商业银行办公室年终总结

第1篇：商业银行总结

题型：单选10个，判断10个，名词解释5个，简答题4个，计算题3个。

1.商业银行的性质：商业银行是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。（名词解释）2.第一家股份制银行——英格兰银行

3.商业银行的功能中注意信用中介和信用创造 4.商业银行的创立要经过中国人民银行的同意。5.按组织形式可以把商业银行划分为：单元制银行、分行制银行和持股公司制银行。我国实行的是分行制银行。

六、商业银行的经营目标： 1.安全性目标

A、合理安排资产规模和结构，注重资产质量。B、提高自有资本在全部负债中的比重。C、必须遵纪守法，合法经营。2.流动性目标

指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。

从资产方面看，流动性最高的资产主要有：库存现金、在中央银行的超额准备金存款、在其他银行的活期存款。

7.盈利性目标指商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。

8.筹资渠道：外源（股票——普通股、优先股），内源（留存收益、资本盈余）

9.银行资本充足性指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。银行资本充足性还包括资本数量的充足性和资本结构的合理性。

10.商业银行的负债作为债务，是商业银行所承担的一种经济业务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。因此银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。（名词解释）

11.银行负债的作用

是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。

是保护银行流动性的手段。

是社会经济发展的强大推动力。

构成社会流通中的货币量。

是银行同社会各界联系的主要渠道。

12.存款工具创新：银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。 银行对存款工具的设计和创新，必须坚持以下原则：规范性原则、效益性原则、连续性原则、社会性原则

13.提高存款的稳定性，主要表现在提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数。 14.存款成本构成利息成本、营业成本、.资金成本、可用资金成本、相关成本、加权平均成本、.边际存款成本

15.再贷款：央行向商业银行的信用放款，也称直接借款。 再贴现：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现票据向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。转贴现：指中央银行以外的投资人从二级市场上购进票据的行为。

回购协议：指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。(名词解释)16.现金资产的构成现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。库存现金

在中央银行存款 存放同业存款

在途资金（托收未达款项）17.现金资产的作用（简答题）

保持清偿力 保持流动性

18.基础头寸：是指库存现金与在中央银行的超额准备金之和，它是银行最具流动性的资产。 基础头寸=库存现金+超额准备金 可用头寸=现金资产-法定准备金存款 可贷头寸=可用头寸-规定限额的支付准备金 19.按贷款的保障条件分类

信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供质押物或第三方保证而发放的贷款。

担保贷款：指具有一定的财产或信用作为还款保证的贷款

票据贴现贷款：是指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。20.按贷款的质量（或风险程度）划分

正常：借款人能够严格履行合同，有充分把握归还贷款本息。

关注：尽管借款人目前没有违约，但存在一些可能对其财务状况产生不利影响的主客观因素。如果这些因素继续存在，可能对借款人的还款能力产生影响。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入无法保证足额归还贷款本息。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要发生一定的损失。

损失：采取所有可能的措施和必要程序后，贷款仍无法回收。21.贷款程序（简答题）

贷款申请 贷款调查

对借款人的信用评估 贷款审批

借款合同的签订和担保 贷款发放 贷款检查 贷款收回

22.贷款定价的原则(选择)A利润最大化原则 B扩大市场份额原则

C保证贷款安全原则（风险与价格）D维护银行形象原则

23.信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。（名词解释）24.确定抵押率（判断抵押率是高还是低）

抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。

（风险越大、信誉较差、抵押物风险较大、贷款期限越长）抵押率都较低，反之则高。25.信用分析的内容 5C 标准

品格(Character)能力(Capacity)资本(Capital)担保(Collateral)环境条件(Condition)26.商业银行经营的总目标是追求利润最大化。银行证券投资的基本目的是在一定风险水平下使投资收入最大化。27.银行证券投资的功能

A分散风险、获取稳定的收益 B保持流动性

C逆经济周期的调节手段 D合理避税 28.银行证券投资的主要类别：政府债券、公司债券

金融债券、其他种类

（在PPT上，内容有些多，大家自己看一下就行了）29.标准差越大，预期收益实现的可能性越小，投资损标准差越小，预期收益实现的可能性越大，投资损失的可能性就越大；

失的可能性就越小。30.证券投资风险的类别

信用风险（非系统风险）通货膨胀风险（系统风险）利率风险（系统风险）流动性风险（系统风险）

31.证券投资的收益由利息收入和资本损益所构成 32.银行证券投资业务的方式

A商业银行为获利而持有各种组合的证券(在表内)B商业银行通过管理证券交易帐户来从事广泛的证券业务。

两种业务方式的区别

A、商业银行持有的证券投资组合，纳入资产负债表反映（商业银行）

B、银行证券交易帐户上证券存货作表外业务处理（投资银行）

33.流动性准备方法（选择题）

一级准备:库存现金、在央行存款、存放同业款

二级准备：国库券和其他短期证券 34.投资避税组合的原则

原则：

利用税前收益率高的应税证券的利息收入抵补融资成本

把剩余资金全部投资于税后收益率最高的减免税证券上，以提高投资收益 35.表外业务是指商业银行从事的，按照通用会计准则不 备用信用证（了解）

时。当某个信用等级较低的企业试图通过发行商业票据筹资时，通常会面临不利的发行条件，此时他可以向一家银行申请备用信用证作为担保，一旦这家企业无力还本付息，则由发证行负责偿还其债务。列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。（名词解释）36. 是指对客户的担保行为，通常发生在某种商业票据发行37商业信用证是国际贸易结算中的一种重要方式，是指进口商请求当地银行开出一种证书，授权出口商所在地的另一家银行通知出口商，在符合信用证规定的条件下，愿意承兑或付款承购出口商交来的汇票单据。本质是进口商主动请求进口地银行为自己的付款责任做出保证。特点：

① 在商业信用证结算方式中，开证行担负第一性付款责任，是第一付款人

② 信用证是一个独立的文件。（只管单证，即以单证不以货物作为付款依据）

38.中间业务：结算业务、代理业务、咨询顾问业务 39.支付结算是银行代客户清偿债务、收付款项的一种传统业务。

40.中间与表外业务的联系与区别 联系：A两者不在资产负债表内 B代理人角色 C非利息收入

区别：传统业务，风险小（中间）

创新型，风险大（表外）41.计算题

(一）资本充足率=自有资本/风险资产*100% =（核心资产+附属资产）/表内风险资产+表外风险资产 核心资本比率=核心资本/风险资产总额*100% 附属资本比率=附属资本/风险资产总额*100% 然后得的结果与8%进行比较，大于8%，则充足，小于8%，则不充足。(二)每次运钞数量Q=根号下2AP/C

TCQPA2QT：总成本；A：一定时期内现金收入或支出量Q：每次运钞数量；P：每次运钞费用；C：现金占有费率；Q/2：平均库存现金量dTCAP0dQ2Q22APCTQ运钞次数=A/Q 现金调拨临界点平均每天正常支出量提前时间保险库存量保险库存量（预计每天最大支出量平均每天正常支出量）提前时间

