农商行口号（共10篇）
第1篇：农商行简介
西宁农商银行简介
青海西宁农村商业银行股份有限公司（以下简称：西宁农商银行）2011年9月30日获得中国银监会改制筹建批复，由原西宁农村信用合作联社于2011年11月29日正式改制为股份制商业银行，成为青海省首家农村商业银行。
西宁农商银行坚持围绕“创建高效亲和的现代精品银行”的企业愿景，坚持“市场先导、客户至上、效益为主”的经营理念，按照集中化、扁平化、标准化、专业化、精细化的现代商业银行经营管理要求，以体制机制改革和业务转型为主线，加快实施渠道、产品、机制、人才、IT和服务“六个驱动”，全面推进各项改革发展。西宁农商银行坚持立足西宁、服务“三农”、服务中小微企业和服务地方经济为经营宗旨，不断加强产品创新，持续提升服务水平，在支持地方经济建设方面成绩显著。
截至2013年12月，西宁农商银行共设有 56个营业网点，其中：55家支行、1家营业部，营业网点覆盖了全市所有乡镇社区，是覆盖面最广的银行业金融机构之一。总行机关设有15个职能部门，分别为业务发展部、会计财务部、审计稽核部、资产保全部、风险管理部、人力资源部、信息科技部、资金营运部、安全保卫部、董监办、办公室、纪检监察室、中小企业金融服务中心、个人贷款中心、后勤服务中心，从业人员近六百多人。
第2篇：农商行备考
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2018农商行备考
欢迎来到中公农信社招聘网，为您整理全国农信社招聘考试信息，并为您提供免费备考资料、备考视频、试题真题等资料，预祝众考生考试成功!通货膨胀是一种货币现象，那么通货紧缩呢?下面中公农信社小编就为大家解答一下！
一、通货紧缩是指一般物价水平持续下降的一种货币现象。 在经济实践中，判断某个时期的物价下跌是否是通货紧缩，一看通货膨胀率是否由正转变为负，二看这种下降的持续是否超过了一定时限。
二、通货紧缩的成因
(一)总需求不足引发的通货紧缩 (二)供给过剩引起的通货膨胀
三、通货紧缩对社会经济的影响 (一)通货紧缩对经济增长的影响
1、促退论：通货紧缩会抑制经济增长，甚至使经济发生衰退。 理由：
①物价的持续下降会使生产者利润减少甚至亏损，继而减少生产或停产。
②物价持续下降将使债务人受损，继而影响生产和投资 ③物价持续下降，生产投资减少会导致失业增加居民收入减少，加剧总需求不足
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2、促进论：适度的通货紧缩有利于经济的增长。 理由：
①通货紧缩将促使长期利率下降，有利于企业投资改善设备，提高生产率。
②在适度通货紧缩状态下，经济扩张的时间可以延长而不会威胁经济的稳定。
③如果通货紧缩是与技术进步、效益提高相联系的，则物价水平的下降与经济增长是可以相互促进的。(二)通货紧缩的财富收入再分配效益
1、实物资产的持有者受损，现金资产将升值。
2、固定利率的债权者获利，而债务人受损。
3、通货紧缩使企业利润减少，一部分财富向居民转移;通货紧缩使企业负债的实际利率上升，收入进一步向个人转移。
4、政府财富向公众转移
四、通货紧缩的治理 (一)宽松的货币政策
采用宽松的货币政策，可以增加流通中的货币量，从而刺激总需求。
(二)宽松的财政政策
扩大财政支出，可以直接增加总需求，还可以通过投资的"乘数效应"带动私人投资的增加。
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(三)结构性调整
对由于某些行业的产品或某个层次的商品生产过剩引发的通货紧缩，一般采用结构性调整的手段，即减少过剩部门或行业的产量，鼓励新兴部门或行业发展。(四)改变预期
政府通过各种宣传手段，增加公众对未来经济发展趋势的信心。(五)完善社会体系
建立健全社会体系，适当改善国民收入的分配格局，提高中下层居民的收入水平和消费水平，以增加消费需求。
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第3篇：农商行简介
大冶农村商业银行简介
大冶农村商业银行位于大冶市观山路28号，全辖现有24个支行，网点遍布大冶城乡，是全市金融机构中网点最多的金融机构。自成立以来，大冶农商行始终秉承“农为本、商有道、行致远”办行理念，全力支持县域经济发展。存贷款规模在大冶金融机构排名前列，先后荣获中国银监会全国农商行标杆银行、全国流程银行建设先进银行、湖北省银监局“产权改革先进单位”、湖北省联社“十佳先进行社”、“先进基层党组织”等多个荣誉称号，连续七年获得了市委、市政府授予“支持地方建设最佳金融机构”荣誉称号。
福满城乡、卡通四海。大冶农商行“福卡”全国通用。大冶农商行已推出网上银行、支付宝卡通、短信银行、手机银行等多项新业务。凡签约大冶农商行网上银行或支付宝卡通的新客户，可免费获赠网银UKEY一个或其他精美礼品一份。
广告语：农为本、商有道，行致远 根植大冶城乡，服务三农领航
第4篇：农商行知识
乌鲁木齐市农村信用合作联社将改制成立农商行
乌鲁木齐市农村信用合作联社（以下简称为乌鲁木齐市联社）成立的第一个5年，存款规模和贷款规模均较成立之初增长了7倍，经营利润增长了65倍，各项业务实现了跨越式发展。如今，乌鲁木齐市联社已进入第二个5年规划，在乌鲁木齐市联社将改制成立农商行-新疆天山农村商业银行前夕，记者专访了乌鲁木齐市农村信用合作联社党委委员、纪委书记、监事长赵惠萍。
记者：乌鲁木齐市联社将改制成立农商行，这将是一次大的改革和飞跃，您能对这个问题简单谈谈吗？
赵惠萍：农村信用社改制成农村商业银行，这是国家深化农村金融体制改革的必然产物。
乌鲁木齐市联社经过近几年的快速发展，已经具备了组建农村商业银行的条件，拥有了组建农村商业银行的能力。结合乌鲁木齐市区域经济结构和发展状况，乌鲁木齐市联社拟与乌鲁木齐市米东区农村信用合作联社新设合并发起成立新疆天山农村商业银行股份有限公司。经过相关部门审批同意，目前两家联社已进入筹建阶段，预计明年将正式挂牌成立。
通过两家联社强强联手，改制后的新疆天山农村商业银行经营管理水平将进一步提高，抗风险能力和盈利能力将明显增强，综合竞争能力将大幅提升，各项业务将会实现新的跨越，经营发展将进入一个新的里程。
记者：您分析得很专业也很到位，那么乌鲁木齐市农村信用合作联社未来5年的发展思路是如何确定的？
赵惠萍：乌鲁木齐市联社成立的第一个5年，实现了存款规模较成立之初增长了7倍，贷款规模较成立之初增长了7倍，经营利润增长了65倍，各项业务实现了跨越式发展。
如今，乌鲁木齐市联社进入第二个5年规划，目前我们首要的任务是2012年新疆天山农村商业银行的成功挂牌成立，之后将严格按照建立现代商业银行的要求，不断加强内部管理、继续完善内控和风险防范制度建设，提高风险防范能力，深化体制改革，加快经营发展，全力拓展业务，努力把新疆天山农村商业银行建设成为一个“安全的银行”、“有活力的银行”、“可持续发展的银行”、“公司治理良好的银行”、“履行社会责任的银行”，为服务首府城乡居民、促进首府经济发展做出新的贡献。
记者：近年来，乌鲁木齐市联社在支持首府地方经济建设方面，重点做了哪些工作？
赵惠萍：一是乌鲁木齐市联社全力支持首府“三农”发展。5年来，通过农户联保贷款、农户小额信用贷款等方式累计发放农户贷款16133笔，总金额4.66亿元，解决首府农牧民生产生活资金需求，帮助首府农牧民脱贫致富。累计向45家涉农企业发放贷款11.2亿元，帮助涉农企业解决扩大生产、改建厂房及其他资金需求。
二是加大对中小企业扶持力度，帮助中小企业发展壮大。自成立以来，乌鲁木齐市联社坚持以服务中小企业为己任，不断加大对首府中小企业的扶持力度。5年来，累计向首府中小企业发放各类贷款293.89亿元，全力支持首府中小企业发展壮大，有力缓解了中小企业融资难问题。
三是服务城乡居民，践行社会责任。5年来累计向首府个体工商户及城乡居民发放个人房产抵押贷款43.46亿元，全力解决了个体工商户及城乡居民生产经营、生活消费的资金需求。
同时，全力配合乌市劳动就业服务管理局做好首府再就业贷款发放工作。5年来，累计向全市下岗再就业人员、妇女创业人员、大中专毕业人员、返乡农民工等11000多人，发放贷款5.36亿元,在一定程度上解决了首府再就业人员资金问题，帮助再就业人员走上创业之路。
记者：乌鲁木齐市联社业务能快速发展，您认为凭借的是什么“秘密武器”？
赵惠萍：一是依靠自治区农村信用联社的正确领导，依靠新疆银监局、中国人民银行乌鲁木齐中心支行等监管部门的指导和帮助。
二是乌鲁木齐市联社拥有一个坚强有力、勇于开拓创新、真抓实干、团结协作的领导班子。
三是乌鲁木齐市联社拥有一支团结拼搏、锐意进取、吃苦耐劳、无私奉献、敢于争先的干部员工队伍。
四是农村信用社这一地方性金融机构灵活方便、高效快捷的经营体制，使我们能够依据市场需求及客户需要，不断创新机制、创新产品、创新管理、创新服务，并及时推出适销对路、满足市场及客户的各类金融产品，得到了广大新老客户的一致认可和支持，实现了双赢的目标。（记者 陈才）、新疆喀什农商银行开业 喀什地区首家改制成功的农商银行 7月28日，喀什农村商业银行股份有限公司开业庆典在喀什国际会展中心隆重举行，新疆喀什市农村信用社历经60年的发展壮大，成为喀什地区首家改制成功的农商银行，实现了令人瞩目的华丽转身。
2011年初，根据新疆农村信用社联合社党委的安排部署，喀什农商银行筹建工作启动，在各级领导的关怀与支持下，历经三年多的艰苦努力，最终获得银监会筹建及开业批复。
在自治区联社党委的正确领导下，喀什市农村信用社始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务地方经济，坚持“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”的经营理念，不断改革创新，强化风险控制，提升服务质量。在实现自身业务快速发展的同时，有力地支持了地方经济建设。截止2014年7月末，各项存款65亿元，各项贷款45亿元，所有者权益6.88亿元，股本金3.9亿元。
站在新的起点上，喀什农商银行将充分发挥喀什经济特区对外开放的区位优势，抓住建设丝绸之路经济带、中巴经济走廊、喀什特区建设的历史机遇，坚持“服务三农、支持中小企业、助力区域经济”的市场定位，开拓创新，锐意进取，力争把喀什农商银行建设成为资产优良、内控严密、拨备充足、基础扎实、产品丰富、有较强抗风险能力和盈利能力、在中亚有影响力的现代商业银行。
新疆农村信用社联合社党委委员、理事长米力古丽·阿吉努尔；自治区银监局党委副书记、副局长买买提依明·吐尔逊；人民银行乌鲁木齐中心支行助理巡视员刘清泉；喀什地区行署副专员王勇智；喀什经济开发区党工委委员、管委会副主任、中亚南亚工业园党工委书记、市委副书记、常务副市长邓慧江等领导出席了开业庆典。（杨正贵）
农商行上市意义非凡
日前，重庆农村商业银行在香港联合交易所主板挂牌交易，成为全国农商行第一股。重庆农商行获得了转型发展的新机遇。重庆农商行的上市之路对于日新月异的农村金融以及蓬勃发展的县域经济来说，意义非凡。但上市对农商行的积极作用，绝不仅限于融资。
支农与发展两不误。多年来，对于金融机构来说，有效服务“三农”与实现商业银行可持续发展，似乎很难找到结合点。致使不少金融机构大幅收缩了在农村的经营网点，支农力度大为减弱。而在国家一系列强农惠农政策的有力引导下，农村发展却越来越需要资金和金融服务的支撑，农村金融有效供给不足，农民贷款难依然突出。在没有金融机构网点的乡镇，农民往往需要翻山越岭到几十公里外的乡镇办理金融业务，这使得不少农户不得不放弃贷款需求。
重庆农商行的发展与上市证明，商业银行从促进农民增收、农业增产和县域经济发展着手，贴近农村的多元化需求创新金融产品，可以实现县域经济与自身业务发展的双赢。
重庆农商行在原重庆市信用联社、39个区县信用社和农村合作银行的基础上组建成立，注册资本金为60亿元。截至2010年6月30日，县域贷款为540亿元，占全行贷款的47.1％，占全市县域贷款最大的市场份额，达25.5%。同时，重庆农商行在县域设有1457个网点，覆盖重庆1244个乡镇，占县域乡镇总数的98.8％。大量的农业贷款并未影响重庆农商行的盈利能力。
通过本次H股发行上市融资，建立了资本金补充机制，可以优化重庆农商行的资本结构，调整资产负债率，从而降低财务风险，增强抵御风险能力。据悉，重庆农商行上市募集的资金全部用于补充资本金，届时重庆农商行成为全国资本规模最大的农村商业银行，对该行未来业务发展提供了强有力的支撑。
重庆农商行一直坚守其章程里的约定：当地新增存款70％必须用于当地。重庆农商行上市，更能将服务“三农”水平提升到一个新高度。
直接融资大增实力。目前，县域资金供给不足和外流严重是农村金融机构面临的首要问题。据人民银行数据显示，2007年全国县域信贷资金净流出达1.2万亿元。银监会统计表明，2008年县域银行业金融机构存贷比是53.6%，相比之下，城市地区存贷比是65.2%，远高于县域。为此，央行与银监会在2010年9月联合印发了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》，进一步改善农村金融服务。长期以来，农村金融都是以银行信贷资金为主渠道，资本市场很少发挥作用。因此，按照“构建多层次农村金融体系”的要求，需大力提升县域直接融资比例，借助证券市场实现资金融通，为“三农”发展提供充足的资金来源。
上市是农商行充实资本金的必然选择，它既能帮助农商行实现外部融资，也能通过提高农商行自身竞争力来增强其资本金的积累能力，更能为农村经济的发展带来新的资金。
重庆农商行上市前后的显著变化很有说服力。在该行成立前夕，在39家农村信用联社中，5家符合资本充足率及核心资本充足率规定，22家符合核心资本充足率规定，12家未能达标。此次通过公开发行股票，重庆农商行募集到的114.74亿港元将全部用于补充资本金，其资本充足率及核心资本充足率可达16.3%及15%，远高于《巴塞尔资本协定Ⅲ》的要求。
农商行上市后的资本运作和多元化的资本管理手段，为其并购其他金融企业提供便利，有助于农商行将自己的网点延伸到本地以外的其他区域，实现优势互补，并能根据区域间不同的产业特征，合理配置其金融资产，扩大经营规模，增强盈利能力。
吸引资金参股农商行。重庆农商行的上市，必将带动其它农商行加快改制上市的步伐。目前已经有张家港、江阴、吴江以及常熟的农商行IPO申请获得了银监会的批准。
农商行上市，直接受益的无疑是那些持有农商行股权的上市公司。随着宁波商业银行、南京商行以及北京商业银行的上市，越来越多的上市公司看到入股地方性银行所能带来的收益与机会。因此不少上市公司纷纷加入入股各地农商行甚至村镇银行的队伍之中。这为农商行和农村信用社募集充足的资本金创造了条件。
目前，很多企业及机构看好农村商业银行的投资价值：中国太保(601601,股吧)投资13亿元认购上海农商行2亿元股新股。珠江实业(600684,股吧)以现金方式认购广州市农村信用合作联社3000万股，出资价格人民币3000万元。据悉，广州市农村信用合作联社采用定向募集的方式新增募集35亿股。交通银行(601328,股吧)与常熟农村商业银行签订战略合作协议。交行以3.8亿元现金入股常熟农村商业银行，成为中国首个参股农村商业银行的国有商业银行。根据协议，入股后交行将持有常熟农商行10%的股份，成为其第一大股东。
农商行和农村信用社吸引资金参股和上市不仅可以解决资本金不足的问题，而且有助于规范其经营活动，提高其管理效能。长期来看，上市也是农村商业银行转变身份，加入全国性金融市场竞争的重要途径。
央行花钱买来机制。为化解农村信用社历史包袱，充分发挥其支农作用，中央提出“花钱买机制”改革思路，按照“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责”的总体思路启动了深化农村信用社改革试点工作。
在中央银行资金支持政策的激励下，地方政府积极出台配套政策，主动帮助农村信用社催收债务、进行产权改造和建立法人治理结构。农村信用社也不断加强自身经营实力，完善产权结构。此轮改革通过央行专项票据、专项借款、财政保值贴补息、税收减免等政策扶持，对农村信用社提供资金支持超过2600亿元，占全国农村信用社2002年年末实际资不抵债数额的比例超过80%；共消化历年亏损挂账758亿元，降幅达到58%，共有1713个县（市）（占全国的71.8%）已全额消化了历年亏损挂账。
用专项票据的兑付来激励农村信用社达到预期的改革目标，建立起科学规范、有效制衡、尽职高效的治理机制，也带来激励制度、资本补偿、企业形象、业务操作平台以及公司治理透明度等方面的积极变化，促进农商行从人民银行和证监会制定的各项指标出发，重视并切实抓好自身规范建设，进而促进农商行不断以市场要求来完善内部机制，增强自身实力。
经过7年改革，全国绝大部分县（市）的农村信用社具备了一定的商业可持续发展能力。从改革的效果来看，这一轮“花钱买机制”的农村信用社改革方向正确、成效显著。农村信用社通过自身经营化解历史包袱的能力不断增强，可持续发展能力得到提升，这为上市融资创造了条件。
重庆农商行在港交所成功上市，成为全国第一家社会公众持股的农村中小金融机构。这不仅是重庆农商行改革发展的新起点，也必将对全国农村中小金融机构的改革发展产生积极影响，激励更多的农村商业银行尽快进入资本市场融资。同时，上市意味着农村商业银行可以并且也能够接受社会的监督，必将有利于推动农村商业银行现代金融企业制度的建立
第5篇：农商行面试
1.雷锋说一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。 一滴水很容易被蒸发掉，若他融入到大海这个集体中，还有无数滴水和它一起接受太阳的暴晒。它的生命融入到了整个大海之中，永远也不会完全干涸。我们每一个人也同一滴水一样，只有将自己融入到集体中去，共同学习、共同前进、共同战胜困难。这样我们每一个人才会一直得到进步，也才能更好地为社会服务。2.如何面对工作中的困难？
首先，要积极正视困难，不能逃避困难。其次，要全面了解困难的具体情况，并因此做出积极的应对措施。最后，在解决完困难之后，要主动反省为何会出现这样的困难。自己工作中还有哪些欠缺的地方，并从中吸取教训，以便更好地指导未来的工作。3.为什么选择农商行？
4.你的专业并不对口，你觉得你能为银行做什么贡献？的确，从专业知识这一块上来讲，我并不具有优势，但这可以在实践中努力学习获得。并且我所学的专业也同样具有它在银行工作的优势。我所应聘的岗位是综合柜员，综合柜员每天所面对的都是顾客，他们所代表的是整个农村商业银行的形象。最关键是要让客户觉得你是可以信任的，这是 5.谈谈你的职业规划
1、目标设定。分为短中长三期设定。用表格的形式列出来。按照你的实际情况，那么就是短期是业务学习、中期是目标定位（财务管理）、长期是升职发展。要学会将大目标分解成若干个小目标。------------比如要5年内赚100万（和你个人无关），那么平均下来，一年要赚20万，一个月要赚1.7万多。-----这时候就发现，5年赚100万比较难了吧，哈哈。-------所以要注意结合实际情况。
