力量,所以,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身进展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新事情结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,寻准支农着力点,制造农村经济进展的支撑点。
（一）转换农村信用社的营销理念，积极探究为“三农”服务的新方式。
近年来，农村信用社进展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立脚于“三农”，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的进展空间。各地区域进展别平衡的实际，要求挑选别同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探究金融支持农村生产力进展和为广阔群众全然利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务“三农”的市场定位，按照优先“三农”的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满脚农民种养业的有效资金需求，剩余资金要紧用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。其次，要习惯农村经济进展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，能够分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应依照经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。经过加快治理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位；经过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷治理机制等，提高农村信用社的服务效益、治理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。
（二）立脚于发挥自身优势，实现业务创新和内部治理的突破。
1、要重点进展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业进展的“特色”路线。
2、要在拓展中间业务方面找求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行托付业务和代收代付业务，有打算、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务进展制造技术和信息条件。
3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部操纵措施，使内控真正成为农信社内部治理的重要环节。
4、要哺育有理性的操纵权代表——农村信用社分散股东的代理者——机构投资者。机构投资者是一具专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司管理，能够克服农村信用社众多单个自然人股东行权能力别脚或无行权能力的咨询题；二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社管理的条件。所以，能够认为，农村信用社领域机构投资者的浮现，将是农村信用社内部管理的历史性转折。
（三）做大作强农村信用社必须依赖地点政府的大力支持。
一是地点政府要因地制宜，明确进展思路，加快县域和农村经济进展。应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力进展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化进展拉长农村产业链，提高农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从进展生态旅游业，支持小城镇建设入手。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放制造良好的经济环境。
二是要积极支持农村信用社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地点政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓舞农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以别断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障。
三是要大力整治信用秩序，哺育和建设良好的信用环境。要把信用环境纳入打造诚信政府这一系统工程，像抓招商引资、重点项目工程那样，积极推动创安工作，深入开展创建信用乡（镇）、信用村活动。把打击逃废债务、爱护债权纳入创建农村信用工程，凡涉及到农村信用社债权的企业改制，相关农村信用社要参与企业改制全过程，防止企业在改制过程中悬空金融债权。要抓住源头管理，采取强有力的措施，协助农村信用社清收地点政府及村、组贷款和县直单位干部职工的逾期拖欠贷款，对蓄意别还的“钉子户”进行惩戒，以良好的信用环境为县域金融保驾护航。
“[学校计划]下学期英语教研组计划”学校工作计划
别详一、指导思想：
在教务处的领导下，团结奋斗，协调好各备课组间的关系。仔细学习新的教学大纲，巩固进展爱校爱生、教书育人，富有进取精神、乐观积极向上的融洽的教研新风貌，在上届中招取得良好成绩的基础上，为把我组的教研水平提高到一具新的台阶而努力奋斗。二、奋斗目标：
1、开展学习新大纲的活动，稳步扎实地抓好素养教育；
2、加强教研治理，为把我组全体教师的教学水平提高一具新层面而奋斗；
