理财口号（共9篇）
第1篇：个人理财家庭理财
小康之家子女教育规划案例
“望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿，由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老之前。
零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查，调查显示：2004年10月~2005年10月，城市有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用全家年收入的30.2%，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1/3。
而一份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告更是指出，从直接经济成本看，0至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右；如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。虽然该报告的样本来自于经济收入较高的上海徐家汇地区，但是仍然说明了近年来家庭教育成本的增加十分显著。如何在不降低现有生活品质的状况下为孩子准备充足的教育基金，是越来越多年轻父母们不得不面临的现实问题。
本文以一个小康之家的子女教育规划案例来说明，应该如何结合自身的特点进行教育金规划。
一． 案例背景
1.家庭成员：
陈先生，32岁，某跨国公司软件工程设计师，平均月收入8000元左右。
李小姐，28岁，公务员，平均月收入4000元左右
2.财务收支基本状况
二人拥有一套20年期贷款的住房，每月房贷3000元。
拥有私车一辆，没有车贷，每月养车费用约1000元。
家庭生活方面的支出约2000元/月，该数据是在当地生活已经考虑了基本生活费，娱乐费用，医疗开支，节庆消费，旅游消费等之后做出的调整；
二人有非常强的保险意识，每月用于保险方面的费用大概为2000元。这笔支出所购买的保险主要是夫妻二人为解决医疗问题以及自己退休以后的养老问题而购买的。由于二人的单位福利保障都很好，结合这些保险，在退休之后每月领到的钱足够两个人维持现有的生活水平。
每月结余大概4000元左右。由于二人没有时间也没有太多投资经验，除了一部分应付突然产生的支出之外，这部分钱几乎都被存进了银行，目前二人拥有活期存款3万元和一年期定期存款15万元。
二人有一即将出生的小宝宝，爱子心切的陈先生和李小姐决定为尚未出世的的小宝宝做一份合理的教育金规划。
3.教育金规划理财目标
nn陈先生对未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能够在国内完成本科教育，打下扎实的基础之后再出国接受更多的教育。因此他的理财目标不仅仅是为孩子准备好完成国内高等教育的资金，而且为孩子本科毕业之后出国深造准备充分的资金。
二． 规划状况分析
通观该家庭的财务状况，家庭财务周期处于积累阶段，家庭收入以工作收入为主，已经解决了最基本的房子，车子等问题，也没有想要换房子的计划，夫妻的职业性质使家庭收入来源较稳定，高额消费支出占比小，属于典型的小康家庭；双方有良好的保险意识，已经为自己的养老做了良好的保障计划，并且有福利较好的单位作为支持，可以说没有太大的后顾之忧。
该家庭财务状况的弊端是资产结构非常单一，全家的投资理财方式仅为银行储蓄一种，属于消极型理财方式，流动性极差，风险低收益率也低，由于现在银行利率远低于通货膨胀率，此家庭实际所面临的是一种负利率，很难保证将来能够有足够的资金支付大笔教育费用；另外以银行存款作为主要投资形式的理财方式抵御风险的能力也很差，未来存在着很大的不确定型，如果有什么突发状况发生需要用到一大笔钱或者说作为主要经济来源之一的父（母）出现什么意外的话，孩子的教育计划就有可能出现问题。
同所有的投资规划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲。
1.设定投资目标：