2、是实现可能。这个是需要数据支持的。优点、缺点等。比如你的业务学习，分两方面，一是专业知识学习（公司软件），另外是系统知识学习（人力资源）。你要详尽的写出你需要用多长时间完成。
3、需要支持。需要老员工带你、需要领导帮助、需要参加外部培训等等。-----当这些支持有了，我才能完成我的目标。
4、带来回报。公司培养了你，你有目标，公司有了支持，那么会给公司带来什么好处呢？
5、公司发展和个人发展的构想。未来公司纲领是什么样子的？和你个人有没有结合点？怎么结合？
6.如果把你派遣到比较偏远的地方工作，你会怎么办？ 事实上，在选择来应聘这个职位之前，我通过查阅和问询的方式已经知道工作的地方比较偏僻。我是经过深思熟虑之后做这个选择的，所以我已经做好心理准备。况且，对于刚大学毕业的应届毕业生来说，到基层锻炼是理所当然的。这对于今后的职业发展和农村商业银行的发展也是极其重要的。7.对强制拆迁的看法 8.谈谈对地下钱庄的看法 9.你个人认为柜员需要的素质
银行 柜面服务是银行面向公众的直接 “ 窗口 ”，他们每天所面对的都是顾客，他们所代表的是整个农村商业银行的形象，是银行竞争力的具体体现。而基层网点和一线员工是服务每个具体客户的直接主体，作为直接服务主体的临柜人员，在为客户提供具体服务的过程中，其风貌、素养、技能、状态、情绪和行为都代表着所在银行的形象，服务对象对其服务的认同与满意，在一定程度上就是对所在银行的服务的认同和满意。因此，争行组织零售人员观看了“ 5S 标准化服务”的录像，通过学习我发觉自已离这标准还是有很大差距的。
首先，1.客户前来办理业务，走近营业厅柜台时，要主动眼神致意双目注视，面带微笑;2.问候顾客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.当倾听或向顾客解释情况时，目光注视客户； 4.在交谈中，尽量称呼顾客的名字； 5.收付客户钱款应双手接收，“唱收唱付”。“谢谢，存入ХХ元”，“谢谢，取款ХХ元”，并注意将零钱整理好，大面额在下，小面额在上，硬币在最上面。
其次，在做好优质服务的同时也要适时的向客户进行营销，让其了解我行最新的产品。
10.现在CPI指数很高，人民呼吁用下调物价来控制通货膨胀，谈谈你对这种政策的看法。 11.现在的小学课本增加了金庸的武侠小说文章，删去了鲁迅的文章，你怎么看？ 这一变化反应了课本的内容随着社会文化的发展而改变。鲁迅的文章多是描述旧社会下的国民，针砭时弊，这些文章的存在能够唤起小学生强烈的爱国情操，但与现在的社会背景之间却有一定的差距，学生学起来有一定的难度，甚至产生抵触心理，这并不利于他们的学习，所以可以适当的减少。而武侠类的小说也是属于文学范畴的一个方面。它不仅仅是大众所推崇和热爱的，更是代表一种全新文化的兴起。它是一个时代文学发展的代表。所以加入小学课本也是顺应社会发展规律的。
12.如果你是银行理财经理，你会给客户介绍什么样的理财产品？
理财经理是银行代理人，不是客户经纪人，要履行银行的岗位职责，但前提是不能违背客户的意愿、能力和利益，了解你的客户，为客户推荐合适的理财产品，真心为客户着想，不要只在卖产品时才联系你的客户。如果你能掌控的客户有限，你肯定会很被动，因为不是两者谁更重要，而是你两者均得不到。
理财经理的职责应该是正确诊断客户存在的财务问题，根据客户的理财目标和风险偏好推荐合适的理财产品，并做好客户的售后服务，要让客户做出最适合自已的选择，在此基础上最大限度完成银行业绩。
期待时间，一方面让客户更加懂得市场风险、懂得银行职责、懂得理财需求、懂得为实现理财目标付费，另一方面让理财经理提高专业水平、积累和掌控客户、明确职业生涯方向。也许若干年后，一些理财经理会离开银行，坐在自已的财务公司为付费客户制定理财方案、建议理财产品，这时你在拿着客户佣金的同时千万不要忘记问一下自已：是业绩重要还是客户重要？因为你已经是客户的经纪人了！
一是设定一个良心的底线，在面对利益冲突时，把握好权衡的尺度，让自己心安。既要保住工作，又要尽可能的维护客户利益。
二是尽可能多的开发客户资源。一般只要是存在的产品，就一定有其适宜的潜在客户。有人保守，有人激进，都无可厚非，理财师不能自己的价值和风险取向取代客户。即便是当前颇受非议的主流银保产品，也可以在养老规划上找到潜在客户。客户资源越广，就越可能为产品找到合适的客户。
13.现在的中国人去日本旅游，进了日本商店后，日本人对中国人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待这个问题？
事实上这只是一种礼仪的表现。但因为日本与中国之间存在的一些历史现象，所以才让人们对这种现象尤其关注。不可否认，在过去甚至是现在，中日之间一直存在着一些矛盾，尤其是日本对中国人所作出的伤害，这些是无法磨灭的。但这并不代表所有的日本人都是，我相信每个国家的国民都不希望发生战争，都希望世界和平，生活在和谐的氛围中。我们不能将一个国家所犯的错强加于个人身上，更不能因此盲目的反对日本，抵制日货。对于这种现象，我们可以回敬一礼。
14.房地产价格很高，而且还一直涨，你觉得中国政府应该采取什么策略？
各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款，消费性贷款的禁止用于购买住房。明确二套房贷首付不能低于40%，贷款利率严格按照风险定价，同时要求增加保障性住房和普通商品住房有效供给，合理引导住房消费抑制投资投机性购房需求等。利用缩紧银行贷款抑制不合理需求，以购买多套房贷款首付款比例不得低于50%的条件提高银行贷款的进入门槛，以更高的贷款利率提高房贷成本；二是针对有效供给不足增加住房用地有效供给，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房调整住房供应结构。15.如何看待银行标准化服装？
其一，可以体现其职业特征。为了实际工作的需要，不同职业往往需要具有不同特征的服装。
其二，可以树立其单位形象。要求全体员工身着统一服装上班，实际上是建立银行用以树立自身形象的常规手法之一。换言之，要求全体员工在工作岗位上身穿职业装，可以令人耳目一新。久而久之，便会使本单位的形象随之而深入人心，得以确立。
其三，可以实现其整齐同一。银行人员在自己的工作岗位上是不允许过多地张扬个性的。身着样式一致的服装，不仅有助于体现出整个单位的共性，全体员工的良好的合作性与凝聚力，而且也便于银行更为有效地对全体员工进行要求和管理。
16.什么叫积分商品，举例说明
吉芬商品(Giffen Goods)，又称为季棻财，是经济学中的一个名词，它是指在其它因素不变的情况下，某商品的价格如果上升，消费者对其需求量反而增加的商品。形式上说，如果假设商品i的需求函数为,其中为经济中的价格向量，w为消费者的收入。则，如果消费者对于商品i的需求满足以下条件，则称对于消费者来说，商品i为吉芬商品，我们知道，价格的变化对需求的影响可以解释为替代效应和财富效应的总和。这里，商品i的自我替代效应为非正，因此会减少需求，但是从结果得知这里的总效应为正（价格上升导致的需求为增加），因此，财富效应为正，并且大于替代效应。这里的财富效应为正是指斯卢茨基方程右边第二项为正，这意味着也就是说，财富的减少会导致需求的增加。由此看来吉芬商品是劣质商品。
综合上述说明，吉芬商品可以看成是财富效应非常大,以致大于替代效应的劣质商品。
17.加油站油气紧张，排队那么长，你对此有什么看法？ 18.在银行和法院之间，你会如何选择？ 19.信用卡的类型
在开始选择信用卡之前，让我们先学习一些重要的术语，您在阅读信用卡宣传册或者向发卡商咨询时可能会遇到这些术语：年费——每年征收的固定费用，类似于会费 信贷费——因使用信用贷款而需要支付的费用 免息期——一个时间段，通常是25天左右，在这段时间内还款无需缴纳信贷费 年利率（APR）——年信贷费率 固定利率——固定的年信贷费率
浮动利率——最低银行利率（随时间变化）加上一个附加百分比（例如，您的浮动利率等于最低银行利率+3.9%）初始利率——暂时的较低年利率，一般在持续大约六个月后转换为标准的固定利率或浮动利率（这是一个热点话题，稍后介绍更多内容。）
信用卡主要有三种类型：银行卡，由银行发行（例如Visa卡、万事达卡和发现卡）旅游娱乐卡(TandE)，如美国运通卡和大来卡
零售业信用卡只限于在一个特定连锁店使用（Sears是最大的一家，接下来是石油公司、电话公司和地区百货公司）。无论在何处申请，旅游娱乐卡和国内零售业信用卡的条款和条件都是一样的。）。重庆农商行江渝信用卡精彩面世
2009年11月28日，重庆农村商业银行江渝信用卡首发仪式在上邦高尔夫会所举行。我行正式推出首款信用卡产品——江渝信用卡。作为重庆最大的地方银行，我行在邻近岁末推出了这款产品，对于重庆市民投资理财无疑是一个重大利好消息。
江渝信用卡：后起之秀彰显强劲爆发力 我行江渝信用卡设计极具现代气息，精美大气。江渝信用卡设计以我行Logo与地球的结合为主要元素，寓意我行以大视野发展金融事业，立足重庆，辐射西南，放眼全国，迈向世界；卡片上的风云则象征着重庆农商行在全球金融快速变化的局势下稳健、向上发展，业务不断扩大的蓬勃气势。
江渝信用卡为银联标准贷记卡，含金卡和普卡两种。普卡信用额度最高为2万元，金卡信用额度最高可达5万元。最大预借现金比例是50%。
“非常6+1”特惠活动，让利市民的“饕餮大餐”
为了回馈广大市民对重庆农商行的厚爱，让更多市民用上属于重庆人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非常“6+1”特惠活动，让信用卡惠及千万家庭。
六重特惠：一是取现免手续费。持江渝信用卡在我行柜面与ATM机取现免收手续费。推广期内，给予跨行及境外取现手续费免收特惠。二是积分永久有效。每消费人民币1元积1分，积分永久有效，兑换缤纷好礼。三是短信秘书服务。交易即时短信提醒，账户变动尽在掌握。推广期内免费使用。四是灵活分期免息。单笔消费500元起即可申请分期，免利息，推广期内手续费6折优惠，3、6、9、12期多种选择。五是挂失后零风险。信用卡挂失后，失卡所造成的所有被冒用、盗刷金额由我行承担。六是分期双倍积分。消费积分之外，灵活分期更可按分期还款额再次获赠等额积分。
一大惊喜：首刷有礼。江渝信用卡客户在发卡(仅限主卡)后60天内，首次单笔刷卡消费达到88元即可获得我行提供的精美首刷礼品。
我行江渝信用卡的开发经历了周密的调研，信用额度的设置贴合重庆市民消费水平，而“非常6+1”特惠活动的让利幅度，在银行同业也是首屈一指的。其目的就是让重庆市民亲身体验江渝信用卡的可用、实用之处。“五级安全保障”，免除信用卡安全后顾之忧
江渝信用卡专门为客户提供了“五级安全保障”，以确保客户用卡安全。一是将客户的住宅电话或手机号默认为卡片激活拨打号码，即使他人获取了卡片，也无法对卡片进行激活。二是提供 “密码+签名”刷卡双认证功能。客户可根据自己的消费习惯，随时致电我行信用卡24小时专线开通或取消。三是客户在每一笔刷卡消费或账户重要信息的变更后，都将收到短信通知。四是若客户信用卡不慎遗失，并申请挂失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盗刷的金额均由农商行承担。此外，我行还利用先进的检测系统，全年每天24小时不间断的监测信用卡的账户变动情况，有效防御可能出现的信用卡使用风险。
20.网上购物的消费者权益保护
采用网上银行支付才是真正的网上购物。支付宝的出现大大促进了网上购物的发展，但由于目前我国网上银行发展不健全，虽然已经制定了一些安全技术标准和相应规范，如加密技术、密钥管理技术、数字签名、Internet电子邮件的安全协议、Internet主要的安全协议、UN/EDIFACT的安全、安全电子交易规范(SET)等。但不法分子通过程序盗取用户信用卡账号和密码的事件仍时有发生。由于支付系统的不完善，交易安全得不到保证，出现了大量的消费者因欺诈而受损失的事件。
3、退换货困难，求偿权缺失。《消费者权益保护法》第23条规定：“经营者提供商品或者服务，按照国家规定或者与消费者的约定，承担保修、包换、包退或者其他责任的，应当按照国家规定或者约定履行，不得故意拖延或者无理拒绝。”由于网络的虚拟性，网上经营者很多没有实际经营地址。网络使消费者购物范围和经营者销售半径无限扩大，消费者和经营者的实际距离可能很大。目前，如果不是消费者主动要求，网上经营者很少提供商品相应的凭证和购物发票，这样一旦发生纠纷，经营者往往找种种理由拒绝退货。有时甚至直接在格式合同中明文规定某些商品不得退货。对于在退货范围内的商品，通过经营者的规定也根本无法退换。另外，网上购物一般采用邮寄或快递公司送货物流速度相对较慢，消费者退换货时间花费较多，这些都增加了消费者退换货的困难。同时，对于网上购物的数字化商品能否退货这一问题的解决则还处在探讨阶段。
我国《消费者权益保护法》第11条规定：“消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利”。在传统消费模式中，消费者的人身或财产受到损害，消费者可以直接找到经营者请求赔偿，这是消费者权利受到损害后的一种物质救济。但是在网络交易中，消费者权益受到损害后，要获得赔偿却困难重重。
21.提高利息对经济的影响
首先，企业或者公司在运营的时候一般都会产生债务的，举制造业为例，这些债务的用途包括了（购买原材料，产品设计，人力成本，机械的折旧维护等）一旦产生了债务，参考的利率一般都是同期银行的存储利率即市场利率。所以如果中央银行下达加息指令后，会加重企业的贷款难度，影响企业的发展和经营，造成生产成本上升。
再者，提高利息是一种货币紧缩政策。在有效的市场情况下，当货币的供给量小于需求的时候，该货币会升值，然后RMB的升值会造成汇率的变动，加大出口成本。22．如何处理好和客户的关系
1.为储蓄账户保密
《商业银行法》第29条规定“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”
2.对单位存款账户保密
法律规定的可以查询、冻结、扣划储蓄账户的部门有六个：法院、检察院、公安机关、安全机关、海关、税务机关。
另外国务院还授权六家单位有权查询单位存款账户：中国人民银行、外汇管理局、物价局、监察局、工商行政管理局、审计局，但不能冻结，也不能扣划单位存款账户，除此之外，其他任何部门、机关、单位都无权查询单位存款帐户，银行之间也无权互相查询对方客户的账户。
商业银行违反规定的，应对由此造成的存款人或其他客户财产的损害，承担民事赔偿责任
3.工作人员的保密，商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。
23.网上银行的风险
一、网上银行主要风险及防范目标
网上银行风险防范的根本目标是保证银行及客户资金安全。其防范目标可分解为：确保网上银行系统主机及相关系统的安全及稳定运行；确保银行生产系统及相关系统的安全和稳定运行；确保银行内部网络不受监听、窃取、攻击和病毒等恶意行为威胁；确保银行及客户静态数据资料安全；确保客户动态交易数据不被转移、破解、修改；确保银行生产系统不接受任何非法交易指令，确保及时接受合法客户的交易请求决绝任何形式的非法请求等等。
从这个根本目标出发，网上银行主要风险可划分为整体策略风险、技术风险、业务风险、法律风险等。
整体策略风险是指商业银行在网上银行整体风险防范策略上的不完整或存在重大缺陷带来的潜在损失。
技术风险是指商业银行的网上银行系统或关联系统不完整或存在重大缺陷带来的潜在损失。
业务风险是指商业银行在网上银行产品的业务处理流程设计上，存在产品或制度缺陷，导致非法指令控制的资金转移成为可能。
法律风险是指网上银行业务运营过程中或交易纠纷形成后，没有确定的、适用的法律条款和规定来定性结果或切分责任。
网上银行是高科技含量产品，一项非预期后果的产生，有时较难确定是业务或技术因素所导致，有时业务流程上的问题可追究到技术手段，有时技术因素也可追究到业务要求，技术风险与业务风险相互转化，并最终导致法律风险的加剧。这要求商业银行在制定相关业务处理流程和配套制度方面，将技术手段、业务制度、法律或规定等，有机地结合起来，通盘考虑、相互印证、互相制约；将技术风险、业务运营风险、法律风险综合纳入网上银行风险防范体系，才能系统地、有效地及时应对各种风险，保证网上银行业务的稳健运营。
二、整体策略风险及防范
整体策略风险是网上银行系统非技术层面的全局风险因素，主要体现在商业银行对网络业务的预期风险估计不足，没有系统的、可实施的应对方案或方案不完整。不具备或者整体策略不完整或存在重大缺陷，将导致风险点失控，当某项风险成为损失，可能以放射状和网络方式触发网上银行系统的全局风险，甚至可能威胁到商业银行整体利益，引发信用危机。网上银行整体风险防范策略应明确或回答如下问题：
1、是否具备文本形式的网上银行风险及应对手册或指引；
2、整体风险防范策略是否经专家组论证并通过；
3、风险防范制度及应对风险的工作步骤；
4、可能导致严重后果的重要风险的界定和防范措施；
5、重要风险点的定期检查、监测、评估、衡量、预测制度；
6、第三方独立执行的技术及业务审计制度；
7、业务运行应急计划和业务连续性计划；
8、风险防范应急组织的组建及相关指责的规定；
9、与中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》相配套的制度等等。
网上银行整体风险防范策略的制定，是商业银行应对网上银行风险所采取的最重要的积极步骤，它将在更广阔的层面上唤醒银行员工、技术和业务管理人员、高层决策人员的风险防范意识；将使网上银行风险防范工作依法、合规、有序地进行；也将使商业银行主动地将网上银行的局部风险控制在上商业银行自身可控范围之内。
三、技术风险及防范
网上银行技术风险的直接诱因来自如下几个方面，这些诱因给恶意或随机探测行为提供了可利用或可重复利用的潜在资源，也会造成系统自身运行过程中故障多发、效率低下，影响网上银行的稳定运行，诱发业务或法律风险：
1、网上银行IT技术的常规风险。网上银行和商业银行其它涉及帐务处里的计算机系统一样，面临系统总体架构设计、应用系统详细设计、网络结构设计、软硬件选型和配置、开发平台和运行平台的选择、系统集成商及其它合作公司的技术实力和服务质量等等常规风险，这是银行应用系统普遍关注的基本问题。在这些问题上，国有商业银行及股份制商业银行已经具备了足够的专业知识和技术经验及相对稳定的科技人才队伍，有能力做好 IT系统常规风险防范。商业银行应更加关注网上银行的新特性，按更高的安全标准做好网上银行系统的基础设施建设和常规风险防范。