（三）

贷款收益=贷款利息收益+贷款管理手续费

贷款费用=借款人使用的非股本资金的成本+办理贷款服务和收贷费用

应摊产权资本=银行全部产权资本对贷款的比率×该笔贷款余额

(四)零息票证券的收益率和价格 drFvP360PnFv—证券面值 P—购买价格(成本)n—有效偿还期天数 dr—以贴现率表示的收益率 含息票证券的收益率和价格

ry—最终收益率 C—息票收入 P—债券购买价 Fv—债券面值

n—实际持有期（年）C(FvP)/nryP

第2篇：商业银行总结

2011年工作总结

2011年在紧张繁忙的工作中悄然而过，现将今年工作作如下总结；

今年前半年我在新华西街支行任综合柜员岗，在业务工作上兢兢业业，积极汲取新的知识。

1、工作中我能积极服从领导的安排，认真完成领导分派的工作。不断学习新的业务、巩固老的业务知识，外币存取款、兑换业务，企业网银，个人网银的开户业务，伊斯兰金融业务等新业务的学习使自己的业务处理能力更加加强，我负责的工作主要有：不动户的管理，财政零余额账户账户管理，电信业务的委托扣款业务，支行工资的发放，对公账户印鉴卡片的录入及保管及时做到印鉴卡片的录入，归册，确保系统内印鉴数与实物相符。

2、服务上一如既往，真诚用心对待每一位客户

我能做到用心服务，热情面对每一位客户，按照行内的服务要求，坚持将五字十句用到服务中，来有迎声，走有送声，积极主动，得到客户好评。同时被评为季度优质服务标兵。

6月我调入中山支行担任事中监督一职。从综合柜员到审核岗的转变，经过这半年的工作，使我真正意识到了自身责任的重大。

事中监督工作主要担负着柜面业务的全程监督，及时对全行各类业务凭证、账务核算、特殊业务等进行全面监督检查，审核

业务处理凭证的有效性，核对柜员业务流水的连续性，监督柜员业务流程的合规性，审查账务处理的正确性，对业务监督过程中发现的各种差错进行登记，并及时提出整改意见。这对监督员的业务素质要求很高，需要掌握非常全面的业务内容，才可以认真审核每一笔业务。

从最初的忙乱，到现在的从容，我已能做到认真、及时监督传票，审核各种登记簿的合规性，及时处理各种突发性问题，我主要是在重要空白凭证的管理，大额授权，抹账，挂失等特殊业务上加大监督力度，日常中我经常提醒并监督柜员交叉盘库，核对重要空白凭证。由于是从外行调入，我能及时发现各支行在业务操作上的不一致性，能将他行好的风险内控方面运用到我行来，互通有无，遇到问题积极与主任同事沟通，将结算风险降到最低点。柜员面对的是客户，而事中监督则面对的是所有前台柜员，是为前台柜员服务并指导业务，做主任的小助手，由于今年新入行员工较多，使我在传票审核中更加细致，并配合主任积极指导新入行柜员的业务学习，使他们正确，快速地成长起来，成为宁夏银行窗口服务的骨干。

最后我很高兴溶入了中山支行这个大家庭中，在同事们的理解和帮助下，我使成长起来。扎实的业务知识，良好的处理问题的能力是干好事中监督的基础，敦促我将业务知识学得更彻底，更规范地干好本职工作。

第3篇：银行办公室总结

今年以来，办公室认真贯彻落实市分行的工作部署，以提高效率为中心，不断规范工作流程，简化工作步骤，提高服务质量，加大力度扎实做好各项工作，全面促进了办公室职能的发挥。

一、今年以来各项工作情况

法律方面：今年以来，****法律事务紧跟省分行步伐，优化法律事务工作流程，提高法律审查效率，加大培训宣传力度，加强专业研究指导，主动应对我行新形势，为全行转型发展提供有力的法律支持与保障。共书面审查合同协议份数402份；提出风险防范措施条数429条；口头咨询356次。新发起诉案件1起，现已进入执行程序。新发被诉案件1起。并针对全辖支行行长、网点负责人、法律兼职人员及客户经理举办培训班，培训人员110人，不断提高相关人员的法律应用水平。

档案管理：我部室严格遵守上级行《档案管理工作规定》、《档案安全管理规定》、《档案库房标准化建设达标验收工作管理办法》等十个档案专业文件规定，同时根据库房标准化建设实施方案，逐条逐项进行落实，目前已通过省分行库房标准化验收。全辖已归档管理档案37062册（卷），法人客户借贷业务档案18357册（卷），个人借贷档案8543册（卷），财务会计档案320册（卷），基建档案162册（卷），照片档案2235张。

行政印章管理：严格执行行政印章管理制度和印章审批流程制度，做好行政印章管理，服务了全行的各项工作。年初，按照省行印章集中管理要求，实行了对全辖印章的集中管理，全辖累计用印3591

次，其中二级分行本部用印581次，一级支行用印3010次，11月，全辖8个一级支行配备了用印机，6个支行已经正式投产，今年未发生一起违规用印事件。

机要保密：我部室严格按照《2011年保密密码工作综合检查内容及标准》加强我行保密工作，保证办公环境的保密性、安全性。今年我部室在机要室安装了三铁一器（铁门、铁窗、保险柜、红外线报警器），涉密文件资料的处理由机要室专门内部计算机网络进行，并对机要室实行了严格管理，无关人员严禁入内，非工作人员出入必须进行签字备案。

公文审批：今年我行实现了电子公文系统的全面运行，并通过培训会、电话、**邮箱等途径积极指导下级支行规范使用电子公文系统，提高了我行的办公效率。今年共发文1411余份，收文4491余份。

信息管理：为了促进我行宣传报道迈上新台阶，根据业务宣传和加强新闻危机突发事件应急管理的要求，我行出台了《***2011年度宣传信息调研工作考核办法》，加大了奖罚力度。同时加强了与**电视台、**日报等新闻媒体的联系与合作。并举办了多次信息员培训，指导支行部室信息员有针对性的投稿，大大提高了我行信息采用率。截止12月31日，全辖共上报信息6466篇，同比增加3346篇，其中在省分行发表4280篇，同比增加2208篇，在总行网讯发表208篇，行外媒体宣传报道3982条，信息报道专业在全省排名第二，未发生一起负面报道和新闻危机事件。

信访工作：**信访工作紧紧围绕全行中心工作，始终坚持把稳定

作为第一责任的原则，认真执行上级行部署，积极落实维稳措施，保障全辖业务和谐发展。尤其注重在重大节假日前的纠纷排查化解工作，保证了我行在今年未发生一起上访来访事件。

服务方面：借助“改革流程，改进服务年”活动的东风，进一步完善出台了《**分行服务管理奖罚办法》《**分行服务工作联席会议制度》《**分行客服工单处理办法》等制度，把奖励和处罚结合起来，加强服务监督与检查，多次深入基层进行服务体验，通过参加晨会、座谈、客户体验等方式查找服务中存在的不足，现场提出解决问题的意见和建议，努力提升网点服务水平。今年以来，我行共接收95588工单910件，投诉54件，咨询389件，建议194件，意见221件，表扬10件，其他42件。