3、协调处理好学科关系，在各备课内积极加强集体备课活动，在教学过程中要求各备课组按照"五个一"要求，做好教研工作，即"统一集体备课，统一内容，统一进度，统一作业，统一测试"。
4、配合各备课组，搞好第二课堂活动，把创新教育理念灌输到教书育人的过程中。 三、具体措施：
1、期初及期中后召集全组教师会议，布置教研活动安排及进行新大纲学习； 2、降实各备课组教学进度表及教学打算； 3、有的放矢地开展第二课堂活动 初一年组织学生单词竞赛；
初二年组织学生进行能力比赛；
初三年组织学生进听力比赛；
其中初一年有条件的话多教唱英文歌曲，培养学生学习英语的兴趣，含介绍英美文化背景常识。
4、各备课组降实好课外辅导打算，给学有余力的部分学生制造条件，积极备战英语"奥赛"。
5、要求各科任教师，积极主动及时地反馈教情学情，并提出整改意见，指出努力方向； 6、针对别同年段学生的别同表现，注意做好学生的思想教育工作，寓思想教育于教学工作中；
7、降实本学期教研听评课工作安排。
第3篇：农村信用社服务三农调研报告
农村信用社是农村金融的主力军，如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用，是银监部门关注的一个重大课题，本文拟从为“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。
一、农村信用社改革的历程及其评价
我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段（1951-1959），基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段（1959-1980）。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段（1980-1996）。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。
从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行；农村合作银行；信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。
二、农村信用社改革对农村经济发展的影响
（一）积极影响
1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。
农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。
2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。
在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。
3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。
农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行（无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金），使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展；成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足；由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。
（二）不利影响
1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。
我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。
2、信用合作社资金非农化倾向。
目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。
3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。
省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地（市）、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务，不投资哪来发展？哪来gdp增长？而且，在当地出现社会稳定问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。
三、以服务“三农”为导向，深化农村信用社改革
农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好“三农”问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。
（一）转换农村信用社的营销理念，积极探索为“三农”服务的新方式。
近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于“三农”，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务“三农”的市场定位，按照优先“三农”的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。
（二）立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破。
1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的“特色”路线。
2、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。
3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。