首先估算教育金缺口，由于教育金规划的重要原则之一就“宁多勿少”，因为子女教育金是没有弹性的，一旦时间到了就必须要用，如果因为资金短缺影响了子女接受教育的话，对整个家庭会产生负面影响，因此最好是高估今后将来发生的费用，即使多准备了，作为自己养老的补充也不失为一件好事。按当地平均生活水平来估算，在孩子高中毕业之前发生的费用主要是生活费和普通教育费用，即使考虑到通货膨胀因素1（假设为5%），这笔支出每月最多增加800—1200元；孩子高中毕业之后的大学阶段会发生较高的学费，以每年10000元计，加上住宿费等，每年发生的费用大概为30000元左右，共计四年；孩子本科毕业之后打算出国留学，以目前的留学价格为基础，再考虑通货膨胀率，陈先生将在孩子出国之后每年承担20万—25万的留学费用。
从陈先生和李小姐现在的收入状况来看，正常情况下支付孩子的生活费和普通教育费用是没有问题的，但如果打算在孩子22岁之后送其出国留学的话已经超出了这个家庭的支付能力。而。因此，陈先生他们必须在未来22年的时间内，为孩子积累到一笔总价值为70万左右的出国深造的教育费用。
其次设定投资期限，子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀將使财富缩水的效果特別明显，最好选择比较1 这个通货膨胀率应该是比较合理的，国家统计局公布的数据表明，2006年，中国的通货膨胀率达到了4%左右，而学费开支的上涨率则高于这一数字。
积极的标的；如果孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具；从本案例看来，陈先生和李小姐的孩子尚未出世，为了避免通货膨胀带来的财富缩水效应，应该选择比较积极的投资目标。
2.规划投资组合目前，教育规划投资工具主要有以下几种：
（1）教育储蓄
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。但是教育储蓄有很大的局限性。第一能办理教育储蓄的投资者范围比较小：只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待。这样就将长达９年的义务教育费用排除在外，而陈先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育储蓄对象范围之内；第二是规模非常小：教育储蓄的存款最高为２万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一个大学生的费用为例，普通高校四年下来总共的费用在6万到8万元之间，２万元远远不够。而陈先生和李小姐打算为自己的孩子准备70万的教育金，2万元的储蓄真的是杯水车薪。
以陈先生和李小姐的目前的收入状况来看，支付孩子在大学前的普通教育费用是不成问题的，而且二人非常年轻，今后的收入可能还有一定的提升空间。从以上几个角度来说，我们不建议这个家庭选择教育储蓄作为储备教育金的方式，孩子在大学之前的普通教育费用以每月的家庭收入的一小部分就可以解决。
（2）教育保险
教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。
教育储蓄险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金，分为分红和不分红两种，一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。分红型的教育保险可以在孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。
教育保险最大的好处在于，大人出意外保费可豁免，也就是说在保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。这一条款对孩子来说，非常重要。也正因如此，它与银行储蓄就有了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生。
如果仅仅从收益的方式来看，教育保险其实就是一种强制储蓄，其收益率甚至有可能不如教育储蓄，但就本案例的情况来分析，父亲陈先生是家庭主要经济支柱，收入占全家收入的2/3，而其所处行业为IT行业，该行业特点是工作压力大，竞争激烈，难免会有疾病的困扰。如果一旦出现意外，虽然能够从已有的医疗保险中获得补偿，但是孩子的教育问题却难以解决，购买一款大人出意外保费可以豁免的教育保险能够很好的规避这种风险。
大致估算一下，如果从现在开始每月购买大约650元的教育保险的话，在孩子读大学的时候每年大约能领取到20000元的教育费用，父母每月再给孩子不多的钱，解决孩子在大学本科期间的生活费和学费绰绰有余（假设孩子本科期间每年消费30000元）。更重要的是，购买一份保险能够保证孩子没有后顾之忧的接受完最基本的高等教育，即使孩子因为当时家庭意外无法出国深造，也不会对孩子的人生造成太大的影响。