会议管理：先后承办了全辖支行行长会、职工代表大会、全辖作风纪律整顿大会、“**”活动动员会、全辖服务工作会议以及行务会、行长办公会、行长周例会等各种全行性和专业会议70余次，出台了《**分行会议管理处罚办法》，加强了会议管理，做到会务组织协调一致，顺利进行，同时出台了《**分行督查催办工作实施细则》，加强了会议议定事项的督查督办工作，切实提升执行力。

文秘综合：强化文字综合职能，起草撰写全行性文字材料及考核调研材料四十余篇20万余字，较好地发挥了文秘综合服务职能，为行领导提供有价值的决策参考，后勤管理：修订完善了《**分行楼层经理管理责任制》，加强了食堂、物业管理，规范车辆调度、使用、维修及燃油管理。并结合市

委市政府开展的“三项整治”活动，对办公大楼、家属区、绿化设施等进行了全面整治。厉行节约，严格控制大宗物品、办公用品、耗材的使用和采购。

二、存在的主要问题

(一)信息宣传报道采用率较低，投稿栏目过于集中，不均衡，部分支行、部室信息对于宣传信息及资讯平台重视不够，资讯平台点击率，报送率及成果应用转化率较低。

（二）部分支行、部室对行政印章审批系统及电子公文审批系统的不熟悉，填写不规范、不完整，造成实际应用中的诸多不便。

（三）服务诉求工单居高不下，工单处理不及时。 客户投诉及意见、建议主要反映在网点排长队现象严重、核查系统及网银系统故障等方面。

（四）后勤工作需进一步规范，办事效率需进一步提高，人员数量不足，素质有待进一步加强。办公室任务繁重，下属二级部门较多，目前办公室人员都身兼数职，违反了上级行不得兼岗、混岗等规定。

三、下一步工作思路

针对存在的问题，办公室将进一步发挥好综合部门的职能作用，持续改进服务，扎实开展工作。

一是强化会议管理，严格督查督办制度。修订完善《**分行会议管理处罚办法》、《**分行电视电话会议制度》《**分行督查催办工作实施细则》等制度办法，强化会议纪律，并对文件、会议、决策部署分解立项，落实具体承办部门、承办人员，明确责任和具体要求。对

会议安排和领导批办的事项，做到“批必查、查必果、果必报”，进一步提高执行力。

二是严格公文流转制度。重点把好公文审核关、会签关、内容关和文字关，努力提高公文质量。加强各支行、部室公文处理人员的培训，充分利用网络系统，有效提高公文流转速度，保证上下级行之间、部室之间各环节信息渠道的畅通和及时有效链接。今后将加快公文流转速度，严格按照电子公文管理步骤及操作办法执行，认真落实上级行一系列公文管理的规定、办法、制度，把握好中间流程环节。养成按照制度办事的习惯，杜绝有章不循、违规操作的现象，使公文处理工作在有章可循、有据可依、明确职责的前提下规范有序地进行。

三是提高行政印章管理水平。严格用印制度，确保全辖行政用印合规使用率达100%。认真审查行政印章规范用印性；加强印章管理，在全辖开展检查工作，每年对下级行进行不少于4次的抽查，并在检查结束后，下发检查通报，同时录入检查监督系统.；加强对全辖印章专管人员的培训，组织学习行政印章管理规定，并参加总行网上行政印章考试，切实保证行政印章专管员认真履行工作职责，坚持制度，规范操作，严把使用关。使我行的行政印章管理和使用工作迈上了一个新的台阶。

四是进一步加强档案和保密工作管理。做好档案达标后续工作和密码设备的配备、定期升级工作，完善规章制度，督促支行、部室的档案和保密工作，杜绝失泄密事件发生。

五是加强法律事务管理。结合全辖业务发展状况，开展法律风

险提示和法律指引工作。

（一）聘请法律专家深化培训。针对新监管法规，银行创新业务开展培训，扩大培训面，促进基层人员学法用法，提升法律素养。

（二）强化案件精细化管理。密切关注个案进展，面对不同情况灵活调整应对策略，加强与法院的沟通联系，利用行内行外有利资源，最大限度维护我行权益。

六是做好信访维稳工作，确保信访办结率达100%。2012年坚定不移地做好全辖信访工作，为业务发展保驾护航。坚持“以人为本”，为员工解决实际困难，用善意和爱心稳定员工队伍。同时通过开展多种形式的思想教育和文化宣传活动，将维护稳定与企业文化相融在一起。

七是加强突发事件的应急管理。修订完善应对突发事件应急预案，做好突发事件信息的接受、处置、报告、预警和善后等工作。严格执行值班制度，及时妥善处置重要情况和突发事件。

八是加强宣传信息报道。修订完善《**分行2011年度宣传信息调研工作考核办法》，充分调动员工写作报道积极性，并加大奖罚力度，出台《**分行资讯平台工作考核办法》，提高支行、部室对资讯平台的重视度。确保我行宣传信息报道工作在省分行考核中进入前三名。

九是深入开展“改革流程、改进服务年”活动，完善考核制度，加大奖罚力度，着重加强服务管理基础工作。引入“神秘人”服务监测机制，有效实施客户评价系统，积极整改存在的问题，深入基层进行服务调研，强化服务培训，努力提高网点一线人员与大堂经理的业

务素质与服务水平，从根本上解决客户投诉、排长队等问题，建立健全服务工作长效机制。

十是加强后勤服务与管理。继续开展“三项整治”活动，进一步规范食堂、客房管理，督促提高物业管理水平，严格执行各项财务制度，加强车辆与燃料管理，提高办事效率，保障全行各项工作顺利进行。

第4篇：银行办公室总结

2009年办公室工作总结

一年来,在行党委的正确领导和上级行的指导下，办公室紧密围绕党委中心工作，充分发挥参谋助手和组织协调等方面的职能作用，使办公制度化规范化明显加强，职能作用得到较好的发挥，调研和信息质量不断提高。

一、深入开展调研，做好领导参谋，及时为党委决策提供信息服务。调研材料是行党委决策的重要依据，由于我们忙于日常事务，深入基层调研不够，掌握基层情况较少，向行党委和上级行反映重头信息较少，上级行采用我行信息少，致使我行的调研流于形式，没有很好地发挥为领导决策服务、为指导业务经营服务、为基层行服务的职能。针对这些问题，今后调研工作的重点是，在继续编好《XX农行简报》《金融周报》的基础上围绕三个方面开展。一是紧紧围绕全行工作思路开展信息和调研。当前，应重点抓好对“散小差”贷款退出、市场保险代理拓展和企业改制中不良资处置等方面的调研。二是紧紧围绕服务领导需求开展信息和调研。首先要为上级行领导了解下情服务，重点围绕上级行各类会议精神情况的贯彻落实，各个时期业务经营管理发展情况、基层行的新做法等，及时为上级行领导提供信息。其次，调研要面向基层，服务领导。办公室要组织得力人手，及时总结基层工作中的好经验、好做法，反映工作中出现的新情况和新问题，争取每季度能提供一篇数据准确、分析透彻有针对性的调研材料，为本行领导下一步工作科学决策提供服务。三是紧紧围绕业务经营中热点、焦点、难点开展调研。当前，全行各项业务发展速度呈现出良好的增长态势，工作中的新情况、新问题不断涌现，这就要求我们必须把准时代脉搏，通过调研，及时向行领导汇报，向基层行反馈，使信息调研始终站在业务的最前沿。