2、加密技术风险。加密技术、加密体制、加密算法，密钥长度等网上交易和数据传输安全策略的确定，是网上银行安全问题的核心。目前，PKI公开密钥加密体制已成为互联网交易加密体制的主流，应该成为商业银行网上银行的首选。加密技术风险主要来自以下几个方面，一是虽然我国商用密码研究处于国际领先水平，但还不具备适用于互联网交易的成熟的、体系化的、可应用的商用密码方案和产品，我国自有知识产权的密码产品还不能成熟地运用到互联网交易，目前大多数商业银行采取的密码产品一般来自美国、加拿大等西方国家，而这些国家向中国出口的往往是低端产品，这无疑在加密这个核心问题上对我国商业银行构成威胁；二是商业银行对网上银行交易正在应用的加密体制的研究还处住初级阶段，大多数银行技术人员还停留在调用加密函数完成应用程序设计阶段，对加密函数处理机制及重要算法或参数不了解不具备源代码，不能预测可能的问题，出了问题也不能及时妥善地解决；三是有的商业银行为了尽快占领网上银行交易市场，将在封闭式金融内部网内使用的加密手段应用到开放式网络交易，其加密传输体制和加密强度远远不能满足互联网交易的安全要求，虽然这种做法提高了系统响应效率，却大大降低了系统的安全强度。
我们应该清醒地认识到，目前商业银行应用的商用密码产品与西方发达国家还存在差距，来自这些国家的不速之客可能会居高临下俯视我们的网络，只有认识到这个问题的严重性，才能投入更多的力量来跟踪国际商密技术和理论，才能不断更新我们的加密手段，抵御来自国内和国际的技术威胁。
3、身份认证和验证策略。应用PKI体制，网上交易身份认证和验证与加密技术一道，共同构筑了互联网上解决交易双方或多方非对面交易的技术基础，也逐渐被一些国家立法认同和保护。身份认证过程是通过认证客户的公开密钥来确认客户的真实身份，它的技术手段是颁发含有认证中心(CA)数字签名的数字证书，来证明客户公开密钥的合法。证书验证过程是商业银行通过与认证中心联网核查，确保交易发起方的数字证书为指定的认证中心所签发，且该交易发起方为本行合法客户。
加密、身份认证和验证是银行互联网交易逐渐被法律认同的技术基础，商业银行应在如下几个方面提起重视，保证队证和验证的安全：
(1)选择独立于银行及银行系统的第三方认证中心为自己信赖的认证中心，目前多数银行选择了中国金融认证中心作为数字证书的颁发机构。商业银行自建认证中心、自己为客户颁发数字证书、白行验证的做法有悖于互联网交易争取法律认同和保护的技术初衷，一旦发生纠纷成损失，商业银行将处于被动局面。金融监管部门也应该逐渐禁止商业银行自建认证中心开办网上银行业务；
(2)商业银行证书验证系统与认证中心的联网验证或证书数据镜像线路，应封闭在金融专用网内部；
(3)我国认证中心刚刚起步，在技术水平和服务质量上还需要进一步提高和改进。目前阶段，商业银行应该将注意力更多地放在提高自身技术实力上，投入更多的人员和精力学习国外先进技术。改善和优化证书验证系统等与认证中心配套的银行端系统，提高银行端对数字证书的利用效率和对紧急事件的自处理能力；
(4)提高私人密钥和数字证书承载介质的安全质量。目前私人密钥和证书承载介质一般为软盘、硬盘、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不携带CPU的存贮介质在任何一台计算机上即可读取，大大降低了私人密钥的机密程度，且密钥生成依赖于认证中心，理论上存在安全隐患，所以商业银行应逐步淘汰软盘、硬盘、非智能 IC卡及单一存储功能的USB借口卡存放私人密钥的方式。智能1C卡，保密性能高、密钥对可在在卡内生成，但成本较高，不利于商业银行推广网上银行业务。从安全性能和成本考虑，智能USB借口卡应成为首选方案。私人密钥承载介质还应该具备灵敏的抗攻击能力和自毁能力。
4、网络安全策略。网络安全是网上银行系统安全的第一道屏障。我们注意到，我国的网络产品和网络安全产品(包括软件和硬件)在整体水平上离发达国家还存在较大差距，银行使用的大多数网络安全产品是国外品牌，这是无可争辩的事实。商业银行对网络安全产品的熟悉。掌握和应用水平，直接决定着商业银行对网络物理安全的应对能力。商业银行也应该清楚地意识到，网上银行在空间上拓广了客户群体的同时，也将网络恶意行为的实施者扩大到国际范围，地球上任何一名“黑客”都是我们防范的对象，商业银行不能存在侥幸心理，应该主动地掌握更可靠的安全技术，从内部网络结构、防火墙设置、防火区域设计、内部网络隔离等诸多方面审慎设计和论证，不放过任何细小环节，从安全技术和安全策略上降低银行系统被攻击的可能性。
5、群机系统安全。群机系统安全主要指网上银行系统运行过程中涉及的诸如web服务器、应用服务器、交换设备，防火墙系统、路由系统、域名解析服务器、邮件服务器、数字证书验证目录服务器等众多功能各异的硬件和软件系统，能够协调、不间断地稳健运行。这些众多的设备和系统集成为网上银行的后台系统，是商业银行提供网上银行业务的核心部位，一个部位出现问题或一个程序进程死锁，都将影响网上银行业务的持续进行，它的影响也会随着网络迅速蔓延到全国的客户。群机系统安全策略包括系统间物理和逻辑的联接方式、进程间调用关系、系统应急处理措施、群机安全自动扫描监测、全部进程的实时监控。外部入侵的动态扫描等技术措施，还包括人员执守制度、应急报告和处理制度、机房人员机密保护制度等配套的行政措施。
6、INTERNET接入线路。接入线路的风险源自接入线路的实际带宽、接入线路的稳定性、接入提供商的服务质量等。从商业银行角度考虑，接入线路质量的不可控程度较高，银行应选择从两个以上不同的接入线路提供商，用于网上银行业务，既提高接入速度，也可以互为备份。网上银行技术风险还有其他多种表示方式，以上谈及的是主要风险点及概要防范。
四、网上银行业务风险及防范
网上银行业务和传统银行业务及存在共同的风险特征，又具有自身的特殊性，但网上银行业务风险较技术风险比较容易确定和防范。业务风险源自如下；几个方面：
1、客户端业务操作问题。网上银行交易的发起方为客户而非银行自身，这是引发客户操作风险的主要原因。在网上银行业务中，银行参与交易处理的人为控制因素逐渐降低，在实行网上银行交易与清算系统自动对接的商业银行，其客户资金也许在工作人员丝毫没有察觉的瞬间转出或转入银行，它在极大方便客户的同时，也加大了客户操作风险。客户操作风险主要表现在非客户真实意愿的重复操作、客户端非授权或非法授权的资金转移、客户端无合法凭证的交易指令，客户端财务管理软件的缺陷造成银行被动划款等几个方面。实际上，在商业银行与网上银行签订的网上银行协议或合同中一般都已明确了签约客户对以客户私人密钥下达的交易指令负责的免责条款，但在实际业务中，商业银行将不可避免地陷入纠纷，商业银行有义务在客户端软件流程设计、客户端交互界面无歧义、网上银行与财务软件对接接口等方面做更多的工作，协助客户做好操作风险防范，并不断提高客户端软件质量，与签约客户一起将客户操作风险降低到可控程度。
2、客户端有效凭证问题。以传统转帐支票业务为例，企业以转帐支票存根联和盖有银行业务公章的对账单确认贷记支付的完成，并将支票存根联和银行对账单作为附件制作企业记帐凭证。而在网上银行业务中，客户无法得到类似于支票存根的有效凭证，银行对账单也往往迟于实际资金划转后数小时或数天后到达，这是网上银行给客户会计处理造成的不便，也给客户端掩盖非授权资金转移提供了作案时间。这个问题可通过如下措施协助客户共同防范，一是网上银行系统的客户端程序要提供可供客户选择的多授权人和操作员操作才能使交易指令生效的授权操作机制；二是提供网上银行系统与财务管，理软件的自动对接功能，以财务管理软件的授权机制和自动处理减少客户直接操作；三是提高银行对账单的送达时间，商业银行可采取网上银行业务对账单加急送达的措施，协助客户防范资金的风险的同时，也方便客户的会计处理；四是逐步实施商业银行提供数字签名的电子回执，相信不远的将来，电子回执将彻底解决网上银行业务的有效回执问题。
3、客户端私人密钥风险。私人密钥是网上银行验证客户真实身份的最重要的条件之一，也是客户承担相关责任的主要凭据。客户端私人密钥风险主要表现在如下几个方面：
(1)私人密钥被非法复制、利用
(2)私人密钥密码泄漏；
(3)私人密钥和密码同时丧失；
(4)私人密钥被破坏；
(5)私人密钥恶意挂失；
(6)私人密钥非法出借；
(7)银行人员利用工作便利窃取戒伪造客户私人密钥盗取客户资金。
在以上问题中，商业银行重点防范的对象是自身工作人员利用掌握客户资料的便利，窃取或伪造客户私人密钥的行为。商业银行要加大对网上银行业务的稽核检查，利用会计和交易资料相互印证手段，及时发现并纠正违规行为。
4、交易指令传递风险。交易指令传递风险是指银行内部工作人员，利用网上银行电子支付指令转化为纸基凭证的环节恶意制证的违规行为所导致的风险。商业银行应优化网上银行业务处理流程，尽量减少同一电子支付指令转化为纸基凭证进行人工后续处理的环节，降低人工介入网上支付指令的处理，人工介入网上银行业务的环节越多，其被恶意利用的几率越高。
5、银行端会计凭证问题。网上银行电子支付指令最终要在银行形成纸基凭证，再由银行进行相关处理。目前风险比较大的业务环节是跨行贷记支付的会计凭证处理。在跨行贷记支付过程中，银行需提出只有银行签章无需也无法由客户签章的贷记凭证，这给恶意动机行为人留下了作案空间。商业银行需在如下几个方面增加防范措施：
(1)将网上银行转账凭证纳入重要空白凭证管理；
(2)银行留存的网上银行转帐凭证经会计主管签字确认后才能办理日结手续；
(3)对网上银行转帐凭证坚持及时对账；
(4)需跨行提出的网上银行贷记凭证增加会计主管签字确认环节；
(5)有条件的银行应首先将网上银行交换数据纳入跨行电子数据交换系统。
6、借记支付业务风险。目前我国网上银行主要开办贷记支付业务，有的银行也在尝试开办同系统银行内的网上借记支付业务，由于网上银行跨行互联的难度，跨行借记支付业务的开展还需要一段时间。在借已支付业务中，交易发起方为收款人，交易对方为付款人，这要求开办此项业务的商业银行要严格履行付款人授权制度、真实交易验证机制，并在网上支付业务或可选择支付方式的业务中尽量避免使用借记支付手段。
五、法律风险及防范
商业银行应该尽量利用现有法律，规避法律风险，加强自我保护意识。
(1)充分利用和执行中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》；
(2)在网上银行业务处理上充分利用《票据法》、《支付结算办法》、《会计法》、《合同法》等法律法规拟定网上银行相关协议、制定有关业务流程和业务处理规定；
(3)在技术安全上充分利用目前执行的关于网络安全方面的行政法规，如《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》、《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等；
(4)充分利用中国金融认证中心在认证技术方面的权威性和第三方认证的合理性。
网上银行确实存在比传统银行业务较多的风险，但消极等待，面临的将是在竞争中被淘汰出局的风险。面对网上银行风险，我们要以审慎的态度客观地对待，并积极做好系统化的相关准备。
24.依法治国与以德治国的关系 25.法律与道德的关系 26.善意的谎言
27.怎么看待少林寺商业化 28.一个人成功最重要的三因素是什么 梦想。行动力。意志力
29.你对农村商业银行的认识
重庆农村商业银行成立于2008年6月29日。在原重庆市信用联社和39个区县信用社、农村合作银行基础上组建而成。这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。注册资本金60亿元，下辖39家县级支行、1797家分理处。截至2008年5月底，重庆农村商业银行存款余额达到1117亿元，贷款余额为682亿元，资产规模、存款规模、网点数量居重庆市金融机构首位。原重庆农村信用合作社成立于1951年，2002年被确定为全国农信社八个改革试点之一。第一大股东为重庆渝富资产经营公司，占比为10%。
企业文化
愿景：成为具有良好价值创造力的商业银行
使命：服务客户 回报股东 成就员工 奉献社会
核心价值观：诚信 协作 创新 发展
企业精神： 求实 进取
经营理念： 效益与规模并重 质量与速度并重
内控与发展并重
工作作风： 明 快 实 严
沟通口号： 根植地方 服务大众 公司战略
市场定位：
服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济
战略目标：
成为具有良好价值创造力的现代商业银行；农民的、社区的、中小企业的零售银行
阶段目标（2009-2011）：
●建立完善的公司治理结构，健全股东大会、董事会、监事会和经营管理层制度，科学规范议事制度和决策程序。
●推动股份按市场化原则流通，力争引进一到两家金融类战略投资者。
●探索发起村镇银行、小额贷款公司，组建西部金融租赁公司和农业保险公司，不断拓展业务领域、创新服务方式。
●完成以“扁平化”为特征、以“四级管理向三级管理转变”为主要内容的经营管理体制改革，提高集约化经营管理能力。
●坚持服务“三农”宗旨，积极融入重庆市统筹城乡综合配套改革，加大对农业、农村和农民的资金支持和金融服务力度。
第6篇：农商行发展方向
农商行发展方向
农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。
自改制以来，中国农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、或《金融国十条》政策所鼓励将来的“民营银行”建设、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。
中国农村商业银行正处于战略转型的关键时点。
目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。
农商行主要发展方向
1、跨区域发展
农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时候，1 这势必会加大农村商业银行的风险。农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散风险，并且能够有效支援其他地区“三农”经济的发展，可以通过跨区域经营带动当地优秀企业投资欠发达地区，全面强化两地经济交流。跨区域发展也有利于农村商业银行的产品和业务创新，是农村商业银行做大做强的必由之路。
2006年银监会放宽了农村银行业金融机构的准入政策，为单一城市经营模式的农村商业银行发展带来了新的发展机遇。农村商业银行的跨区域发展可以通过这样几种方式：
（一）设立异地支行
跨区域设立异地支行是依靠银行的自身实力，达到监管部门的要求之后，到异地设立分支机构。在设立异地支行的时候，资本实力、资产质量、管理水平是考察的重要指标。
（二）发起设立村镇银行
村镇银行是农村金融改革的产物，2006年12月22日，为了弥补农村地区金融服务不足、金融竞争力不强的问题，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了在农村地区发展新型农村金融机构的决定，自此拉开了村镇银行发展的序幕。作为服务“三农”经济的先行者农村商业银行，在此有很多成功的经验可以借鉴，有较大的竞争优势。农村商业银行发起设立一级法人单位的村镇银行可以作为农商行异地发展的探路者，为农商行跨区域发展打下基础。
（三）联合或并购重组
农村商业银行的跨区域发展还可以通过并购异地经营不善的农商行，或者实行联合进行优势互补共同发展壮大的道路。
2、混业经营是大势所趋
农村商业银行的起步阶段是接续农村信用社，是为服务“三农”经济，主要是以农村信贷为主，因为 “存银行”是农村居民理财出主要方式，这是由农村地区居民整体文化水平不高以及居民传统的思维惯性决定的。农村商业银行的网点主要是扎根于农村地区，这是其天然的优势。但是随着农村的城镇化发展，我国经济的快速发展，农村居民的需求层次会越来越多样化，并且随着先富起来的人群越来越多，农村金融需求也日益丰富化，农村商业银行要想适应此种变化，2 必须做出适当调整，丰富产品品种，提供多样化的金融服务，实现多类产品的混业经营。
3、积极进行资本化运作
由于农村商业银行发展年限较短，其资本实力还相对较弱小，如果想要进行跨区域发展，单靠盈余公积和补充资本来发展必然限制其发展速度。因此积极进行资本化运作是加快农村商业银行发展的一种有效途径。挂牌新三板进行融资是有效办法之一，随着2010年12月8日重庆农村商业银行在香港成功上市，成为首家成果IPO的农村商业银行以来，多家农村商业银行都在积极谋求上市，广州农村商业银行已经启动IPO和上市前的准备工作，上海农村商业银行、张家港农村商业银行、吴江农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行、天津滨海新区农村商业银行都在积极进行上市冲刺工作。
从长期看来，农村商业银行在我国农村金融体系改革中占据重要的地位，随着改革的深入，农村商业银行要顺应发展的需要，必然会迎来新的发展机遇，迅速做大做强，成为我国金融体系中的另外一支重要力量。
4、允许差异化市场准入，更好服务三农和小微企业
农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中，对小微、对三农金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因，以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任，深入社区，坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心，与国有银行、股份制银行进行错位竞争；一类是占少数的大型优秀农商行，比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位，监管政策可考虑允许突破经营地域局限，向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。
5、实施转型战略，迈向精细化经营之路
随着经济金融环境和形势的不断发展和变化，尤其是利率市场化步伐的加快，再加上资本监管从严、金融脱媒、技术脱媒、同业竞争加剧、科技创新、客户需
3 求变化等因素的影响，给银行业的经营管理和可持续发展提出了更加严峻挑战，以往粗放型的商业模式和盈利模式已难以为继，农村商业银行需进行战略转型才能实现可持续发展。为适应新形势发展和转型改革的要求，农商银行在法人治理结构、机制创新、业务转型、人才储备、品牌营销等五个方面进行“二次战略转型”是非常迫切的，具有着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构，才能为精细化转型战略的实施打好基础。
6、优化渠道，提高客户粘度
农村商业银行作为区域性金融机构，需精耕本地市场，通过渠道优化，提高金融服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务，以提高客户的粘度。渠道建设方面，通过线上、线下提供7×24小时无盲点的服务覆盖，线上、线下一站式的“金融商店”；产品方面，针对不同客户的需求特点，推动整合的一体化产品设计锁定客户。通过渠道优化及产品设计，提高目标客户的粘度，提升中间业务收入。