（3）基金定投为孩子准备70万留学费用
如果想要为孩子筹集到70万的留学费用的话，仅仅靠储蓄和保险是没有办法实现的。去除孩子出生后增加的费用和保险费之后，每月的结余有可能减少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率计算，到孩子22岁的时候，也只能存款8万元左右，还要扣除利息税等，离70万的资金有很大的缺口，必须选择其他积极型的投资工具。
如果投资水平较高的话，可以选择自己投资基金，股票和公司债券，前提还是要注意风险，如果操作得好的话，提前完成子女教育规划是完全可能的；但是就本案的情况来看，陈先生和李小姐缺乏投资经验和时间，而且两人的理财风格均属于稳健型，风险承受能力较弱，自己来做投资不大现实，建议借助基金定投的方式来为孩子准备该笔支出。
基金定投即投资者在每月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，这种投资方式让投资者避免选时的烦恼，每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，从而避免投资中最困难的选时问题。当基金价格走高时，买进的份额较少；而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。而且基金定投和银行存款还有一个重要区别就是利用了著名的复利原理，投资的收益能进一步产生投资，这就增加了积累量。对于不善于投资的陈先生和李小姐来说是最佳选择。
按照8%的年收益2，儿子22岁的时候出国留学来计算，每个月只需要往基金定投帐户中投入1000多一点的钱。这个数目即使用现在二人的收入来衡量，也是可以承受的。
3.执行和定期检讨
在确定了投资组合之后，要坚持子女教育基金计划，坚持专款专用，定期做调整。每个时期的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比如想要换房子车子等，就要重新进行规划。
三．最终理财方案
综合第二部分的分析，为这个家庭设计了如下的教育理财产品组合方案
1.在孩子18岁上大学之前所发生的生活费用和教育费用，就以每月结余的钱来进行支付，按照最高估计平摊到每月大概为1200元左右.2.从现在起，为孩子购置一份大人出意外可以豁免保费的教育保险。比较市场上的保险产2美国Lipper和Bloomberg公司公布的资料，1983-2003年期间美国股票基金的年均收益率为10.3%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上证指数(行情论坛)的年均收益率也可达到8.46%。以中国工商银行(行情论坛)最早开办一批基金定投业务中的广发聚富(净值持仓)基金为例，自工行2005年1月开通其定投至2007年3月30日，最早一期开办广发聚富基金定投客户的总体收益率已达104.73%。基金定投的年收益率为8%应该是没有问题，这实际上是根据“高估风险，低估收益”的原则做出的。
品之后，我选择了中德安联的鹏程万里少儿成长计划，缴费期间为18年，每年缴纳保费7,560元，共缴保费118,080元，平摊到每个月大概630元。到孩子上大学的时候，每年可以领取20000元的大学教育基金，而当孩子满25岁的时候，还可以领取到60000万，此时正好是孩子学成归国的时候，这笔钱正好作为最初的孩子最初的创业基金。
3.从现在起，设立专门的基金定投储蓄帐户，每月投入1100元钱，按照8%的年收益率折算之后，到孩子22岁的时候该账户已经有储备金732029.17元，完全可以应付孩子出国深造的需要。
这个教育金规划方案不仅可以满足现在的二人的教育理财的目标，而且对家庭目前的生活状况也没有影响：
即使按照现在收入水平计算，在扣除了房贷，养车费用，不低于目前生活水平的消费支出，以及孩子的生活教育储备支出之外，每个月还有1000左右的结余，如果将来收入上升的话，结余将更多，这部分的钱可以用于其他方面的投资。
已有的3万元活期帐户可以作为一个基本的突发情况应急帐户，3万元足以基本满足3—4个月的最低生活水平的维持及正常的还贷行为。
已有的15万存款可以作为大病和意外保障基金帐户，结合已有的医疗保险，一旦遭遇到大意外也可以应付。
二人在孩子22岁的时候能够还完房贷，并且完成了孩子的教育深造计划，孩子出国回来之后应该有了独立的生活能力，无需再为抚养孩子负担费用了，此时，其他的投资结余，已有的人寿保险和单位的退休福利三者一起，为退休之后还能维持较高生活水平提供了保障。