二、努力提高公文管理质量和效率，保证各项工作的贯彻落实。公文是各级行开展公务活动的基本工具和重要载体，也是各级行管理水平和工作效率高低的集中现，要实现公文管理的科学化、规范化和高效化，发挥提升机关管理水平和促进业务发展的作用，应重点做到三个加强。一是加强制度建设，夯实公文管理运行基础。合理的制度和完善的规章体系，是保证公文管理质量和公文水平的重要基础，要根据总行公文管理办法及相关制度规定，及时制订涵盖公文处理、审核，收发、机要文电管理在内的一系列规章制度，积极构建较为完善的公文管理体系。二是加强过程控制，提高公文管理质量和效率。针对目前我行公文质量偏低的实际，今后我行应重点把好公文审核关、会签关、内容关和文字关，严格公文保密规定，切实加强对涉密文件的签收及各流转环节的管理，有效提高公文流转速度。三是加强对公文的督查督办。进一步细化督查工作程序，建立督查卡、明确督查责任、督查内容、交办时间、完成时限、主办部室，努力提高督查工作的权威性，逐步使督查工作制度化，规范化和科学化，提高工作实效，保证政令畅通和全行各项工作的及时、正确贯彻落实。

三、认真履行 “党办”与“行办”的双重职能得，狠抓各项制度的贯彻和落实。当前各项工作十分繁重，改革发展的任务十分艰巨，因此，作为履行“党办”与“行办”双重职能的办公室，必须紧密围绕党委中心工作，突出重点，强化服务，健全党办工作机制，积极推进党办工作制度化、规范化，及时将重要文件、会议、决策部署分解立项，落实具体承办部门，明确责任和具体要求，定期或不定期地进行督查通报。对领导批示查办的事项，做到“批必查、查必果、果必报”。形成 “党办”“行办”双线运行，各项工作项项有人抓、件件有落实，相互衔接、相互促进、齐抓共管的良好氛围，保证领导与部门之间、部门与部门之间、上下级行之间信息渠道的畅通和及时有效衔接。要做好新时期信访工作，健全来信来访、督查督办登记簿，认真解决和答复来访来信群众反映各寻问的问题，积极为全行各项业务的发展创造宽松良好的经营环境。

第5篇：商业银行工作总结

商业银行工作总结

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商业银行xx年，在市分行和支行新一届党委的正确领导下，××支行认真贯彻落实省市分行工作会议精神，以加快有效发展作为主线，以“存款超百亿，效益超千万”为目标，改进机制，严控风险，强化营销，通过全行员工团结拼搏，克难制胜，经营效益进一步好转，较好地完成了上级行下达各项任务，促进了我行各项工作持续稳健发展。现将xx年度如下：

一、xx年主要成绩

一是存款继续保持强劲增势，以增存促增效成果显著。12月末，各项存款

余额××万元，比年初净增××万元，比去年同期多增××万元，完成市分行全年考核计划的××%，旬均净增达××万元，净增总量和旬均增额再创历史新高。全年上存资金达××万元，月均达××万元，同比净增××万元，金融机构往来收入××万元，同比增加××万元，增幅达70%，为全行扭亏增盈打下坚实基础。

二是信贷思想汇报专题资产结构明显改善，信贷投放进一步向优良客户集中，逐步退出“散小差”劣质客户，有效规避经营风险。12月末，各项贷款余额××万元，比年初净投放××万元。其中：私营企业及个体贷款××万元，比年初下降××万元;公司类贷款××万元，比年初增××万元。

三是保险代理等新业务驶入“快车道”，与传统业务并驾齐驱。12月末，代理保费收入××万元，完成市分行下达计划的150%。其中：寿险代理保费××万元，同比增××万元;代理财产保险××万元，同比增××万元;实现手续费收入××万元，同

比增××万元，完成市分行下达计划113%。累计代销基金××万元，累计代销国债××万元。

四是按时完成不良资产清收任务，不良资产“双降”取得阶段性成果。12月末，清收不良贷款本息××万元，其中：清收本金利息××万元，完成全年任务的100%;处置抵债资产××万元，完成全年任务的×%;保全××万元，完成全年任务×%。年末不良资产余额××万元，占比为××%，不良贷款呈现“双降”趋势，不良贷款余额比上年末净下降××万元，不良贷款占比率比去年末下降××个百分点。

五是中间业务持续快速发展，财务贡献率进一步加强。12月末，全行中间业务收入××万元，占总收入的××%，同比增××万元，提高×个百分点。

六是利息收入继续保持有效增长最全面的范文参考写作网站。12月末，全行收息××万元，其中：公司类、私企业及个体贷款收息××万元，不良贷款清收利息××万元。

七是超计划完成经营损益综合指标。12月末，全年帐面亏损××万元，同比减亏××万元，剔除消化xx年前应收利息××万元、抵债资产处置损失××万元，经营利润达××万元，超计划××万元，同比增盈××万元。

八是精神文明创建、争先创优活动取得好成绩，涌现出一批先进集体。在市分行组织的一季度“开门红”竞赛中我行荣获支行类二等奖，营业荣获分理处类二等奖;营业部被省分行授予“女职工文明示范岗”荣誉称号;支行寿险保费营销、保费收入完成率名列全市第一;在银监局组织金融系统“内控制度知识”竞赛中获团体第三名;在市分行组织“金融产品知识普及”竞赛中获团体第三名。转载请著名来自:(http:// 言.小范文网)

九是“安全就是效益”、内控管理意识进一步加强，全年各类案件率为零，继续保持建行52年来安全经营无责任事故和案件的好局面。

二、主要做法：

一、强势营销负债业务，进一步增强资金实力，以增存促增收取得明显成效。一是统一思想早行动。xx年，全行立足于增存增效，早增实增的工作思路，把“迎新春”优质文明服务活动与首季“开门红”有机结合起来，突出“用心服务，春到万家”为主题，早布置、抢先机、强宣传，全面展开营销攻势，实现“开门红”。一季度各项存款比年初净增×××万元，范文TOP100为全年存款增长打下基础。二是把握重点，抢占市场。以代理养老统筹基金为突破口，创新服务手段，提高服务质量，为客户提供人情化、贴心化、细心化服务，帮客户理财，使客户的收益达到最大化，达到了巩固老客户、发展新客户、带动“潜”客户的效果，有力推动存款快速增长。全年财政资金流量达××万元，吸收养老统筹存款××余万元。三是抓重点客户的维护。建立大客户档案，逐步推行差别化服务，培养忠诚客户。落实划街包片营销工作，推行“地毯式”营销，巩固和发展我行在区域金融系统垄断地位。四是突出抓块头大骨干所，垄断××城区、××镇等重要存款市场。突出农行品牌优势，实现规模效应。xx年××城区、××分理处存款净增××万元，占全行净增额 84%。五是实行工资浮动考核、分档，鼓励先进，鞭策落后。根据营业网点规模、人均存款制定不同档次工资基数，同时根据人平净增额达到一个档次，工资相应提高一个档次，早达到早享受。通过激励措施，引导员工由被动到主动，由“要我做”变为“我要做”。六是突出抓农行形象宣传，抢占周边市场。通过抓优质服务，开展上街咨询宣传，拉横幅树标语，拜访客户送春联等形式，农行良好社会形象深入人心，形成了以××镇为中心，以周边××××××等镇为辐射圈的服务范围。全年通过增存实现收入××万元，范文写作比去年同期增收××万元，增幅达70%，为全行财务减亏作出重要贡献。