7、运用大数据上线提高管理能力与水平
农村商业银行不仅需重视基础数据库的建设，更需对大数据进行专业化处理，提高大数据管理的能力与水平。提高风险计量的准确性，至少需要3~5年的基础数据的积累，这是对大数据建设的最基本的需求。同时，我们更需关注大数据的管理，构建客户管理系统，以挖掘、洞察客户的需求。从拥有数据到实现信息对称，防控风险，为客户“量身打造”金融服务。
8、挖掘创新型业务，节约资本、实现收入多元化
过度依赖资产扩张的外延式增长模式，不可能长期增强农村商业银行的持续盈利能力和资本金补充能力，需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务，如中间业务等，注重提升非信贷资产占总资产的比重。可以信贷业务为先导，拓展和延伸银行创新性业务，提高综合服务能力，如拓展、延伸融资顾问服务、债券承分销业务、私人银行业务、财富管理业务、支付结算业务等；做大做强银行卡、代理收付、代理保险等传统中间业务，实现规模效益的跨越与提升。综合化经营是当今国际金融业的发展趋势，也是加快提升竞争力的重要渠道，农村商业
4 银行应根据自身条件，积极、稳妥推进创新性业务资格申请的步伐，争取更多创新性的中间业务资格，实现创新型中间业务的突破。
9、积极布局互联网金融
互联网对金融行业的冲击已经是共识了。原先银行并不在意的第三方支付已经挑战了银联，侵入了银行的存贷核心领域。虽然3月13日人行叫停了二维码支付和虚拟信用卡，但创新不会止步。面对这样的趋势，农商行应该积极应对。
（一）与成熟的电商平台合作
农商行通过与成熟的电商平台进行合作，然后由电商平台来提供数据。农商行来提供金融信贷服务，这样做的优点是能够快速的获得数据，但是缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供给数据的可能，同时与农商行合作意愿不高，由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。因此，需要挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。农商行则有大量的优质农户资源。类似的如生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植，这些都是农商行的优势领域。
（二）与专业的数据提供商合作
农商行通过与专业的数据提供商进行合作，数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口。随后努力成为数据提供商的资金托管行，以及提供类金融服务。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域，但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务，其中包括：商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。缺点是：专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够。
（三）与本地核心企业或商品交易平台合作
通过与本地的核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。这样做的优点是能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力。缺点是需要得到核心企业的支持，同时需要平衡好与核心企业或交易平台的利益。从目前的趋势来看，农商行应该主动找好定位，敢当企业的金融解决供应商，而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具用好用活。
5（四）以网点为中心建立半径综合服务圈
农商行，特别是服务县域经济的的农商行，有着天然的客户资源优势和网点优势，有地缘人缘优势，占有地利人和的优势，如果能够准确定位市场，发展的空间很大。可以考虑网点为中心建立半径综合服务圈，开展移动服务。由于一般同类的商户都集中在一个特定的区域，对金融服务的需求和认知类似。贴近客户的网点对客户比较熟悉、风险洞察成本相对较低，开展精准营销也更容易。如能针对特定商户，通过共性金融需求的识别，把他们引导到线上，提供端到端的线上线下闭环服务，不但可以降低成本，还可以控制风险。
如针对专业市场，部署结算使用的POS机具，有利于资金流信息的收集。针对合作社，提供股金托管和结算。针对土地流转，提供土地账户和法律咨询，这些都可能是切入的领域。
（五）与成熟的销售平台合作
农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。
（六）发展直销银行，代理后台各类产品
农商行通过自己的科技力量建立直销银行体系，建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展。突破商行物理网点的局限性，来实现行内业务的快速发展。同时，积极合作，快速引入各类业务，如黄金代销、证券零佣金业务、农产品期货、代销理财产品等。
（七）建立小型垂直电商
建立小型的垂直电商平台，上面的商品和服务主要以当地的特色为主。发挥本地产业链的优势，以特色电商平台为突破口实现小平台大数据的商圈设想，通过搭建垂直电商平台为获取当地商户和居民的消费数据。为商户和居民提供金融服务，同时为开展社区银行奠定基础。
（八）金融超市和社区银行
建立以面向中小微企业的金融超市和社区银行，结合综合服务提供商的优势。
6 面向中小微企业提供一站式的服务，其中包括：金融、会计、法律、人事等服务。使得中小微企业在该平台上能够获得企业经营时所需的所有服务，通过综合服务掌握企业的数据。反过来为平台的客户提供更多的金融服务。
9、投资银行间市场
农商行应积极获准进入全国银行间同业拆借市场，加入同业拆借市场将进一步拓宽其投资和筹措资金渠道，促进资金业务向多元化、效益化和集约化的发展方向迈进，为构建新型农业经营体系和推动实体经济发展提供强有力的信贷支持。积极参与银行间债券市场、外汇市场等业务。
第7篇：农商行评级依据
商业银行监管评级定量和定性评价标准
一、资本充足（Capital Adequacy）......................................................................................4
（一）定量指标（50分）..............................................................................................4 1.资本充足率（40%）.....................................................................................................4 2.一级资本充足率（20%）.............................................................................................4 3.核心一级资本充足率（10%）.....................................................................................4 4.杠杆率（30%）.............................................................................................................5
（二）定性因素（50分）..............................................................................................6 1.银行资本质量和构成（8分）....................................................................................6 2.银行整体财务状况及对资本的影响（8分）............................................................6 3.银行资产质量及拨备计提情况（8分）....................................................................7 4.银行资本补充能力（10分）......................................................................................7 5.银行资本管理情况（8分）........................................................................................8 6.银行监管资本的风险覆盖和风险评估情况（8分）................................................9
二、资产质量（Aet Quality）...........................................................................................11
（一）定量指标（40分）............................................................................................11 1.不良贷款率（20%）...................................................................................................11 2.逾期90天以上贷款与不良贷款比例（15％）.......................................................11 3.单一客户贷款集中度/单一集团客户授信集中度（25％）...................................11 4.全部关联度（15%）...................................................................................................12 5.拨备覆盖率（25％）.................................................................................................12
（二）定性因素（60分）............................................................................................13 1.不良贷款和其他不良资产的变动趋势（10分）....................................................13 2.信用风险资产集中度（5分）..................................................................................13 3.信用风险管理的政策、程序及其有效性（15分）................................................14 4.贷款风险分类制度的完善和有效（10分）............................................................15 5.保证贷款和抵（质）押贷款及其管理状况（5分）..............................................16 6.贷款以外其他表内外资产的风险管理状况（15分）............................................17
三、管理质量（Management Quality）...............................................................................18
（一）银行公司治理（40分）....................................................................................18 1.决策机制（10分）....................................................................................................18 2.监督机制（4分）......................................................................................................19 3.执行机制（6分）......................................................................................................19 4.发展战略、价值准则和社会责任（8分）..............................................................20 5.激励约束机制（6分）..............................................................................................21 6.信息披露（6分）......................................................................................................23
（二）内部控制（60分）............................................................................................23 1.内部控制环境（10分）............................................................................................23 2.风险识别与评估（10分）........................................................................................25 3.内部控制措施（10分）............................................................................................26 4.数据质量管理（20分）............................................................................................27
5.信息交流与反馈（5分）..........................................................................................29 6.监督评价与纠正（5分）..........................................................................................30
四、盈利状况（Earnings）...................................................................................................32
（一）定量指标（50分）............................................................................................32 1.资产利润率（20%）...................................................................................................32 2.资本利润率（20%）...................................................................................................32 3.成本收入比率（20%）...............................................................................................32 4.风险资产利润率（15%）...........................................................................................32 5.净息差（15%）...........................................................................................................33 6.非利息收入比例（10%）...........................................................................................33