需要重申的是，每个时期的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比如想要换房子车子等，就要重新进行规划。
第2篇：[理财]外汇理财策略
外汇投资理财策略
如今，国内个人外汇投资理财的渠道越来越多，除了传统的外币存款外，还能进行外汇买卖或投资B股；近年来，市场上又出现了种类繁多的外币理财产品。然而，外汇投资往往伴随一定的汇率及利率风险，所以必须讲究投资策略，在投资前最好制定一个简单的投资计划，做到有的放矢，避免因盲目投资造成不必要的损失。
了解自己投资需求及风险承受能力不同的外汇投资者有不同的投资需求及风险承受能力。有些人的外汇主要用于投资升值，风险承受能力较强。另一些人虽然也进行外汇投资，但极度厌恶风险，将保本作为投资底线。还有一些人持有外汇，是为将来可能有留学、境外旅游、境外考试等其他用途的需要，所以不但风险承受能力有限，连投资期限也有一定限制。因此，充分了解自己的投资需求和风险承受能力，应该成为投资的基础。
制定符合自己实际情况的投资策略在了解了自己的投资需求后，就可在此基础上制定投资策略。投资升值需求强烈，风险承受能力强的投资者，可将部分资金用于外汇买卖或投资于风险较大、但投资回报率较高的外汇理财产品，并配合一些保本型投资以控制风险；风险承受能力较差、或是以保值为主要目的，则可将大部分资金投资于一些保本型的理财产品。
一般情况下，投资者可进行适当的分散投资，将个人资产投资到不同类型的理财产品，或是不同的币种，从而有效地分散投资风险。各种理财产品或外汇币种的比重则可根据不同的偏好来决定。当然，对于资金量较小的投资者，分散投资可能不太现实。在这种情况下，选择一种最佳的理财产品就显得尤为重要。
充分了解理财产品的结构要在最合适的时机，选择最合适的理财产品，不仅应该对国际金融市场有一个基本的认识，同时还应对各种理财产品的结构特性有一个全面的了解。
目前市场上的理财产品，尽管名字五花八门，实际上它们的区别只是结构不同而已。有些理财产品与某币种汇率挂钩，汇率上涨越多，收益就越高，有些产品则正相反；有些产品与美元利率正向挂钩，利率上扬则投资收益增加，也有些产品与美元利率反向挂钩，利率下跌则收益增加。了解了产品特性以后，结合自己对市场走势的判断，选择理财产品就显得简单多了。比如，判断某一货币将持续走强，那么就可以通过外汇宝买入该货币，也可以投资与该货币汇率挂钩的理财产品以提高存款收益；在利率缓步上扬的市场中，可以考虑投资于收益递增型或是利率区间型理财产品；而在利率稳定或逐步下降的市场环境下，投资于利率反向挂钩型产品则可以为投资者带来较高的投资收益。
总之，只要投资前认真做好准备，就一定可以找到最适合自己的投资渠道，真正提高外汇理财的收益。
第3篇：理财帝理财绝招
投资理财学习网：
理财帝理财绝招
假设你的月收入只有2000元，你也可以过得很好。
我帮你把钱分成五份。
第一份600元，第二份400元，第三份300元，第四份200元，第五份500元。
第一份，用来做生活费。这么少的生活费，每天只能够分到十几元。早餐一份煮米丝，一个鸡蛋，一杯豆浆。中餐一份快餐，一个水果。晚餐自己开个小灶，煮点饭，加俩菜，睡前一杯奶。这样一天的伙食大概是500-600。不过，如果你还年轻，身体暂时还没有太多问题，这样的食谱，够你数年内不会有健康问题。
第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。这就宽裕了。你的电话费可以用掉100元。每个月可以请客两次，每次150元。请谁呢？记住，请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。
每个月，坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生价值了，你的声望、影响力、附加价值正在提升，形象又好，又大方。
第三份，用来学习。每个月可以有50元—100元用来买书。钱不多，买的书就
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要认真阅读，学会学了就用的精神。每一本书，看完后，就把它变成自己的语言讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度，并且，提升亲和力。另外的200元存起来，每一年参加一次培训。从不间断。等收入高一些了，或者有额外的积蓄，就参加更高级的培训。参加好的培训，既可以免费结交志同道合的朋友，又可以学习习近平时难以领悟的道理。