二、适度营销资产业务，逐步退出“散小差”等劣质客户，抢占优良客户市

场。面对宏观调控和信贷总量控制的政策，结合区经济环境现状，我们一是稳健发展个人信贷市场，加快结构性调整，继续支持个体私营经济中的优质客户，逐步退出“散小差”个人客户。xx年末私营企业及个人生产经营贷款仅××万元，比年初下降××万元，逐步淘汰了一批资金流量小、经营效益差、信用度不高的客户。二是以寻求信贷管理制度要求和企业经营发展需要的切合点为突破口，继续大力支持、发展有一定规模民营企业。如对管理区的明星企业××有限公司，支行通过积极介入，严格按信贷新规则要求进行评级授信，并积极向市分行申请××万元用信规模，并在四季度注入流动资金××万元。通过建立中小企业金融服务项目库途径，解决制约我行信贷业务发展困境，谋求并实现适合××行实际的资产业务发展之路。三是加强到逾期贷款的监控管理，建立预警催收、不良贷款台账等制度，根据风险情况试行分期偿还办法，防不良信贷资产于未然，严防死守不良贷款发生，确保不良贷款零记录。四是强化贷后管理。每发放一笔贷款，都必须落实专人实施贷后跟踪管理，提高贷后管理质量，落实管户责任人，建立责任追究制度。共3页,当前第1页123

三、强化清收盘活工作，多法并举，清收盘活取得阶段性成果。一是统一认识，明确思路。针对我行不良资产占比高，任务重，清收空间小，人员少，信用环境特别恶劣的实现状况，支行将清收盘活工作当作“生命工程”来抓，建立了由一把手行长全盘抓，分管行长具体抓，清收盘活部专门抓，其他部门协助抓的格局。二是在不良资产垂直专业管理的格局下，适时推出辅助性奖惩办法，以全行之力狠抓清收盘活工作。对清收盘活实行实时监测，定期通报，明确清收奖励的原则、对象和范围，设立清收盘活专项奖，对清收人员实行“下不保底，上不封顶”的奖励方式。三是继续实施行长挂点清收盘活制、专管行长负责

制、清收盘活工作问责督办制。对支行出面协商签定的协议，承办人员及时做好后续工作，实施定期问责，通报结果，督促落实到位。基本上做到了“四定三包”即定目标、定时间、定措施、定奖惩，包落实、包管理、包清收的责任制，从整体上提高了清收盘活的工作效率。四是加大对抵债资产的处置和管理。今年支行成功处置抵债资产5笔，处置抵债资产金额××万元，处置成交金额××万元，资产处置率达100%。在处置抵债资产过程中，按照收益最大化损失最小化的要求，对抵债资产的处置全过程进行阳光操作，处置成交价高出审批处置价格的6%，使抵债资产损失降到了最低限度。五是用足用活清收政策松紧尺度。在实际操作中，我行准确把握政策原则，综合运用以资抵债、表外息减免、核销呆账等各项政策，充分发挥政策的积极作用，尽最大可能带动不良贷款本息的清收。如对××、××厂的不良贷款清收中，我行清收人员发扬“咬定青山不放松”

锲而不舍的精神，对企业据理力争，多次上门，多方沟通，用足政策，终于清收回××贷款本息××万元，××厂贷款本金××万元。六是进一步强化风险资产管理和维权保全工作。对企业及时签发到、逾期贷款催收通知书，要求借款人在通知书上签字、盖章，予以确认，使诉讼时效得以延续，对拒不签字的借款人请第三人在场作证形成书面记录，还通过公证机构派员参与的方式，由公证人员出具证书，确保时效的合法性及信贷资产的安全性。全年清收本金利息××万元，处置抵债资产××万元，不良资产总额下降××万元，占比下降××个百分点。

㈣大力发展中间业务，逐步提高中间业务收入财务贡献率。全行中间业务收入××万元，同比增××万元，占总收入×%，提高×个百分点，为完成财务指标作出了贡献，中间业务已成为减亏增效有效途径之一。一是加快发展保险代理业务。把保险代理业务作为业务主打产品，实施系统营销，突出抓好柜面保险

代理以及抵押财产法人、个人贷款客户保险保险资源的开发。二是认真开展“六到位”工作。即“抓好认识到位，人员到位，任务到位，激励办法到位，员工培训到位，特色宣传到位”。三是建立完善保险代理业务考核激励机制。即按保险收入1：1视同存款考核;手续费收入严格按比例兑现到个人;对外出展业代理财险部分按2%标准增加营销费用。四是强化银行卡的市场营销，保持银行卡良好发展势头。紧紧围绕市场营销、全面收费、专业化经营三项重点开展工作，努力促进卡业务由数量扩张型向质量效益型转变。银行卡业务收入迅速增长，全年手续费收入××万元，同比增××万元。

三、保障措施

㈠加强会计基础管理，扎实抓好“内控制度落实年”活动。xx年是“制度落实年”。一是以财务会计基础管理为重点，认真实施基础管理建设工程。在统

一、规范制度和作业流程、完善岗位制约机制的前提下，把主要精力集中到抓

制度落实上，严厉查处违章操作行为。抓好对重点部门、重点环节、重点岗位的风险控制和防范。结合近年来内外检查中发现的问题，有针对性做好薄弱环节的整改工作。高度重视现有网络技术条件下和业务创新过程中的制度约束，坚持制度先行的原则，加强计算机安全体系及与之相关联的新兴业务制度建设，努力控制操作风险。二是支行财会监管员每月对各网点进行一次财会质量检查，对检查要有记录、有通报、有措施、有奖惩。检查面达100%，发监管通报×期。三是增强各网点坐班主任和一线操作员的自律监管意识，前移监管重心，增强责任约束，不断提高管理水平。把常规检查与专项检查结合起来，加强对财务收支、支付结算、往来账务、库存现金等重点项目、重要环节的监控，有效回避财会风险。

㈡深入贯彻落实信贷新规则，强化贷后管理，坚决控制新的信贷资产风险。规范管理始终是加快发展的基础和前

提，尤其是基于信贷资产质量差的历史背景和农业银行改制上市的迫切要求下，资产业务拓展必须更偏于风险防范。信贷新规则是信贷管理的纲领性文件，必须不折不扣实施到位。一是严格信贷准入管理。信贷准入管理必须坚持统一标准、统一口径，严禁降低客户准入条件，做到宁缺勿滥，确保信贷资源有效配置。二是严格授权管理制度，规范操作流程，严格执行审贷分离、平行制约等制度。不得越程序和逆程序操作信贷业务。加强客户部和客户经理爱行敬业意识和尽职水平，严把准入条件。全面真实反映客户信息，提高专业能力，坚决避免主观随意性和“量体裁衣”式习惯。信贷部要严格信贷审查，以各项信贷要求作为衡量客户介入的唯一标准，在政策上把关，认真履行审查职责，限定办结速度，规范细化贷审会运作程序，努力提高审贷效率。三是加强贷款到期收回管理。建立了贷款期限管理的分期收回机制，从严控制贷款展期、借新还