（二）定性因素（50分）............................................................................................33 1.盈利的真实性（12分）............................................................................................33 2.盈利的稳定性（12分）............................................................................................34 3.盈利的风险覆盖性（12分）....................................................................................34 4.盈利的可持续性（7分）..........................................................................................35 5.财务管理的有效性（7分）......................................................................................35
五、流动性风险（Liquidity Risk）......................................................................................37
(一)定量指标（40分）................................................................................................37 1.存贷比（30%）...........................................................................................................37 2.流动性比例（35%）...................................................................................................37 3.流动性覆盖率（35%）...............................................................................................37
（二）定性因素（60分）............................................................................................38 1.流动性管理治理结构（12分）................................................................................38 2.流动性风险管理策略、政策和程序（12分）........................................................39 3.流动性风险识别、计量、监测和控制（20分）....................................................39 4.流动性风险管理信息系统（8分）..........................................................................41 5.流动性风险管理的其他要素（8分）......................................................................42
六、市场风险（Sensitivity To Market Risk）......................................................................43
(一)定量指标（30分）................................................................................................43 1.利率风险敏感度（50%）...........................................................................................43 2.累计外汇敞口头寸比例（50%）...............................................................................43(二)定性指标（70分）................................................................................................43 1.市场风险管理框架（20分）....................................................................................43 2.市场风险的识别、计量、监测和控制（40分）....................................................44 3.市场风险管理其他要素（10分）............................................................................46 七．信息科技风险（Information Technology Risk）..........................................................48
（一）信息科技治理（15分）....................................................................................48 1.信息科技治理组织架构（8分）..............................................................................48 2.信息科技对业务发展的专业支持和匹配度（7分）..............................................49
（二）信息科技风险管理（12分）............................................................................50 1.信息科技风险管理体系（6分）..............................................................................50 2.信息科技风险管理日常运作（6分）......................................................................50
（三）信息科技审计（10分）....................................................................................51 1.信息科技风险监督体系（4分）..............................................................................51
2.信息科技内外部审计（6分）..................................................................................51
（四）信息安全管理（14分）....................................................................................52 1.信息安全管理体系（8分）......................................................................................52 2.信息安全管理执行力（6分）..................................................................................53
（五）信息系统开发及测试（12分）........................................................................54 1.信息科技项目管理体系（6分）..............................................................................54 2.项目管理过程中的风险控制（6分）......................................................................54
（六）信息科技运行及维护（15分）........................................................................56 1.信息科技运行及维护管理体系（8分）..................................................................56 2.信息科技运行维护运作（7分）..............................................................................56
（七）业务连续性管理（12分）................................................................................57 1.业务连续性管理体系（7分）..................................................................................57 2.业务连续性管理日常运作效果（5分）..................................................................58
（八）信息科技外包管理（10分）............................................................................58 1.外包管理组织架构和外包战略（2分）..................................................................58 2.信息科技外包管理（4分）......................................................................................59 3.跨境及非驻场外包管理（2分）..............................................................................59 4.重点外包服务机构管理（2分）..............................................................................60
（九）信息科技监管重大关注事项 .............................................................................60 1.信息科技治理结构重大变化.....................................................................................60 2.重要信息系统突发事件.............................................................................................61 3.涉及信息科技的案件.................................................................................................61 4.存在严重违反相关信息科技监管法规制度的行为.................................................61 5.现场检查发现的重大风险隐患.................................................................................61
一、资本充足（Capital Adequacy）
（一）定量指标（50分）1.资本充足率（40%）
高于最低监管要求的1.2倍：100分；
最低监管要求的1倍至1.2倍：60分至100分； 最低监管要求的0.6倍至1倍：0分至60分； 低于最低监管要求的0.6倍：0分。2.一级资本充足率（20%）
高于最低监管要求的1.2倍：100分； 最低监管要求的1倍至1.2倍：60至100分； 最低监管要求的0.6倍至1倍：0分至60分； 低于最低监管要求的0.6倍：0分。3.核心一级资本充足率（10%）高于最低监管要求的1.2倍：100分；
最低监管要求的1倍至1.2倍：60分至100分； 最低监管要求的0.6倍至1倍：0分至60分； 低于最低监管要求的0.6倍：0分。
4.杠杆率（30%）
高于最低监管要求的1.4倍：100分； 最低监管要求的1倍至1.4倍：60至100分； 最低监管要求的0.6倍至1倍：0分至60分； 低于最低监管要求的0.6倍：0分。
注：（1）资本充足状况各定量指标采用每年的季度算术平均值作为评级依据。季度指标逐步恶化的银行，应综合分析风险趋势，在原评分基础上酌情扣分。
（2）资本充足率监管要求，包括最低资本要求、储备资本和逆周期资本要求、系统重要性银行附加资本要求以及第二支柱资本要求。
（3）资本充足状况各定量指标，在《商业银行资本管理办法（试行）》有关监管标准的实施过渡期，由银监会确定每年的最低监管要求；过渡期结束后，根据银监会相关制度办法确定最低监管要求。此外，银监会可以根据监管需要，适时调整针对某类银行的最低监管要求。
（4）各指标上下限指标均包含本数，下同。（5）区间数值按照线性法折算实际得分，下同。（6）资本充足率低于最低监管要求的银行，其综合评级结果原则上不应高于3级。
（二）定性因素（50分）1.银行资本质量和构成（8分）
主要考察资本的质量，资本构成的稳定性、市场价值及其流动性。
评分原则：（1）核心一级资本在资本中的比重越高，资本构成越稳定，评分应越高。
（2）分析核心一级资本构成的稳定性，如果存在资本未足额到位或资本抽逃等问题，不得分。
（3）分析其他一级资本和二级资本的稳定性（主要是债务性资本的市值变动和超额贷款损失准备的计提情况），稳定性越高，市场价值越大，评分应越高。
（4）资本构成要素存在不稳定性，可能对银行承受风险能力造成不利影响的，得分应低于5分。
2.银行整体财务状况及对资本的影响（8分）
主要分析财务状况对资本的影响。在评价银行整体财务数据准确性与真实性的基础上，重点分析银行的盈利质量和盈利对资本补充的能力。
评分原则：（1）银行财务状况不佳（出现亏损），可能对银行资本充足状况形成不良影响的，得分应低于3分。
（2）累计亏损严重以致净资产出现负数的银行，不得分。
3.银行资产质量及拨备计提情况（8分）
主要分析银行资产质量变化的趋势和方向，各项资产减值准备计提充足情况，以及对银行资本的（潜在）影响。
评分原则：（1）资产质量呈现恶化趋势，并可能对银行资本造成不利影响的，得分应低于6分。
（2）计提资产损失准备不足，贷款拨备比率和拨备覆盖率按孰高原则未达到最低监管要求的银行，得分应低于4分；不足程度越高，得分越低。
（3）未对贷款以外资产计提减值准备的银行，得分应低于5分。
4.银行资本补充能力（10分）
主要考察银行筹集资本，保持资本充足率各项指标符合监管要求的能力，进入资本市场或通过其他渠道增加资本的能力，包括控股股东提供支持的意愿和实际注入资本的情况。
（1）银行资本不足时，能否多渠道及时补充核心一级资本，包括主要股东注资的可能性。
（2）银行发行符合条件的二级资本工具资质和能力。评分原则：（1）商业银行未在章程中规定，主要股东应当以书面形式向商业银行做出资本补充的长期承诺，并作为商业银行资本规划的一部分，或是章程中虽有规定但主要股东没有以书面形式做出承诺的，本项得分应低于6分。
（2）当银行资本充足率不足监管最低要求，银行无法及时有效补充资本，得分应低于4分。
（3）不具备发行二级资本工具资格的，或由于银行自身原因导致募集不成功的，得分应低于6分。
5.银行资本管理情况（8分）
主要考察银行资本的管理政策、董事会和高级管理层的资本管理意识、资本管理水平、银行（集团）并表管理能力等。重点分析银行制定和实施资本规划的情况，包括规划制定的程序和依据、规划的科学性和实施的有效性。
（1）银行资本管理组织架构、政策程序、信息管理系统等情况，是否与银行总体发展战略相统一，与银行业务规模、性质、复杂程度和风险状况相适应。
（2）有附属机构的银行（集团）是否具备良好的并表资本管理能力，在并表范围、资本充足率计算、监督检查和信息披露等方面满足资本管理要求。
（3）内部资本充足评估程序。银行是否建立健全一整套内部资本充足评估程序，确保主要风险得到充分识别、计量、监测、控制和报告，确保资本水平与风险偏好和管理能力相适应，确保资本规划与银行经营状况、风险变化趋势和长期发展战略相匹配，并将压力测试作为内部资本充足评估程序的重要组成部分。
（4）是否定期评估其资本充足率水平，并据此调整业务经
营、约束资产扩张；是否定期检查监测资本评估程序；是否定期向董事会报告资本规划实施的情况，确保资本管理措施的有效实施。
（5）利润分配和薪酬政策是否稳健，银行盈利的留存比率是否适当，并能够及时按资本管理规划补充资本金。
评分原则：（1）银行如果缺乏明确的资本管理政策，没有建立资本约束机制的，得分应低于3分。
（2）未建立符合银监会有关并表监管指引和《商业银行资本管理办法（试行）》要求的并表资本管理体系，或应实施而未实施并表资本管理的银行（集团），得分应低于4分。
（3）并表范围、并表方式不符合《商业银行资本管理办法（试行）》规定，对并表后资本充足率产生不利影响的银行（集团），应根据影响程度酌情扣分。
（4）银行的收益分配政策应与其资本充足状况相适应，银行累积未分配利润为负数而进行利润分配的，不得分；银行资本充足率未达到监管要求而进行利润分配的，不得分。
（5）储备资本比例接近为0的，不得分。