4、要培育有理性的控制权代表——农村信用社分散股东的代理者——机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题；二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历史性转折。
（三）做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明确发展思路，加快县域和农村经济发展。应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展拉长农村产业链，提高农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从发展生态旅游业，支持小城镇建设入手。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。
二是要积极支持农村信用社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建设良好的信用环境。要把信用环境纳入打造诚信政府这一系统工程，像抓招商引资、重点项目工程那样，积极推动创安工作，深入开展创建信用乡（镇）、信用村活动。把打击逃废债务、保护债权纳入创建农村信用工程，凡涉及到农村信用社债权的企业改制，相关农村信用社要参与企业改制全过程，防止企业在改制过程中悬空金融债权。要抓住源头治理，采取强有力的措施，协助农村信用社清收地方政府及村、组贷款和县直单位干部职工的逾期拖欠贷款，对蓄意不还的“钉子户”进行惩戒，以良好的信用环境为县域金融保驾护航。
第4篇：信用社农村金融服务情况调研报告
关于盖州市农村信用合作联社 农村金融服务情况的报告
省联社营口办事处：
根据营口市人民银行《关于开展2010-2011年度农村消费需求快速调查的通知》要求，我联社将2010年金融支持农村的措施、成效、问题进行了总结统计，并将2011年金融服务农村情况进行了规划，现将具体情况报告如下：
一、2010年加强和改进农村金融服务采取的措施
1、确定金融服务农村方向
盖州市农、林、牧、副、渔各业兴旺发达，初步形成了水果、水产、畜牧、白色农业四大主导产业。全市农业形成了东、南部以无公害果品生产为主体，以山野菜、柞蚕、珍禽、羊、牛、猪等种养业基地为代表的生态农业；中、西部以沈大高速公路绿化产业带为重点的高效特色农业生产，以葡萄、黑李子为代表的经济作物生产，以工厂化养殖为标志 的“海上营口” 建设；北部以优质、无公害水稻生产为主，稻鱼、稻蟹混养等立体高效农业为代表。
根据盖州市自然条件和经济发展特点，我们明确了立足县域经济、加大“三农”贷款投放的战略，确立了“三条支农主线”：一是东、南部地区以支持水果、柞蚕、畜牧养殖等为重点，二是中、西部地区以支持塑料大棚、蔬菜、水产
1 捕捞和养殖等为重点，三是北部地区以支持水稻、稻鱼、稻蟹混养等为重点，使全市信用社能够各自找准信贷支持切入点，有的放矢地投放各项贷款，推进信贷主营业务规模迅速扩张，为完成改革、经营和发展目标奠定了基础。
2、完善农户小额信用方式，大力投放农户贷款。 首先是加强农户信用等级评定。通过认真开展贷前调查，详细了解本地区的农业生产状况和农业产业结构调整的方向及农业生产的品种和项目，建立农户经济档案，评定农户信用等级。其次是按照信用等级严格授信。对农户小额信用贷款采取了逐级授权的管理方式，授信额度为1-3万元，有效的缩短了农额小额贷款的审批时间。第三，按照实际合理定价利率。根据实际不断调整小额农户贷款利率，摒弃了过去“一浮到顶”和就高不就低的利率定价机制，将农户小额贷款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的扩大了农户贷款的覆盖面。截止到12月末，全辖已发放农户贷款107945万元，支持农户34004户，农户贷款余额达到119965万元，占全辖农户25%。
3、进一步开展道德信贷金卡工程，延伸小额信用贷款领域。
我们积极与村镇政府、宣传部、文明办等相关部门协作，开展十星级文明户评选活动，为农户办理贷款打好了基础。2010年，我联社开展了新一轮十星级文明户评定活动，新评
2 定十星级文明户2507户，于3月末前完成发卡，为农户贷款提供便捷的条件。同时有效的解决了“银行有钱不敢贷，农民缺钱贷不来”的两难现象。
4、加强地域优势扶持力度，支持禽畜养殖业发展。 盖州市拥有天然的禽畜养殖优势，针对这个特点，我们采取抓大户、带小户等有效措施支持养殖业发展。今年，我们对高屯、卧龙泉、杨运等十几个山区乡镇，投放绒山羊养殖贷款7000万元，支持农户3500户，绒山羊存栏数达到25万只，农民累计增加收入2000余万元。投放养鸡、养牛贷款6900万元，支持2000余户农民，牛存栏数达到1.5万头，鸡存栏数达到55万只，农民累计增加收入1500余万元以上。如，高屯镇养羊大户廉玉启看准时机欲扩大养殖规模，但资金不足，向高屯信用社申请贷款，信用社在调查审查后，为其发放了15万元贷款，解决了该户的资金困难，使该户一跃成为高屯镇数一数二的养羊大户，带动了周边一大批农户从事绒山羊养殖。
5、发挥沿海资源优势，支持海产品养殖业、加工业。 盖州市是全国海蜇生产和出口基地，出口量占全省的80%，占全国的60%。海蜇产品深受广大消费者喜爱，市场价格一路攀升，沿海农户借助这得天独厚的地理优势，大力发展近海养殖、海蜇捕捞及深加工。对此，我们抓住海产品捕捞、加工、养殖的有利时机，投放贷款5500万元支持农户
3 捕捞，投放7000万元支持海产品深加工，使沿海地区农户收入不断增加。如，盖州市西海村村民田福贵，多年来一直从事海蜇收购加工销售生意，今年到了海蜇捕捞季节，该户欲扩大加工生产规模，向信用社申请贷款，信用社仅用2天就为其发放贷款12万元，保证了该户的生产经营需求，预计该户加工海蜇销售后利润可达5万元。
6、积极投放农业产业化龙头企业贷款，带动地方农业经济发展
盖州农业正由传统农业向现代农业转变，在这个过程中必须大力发展现代农业，加快推进农业现代化。而推进农业现代化，培育农业产业化龙头企业是关键，其中对龙头企业的金融支持尤为重要。截止2010年12月末，我联社信贷支持的农业产业化龙头企业共17户，贷款余额4496万元，带动农户1万余户，其中：省级农业产业化龙头企业1户；市级农业产业化龙头企业14户；县级农业产业化龙头企业1户。