旧，规范收回再贷行为。四是强化贷后责任管理。xx年是实施贷后管理工程的关健年，我们通过建立风险预警及处理机制，规范、落实客户经理定期联系协调制度、风险经理定期风险分析预警制度、贷后管理定期报告制度，落实责任人责任追究工作，从根本上解决操作和决策流程不规范，贷后管理责任不落实的问题。共3页,当前第2页123

㈢加强内控制度建设，健全案防体系。一是牢固树立“安全就是效益”的意识，以预防和惩治案件为着力点，深入开展规章制度教育和警示教育活动，落实案件防范工作责任制。xx年3月和6月分别开展了“案例教育月”和“安全教育月”两个活动，采用集中学习、专题辅导、开座谈会等形式着重学习各项规章制度和案例，提高了员工防腐拒变的能力，培养员工爱岗敬业讲奉献的职业精神，端正了行风，树立了正气。二是深入开展部门自律监管执法监察，重点加

强防范各个层面、各个环节的以权

谋私的腐败行为，加强对贷款业务以及大宗物品购建制度、风险资产管理制度执行情况的检查，加大案件防范力度和查处力度。支行监察部门通过组织人员开展有针对性执法监察，加强对自律监管的再监督。三是继续把防抢劫、防盗窃、防诈骗尤其是防票据、银行卡诈骗作为安全工作重点，不断提高对高科技犯罪的防范能力。四是全面落实工作责任制及追究制度，加强职能部门职责，做到齐抓共管，共同防范，为业务稳健经营保驾护航，保持了我行建行××年来无责任事故和案件的好成绩。

㈣加强财务管理，努力增收节支。一是严格按权责发生制原则组织核算，将所有收入纳入账内核算，杜绝财务收入“跑冒滴漏”现象。严格落实，会议费、业务招待费同比压缩20%，严格专项费用管理，对公杂费、电话费、差旅费实行限额控制。二是压缩低盈利、非盈利资金占用。对营业网点库存现金实行比例控制，加强支行大库现金管理，做好

票币的清理、整点、上介工作，全行库存现金控制在存款总额的×%之内。三是加强资金营运，向内挖潜要效益。通过监控资金状况、分析资金供求情况、把握资金投向，充分利用资金时间差，做好资金灵活调度和运用。xx年全年上存资金达××万元，月均达××万元，同比净增××万元，金融机构往来收入××万元，同比增加××万元，增幅达70%，为全行扭亏增盈打下坚实基础。

四、存在的不足

回顾xx年的工作，虽然取得了较好成绩，但仍存在一些不足，主要表现在：

一、传统业务操作模式仍占主导地位，一定程度上制约了业务发展。目前，我行除营业部实行柜员制外，其余网点仍是双人记账、双人复核方式，客户办理业务时常出现排队现象，特别是代理退休职工工资发放时，正常业务根本无法开展，部分大客户因此转到他行开户。部分网点不堪重负，存在变相赶客户怠

慢客户现象。

第6篇：商业银行学总结

一．名词解释。

1.信用卡：也称贷记卡，指具有循环信贷，转账结算，存取现金等功能和“先消费，后还

款”无须担保人和保证金，可按最低还款额分期还款等特点的个人信用支付工具。

2.分业经营：指银行业与证券业相互分离，分别由不同的金融机构进行经营

3.持续期缺口管理：就是银行通过调整资产与负债的期限与结构，采取对银行净值有利的持续期缺口策略来规避银行资产与负债的总体利率风险

4.信用证：是指开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的，在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件

5.备用信用证：又称担保信用证，是指不以清偿商品交易的价款为目的，而以贷款融资，或担保债务偿还为目的所开立的信用证。

6.银行资本充足率：指银行自身资本和加权风险资产的比率，代表了银行对负债的最

后偿债能力。

二． 简答题

1.商业银行的功能和作用：作用：（1）信用中介 （2）支付中介（3）信用创造（4）金融服务功能：（1）降低交易成本：商业银行能够利用规模经济，积累小额储蓄资金形成大额投资，大大降低投资的单位成本（2）减少信息不对称：商业银行拥有众多把握金融信息的专家。贷款一般不能自由交易，能避免“免费搭车”问题。

2.银行资本的组成和作用：组成：核心资本（股本，公开储蓄）和附属资本（未公开储备，重估储备，普通准备金，混合资本工具，长期附属债务）作用：核心资本：（1）提高抗风险能力（2）衡量银行资本充足状况 附属资本：（1）衡量银行资本充足状况。

（2）在一定程度发挥吸收损失，抵御风险，补充核心资本的不足

3.商业银行取得短期借款的主要渠道：（1）同业拆借、向中央银行贴现借款、证券回购、国际金融市场上融资、发行中长期债券

4.商行如何发现不良贷款信号，如何控制由此产生的损失：如果发现：（1）利用早期财务信息发现（杠杆作用、获利能力、流动性）（2）利用非财务信息发现（企业管理风格的改变、行业、市场或产品的变化、信息获取的变化）如何控制：(1)首先会与借款人会面，商讨合作的可能性，如果可能的话，银行会继续向借款人注入新的资金(2)当追加资金方案不能选择时，银行和企业还可以协商制定一个双方同意的政策(3_当银行与企业双方无法实现上述目标时，则只有清算最后一种选择了(4)借款人破产清算后，银行也有可能遭受贷款损失，这部分损失的贷款转化成呆账

5.商行贷款定价原则：（1）当期利润最大化（2）扩大市场份额（3）保证贷款质量（4）改善银行的社会形象

6.商行财务报表有几类分别反映：（1）资产负债表：时点报表，能反映银行各项资产，负债所有者权益增减变动的情况以及各项目之间的联系，可以检查资产，负债及所有者权益的构成情况及其合理性，分析资产和负债的流动性考核各项资金计划的执行结果，并为预测未来财务状况和发展前景提供数据（2）损益表：反映银行在一定会计期间经营成果的会计报表，通过此表可了解银行的经济效益和盈亏情况，找出盈亏增减变化的原因，为经营决策提供依据（3）现金流量表：反应银行在一定会计期间内的经营活动，投资活动和投资产生的现金流入和流出的情况的会计报表，为动态表，可利用它分析估量银行在一定期间内现金生成能力和使用反向，反映现金在流动中的增减变动情况及其影响因素，并预测未来的现金流量。

三．论述题

1.巴塞尔协议对资本充足和银行稳健的意义：(1)巴塞尔协议提出了以资本充足性管理为核心的风险资产管理模式，从资本构成及资产风险权数来控制银行资产的风险，增

强银行的稳定性，为国际银行统一监管提供了有效的风险控制手段(2)巴塞尔协议将银行的表外项目纳入了银行资产管理范围，减少了表外业务急剧扩张给银行带来的风险，是银行风险管理的最大突破，有利于银行的稳健经营(3)《巴塞尔协议》为国际金融监管提供了统一的标准和方法，使金融监管的国际协作成为可能和必然(4)促使商业银行转变经营管理观念，重视对“三性”（安全、流动、效益）的均衡要求；拓宽了商业银行经营管理的范围，加强了对表外业务的管理；推动商业银行施行全面的风险管理，尤其加强了对表内信贷资产风险的管理