（6）未建立内部资本充足评估程序的银行，酌情扣分。6.银行监管资本的风险覆盖和风险评估情况（8分）主要考察银行资本和风险的变化趋势，分析银行的资本框架是否已覆盖所有重大实质性风险，并分配相应的资本。
（1）银行资本是否已覆盖所有重大实质性风险。（2）风险评估结果对资本的影响。
评分原则：（1）监管资本至少应覆盖信用风险、市场风险和操作风险。监管资本未覆盖市场风险和操作风险的银行，得分应低于5分。
（2）对于信用风险、流动性风险或其他对银行有实质性影响的风险被评估为整体风险水平高且风险趋势上升的银行，得分应低于6分。
二、资产质量（Aet Quality）
（一）定量指标（40分）1.不良贷款率（20%）2%以下：100分
3%至2%：75分至100分 5%至3%：60分至75分 10%至5%：0分至60分 10%以上：0分
2.逾期90天以上贷款与不良贷款比例（15％）80%以下：100分
80%至100%：100分至60分 200%至100%：0分至60分 200%以上：0分
3.单一客户贷款集中度/单一集团客户授信集中度（25％）单一客户贷款集中度： 4%以下：100分
10%至4%：60分至100分 15%至10%：0分至60分 15%以上：0分
单一集团客户授信集中度： 10%以下：100分
15%至10%：60分至100分 20%至15%：0分至60分 20%以上：0分
注：此项指标采用孰低法计值，即评级得分取两项指标得分中较低的分值。
4.全部关联度（15%）10%以下：100分
50%至10%：60分至100分 100%至50%：0分至60分 100%以上：0分 5.拨备覆盖率（25％）300%以上：100分
150%至300%：60分至100分 100%至150%：0分至60分 100%以下：0分
注：（1）资产质量各定量指标采用每年的季度算术平均值作为评级依据。季度指标逐步恶化的银行，应综合分析风险趋势，在原评分基础上酌情扣分。
（2）逾期90天以上贷款与不良贷款比例超过200%的，资产质量定量指标总分不得高于20分。
（二）定性因素（60分）
1.不良贷款和其他不良资产的变动趋势（10分）主要考察银行不良贷款总量和不良贷款率及其变化趋势。具体分析银行不良贷款余额的升降原因，区分存量和增量因素的影响；具体分析不良贷款比率升降的原因，区分“分子”和“分母”因素的影响；分析正常贷款迁徙率、次级类贷款迁徙率、可疑类贷款迁徙率的变动趋势、原因及其对不良资产率的影响。
评分原则：（1）未实现不良贷款“双控”的，得分应低于7分。
（2）不良贷款余额和不良贷款率“双升”的，原则上评分不高于6分。
（3）当年进行过资产风险分类偏离度检查的，应以调整后的不良率作为评级依据；资产风险分类明显不准确、不审慎的，本项得分原则上不高于4分。
（4）视不良贷款变动的具体原因调整评分结果，可适度提高对小型、微型企业不良贷款的容忍度。
2.信用风险资产集中度（5分）
主要考察表内外信用风险资产在行业、区域、国别等方面的集中程度，分析贷款集中风险状况，包括集中度风险发展趋势,及其对银行表内外风险资产质量状况的影响。
3.信用风险管理的政策、程序及其有效性（15分）主要评价信贷决策程序和制度的完善性、科学性，包括贷款“三查”制度、审贷分离的贷款审查审核程序和信贷风险管理制度等能否有效遏制不良贷款的发生。通过不良贷款增量的原因分析，判断信用风险管理的有效性。
（1）是否建立授信尽责调查制度，以及客户调查报告的质量；在客户调查中是否有效识别集团客户授信集中风险及关联客户授信风险。
（2）是否建立严格、独立的授信审查制度并严格执行。（3）是否成立授信审批委员会并依据规定程序进行授信决策，委员会成员能否不受干扰地独立发表决策意见。
（4）是否建立贷后检查制度并严格执行。
（5）是否存在违规发放的贷款（包括违反有关规定向关系人发放贷款），是否存在逆程序发放贷款的行为。
（6）是否建立贷款责任制并严格考核。（7）贷款档案是否完整规范。
评分原则：（1）银行未建立贷前调查制度、贷中审查制度和贷后检查制度的，不得分。
（2）建立三查制度但未得到严格执行的，得分应低于8分。
（3）存在违规贷款或逆程序发放贷款行为的，视具体情况酌情扣分，情节严重或造成重大损失的，不得分。
（4）未建立授信工作尽职问责制的，不得分；建立制度未严格执行的，得分应低于8分。
4.贷款风险分类制度的完善和有效（10分）
（1）是否根据监管要求制定贷款风险分类的具体标准及其内部管理办法和实施细则，包括贷款分类的操作、认定和审核等工作程序和工作标准；分类工作是否全面涵盖各项授信业务。
（2）分类工作是否严格执行有关监管规定及银行内部管理规定；银行是否配备了经严格培训的专业人员从事分类工作；分类标准在操作过程中是否保持一致；分类结果是否准确。
（3）是否对各类贷款的风险变化情况进行适时监控并及时调整贷款质量类别归属；贷款分类工作是否定期接受检查监督，分类中存在的问题可否被及时发现和纠正。
（4）是否建立了与分类工作相配套的信息系统，保证管理层能够及时获知有关贷款分类的重要信息；银行是否按照监管要求及时报送贷款分类数据和相关分析报告。
（5）是否建立了有效的资产保全制度，对存量不良资产是否采取了相应的保全措施，实施效果如何；是否建立了完善的不良资产清收制度，清收效果如何；是否按监管机构的规定及时核销不良贷款，是否存在符合贷款核销条件的不良贷款却长期挂账的情况。
（6）是否按照监管机构的有关规定，建立足额提取贷款损失准备的制度安排，实施效果如何。
评分原则：（1）银行未建立贷款风险分类制度的，本项不得分。
（2）银行贷款风险分类制度存在明显缺陷，得分应低于5分。
（3）贷款分类不真实的，评分不高于5分；分类结果严重失实的，不得分。
5.保证贷款和抵（质）押贷款及其管理状况（5分）（1）是否制定了保证贷款和抵（质）押贷款的管理规定，是否对保证人资格、保证责任和保证合同、抵（质）押品、抵（质）押权和抵（质）押率、抵（质）押品的登记与评估、抵（质）押期限、抵（质）押品的保管和处臵做了明确的规定。
（2）是否严格执行了上述规定，并确保保证贷款和抵（质）押贷款的合法性和有效性。
（3）银行发放的保证贷款，其保证人能否切实履行保证义务，不存在因过度为第三方担保而超出自身清偿能力的情况。
（4）抵（质）押品的流动性如何，是否可随时交易以偿还贷款，其市场价值是否相对稳定不会对资产安全状况带来不良影响。
（5）抵（质）押品的处臵是否合理合法。
6.贷款以外其他表内外资产的风险管理状况（15分）（1）是否针对贷款以外其他资产，特别是信用风险资产和表外项目建立了风险管理的政策、程序和措施，实施效果如何。
（2）是否建立了贷款以外其他资产的风险分类制度，制度是否完善，实施效果如何。
（3）除贷款以外，对造成其他资产损失的违法违规违纪人员是否追究责任。
评分原则：（1）银行未建立贷款以外其他资产风险管理制度的，不得分。
（2）未对贷款以外其他资产进行分类的，本项不得分，分类不真实的，评分不高于9分；分类结果严重失实的，不得分。
（3）对造成其他资产损失的违法违规违纪人员未予以追究责任的，本项得分不得高于9分。
三、管理质量（Management Quality）
（一）银行公司治理（40分）1.决策机制（10分）
（1）股东特别是主要股东是否严格按照法律法规及商业银行章程履行义务、行使权利；商业银行是否按规定要求制定关联交易管理制度。
（2）股东大会是否依据《公司法》等法律法规和商业银行章程行使职权。股东大会议事规则是否符合要求；本年股东大会会议是否实行律师见证制度，并由律师出具法律意见书；本年股东大会的会议议程和议案是否由董事会依法、公正、合理地进行安排，并经充分讨论。
（3）董事提名、选举程序是否规范；董事是否通过任职资格审查；董事是否忠实、勤勉，投入足够的时间履行职责；董事在董事会会议上是否独立、专业、客观地发表意见，独立董事履职时发表的意见是否独立、客观、公正。
（4）董事会是否依据《公司法》等法律法规和商业银行章程履行职责，对商业银行经营和管理承担最终责任；董事会是否制定了内容完备的董事会议事规则，为各委员会制定了规范的议事规则和工作程序，并得到认真执行。
（5）董事会是否根据商业银行情况单独或合并设立必备的专 18
门委员会，专门委员会成员是否具备与其相适应的专业知识和工作经验；各专门委员会是否向董事会提供专业意见或根据董事会授权就专业事项进行决策，定期与高级管理层及部门交流商业银行经营和风险状况，提出意见和建议。
评分原则：（1）主要股东未能真实、准确、完整地向董事会披露关联方情况，并当关联关系发生变化时及时向董事会报告的，本项得分不高于6分。
（2）如果银行对一个关联方的授信余额超过银行资本净额的10%，或者对一个关联方的集团客户的授信总额超过资本净额的15%，或者银行对全部关联方的授信总额超过商业银行资本净额的50%，本项得分应低于5分。
2.监督机制（4分）
（1）监事的提名和选举程序是否规范；是否勤勉尽职；是否积极参加监事会组织的监督检查活动，独立调查、取证，实事求是提出问题和监督意见。
（2）监事会是否依据《公司法》等法律法规和商业银行章程履行职责；是否制定了内容完备的议事规则，并认真执行。
3.执行机制（6分）
（1）高级管理人员的提名和任免程序是否规范；是否遵循诚信原则，审慎、勤勉地履行职责；是否应董事会、监事会要求，19
及时、准确、完整地汇报或提供情况，接受监督。
（2）高级管理层是否根据商业银行章程及董事会授权开展经营管理活动，确保银行经营与董事会所制定批准的发展战略、风险偏好及其它各项政策相一致；是否建立和完善各项会议制度，并制定相应议事规则；是否建立向董事会、监事会及其专门委员会的信息报告制度。
评分原则：（1）高级管理人员任职资格没有经过审核同意而履职的，至少扣2分。
（2）高级管理层超越董事会授权开展经营管理活动的，本项不得分。
4.发展战略、价值准则和社会责任（8分）
（1）银行是否制定了清晰的总体发展战略；是否制定了中长期信息科技战略；是否建立健全人才招聘、培养、评估、激励、使用和规划的科学机制。
（2）是否树立了具有社会责任感的价值准则、企业文化和经营理念。
（3）是否在经济、环境和社会公益事业等方面履行社会责任，是否积极贯彻落实国家宏观经济调控政策，并在制定发展战略时予以体现。
评分原则：（1）商业银行出现下列情形之一，本项得分不得高于4分：① 董事会未能定期对发展战略进行评估与审议，确
保商业银行发展战略与经营情况和市场环境变化相适应；② 监事会未能对商业银行发展战略的制定、实施与评估进行监督；③ 高级管理层未能在商业银行发展战略框架下，制定科学合理的年度经营管理目标与计划。
（2）董事会未能核准董事会自身和高级管理层应遵循的职业规范与公司价值准则的;或高级管理层未能制定全行员工行为规范，明确具体的问责条款，并建立相应处理机制的，本项得分不得高于4分。
（3）商业银行未能建立合法渠道鼓励员工对有关违法、违规和违反职业道德的行为予以报告，充分保护员工合法权益的，至少扣3分。
（4）商业银行未充分履行社会责任的，例如绿色信贷评估不合格的，或未能充分保护金融消费者合法权益的，本项得分不得高于4分。
5.激励约束机制（6分）
（1）是否建立健全对董事和监事的履职评价体系，明确董事和监事的履职标准。
（2）是否建立科学合理的高级管理人员薪酬机制；高级管理人员绩效考核标准、程序等激励约束机制是否公正透明；绩效考核的标准能否体现保护存款人和投资人利益原则，确保银行短期利益与长期利益相一致；是否对高管违反法律、规章及本行章程
造成损失建立问责制度。
（3）银行绩效考核机制是否合理；绩效考核指标体系是否科学；薪酬支付期限是否与相应业务的风险持续时期保持一致；内外部审计部门是否每年对绩效考核及薪酬机制和执行情况进行审计。
评分原则：（1）董事和监事履职与诚信档案不完善，或未按规定要求进行履职评价的，至少扣3分。
（2）商业银行出现下列情形之一，未严格限定高级管理人员绩效考核结果及其薪酬的,本项不得分：① 主要监管指标没有达到监管要求；② 资产质量或盈利水平明显恶化；③ 出现其他重大风险。
（3）商业银行绩效考评指标中合规经营类指标和风险管理类指标权重低于其他类指标，或者存在设立时点性规模考评指标、在综合绩效考评指标体系外设定单项或临时性考评指标、设定没有具体目标值单纯以市场份额或市场排名为要求的考评指标、分支机构自行制定考评办法或提高考评标准及相关要求等行为的，应适当扣分。
（4）商业银行未引入绩效薪酬延期支付和追索扣回制度，或未提高主要高级管理人员绩效薪酬延期支付比例的，应适当扣分。
6.信息披露（6分）
（1）商业银行是否建立信息披露管理制度，按照有关法律法规、会计制度和监管规定进行信息披露。
（2）信息披露是否做到真实、准确、完整、及时、规范；季度、半年度、年度的信息披露是否全面、充分且符合监管要求；重大事项的临时信息披露是否及时。
（3）董事、监事、高管是否按要求签署书面意见，保证报告的编制和审核程序符合法律法规和监管规定，报告的内容能够真实、准确、完整地反映商业银行的实际情况。
评分原则：信息披露如存在虚假、误导和重大遗漏等事项，或信息披露存在违法违规问题的，本项不得分。
（二）内部控制（60分）1.内部控制环境（10分）
（1）良好的治理机制：董事会是否审批银行整体经营战略和重大政策并定期检查执行情况；董事会是否了解银行的主要风险并采取必要措施识别、计量、监测和控制风险；董事会是否负责审定组织结构和高级管理层；董事会是否及时审查高级管理层、内外审计机构和监管部门提供的内部控制评估报告并及时整改；高级管理层是否严格执行董事会批准的各项战略、政策、制度和程序；监事会是否负责监管董事会、高级管理层不断完善内 23
部控制机制。
（2）分工合理、职责明确、报告关系清晰的组织结构：银行的组织结构设臵是否符合自身的特点；是否明确了内部控制和相关职能部门的责任、权限和信息报告路线；是否专门设立了履行内部控制和风险管理职能的部门，该部门是否能够对银行的各级部门和各项业务实施有效的管理控制。
（3）内部控制文化：董事会与高级管理部门是否通过其言行来强调内部控制的重要性；银行的合规文化建设情况如何，是否存在良好的培训、宣传机制使得员工能够充分认识到内部控制的重要性并参与到控制活动之中；激励约束机制是否存在缺陷，特别是由于绩效考评政策不当鼓励或诱发不审慎的经营行为等。
（4）员工职业操守和诚信意识：员工是否及时向相关部门报告违法违规问题、与经营指导方针不一致的情况及其他违反政策规定的情况；银行是否存在较高的发案率和案件损失率。
评分原则：（1）董事会没有制定风险管理和内部控制的战略决策，或高级管理层没有执行董事会内控决策的，本项不得分。
（2）组织结构设臵中存在分工不合理、职责不明确、报告渠道不清晰等问题的，本项得分不得高于5分。
（3）年度内根据《银行业金融机构案防工作评估办法》评价为“黄牌”的银行，管理质量单项要素评级不高于3级；评价为“红牌”的，管理质量单项要素评级不高于4级。
2.风险识别与评估（10分）
（1）风险识别与评估的全面性：银行是否对所承担的所有风险有全面认识，并且意识到不同种类风险的相互转化和不同机构之间风险的传递；银行的风险管理是否覆盖各主要风险，是否能够对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险及声誉风险等各类风险进行持续的监控；银行集团是否将附属机构纳入并表管理，识别、计量、监控和评估银行集团的总体风险状况。
（2）风险识别与评估的手段与技术：银行是否制定了识别、计量、监测和控制风险的制度、程序和方法；是否结合本行特点，开发和应用各项风险量化评估方法和模型；其方法是否考虑了内部因素（如组织结构的复杂程度、银行业务性质、人员素质、组织机构变革和人员的流动等）与外部因素（如经济形势变化、行业变革与技术更新等），用于计量和监测风险的主要假设、数据来源和程序是否合适和准确，是否有对模型和主要参数进行调整和测试的相应程序等。
（3）风险反应与处理：风险控制制度、技术和方法能否及时更新；银行是否针对不断变化的环境和情况及时修改和完善风险控制的制度、方法和手段，以控制新出现的风险或以前未能控制的风险。在新业务和新产品推出之前，是否制定有关的政策、制度和程序，对潜在的风险进行计量、评估和控制，是否具有完善的产品定价机制，能否做到成本可算、风险可控。
评分原则：（1）银行制订的风险管理制度、程序和方法不够全面、系统，或非制度化的，应适当扣分。
（2）银行未能识别和评估特定风险并导致银行重大损失的，本项得分不得高于5分；存在重大风险的，至少扣3分。
（3）银行应当定量评估风险而没有能够做到定量评估的，至少扣3分。
（4）银行未能及时更新风险控制制度、技术和方法而导致银行重大损失的，本项得分不得高于5分；存在重大风险的，至少扣3分。
3.内部控制措施（10分）
（1）全面、系统的各项业务政策、制度和程序：银行是否建立全面、系统、适时的规章、制度体系，内部控制政策与措施是否覆盖各主要风险点；是否建立了相应的授权和审批制度。
（2）各部门、各岗位、各级机构之间的职责分离、相互制约措施：各部门、各岗位、各级机构之间的职责分工是否合理明确，关键和特殊岗位是否遵循了必要的分离原则，是否执行轮岗和强制休假制度。
（3）各种会计账表、统计信息真实完整的控制措施：是否建立规范化的会计操作程序，会计和统计人员是否严格按照会计规范和操作程序进行业务操作。
（4）各种应急制度及法律风险控制措施是否完备。
评分原则：（1）业务政策、制度或程序存在明显缺陷的，至少扣3分；如因此形成重大操作风险损失的，本项得分不得高于5分。
（2）重要业务没有遵循必要的职责分离的，至少扣3分。（3）未按规定进行会计核算，或者没有执行核对制度造成会计或统计信息失真的，至少扣3分。
（4）缺少应急预案或执行不到位导致银行损失的，本项不得高于5分；未定期测试应急预案的，本项扣3分。
（5）由于未严格执行有关规定（如反洗钱等）被有关监管部门行政处罚的，应视严重程度适当扣分。
4.数据质量管理（20分）
（1）组织机构及制度建设：银行董事会和高级管理层是否高度重视并积极推动本行数据质量管理和监管统计工作；是否有明确的政策和目标；是否建立机制和流程，并落实各环节责任。是否建设一支满足监管统计工作需要的专业队伍；是否建立全面、科学和有效的监管统计管理制度，监管统计归口管理部门是否建立适应本行业务实际的监管统计业务制度。
（2）系统保障与数据标准：银行业务及管理基础系统是否实现对监管统计涉及的各项基础业务和管理信息的全面覆盖，数据维护管理制度和流程是否完备，是否建立适应监管工作需要的，完善的监管统计系统；是否将监管统计所涉及的数据标准纳
入本行信息标准化规则；数据标准化规划是否执行国家标准化政策及监管统计规定；是否建立了全行统一的数据规范。
（3）数据质量的监控、检查与评价：是否建立有效的覆盖监管统计数据生产报送全流程的数据质量监控机制；是否将数据质量纳入内控合规检查范围；是否建立监管统计现场检查制度，并定期组织实施；是否将监管统计数据质量的考核结果纳入本机构绩效考核体系。