第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断地历练。参加那种自由行的旅游，住进青年旅社，地球其实并不大，每年都出门，几年下来，就可以把红旗插到地图上，许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有热情和能量，去投入工作。
第五份，用来投资。先存起来，然后可以投资到电子现货里，因为那个平台适合新手投资起步，风险较小，可控性较强。也可以用来做进货的本钱，小本生意很安全，开一个淘宝网帐户，去批发点东西来卖，亏了反正也不多，赚呢，既赚了金钱，又赚了自信和胆量，还赚来做事情的阅历。赚的钱多了，就可以开始购买长期的投资计划，使自己提早获得一份长久的保障，保证自己和家人在将来，不论发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。
好了，这样熬了一年，第二年如果你还在拿2000元的收入，那就是你的不是了，这么不长进，活着也够丢脸的，看看有什么品牌的豆腐比较硬，买一点来，用头去撞吧。
月收入在3000元以下的，一定要兼职赚钱，不要穷，还很有个性，挑三拣四的，这个不愿意做，那个没有兴趣。收入不高，一定要非常勤奋，尽量去找跟销售有关的工作，比如房地产中介，金融这就是很不错的兼职工作，既可以认识很多有价值的人，又可以锻炼自己的信息收集能力和营销技巧。
衣服啊，鞋子啊，这一年你是得尽量少买了。最好全部通过你的兼职赚的钱去买。当作奖励自己的一种方式。可以上上网，混混论坛，在猫扑发帖娱乐的同时也不忘记自己的梦想。额外多赚钱的时候，记得买个礼物给你的爱人，谢谢他/她支持你的财务计划。很坦诚地告诉他/她，为何你那么勤俭，告诉他/她你的梦想和努力的方向。
到处都有需要帮助的生意人，兼职帮他们做点事情，去磨练自己的意志、口才、和工作能力吧，加上你的理财技巧，第二年，你的收入至少要增加到5000元。最低也应该是3000元，否则你收入的成长还赶不上通货膨胀呢。
无论你的收入是多少，记得分成五份。增加对身体的投资，让身体始终好用，增加对社交的投资，扩大你的人脉，增加对学习的投资，加强你的自信，增加对旅游的投资，扩大你的见闻，增加对未来的投资，增加你的收益。
保持这种平衡，逐渐你就会开始有大量的盈余。这是一个良性循环的人生计划。身体将越来越好，得到更多的营养和照顾。朋友会越来越多，存储许多有价值的人脉关系，同时，你也有条件参加那些非常高端的培训，使自己各方面的羽翼丰满，思维宽阔，格局广大，性格和谐。而你，也就能够逐渐实现自己的各种梦想，购买自己的需要的房子、车子，并且给未来的孩子准备一笔充足的教育基金。
人生是可以设计的，生涯是可以规划的，幸福是可以准备的。现在就可以开始。在你穷的时候，要少在家里，多在外面。在你富有的时候，要多在家里，少在外面。这就是生活的艺术。穷得时候，钱要花给别人，富的时候，钱要花给自己。很多人，都做颠倒了。
穷得时候，不要计较，对别人要好。富的时候，要学会让别人对自己好。自己对自己更好。穷要把自己贡献出去，尽量让别人利用。富，要把自己收藏好，小心别让别人随便利用。这些奇妙的生活方式，是很少人能够明白的。
穷的时候，花钱给别人看。富的时候，花钱给自己享受。穷的时候一定要大方，富的时候，就不要摆阔了。生命已经恢复了简单，已经回到了宁静。
年轻不是过错，贫穷无需害怕。懂得培养自己，懂得什么是贵重物品，懂得该投资什么，懂得该在哪里节约，这是整个过程的关键。别乱买衣服，少买一点，但是可以买几件很有品味的。少在外面吃饭，要吃就请客，要请，就请比自己更有梦想的、更有思想、更努力的人。
一旦生活需要的钱已经够了，最大的花费，就是用你的收入，完成你的梦想，去
放开你的翅膀大胆地做梦，去让生命经历不一样的旅程。
第4篇：理财
理财贴士 理财基础知识 1.理财概念
理财就是解决各经济主体如何在当前与未来取得资源、分配资源和运用资源的问题。它包括对“钱财”的“筹集”、“运用”、“增值”三个方面，目的在于以最低的成本筹措资金、以最大的效益运用资金、取得最大的利润收益。2.理财分类 1）按理财主体分类
政府理财
公司理财
个人理财：运用各种理财工具如储蓄、保险、证券、投资等工具管理个人的钱财和物资，实现防范风险（失业、疾病、意外伤亡等）、积累资金、养老储备、为子孙后代积聚财富、投资增值、提高生活水平等目的。
商业银行个人理财是指商业银行利用其网点、技术、人才、专业、信息和管理等资源，为个人投资理财提供有关投资理财的便利、咨询、设计、代理、管理等综合性金融服务。2）按范围分类