2.企业贷款定价的方法及其利弊和适用条件：方法：（1）成本加成定价法，它要求银行能够准确地认定贷款业务的各种相关成本，在实践中有相当的难度。而且，它没有考虑市场利率水平和同业竞争因素，而事实上，在激烈的竞争中，银行并非完全的价格制定者，而往往是价格的接受者（2）价格领导模型定价法（优惠利率加数法或优惠利率乘数法），以若干个大银行统一的优惠利率为基础，考虑到违约风险补偿和期限风险补偿后为贷款的利率，贷款利率定价是以优惠利率加上某数或乘以某数，在市场利率上升时期，优惠利率乘数法下的贷款利率要比优惠加数法下贷款利率的增长得更快，相反地，在市场利率下降时期，优惠利率乘数法下的贷款利率也下降得更快一些（3）基准利率定价法（交易利率定价法）对于所选定的客户，银行往往允许客户选择相应期限的基准利率作为定价的基础，附加的贷款风险溢价水平因客户的风险等级不同而有所差异（4）客户利润分析法（5）成本—收益定价法，需要考虑的因素有

（1）贷款产生的总收入（2）借款人实际使用的资金额（3）贷款总收入与借款人实际使用的资金额之间的比率

3.商行证券投资一般策略：（1）分散化投资法（2）期限分离法（3）灵活调整法(利率预期法)（4）证券调换法

4.商行的中间业务及其分类：（1）无风险或低风险类（咨询顾问、代理、保管、基金托管）（2）不含期权期货性质风险类（交易、支付结算、银行卡、资产证券化）（3）含期权期货性质风险类（担保、承诺、金融衍生品、租赁）

第7篇：商业银行考试总结

单选：20×1多选：10×1判断：8×1计算：20（3题）P186分析：1×7

案例分析：2×5简述：5×3论述：1×10

一章：

商业银行:以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业

性质：（1）商业银行是一种企业：自有资金，独立核算，自负盈亏，追求利润最大化

（2）商业银行是一种特殊的企业：经营对象特殊；与社会经济的相互作用特殊；责任特殊

（3）商业银行是一种特殊的金融企业：既有别于国家的中央银行，又有别于专业银行和非银行金融机构 商业银行外部组织形式包括：

1、单一银行制（美国）

2、分行制

3、银行控股公司制

内部组织结构：决策机构（股东大会、董事会）执行机构（行长各委员会及业务部门）监督机构（监事会）骆驼（camel）原则：又称政府对于银行业的谨慎监管原则

C代表资本：最重要的是对资本充足率的监管

A代表资产：如资产的规模、结构

M代表管理：即管理者的能力

E代表收益：即盈利能力

L代表清偿能力：银行满足提款和借款需求的能力

二章：

存款保险制度：商业银行要按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行破产或发生支持困难时，存款保险结构在一定限度内代为支付。

银行资本的功能：关键：吸收意外损失，消除银行的不稳定因素

（1）缓冲器，吸收经营亏损，保证正常经营

（2）银行正常经营之前的启动资金

（3）显示银行实力，维持市场信心

（4）为银行扩张和业务拓展提供资金

（5）适应监管当局的需要，保证银行的持续增长

巴塞尔协议分类包括：

核心资本：（1）股本：普通股、永久非累积优先股

（2）公开储备：股票发行溢价、未分配利润等

附属资本：（1）未公开储备：没有公开，但反映在损益账上并为银行的监管机构所接受的储备

（2）重估储备：对记入资产负债表上的银行自身房产的正式重估和来自有隐蔽价值的资本的名义增值

（3）普通准备金：防备未来可能出现的一切亏损而设立

（4）混合资本工具：带有一定股本性质又有一定债务性质的一些资本工具

（5）长期附属债务：资本债券与信用债券的合称

资本充足与银行稳健：P32（案例分析）

巴塞尔协议三大支柱：

（1）最低资本要求：论述如何计算信用风险、市场风险和操作风险总的最低资本要求

（2）监管当局的监督检查：保证银行有充足的资本应对业务中的所有风险，鼓励银行开发并使用更好的风险管理技术来监测和管理风险

（3）市场纪律：对第一支柱和第二支柱的补充

影响银行资本需要量因素：

1、有关的法律规定

2、宏观经济形势

3、银行的资产负债结构

4、银行的信誉

三章：

Q条例：对存款利率进行管制。格拉斯斯蒂格尔法：该法案令美国金融业形成了银行、证券分业经营的模式。金融服务业现代化法案：标志着美国银行、证券业步入混业经营。

银行资金缺口＝当前和未来的贷款与投资需求—当前和预计的存款量

四章：

流动性供给包括：

1、资产负债表中的存储流动性

2、从金融市场上“购买”流动性。

流动性需求管理的原则：

1、进取型：当出现流动性缺口时，银行管理者不是依靠收缩资产规模、出售资产，而是通过主动负债的方式来满足流动性需求，扩大经营规模。

2、保守型：出现流动性缺口时，银行管理者不采取主动负债的方法，而靠自身资产转换、出售的方式来满足流动性需求。

3、成本最低：流动性缺口的满足应以筹资成本最低为原则。

银行流动性需求与供给影响因素P97表

流动性供给增加的因素流动性需求增加的因素

客户存款客户提取存款

提供非存款服务所得收入合格贷款客户的贷款要求

客户偿还贷款偿还非存款借款

银行资产出售提供和销售服务中产生的营业费用和税收

货币市场借款向股东派发现金股利

发行新股

五章：

6C原则：

character品质：借款人借款有明确目的，并有能力按时足额偿付贷款。

capacity能力：具有申请借款的资格和行使法律义务的能力。

cash现金：又充足的现金流用于偿还贷款。

collateral抵押：用于抵押资产的质量。

condition环境：借款人或行业的近期发展趋势以及经济周期变化对借款人影响。

control控制：考虑法律的改变、监管当局的要求和贷款是否符合银行的质量标准等问题。

贷款分类：

正常类：有充分把握能按时足额偿还本息。

关注类：尽管目前有能力还款，但是有可能对偿还产生不利影响的因素。

次级类：还款能力出现明显问题，依靠正常收入已无法偿还贷款。

可疑类：无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。

损失类：采取一切必要的措施后，本息仍无法收回或只能收回极少部分。

呆帐准备金总量＝专项呆帐准备金＋普通呆账准备金

普通呆账准备金＝（贷款总额—专项呆帐准备金）×规定的比例

六章：

影响企业还款的因素（论述）P135

抵押:指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。

质押:指借款人或者第三人将其动产或权利交给银行占有，将该动产或权利作为债权的担保。

抵押率：指贷款金额比抵押价值之比，反映了第二还款来源的保障程度。（有价证券抵押率较高，其中国库券抵押率最高为90%，而电脑抵押率最低为50%）

优惠利率：对信誉等级最高的大公司提供短期流动资金贷款的最低利率。

七章：

商业银行办理个人贷款的意义？(简述)P157

1、个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险

2、个人贷款是商业银行主要的利润源泉

3、个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径

个人贷款的特色：

1、高风险性（1个人贷款还款来源不稳，波动性较大2信息不对称风险严重3个人贷款结构内含较高的利率风险和违约风险）

2、高收益性

3、周期性

4、利率不敏感性

我国个人贷款的发展（论述）P183

八章：

个人住房贷款特征：

1、单笔贷款规模不大

2、相对于一个家庭来说，住房贷款数额很大

3、贷款周期长

4、贷款的抵押性

消费金融公司：经证监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

九章：

证券投资与贷款的不同：（贷款注重盈利性，而证券投资平衡盈利性和流动性）证券投资指的是:股票、国债、基金，可转债等有价证券,不同品种有不同的收益。而银行贷款指的是需要资金的企业或个人向银行申请的需要还本付息的一种资金借贷行为