7、抓住农业规模化经济体，支持农业专业合作社发展。 盖州市辖内农业专业合作社已具规模，共有各类合作社233个。我们针对专业合作社无法提供有效抵押担保的难题，及时转变观念，创新方式，最大程度地满足设施农业建设的资金需求。
二、取得的成效
4 截止12月末，盖州联社各项贷款余额突破25亿元，累计发放各项贷款189938万元，净投放15650万元，增幅达到6.24%，完成全年计划15650万元的100%。因为贷款的及时、大量投放，全辖收息实现了18193万元，比同期多收了2293万元，经济效益也大幅增长，实现利润2200万元，同时，信用社社会形象和地位也得到了有效提升，信用社已成为盖州市金融机构的排头兵，各项存款占全辖金融机构的 34%，列在第一位，各项贷款余额占全辖金融机构的52%，列在第一位。
在农村信用社取得经济效益的同时，也有力地支持了地方经济发展，支持了广大农民发家致富，真正实现了社农“双赢”。盖州市也因此被国家确定为农业产业化示范县、无公害水果示范县、秸秆养羊示范县，是全国重要的优质果品生产和出口基地、海蜇生产和出口基地、绒山羊生产基地。预计盖州市2010年农业增加值在20亿元以上，农民人均收入将达到7500元，增长14%。其中，仅畜牧养殖就可为农民累计增加收入500余元，水产平捕捞、加工、养殖可为农民累计增加收入800余元，高效农业可为农民累计增加收入500余元。
三、存在的困难及问题
1、抵押担保难。
农户、农民专业合作社“贷款难”的根本原因是“抵押
5 担保难”，现有的小额信用贷款额度不能满足或者不能全额满足部分农户的贷款需求，而多数农户只有居住的住宅房屋，不能提供有效的资产抵押。农民专业合作社贷款的最突出问题也是缺乏有效的抵押物和担保人，使信用社不能全力对其进行信贷支持。目前我联社对农民专业合作社的信贷支持主要体现在对社员的个人贷款上，以农户小额信用贷款、农户保证贷款为主。这在一定程度上制约了信用社信贷支持农业的力度。
2、农户抗风险能力较弱、信用环境差，使得不良贷款率相对较高。
农户贷款不良率较高主要原因一是农户从事的种植业、养殖业受自然灾害、市场风险影响较大，而农户个体的抗风险能力较差，导致信用社形成大量不良贷款;二是部分地区信用环境差，农户还款意识不强，贷款后不愿还款。
3、农业保险险种少，不能有效降低农业风险。 目前保险公司对农业贷款保险的险种较少，仅有人身意外险和抵押物财产保险两种，不能有效降低信贷风险及防范农户经营风险。
四、意见及建议
1、成立担保机构，为农户及农民专业合作社提供担保 如有关部门牵头，各专业协会、各农民专业合作社、种植、养殖大户等出资成立各行业风险担保基金，对缺少资金
6 想贷款，又提供不出有效的抵押、担保的种植户、养殖户、专业合作社等提供担保，担保额度可在基金额的基础上放大10倍，也可以收取一定比例的费用。可有效解决种植户、养殖户、专业合作社等无有效抵押、担保问题。
2、政府带头打造良好信用环境，对农户给予政策扶持 一是建议地方政府以身作责，协调各个部门打造出一个良好的信用环境，使得人人遵守信用、信守承诺。种植户、养殖户的信用度提高了，信贷人员也敢放贷了，信用社也可相应提高信用贷款额度，这样即使农户受益，同时信用社也从中得到收益；二是希望政府在落实国家支持“三农”政策的同时，给予农户信贷贴息政策，减轻他们的负担。
3、协调保险公司增加农业险种
建议协调保险公司出台、增加种植业、养殖业保险品种，给种植户、养殖户上保险，增加种植户、养殖户抵抗自然灾害、疾病、瘟疫以及市场风险的能力，最大限度的减少种植户、养殖户损失，降低信贷风险。
五、2011年农村金融服务规划
1、积极支持设施农业种植业
省政府设施农业三年规划出台以来，盖州联社牢固树立“立足农村，服务三农”的经营理念，紧紧围绕市委、市政府确立的“农业富民”经济发展战略，在推进农业现代化进程中，着力扶持设施农业建设，使农民逐渐摆脱传统农业靠
7 天吃饭的束缚，走向靠设施、靠技术实现现代工厂化的农业生产模式。在我社一心为农、勤廉高效的贴心服务下，如今，设施农业在我市已是遍地开花，农民发展设施农业生产的劲头儿越来越足，农业“大棚”已成为打开农业增效、农民增收大门的“金钥匙”。
在我市，以“大棚”为代表的设施农业早已成为农民认可的致富之路，但因其建设标准高，投入资金大，很多农民尽管清楚的知道“大棚”就是个“小金库”，却也只能望而兴叹。为解决这一限制设施农业发展的“瓶颈”问题，近两年，在全面做好“支农“工作的同时，盖州联社始终把支持设施农业建设作为信贷投放的重中之重，最大限度地满足设施农业建设的资金需求，有力助推了我市农业格局的大转变和农业经济的大发展。2011年我联社将继续增加对设施农业种植业的扶持力度。
2、扶持生姜种植业
素有“生姜第一镇”的徐屯镇生姜生产已有60余年的历史。徐屯镇生产的生姜块大、肉厚、口感好而受省内外客商的青睐。二00五年被国家农业部、省农业厅批准为无公害食品，并注册为“辰丰牌”生姜。二00八年又被列入第六批国家级生姜生产农业标准化示范区。全镇生姜种植面积5000亩，年生产量达4000万斤，产值近3亿元。为帮助农户做大做强这一农业特色产业，我社2011年将积极投放信
8 贷资金，为农民朋友发展生姜种植业保驾护航。
3、助推绒山羊养殖业发展
在农业产业结构调整中，绒山羊养殖已成为我市农业支柱产业之一。由于东部山区在养殖绒山羊方面有得天独厚的优势，又有十多年的养殖经验，使东部山区高屯、榜式堡、暖泉、万福、梁屯、小石棚、什字街、卧龙泉、矿洞沟、徐屯、杨运、双台等十几个乡镇平均半数以上农户都养羊。每年举办1—2次种羊交易大会，东部山区已成为全国绒山羊繁殖、育种基地。绒山羊养殖业的兴起，使这些地区的经济效益有了明显的好转。目前，全市有养羊户10829户，养羊经纪人413名，绒山羊饲养数量达到41万只，年产羊绒125吨，出售种羊5万只，实现总产值4亿元以上。
我市绒山羊养殖正向规模化、集约化发展，成立了一批绒山羊养殖合作社及绒山羊养殖协会，采取统一管理、统一技术指导、统一销售，把握市场行情，避免信息不畅，盲目扩大养殖规模，同时减少羊贩“扒皮”的中间环节，使养殖户获得最大收益，加大了抗风险能力。我社2011年将重点对绒山羊养殖业进行信贷支持。
盖州市农村信用合作联社 二0一一年一月十一日