（4）数据的报送、应用与存储：银行是否按照要求在规定时间内按时报送相关报表，是否存在迟报、漏报和数据差错；是否在保密安全的前提下充分共享和使用监管统计信息；是否按照规定加强对监管统计资料的存储管理，保证监管统计数据信息的安全性和连续性。
（5）整改进展：是否针对《银行监管统计数据质量管理良好标准》自评或外评发现的问题制定了整改计划，整改计划是否涵盖自评或外评发现的所有问题，整改计划是否落实到具体部门；是否确定了完成时限和阶段性任务，整改是否按计划执行；发现的问题是否得到逐步整改；整改结果是否向监管部门报告；整改期间数据质量是否得到实质性改善。
评分原则：（1）数据质量管控体系不健全，与银行监管统计数据质量管理良好标准要求存在差距的，结合整改情况酌情扣分；良好标准评估中发现重大缺陷，严重影响数据质量的，本项不得分。
（2）向监管部门提供虚假报表，弄虚作假以满足监管指标达标要求的，本项不得分。
5.信息交流与反馈（5分）
（1）信息共享、信息交流与信息反馈机制：银行在各级机构、各个业务领域之间是否建立了信息共享、交流和反馈机制。是否与客户建立了独立的信息反馈渠道。
（2）贯穿各级机构、覆盖各个业务领域的业务操作和管理信息系统：银行管理信息系统的建设情况；信贷、资金交易、财务管理、会计等主要部门是否建立了有效的业务操作系统和管理信息系统；银行是否具备充分、全面、集中的业务经营数据库；中后台的数据处理器和数据分析层是否能够筛选相关数据，为风险管理和内部控制提供决策信息；以及是否建立相应的信息技术风险防范措施。
（3）信息的真实可靠性：银行决策层获取的有关财务状况和业务经营状况的综合性信息，以及与决策有关的外部市场信息是否是有意义的、可靠的、随时可得的，并且可以前后对比。
（4）银行是否建立相关的制度、程序，明确对财务、管理、业务、重大事件和市场信息等相关信息识别、收集、处理、交流、沟通、反馈、披露的渠道和方式，确保员工了解和遵守与其职责相关的政策和程序并获取相关的信息。
评分原则：（1）信息系统不能覆盖所有业务领域的，视业务
重要程度和风险状况酌情扣分。
（2）银行决策者获取的信息和对外提供的信息不完整、不准确的，视情节酌情扣分；信息严重失真的，本项目不得分。
6.监督评价与纠正（5分）
（1）内部控制的评价和后评价机制：相关部门和人员（包括业务领域本身、财务控制和内部审计）是否及时对内控制度的健全性、操作人员的合规性、管理人员的履职情况等进行评价；日常监督与独立评估的执行与效果如何。
（2）内部控制的监督机制：内部审计部门是否具有独立性和权威性；内审队伍建设是否达标；内部审计工作是否有效，能否揭示银行经营活动中的违法违纪、营私舞弊、贪污诈骗、损失浪费以及控制不力等问题。
（3）内部控制的纠正机制：银行内部控制缺陷被发现和被报告后是否能够及时得到解决和纠正，高级管理层是否建立记录内部控制弱点并及时采取相应纠正措施的制度；银行是否及时纠正和整改监管机构和外部审计机构发现的内部控制方面的问题和缺陷；银行是否建立了合理的全行问责制度，问责工作是否执行到位。
评分原则：（1）没有建立定期的内部控制评价机制的，至少扣2分。
（2）没有对内部控制建立监督机制的，本项不得分；内部
审计缺少独立性，或专业性低、审计工作质量差的，本项至少扣3分。
（3）监管机构或内、外部审计发现的问题没有得到及时纠正的，或屡查屡犯的，视问题严重程度，本项至少扣2分。
四、盈利状况（Earnings）
（一）定量指标（50分）1.资产利润率（20%）1.2%以上：100分
0.6%至1.2%：60分至100分 0.2%至0.6%：0分至60分 0.2%以下：0分 2.资本利润率（20%）20%以上：100分
11%至20%：60分至100分 2%至11%：0分至60分 2%以下：0分
3.成本收入比率（20%）30%以下：100分
40%至30%：60分至100分 70%至40%：0分至60分 70%以上：0分
4.风险资产利润率（15%）2%以上：100分
0.9%至2%：60分至100分 0.3%至0.9%：0分至60分 0.3%以下：0分 5.净息差（15%）2.8%以上：100分 2%至2.8%：60分至100分 0.5%至2%：0分至60分 0.5%以下：0分
6.非利息收入比例（10%）20%以上：100分
10%至20%：60分至100分 0至10%：0分至60分
（二）定性因素（50分）1.盈利的真实性（12分）
（1）银行是否严格按照会计准则和会计制度真实、准确核算成本费用和收入，有无虚增和虚减利润，或将利息收入计入中间业务收入从而变相提高非利息收入比例等现象；内审部门对银行经营成果真实性的评价结果如何。
（2）银行是否按照监管机构的规定充足提取各项准备金，特别是要通过考察银行资产分类准确性和提取拨备的充足性，来衡量银行是否做实利润。
评分原则：（1）未按照监管要求足额提取资产减值准备、一般准备的，本项得分应低于6分。
（2）未准确核算应收利息和应付未付利息的，本项得分应低于9分。
（3）未准确核算其他各项收入支出的，视严重程度适当扣分。
2.盈利的稳定性（12分）
（1）盈利结构是否合理：银行利息收入、非利息收入和营业外收入的占比情况，利息收入是否过度依赖某类行业、客户和产品，非利息收入是否主要来源于中间业务收入。
（2）盈利水平是否稳定：银行生息资产占比是否合适；利润增长幅度是否合理，是否存在利润增长幅度偏低或过高的情况；非经常损益对盈利影响如何。
（3）盈利效率是否良好：银行成本费用的构成及变动趋势如何，成本管理是否有效。
评分原则：（1）非利息收入比例未达到同质同类机构的行业平均值，应酌情扣分。
（2）营业费用的增长幅度高于总收入的增长幅度的，应酌情扣分。
3.盈利的风险覆盖性（12分）
（1）风险定价能力如何，银行定价是否充分考量了业务和客户的风险。
（2）是否考虑各种风险因素，运用风险调整后的资本收益率（RAROC）和经济增加值（EVA）进行绩效评价，其结果如何。
4.盈利的可持续性（7分）
（1）银行长期发展战略是否有利于优化盈利结构，提高盈利水平；利润结构变化是否与银行的发展战略保持一致，银行战略中的重点条线和产品的利润贡献度是否持续增加。
（2）利润的增长方式是依赖单纯的规模扩张，还是主要来源于资产利用率、净息差和非利息收入比例的提高。
（3）经济环境、利率波动、政策调整对银行收入和成本的影响。
5.财务管理的有效性（7分）
（1）是否建立健全的预决算体系；是否建立必要的财务管理制度，财务管理制度是否符合国家法律法规，并与银行的业务复杂程度、财务风险控制等相适应；财务管理制度是否得到合理有效地执行，能否为银行实现财务战略、财务目标发挥促进和保障作用。
（2）是否开发和运用包括财务核算、成本管理、业绩评价和资产负债比例管理的财务管理信息系统，能否提供管理会计信息；能否运用经济资本进行财务核算和资本分配。
（3）是否采用标准的会计准则，外部审计机构报告对银行会计制度和执行情况评价如何。
评分原则：（1）财务管理制度不够健全的，本项得分应在4
分以下。
（2）财务管理制度执行不严的，本项得分应在4分以下。（3）在财务管理中弄虚作假的，本项不得分。
（4）由于财务管理问题造成盈利状况严重不实的，本项不得分。
五、流动性风险（Liquidity Risk）
(一)定量指标（40分）1.存贷比（30%）60%以下：100分
75%至60%：60分至100分 85%至75%：0分至60分 85%以上：0分 2.流动性比例（35%）40%以上：100分
25%至40%：60分至100分 20%至25%：0分至60分 20%以下：0分 3.流动性覆盖率（35%）
高于最低监管要求的1.2倍：100分；
最低监管要求的1倍至1.2倍：60分至100分； 最低监管要求的0.6倍至1倍：0分至60分； 低于最低监管要求的0.6倍：0分。
注：（1）流动性比例和流动性覆盖率指标采用每年的季度
算术平均值作为评级依据。季度指标逐步恶化的银行，应综合分析风险趋势，在原评分基础上酌情扣分。
（2）存贷比采用年日均并剔除小微债的口径计算。（3）对于不适用流动性覆盖率指标的银行，按照存贷比45%，流动性比例55%的权重计算定量得分。
（4）流动性比例或流动性覆盖率低于监管要求的银行，其流动性风险单项要素评级结果原则上不应高于3级。
（二）定性因素（60分）1.流动性管理治理结构（12分）
（1）商业银行是否建立了有效的流动性风险管理治理结构，明确有关各方在流动性风险管理中的职责和报告路线，并建立适当的考核及问责机制。
（2）董事会或其授权的专门委员会、监事会、高管层及专门管理部门是否履行了流动性风险管理所应承担的职责。
（3）内部审计是否定期审查和评价流动性风险管理的充分性和有效性，并涵盖流动性风险管理的所有环节。
（4）流动性风险管理的内部审计报告是否提交董事会和监事会，发现的问题是否得到切实整改；内审部门能否跟踪检查整改情况并及时报告董事会。
评分原则：（1）未能建立流动性风险管理考核及问责机制的，本项得分不得高于6分。
（2）未能在内部定价以及考核激励等相关制度中考虑流动性风险因素，或在考核分支机构或主要业务条线经风险调整的收益时纳入流动性风险成本的，本项得分不得高于8分。
2.流动性风险管理策略、政策和程序（12分）
（1）银行是否科学确定流动性风险偏好，明确其在正常和压力情景下愿意并能够承受的流动性风险水平。
（2）银行是否根据其流动性偏好制定书面的流动性风险管理策略、政策和程序。
（3）银行是否综合考虑业务发展、技术更新及市场变化等因素，至少每年对流动性风险偏好、流动性风险管理策略、政策和程序进行评估，必要时进行修订。
评分原则：（1）流动性风险管理策略、政策和程序存在明显缺陷或不足的，每项至少扣2分。
（2）商业银行在引入新产品、新技术或建立新机构前，未在可行性研究中评估其可能对流动性风险产生的影响的，本项得分不得高于8分；已评估风险，但未能完善相应的风险管理政策、程序，并获得负责流动性风险管理部门同意的，至少扣2分。
3.流动性风险识别、计量、监测和控制（20分）（1）银行是否建立现金流测算和分析框架，有效计量、监测和控制正常和压力情景下未来不同时间段的现金流缺口。
（2）银行是否监测可能引发流动性风险的特定情景或事件，采用适当的预警指标，前瞻性地分析其对流动性风险的影响。
（3）银行是否对流动性风险实施限额管理，制定相关政策和程序，对限额遵守情况进行监控，并对超限额情况及时报告和处理。
（4）银行是否建立并完善融资策略，提高融资来源的多元化和稳定程度。
（5）银行是否严格按照要求加强融资抵（质）押品管理，确保其能够满足正常和压力情景下日间和不同期限融资交易的抵（质）押品需求，及时履行向相关交易对手返售抵（质）押品的义务。
（6）银行是否加强日间流动性风险管理，确保具有充足的日间流动性头寸和相关融资安排，满足正常和压力情景下的日间支付需求。
（7）银行是否建立流动性风险压力测试制度，分析其承受短期和中长期压力情景的能力，并予以不断完善。
（8）银行是否充分考虑压力测试结果，制定有效的流动性风险应急计划，至少每年对应急计划进行一次测试和评估，必要时进行修订。
（9）银行是否持有充足的优质流动性资产，确保其在压力情景下能够及时满足流动性需求；是否审慎确定优质流动性资产的规模和构成，定期测试流动性覆盖率所要求的合格优质流动性
资产的变现能力。
（10）银行（集团）是否对流动性风险实施并表管理。（11）银行是否按照本外币合计和重要币种分别进行流动性风险识别、计量、监测和控制。
（12）银行是否审慎评估信用风险、市场风险、操作风险和声誉风险等其他类别风险对流动性风险的影响。
评分原则：（1）银行对上述要求存在一项缺失，本项得分不得高于15分；有两项及以上缺失，本项得分不得高于10分。
（2）监管人员应当考虑核心负债比例、流动性缺口率、人民币超额备付金率、最大十家同业融入比例、最大十户存款比例等流动性风险监测指标情况，并可参考银行内部流动性风险管理指标情况，全面判断银行流动性风险水平,进行综合评分。有3项或以上监测指标出现下列情况的，原则上本项得分不得高于10分：核心负债比例低于60%、流动性缺口率低于-10%、其他上述各项指标劣于同类机构平均水平。
4.流动性风险管理信息系统（8分）
（1）银行是否建立完备的管理信息系统，准确、及时、全面计量、监测和报告流动性风险状况。
（2）银行是否建立了规范的流动性风险报告制度，明确各项流动性风险报告的内容、形式、频率和报送范围，确保董事会、高级管理层和其他管理人员及时了解流动性风险水平及其管理
情况。
评分原则：管理信息系统未能满足下述功能的，每项至少扣2分：每日计算各个设定时间段的现金流入、流出及缺口;及时计算流动性风险监管和监测指标，并在必要时加大监测频率;流动性风险限额的监测和控制;对大额资金流动的实时监控;对优质流动性资产、融资抵（质）押品及其他无变现障碍资产等信息的监测;在不同假设情景下实施压力测试。
5.流动性风险管理的其他要素（8分）
（1）银行是否及时向银监会报送与流动性风险有关的财务会计、统计报表、流动性风险管理报告、压力测试报告等；是否及时报告可能对流动性风险水平或管理状况不利的重大事项、拟采取的应对措施；是否按要求定期披露流动性风险水平及其管理状况的相关信息。
（2）各项监管和监测指标是否真实、准确；是否存在存款冲时点行为。
评分原则：（1）未达到流动性风险监管指标标准，监管部门要求其限期整改而未如期整改的，本项不得分。
（2）因未按规定提供流动性风险报表或报告、未按规定进行信息披露或提供虚假报表、报告，而被监管部门处罚的，本项不得分。
六、市场风险（Sensitivity To Market Risk）
(一)定量指标（30分）1.利率风险敏感度（50%）5%以下： 100分 15%至5%：75分至100分 100%至15%：0分至75分 100%以上：0分
2.累计外汇敞口头寸比例（50%）5%以下： 100分 20%至5%：75分至100分 100%至20%：0分至75分 100%以上：0分
注：对于不适用累计外汇敞口头寸比例指标的银行，按照利率风险敏感度100%权重计算定量得分。
(二)定性指标（70分）1.市场风险管理框架（20分）
（1）银行是否构建了合理的市场风险管控框架，并以书面形式明确董事会、高管层、监事会、市场风险管理部门、承担市 43
场风险的业务经营部门的权责。
（2）银行董事会和高管层是否以适当方式，确保银行市场风险管控框架有效运作。银行是否建立了独立于承担风险业务经营部门的市场风险管理部门（职能）。其中银行账户利率风险管理部门（职能）可结合银行实际，另行设立，但同时应明确银行总体市场风险管理情况的最终牵头汇总部门。
（3）负责市场风险管理的人员是否具备相关的知识和技能。银行是否制定了书面的市场风险管理政策和程序。银行是否针对市场风险较高的业务种类（如衍生产品）或相对特殊的市场风险类别（如银行账户利率风险）制定了独立的、更具针对性的政策和程序。
（4）银行在开展新产品/新业务之前是否充分识别和评估其中包含的市场风险，是否建立了相应的审批政策和程序、风险控制程序以及后评价机制。
（5）银行上述政策和程序是否切实考虑了银行的实际，与银行的业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应，并具有可操作性。
2.市场风险的识别、计量、监测和控制（40分）（1）银行是否针对全部表内外资产，制定了清晰的交易账户和银行账户划分方法，并予以落实。银行交易账户和银行账户头寸的相互转换是否符合监管机构和银行内部的政策要求，并经
相应级别的授权人员审批后，记录在案。
（2）银行是否针对交易账户和银行账户头寸的性质和风险特征，选择了适当的、普遍接受的市场风险计量方法。如对于只从事债券交易的小型银行，是否使用基点价值计量利率风险。
（3）银行的市场风险管理和计量体系是否覆盖了不同业务种类中的各类别的市场风险，包括但不限于交易账户中的利率风险和股票价格风险，银行账户中的利率风险（重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险），交易账户和银行账户中的汇率风险和商品价格风险。
（4）银行是否对交易账户头寸进行每日市值重估，对银行账户头寸至少每年进行一次市值重估。市值重估的政策和程序是否符合监管要求。
（5）银行是否定期实施事后检验，将市场风险计量方法或模型的估算结果与实际结果进行比较，并以此为依据对市场风险计量方法或模型进行调整和改进。
（6）使用模型计量市场风险的银行，是否针对模型使用建立了有效的控制环境，包括但不限于确保数据的质量及长度有效、设定并定期和修改评估模型的假设前提和参数、定期实施事后检验等。
（7）银行是否建立了压力测试程序，压力情景的选用是否符合银行所处的市场环境、头寸状况、风险特征。银行是否根据压力测试结果，制定了必要的应急处理方案，并决定是否以及如
何对限额管理、资本配臵及市场风险管理的其它政策和程序进行改进。
（8）银行是否对市场风险实施限额管理，是否使用风险价值模型计算、并结合银行的业务性质、规模、复杂程度和资本实力设定不同类别的限额，包括但不限于交易限额、风险限额和止损限额，并定期审查和更新。
（9）银行是否制定书面政策和程序，并有技术手段支持，对超限额情况进行监控和处理，并记录在案。
3.市场风险管理其他要素（10分）
（1）银行是否建立了完备、可靠的管理信息系统，能够支持市场风险的计量及其所实施的事后检验和压力测试，并能监测市场风险限额的遵守情况和提供市场风险报告的有关内容。
（2）银行是否定期向董事会、高管层及其他管理人员提供有关市场风险情况的报告。其中市场风险管理部门（职能）是否具有独立的报告路线。银行市场风险计量结果，是否在银行的战略制定、业务发展规划、风险目标和薪酬激励机制等经营管理决策中予以体现和应用。
（3）银行是否遵守监管机构市场风险定量指标要求，处于刚性定量指标或监管关注触发值以下。如有指标处于监管关注触发值之上，银行是否能够提供合理解释及拟采取的措施和方法。
评分原则：以上1.(4)、1.(5)、2.(1)、2.(2)、2.(4)、2.(8)
等六项市场风险定性指标中，有一项不符合，市场风险单项要素评级不高于3级。
七．信息科技风险（Information Technology Risk）
（一）信息科技治理（15分）1.信息科技治理组织架构（8分）
（1）是否确立董事会、高管层信息科技管理职责。（2）是否建立完善的信息科技管理制度体系。
（3）是否建立完善合规的信息科技“三道防线”以及信息科技三道防线的实际运作。
（4）是否明确信息科技治理作为重要组成部分纳入公司治理。
评分原则：（1）考察董事会、高管层的信息科技治理职责是否完整，信息科技发展战略不经董事会审批，或者本年内董事会会议不形成年度信息科技工作决议的此项最高得分4分。
（2）考察是否建立信息科技管理制度的起草、发布、修订等工作流程，信息科技管理制度是否涵盖系统开发、项目管理、系统运行、信息安全、外包管理、业务连续性等领域。
（3）考察是否明确信息科技管理、信息科技风险管理和信息科技风险监督的“三道防线”职责，“三道防线”部门设臵是否合规；是否设立信息科技管理委员会，成员来自高管层、信息科技部门和主要业务部门，并定期向高管层汇报工作。