证券投资的功能：

1、获取收益

2、管理风险

3、增强流动性

4、管理风险资本

5、税收庇护

收益率：一般用三种方法表示

1、票面收益率

2、当期收益率

3、到期收益率

1票面收益率：第一种是在证券票面上标明的收益率；第二种是票面规定的收益额与票面面额之间的比率；第三种是预扣利息额与票面金额的比率，这种证券票面上并未标明收益率或利息额，二是通过贴现发行预先扣除应付的利息。

2当期收益率是指证券票面收益额与证券现行市场价额的比率。

3到期收益率包括当期收益率与资本收益率之和。到期收益率=2（每期利息+到期还本（售出价格）-购入价额）/(购入价格+到期还本)

16 梯形期限法：即银行把全部投资资金平均投入到各种期限的证券上，使银行持有的各种期限的证券数量都相等。梯形期限法的优点：1简便易行，只要把投资资金平均投放在各种期限的证券上即可。

2不必预测市场利率的变化，可以避免因利率预期错误而带来的损失；同时，也不必对市场利率的变化做出反应，无论市场利率发生怎样的变化，投资政策不需要进行变动。3可以保证银行获得各种证券的平均收益率，梯形投资法购入各种期限的证券资产，而且始终持有相等数量的各种期限的证券，这样，各种证券收益的增减可以相互抵消，使银行获得平均收益率。缺点:不灵活，流动性不高

17 杠铃投资战略：将全部投资资金主要分成两部分，一部分投放在短期证券上，一部分投放在长期证券上，而对中期证券基本上不投资。，因从外表看与杠铃的形状大致类似，所以称为杠铃投资战略。

银行业与证券业的分离和融合：从起源来看，银行业与证券业有着共同的经济基础——国际贸易和共同的组织基础——欧洲中世纪的大商人。但纯粹意义上的银行业和证券业的出现，则是在分离、融合、再分离、再融合的动态过程中形成的。

这一过程可以分为四个阶段：第一阶段：早期的自然分离阶段

第二阶段：二十世纪初期的融合阶段

第三阶段：１９２９年--１９３３年经济危机后的分离阶段

第四阶段：七十年代以来的现代融合阶段。

十一章：

中间业务特点：

1、表外性：不表现在银行资产负债表内。

2、多样性：中间业务产品功能和作用均有多样化特征。

3、风险差异性：不同中间业务产品的风险不同。

资产证券化：商业银行将具有共同特征的、流动性较差但能产生可预见现金流的创利资产，在金融市场上以发行证券的方式出售。

财务顾问：商业银行为客户提供财务咨询、办理财务会计事项并收取一定费用的业务。

票据发行便利：客户与商业银行缔结的具有法律约束力的一系列协议，银行承诺在一定时期内为客户的票

据融资并提供各种便利条件，以使票据发行顺利完成，使客户筹措到必要的资金。

十五章：

银行并购的主要原因：

1、追求银行规模的增加

2、分散风险

3、避免被收购P399 银行大规模并购的效应分析：第一，银行并购促进资源的重新配置和整合；银行并购促进产业集中，使国际银行业逐步走向垄断；第三，银行并购引发的裁员影响就业形势；第四，银行并购促进金融监管改革，加大看监管难度。

银行并购的现状与发展：第一，发展历史短，类型比较单一，并购经验比较缺乏；第二，并购中必要的中介者----投资银行，在我国还处于初级发展阶段，真正意义的投资银行寥寥无几；第三，我国相当一部分银行并购并非处于优势互补、提高经营效益的目的，而是在经营混乱、资不抵债后发生的带有接管性质的行为。

（1）我国银行并购的历史回顾。

（2）我国银行并购的现状分析。

（3）我国银行并购的必要性。

（4）我国银行并购要分阶段重点推进。（5）完善我国银行并购的制度安排。

银行业与证券业运行模式及其利弊分析

分业经营模式

1、分业经营是指银行业与证券业相互分离，分别由不同的金融机构进行经营。

2、其特点是两种业务严格分开，证券公司不得经营零售性存放款业务，只能从事证券的承购包销、分销、自营、新产品开发以及充当企业兼并与收购的财务顾问、基金管理等业务。

3、分业经营的典型代表有美国、日本和英国。

分业经营的优点在于：

（1）有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。

（2）分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。

（3）分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。

（4）分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。

分业经营也存在着不足之处：

（１）以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性；

（２）分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展；

（３）分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。

2.混业经营模式：混业经营是证券业和银行业相互结合、相互渗透的一种经营方式，混业经营以德国、瑞士、法国等欧洲大陆国家为典型代表。这种混业经营模式又被称为 “全能银行制度”，它与美、日、英的分离型模式完全不同。在此种模式下，没有银行业务之间的界限划分，各种银行都可以经营存贷款、证券买卖等业务。每家银行具体选择何种业务经营则由企业根据自身优势，各种主客观条件及发展目标等自行考虑，国家对其不作过多干预。

优势：（１）全能银行同时从事经营商业银行业务和证券业务，可以使两种业务相互促进，相互支持，做到优势互补。（２）混业经营有利于降低银行自身的风险（３）混业经营使全能银行充分掌握企业经营状况，降低贷款和证券承销的风险。（４）实行混业经营，任何一家银行都可以兼营商业银行与证券公司业务，这样便加强了银行业的竞争，有利于优胜劣汰，提高效益，促进社会总效用的上升。

缺点在于：１）容易形成金融市场的垄断，产生不公平竞争；（２）过大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题；可能会招致新的更大的金融风险。

1、某客户借入一笔1年期5000元的贷款，（1）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为13%，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率；

（2）如果采用按季偿还的方式，利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率；

（3）如果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率；

（4）如果采用8%的存款比率、12个月等额分期付款方式，年利率为9%，试计算该笔存款的真实利率。通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那种贷款？

2、某客户得到一笔12个月分期支付、1年期限、金额为5000元的贷款，8个月后该客户要求提前还贷，请用78s条款计算银行应该给与客户的利息回扣。

3、某位客户申请一笔30年期、500000元、年利为12 %的固定利率住房抵押贷款。约定还款方式为按月等额支付本息，试计算该客户的每月支付额、利息总额

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