（4）考察商业银行是否以正式制度（文件）明确信息科技 48
治理应作为重要组成部分纳入公司治理；是否制定了信息科技治理运作效果考核指标并定期进行评价。
2.信息科技对业务发展的专业支持和匹配度（7分）（1）信息科技战略与业务发展战略的匹配度。
（2）信息科技人员、信息科技投入等与业务发展的匹配度（定量）。
（3）董事会、高管层等决策人员是否具备足够的信息科技专业知识能力。
评分原则：（1）考察是否建立明确、可实施的信息科技发展战略；是否定期评价信息科技战略规划实施效果，建立信息科技战略与业务战略的协调一致机制。
（2）考察信息科技人员数量、信息科技人员占比、信息科技投入占比与商业银行发展水平是否匹配，低于同质同类商业银行平均值的此项酌情扣分；考察商业银行信息系统建设与业务发展的支撑与匹配程度。
（3）考察具有信息科技管理经验的高管人员在董事会、决策层是否具有一定的占比；是否设立首席信息官，直接向行长汇报，并参与重大决策，首席信息官是否具有一定的信息科技专业背景或从业经验。
（二）信息科技风险管理（12分）1.信息科技风险管理体系（6分）
（1）是否将信息科技风险纳入全面风险管理体系，建立完善的信息科技风险管理组织架构。
（2）是否建立信息科技风险管理策略和管理制度。评分原则：（1）考察是否将信息科技风险纳入全面风险管理，明确风险管理部门统一负责信息科技风险管理。信息科技风险管理职责仍在信息科技部门的此项得分不超过3分。
（2）考察风险管理部门中是否配备一定数量专职信息科技风险管理人员，信息科技风险管理人员是否具备相关专业背景和技能。
（3）考察是否建立信息科技风险管理策略和管理制度，管理制度是否完善，覆盖是否全面。
2.信息科技风险管理日常运作（6分）（1）信息科技风险评估流程和方法是否完善。（2）是否建立常态化的风险识别和监测机制。（3）信息科技风险评估结果是否得到合理运用。
评分原则：（1）考察是否建立信息科技风险识别、风险分析、风险处臵等工作机制；信息科技风险评级和风险分析工作中是否开展业务影响分析工作，是否进行风险级别划分，并有风险级别 50
第8篇：武汉农商行分析
一． 武汉农商行介绍
武汉农村商业银行是经中国银监会批准成立的股份制商业银行，是全国第一家副省级城市农村商业银行，是市委、市政府直接管理、总部在武汉市，具有一级法人的地方银行机构，2009年9月9日正式挂牌成立。
武汉农商行2009年挂牌成立后,武汉农商行走上了迅速成长的道路。五年前,全行总资产还只有545亿元,而到2014年年底,总资产就达到1520亿元;新增存款在武汉金融同业排第三,新增贷款排第四,纳税稳居第一。不仅如此,武汉农商行用实际行动践行普惠金融理念,实现了多个第一:全行网点覆盖全市第一,乡镇网点覆 盖100%;支农支小贷款全市第一,综合纳税金融同业第一,代发政府补贴、低保业务全市第一等等。可以看见这短短的五年间，武汉农商行实现了怎样的跨越式发展。二． 武汉农商行的发展战略
发展战略总体来说，可以归结为坚持“立足武汉，服务三农、服务小微、服务民生”的市场定位、根据政府经济金融重点工作要求，把握武汉经济增长脉搏，在支农、支小、服务民生等方面做出差异化特色。
细化来说，远城区重点服务“三农”（农业、农村、农民）经济发展；中心城区重点服务区域经济、服务中小企业、服务社区居民，实现服务城乡，创富大众的企业使命。三． 武汉农商行的业务主线
1.三农业务。一是充分发挥支农的主渠道和主力军作用。围绕武汉市新城区“工业倍增”计划的加紧实施、城镇化的稳妥推进以及现代都市农业的发展需求，重点支持春耕生产、现代都市农业、以农田水利为主的农村基础设施建设、农业产业化经营、新农村建设和农村消费等。二是推广运用创新产品。加大土地经营权抵押贷款、林权贷款等业务品种的推广运力度，创新运用水域滩涂经营权抵押贷款解决“三农”融资难的问题。
2.公司业务。紧跟省市经济结构调整步伐和产业发展规划，倾力支持小微企业，积极服务地方实体经济发展。重点支持了以实体经济为主要特征的生产型企业，先进制造业、商贸物流业、现代服务业、文化传媒、环境保护及现代都市农业等行业的优质中小微企业，建立了通畅的中小微企业融资"绿色通道"。并且加大对科技金融的支持力度。
3.个人业务。个人住房按揭贷款发放9.31 亿元，住房公积金贷款发放5.17 亿元，在全市同业中名列前茅。微贷业务迅速做大做强，深入扶持了一大批个体工商户及私营企业主。全民创业小额担保贷款业务呈现专业化发展趋势，支持了数以万计的创业者。
4.资金业务。债券投资、同业资金、票据、财富管理及投行五大条线齐头并进。例如发行“武农商系列”、“稳盈系列”和“恒盈系列”三大系列理财产品，进行黄金代理销售，搭建投行业务体系。
5.国际业务。国际结算业务和外汇资产业务跨越式发展。2012 年，全行国际结算量较去年同期增加102.95%，连续4 年实现业务倍增。外汇资产较去年同期增长159.75%。大力扩建代理行网络，大大提升了农商行在外商投资企业中的影响力。四． 武汉农商行的转型
1.从服务三农到服务三农、小微、民生
农商行的传统定位是服务三农，解决农村的金融供给和需求失衡的问题。而武汉农商行由于地理位置的原因，其所辖的区域不仅包括农村，还包括中心城区。在中心城区的市场定位则是服务中小企业和服务社区居民。
从其所支持的小微企业来看，不仅包括农业还有很多其他的企业，比如现代服务业、文化传媒业等等，而且近两年武汉农商行科技型企业贷款增长迅猛，对科技金融的支持力度加大。针对城区和社区的小微企业，武汉农商行独创了“扫街式”服务，即客户经理们主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇，发掘潜在客户的金融需求，为个体工商户、私营业主、大学生以及失地农民提供金融服务。由此可见，武汉农商行在城区和社区中的目标客户群就是这些个体工商户、私营业主和大学生、失地农民。
从服务民生来看，武汉农商行不光在支持城中村、旧城改造中，为小城镇建设、农村基础设施建设提供金融服务。而且在城区着力于打造社区银行，如果把大型商业银行比作金融超市的话，社区银行就是一个金融便利店。为社区居民提供社区优质服务和金融便利化服务，充分利用其地缘优势。2.从单一渠道盈利到多渠道支撑 传统农商行的主要利润来源是信贷的利差收入，而且由于政策支持的要求，使得信贷利差收入较为单薄。而武汉农商行在立足于传统主营业务优势的基础上。以零售业务、中间业务和资金业务为重点，并且大力发展国际业务，提升对于外商投资企业的影响力。零售业务以个人贷款为主，以银行卡和理财业务为两翼，不光为个人用户发放住房按揭贷款，还为创业者提供微贷服务，通过惠民汉卡和财智通为客户提供多样化的个人业务。截至2013年底，金融市场业务和债券市场业务利润实现了大幅增长。国际结算量增幅百分之35，在全省同业中排第十。
武汉农商行积极拓宽利润渠道，不再以信贷推动的单一利润来源为主，而是积极寻求新的利润增长点。在立足已有主营业务的基础上，大力发展其他业务。从其他业务的种类来看，虽然在业务种类上有向大型商业银行靠拢的趋势，但从具体内容来看，武汉农商行无论是在零售业务还是中间业务的开展都是在明确目标客户和细分市场的基础上，结合自身的优势来进行的。以惠民汉卡为例，惠民汉卡，是指农商行向武汉市政府惠民补贴的特定对象发行的，既具有集中接收惠民补贴款功能，又能够享受一系列优惠服务功能的一种汉卡品种。通过向享受惠民补贴的特定对象发行银行卡，既实现了服务民生的市场定位，又拓宽了银行卡业务的利润渠道。
3.由地方性银行向区域性银行转型
目前，全行200余家营业网点遍布武汉城乡各地。在跨区域经营方面取得阶段性成果，围绕国家“长江经济带”战略规划，第二家异地分行宜昌分行隆重开业；到目前为止，获准筹建和开业的村镇银行整体数量达到34家，经营触角遍及云南、海南、广东、江苏、湖北五省份，“三年、三十家”的机构布局基本实现。
这些村镇银行和分行的设立，其中固然有服务区域经济，支持当地经济发展战略的考虑，但是，跨区域经营的转型也蕴涵着武汉农商行做大做强的战略目标。从跨区域经营的优势来看，在地方金融不发达的地区设立分支机构有助于提升盈利水平，并且获得当地的政策支持，开拓市场。但从另一面来看，跨区域经营来看，也存在诸多风险。成功与否与当地的经济发展水平、体制环境和金融生态密切相关。但是无论如何，武汉农商行的跨区域经营战略是一次值得肯定的尝试。五．案例总结 对于武汉农商行来说，由最初1996年从湖北农村信用合作社单独分离出来，到2009年9月成功改制为武汉市农村商业银行，再到如今，短短五年资产规模翻了一倍，规模扩张速度不可谓不快。这一切应该得益于武汉农商行的一系列战略转型和精准的市场定位。服务三农、服务小微、服务民生，更多的是结合了武汉本地的经济发展环境和金融需求。
农村商业银行的前身是农村信用合作社，这也就决定了其本身肩负着服务三农的政策性定位。而转型为农村商业银行后，作为一个公司制结构的商业银行，自身应当有着以盈利最大化为导向的盈利性定位。农商行如何在这两个定位之中找到适合自己的市场定位，是他们所需要解决的重要问题。在这一方面，武汉农商行应当是树立了一个标杆。从服务三农到服务三农、小微、民生，从单一盈利性渠道到多渠道支撑，从地方性银行向区域性银行转型，这一系列的战略转型，无不显示了其清晰的市场定位，也是其规模迅速扩张的原因所在。
武汉农商行的例子告诉我们，在金融环境已经发生变化的今天，农商行正在逐渐的转变经营理念和发展战略，依靠自身优势不断提供精细化的本土金融服务产品，立足于所在城乡、在细分市场上找准定位、提供特色产品和本土服务，发展属于自己的目标客户群体，在政策性定位和盈利性定位之间找到自己的平衡点，这些才是农商行的立身之本。
第9篇：农商行培训试题
贷前调查及财务分析试题
一、单选题（每题3分）
1、企业信贷业务的还款来源是(D)A.利润B.现金流 C.折旧D.未来现金流
2、在计算速动比率时，要从流动资产中扣除存货等部分，这样做的原因在于：（C）A.存货的价值较大B.存货质量不稳定
C.存货的变现能力差D.存货的未来销路不定
3、以下公式正确的是（B）。
A.经营活动现金流量净额=净利润+折旧+摊销+财务费用-（应收及预付款项减少+存货增加-应付及预收款减少）
B.经营活动现金流量净额=净利润+折旧+摊销+财务费用-（应收及预付款项增加+存货增加-应付及预收款增加）
C.经营活动现金流量净额=净利润+折旧+摊销+财务费用-（应收及预付款项增加+存货增加+应付及预收款增加）
D.经营活动现金流量净额=净利润+折旧+摊销+财务费用-（应付及预收款增加+存货增加-应收及预付款项增加）
4、在通货膨胀的条件下，存货采用先进先出法对利润表的影响是（B）A.利润被低估B.利润被高估
C.基本反映当前利润水平D.利润既可能被低估也可能被高估
5、运用资产负债表可以计算的比率有（D）A.应收账款周转率B.总资产报酬率 C.利息保障倍数D.现金比率
6、某企业原流动比率为2:1，速动比率为，1:1，现以银行存款预付下年度的报刊杂志费，则企业的(C)。
A.流动比率下降
B.速动比率下降 C.两种比率均不变 D.两种比率均提高
7、交易性金融资产持有的目的是为了近期内出售获利，所以交易性金融资产应按照（D）计价。
A.重置成本B.历史成本 C.沉没成本D.公允价值
8、某企业期初应收账款余额350万元，期末应收账款余额250万元，本期产品销售收入为1200万元，本期产品销售成本为1000万元，则该企业应收账款周转率为（A）A.4次 B.4.8次 C.5次D.6次
9、下列选项中，属于经营活动产生的现金流量是（D）A.购置固定资产收回的现金净额B.分配股利所支付的现金 C.借款所收到的现金D.购买商品支付的现金
10、对于行业和客户，你认为以下哪种观点正确（C）A.只介入好行业的客户B.没有坏行业，只有坏客户
C.应辩证地看待行业与客户的关系 D.全面退出衰退行业的客户
11、支付利息将使现金流量表中（D）
A．经营活动现金净流量增加B．经营活动现金流出量增加 C．筹资活动现金净流量增加D．筹资活动现金流出量增加
12、存货发生减值是因为（C）
A．采用先进先出法B．采用后进先出法
C．可变现净值低于账面成本D．可变现净值高于账面成本
13、在物价上涨的情况下，使存货余额最高的计价方法是（D）A．加权平均法B．移动加权平均法
C．成本与可变现净值孰低法D．先进先出法
14如果按成本与市价孰低法计价，资产负债表中长期投资项目反映的是（D）A．投资发生时的账面价值B．投资发生时的市价 C．决算日的账面价值D．决算日的市价
15、企业提取法定盈余公积是在（B）
A．提取法定公益金之后B．弥补企业以前年度亏损之后
C．支付各项税收的滞纳金和罚款之后D．支付普通股股利之前
16、企业用盈余公积分配股利后，法定盈余公积不得低于注册资本的（C）A．10%B．20% C．25%D．50%
17、某企业年初流动比率为2.2,速动比率为1;年末流动比率为2.4,速动比率为0.9.发生这种情况的原因可能是（A）
A 存货增加
B 应收帐款增加 C应付帐款增加 D 预收帐款增加
18、下列项目中,不属于速动资产的项目是（B）A 应收帐款
B 预付帐款
C 其他货币资金
D 交易性金融资产
19、影响企业短期偿债能力的最根本的原因是（A）A 企业的经营业绩
B 企业的融资能力 C 企业的权益结构
D 企业的资产结构 20、运用资产负债表可计算的比率有（D）
A 应收帐款周转率
B 总资产报酬率 C 利息保障倍数
D 现金比率
二、多选题（每题4分）
1、贷前调查的主要内容有：（ABCDE）A.查报表 B.查担保 C.查用途 D.查背景 E.查还款来源
2、盈余公积包括的项目有(ABC)。
A.法定盈余公积 B.任意盈余公C.法定公益金 D.非常盈余公积E.一般盈余公积
3、财务报表附注中应披露的会计政策有（BCE）
A.坏账的数额B.存货的计价方法C.所得税的处理方法 D.固定资产的使用年限E.收入确认原则
4、对营业成本进行质量分析时，需要注意（ACD）A.关注企业存货发出的方法及其变动B.区域构成 C.检查企业营业收入与营业成本之间的匹配关系 D.企业是否存在操纵营业成本的行为E.产品的品种
5、企业某年应收账款周转率大幅度提高可能的原因是（ABE）
A.计提了大额的坏账准备B.采用了更苛刻的信用政策C．采用了更宽松的信用政策 D.产品销售大幅度下降E.产品销售大幅度上升
三、简答题（每题10分）
1、贷前调查的主要方法有哪些： 答：（1）实地调查。到客户的营业场地和生产场地，直接观察企业的经营运作情况。
（2）资料核查。核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载
（3）面谈。探访客户经营领导人、关键部门负责人或生产员工等，把同一问题从不同的角度及同一问题向不同的对象调查咨询
（4）外部调查。获取资信评级机构评定的信用等级，股票行情，银行同业的评价，政府机关与行业团体的评价，同行客户的评价，权威机构公布的排名名次，经济年鉴，行业年报，新闻媒介的报道等。
2、对企业销售收入的验证方法主要有哪些： 答：（1）看银行对账单。一般情况下，将银行对账单的贷方发生额累加并剔除明显非销售回笼款后，即可大致得出企业在一段期间内的销售收入。（2）看企业生产能力。产能与销售收入是否匹配。
（3）看订单。根据企业签订的销售合同，并结合产品出入库情况、货款资金回笼情况、应收账款或应收票据情况对销售合同执行情况进行核实。
（4）看税单。根据企业纳税情况进行印证，主要是通过企业交纳的增值税或营业税情况进行印证。
（5）看报关单。对出口型企业，可以通过海关的报关单及进出口统计表印证企业的销售收入。
（6）看出库单、发货单和运单。对制造业企业，可以要求企业提供连续期间的产品出货单，通过查看企业每月出货量情况，看其销售收入是否正常。（7）看企业的经营或代理资质。
第10篇：山东农商行招聘
2018山东农商行招聘汇总｜招聘时间｜招聘流程｜报考条件｜面试指导
2017年下半年拉开了各大考试的序幕，报考福利待遇特别好的农商行（农信社）招聘也在火热进行中，小编根据往年考情给大家整理了2018山东农商行招聘的相关信息，报考招聘时间、招聘流程、报考条件、面试指导等相关信息。2018山东农商行招聘公告还没有公布，但是根据往年考情预计在12月份。
山东农商行概况：
山东农村商业银行扎根齐鲁大地，以服务“三农”为宗旨，积极支持地方经济和社会事业发展，自身不断发展壮大。目前，全省共有机构网点5100多个，辖办事处13家，审计中心1家，法人单位111家，其中市级联社1家、农村商业银行110家。在岗从业人员6.8万人，资产总额20300多亿元，是全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的综合性、多功能地方金融机构。现根据业务发展和经营管理的需要，诚邀英才加盟。
2018山东农商行招聘时间（参考）：
2017年山东农商行招聘采用网上报名方式，报考人员须登录山东高校毕业生就业信息网，进入山东农村商业银行2017年度高校毕业生招聘报名系统，根据系统要求进行网上报名。2018年预计也是网上报名。2017山东农商行招聘网上报名时间为：2016年12月14日8：30至12月16日12：00。根据此考情预计2018山东农商行招聘时间预计也在12月份。2018山东农商行招聘流程（参考）：
网上报名————笔试——信息确认——面试——体检合格后——办理录用手续。
山东农村商业银行2017年度高校毕业生招聘在全省17个市均设置招聘岗位(青岛招聘工作自行组织)，应聘人员请根据本人生源所在地选择相应市地辖内的意向单位，并具体到相应农商行。生源所在地在山东省外的毕业生根据个人意向报考。准考证打印时间、考试时间、考试地点请留意网站公告。2018山东农商行招聘报考条件（参考）：
(一)国家统招的2017年应届普通高等教育全日制本科及以上学历毕业生，报考人员必须获得国家认可的相应学历毕业证书、学位证书。各单位招聘计划详见附表。(二)招聘专业为金融、财会、审计、统计、人力资源管理、经济管理、法学、计算机等专业，具体专业详见专业目录，其中法学类专业仅招聘硕士研究生及以上学历毕业生。(三)身体健康，体貌端正，遵纪守法，无不良行为记录。
2018山东农商行招聘面试指导（参考）：
1、声音洪亮
2、和考官多交流，不要不敢看考官。
3、答题要抓住重点，回答有层次，把握好时间，不要过长或者过短。
4、穿着得体，正式。
2018山东农商行招聘注意事项（参考）：
(一)报考人员经笔试、信息确认、面试、体检合格后，办理录用手续。(二)报名信息不真实的，一经发现将取消录用资格。结语：2017农信社招聘已经开启，根据往年考请，广西、广东、福建、云南也将迎来招聘季。根据往年考情，中公小编罗列的2018山东农商行招聘时间、招聘流程、报考条件、面试指导、注意事项希望对大家有帮助，最后祝大家备考顺利。
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