狭义理财——狭义的银行理财指银行为客户提供投资策划和安排，以实现客户资产的保值增值。
广义理财——广义的银行理财指银行以客户为中心，充分运用资金、信用、服务等手段，调动银行内部、外部资源，向客户提供决策建议、方案策划以及多功能、全方位、综合性的金融服务。3.理财原则
量入为出原则——保证基本生活，余钱投资。
经济效益原则——绝对值：利润=收入—成本；
相对值：投资收益率=利润/投资额*100%
安全性原则——组合投资，分散风险，不要把全部鸡蛋放在同一个篮子里；也不要把全部篮子挑在一个肩膀上。
变现原则——天有不测风云。
因人置宜原则——环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等。
终生理财原则——一个人一生不同时期理财的需求不一样，因此必须考虑阶段性和延续性。
快乐理财原则——投资理财的目的是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体。
提高素质原则——追求利润目标的同时，增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识，提高自身综合素质。4.理财代理机构
投资顾问公司
产品提供者（证券商、保险公司等）
商业银行 理财方式 国债
所谓国债就是国家借的债，即国家债券，它是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息和到期归还本金。
我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。其种类有凭证式、实物券式、记帐式三种。
国债的种类繁多，按国债的券面形式可分为三大品种，即：无记名式（实物）国债、凭证式国债和记帐式国债。其中无记名式国债已不多见，而后两者则为目前的主要形式。
无记名式、凭证式和记帐式三种国债相比，各有其特点。在收益性上，无记名式和记帐式国债要略好于凭证式国债，通常无记名式和记帐式国债的票面利率要略高于相同期限的凭证式国债。在安全性上，凭证式国债略好于无记名式国债和记帐式国债，后两者中记帐式又略好些。在流动性上，记帐式国债略好于无记名式国债，无记名式国债又略好于凭证式国债。基金
基金投资就是将小钱集成大钱，交给专业的人员管理，大家共同分享投资收益、分担投资风险。经过100多年的发展，共同基金已经成为一种非常成熟的大众投资理财品种。仅美国一地，有近1/2的美国家庭通过基金理财，在美国的基金资产规模也已有7万亿美元。那么基金到底有哪些特点使之成为全球传播最广的理财方式呢？ 概括来说，基金主要有三个最突出的特点： １．专业管理，解决投资人在时间和专业知识方面的不足。多数人对怎样投资、怎样规避风险、怎样分析上市公司并不擅长，而专业的基金管理人则可以通过深入的分析做出投资决策，投资绩效应该比一般投资人高。２．分散投资，尽可能规避投资风险。大家都明白“鸡蛋不要放在一个篮子里”的道理，由于基金是聚集大家的钱，规模一般比较大，实力雄厚，可以把钱分散投资于不同的投资标的，达到分散风险的目的。３．“投资与托管分开”原则。作为大众理财工具，一般投资人最关心的是基金的运作是否安全？会不会把钱卷跑了？基金这个金融品种在设计上就明确了投资与托管分离的原则，基金公司负责基金的管理和操作，下达投资的买卖指令，但本身并不实际经手基金资产，基金资产的处置与保管由托管银行完成。基金资产在托管机构内是拥有独立账户的，即使基金公司或托管银行因为经营不善倒闭，债权人也不能触及、清算基金资产。
为了使投资者了解基金的运作情况，各国监管机构都要求基金运作的相关机构必须提供完整及时的信息披露，包括净值、投资季报、半年报、年报等，旨在使基金在公开、透明的环境下操作，最大限度地保障投资者的权益。 有关投资基金产品的几个步骤： １．设定理财目标，考量自己的风险承受能力； ２．确定投资方向，即选出需要投资的基金品种和数量； ３．选出绩效在同类型中表现比较优秀的基金，在适当的时候购买它； ４．要定期关注手中基金的投资组合报告，为它们做“健康检查”，不良的要剔除。对于如何选基金，专家给出了这样几点建议：
第一，不要迷信“排行榜”。曾有一位海外客户，喜欢盯着年底排行榜买基金，而且多数是国际知名基金公司旗下的各类旗舰基金。结果若干年下来，账面反而亏损近半。为什么呢？这是因为这位客户每次都买在了高点。
第二，根据自己的需求做基金组合。目前国内的基金产品简单地分为“偏股型”、“股债平衡型”、“偏债型”、“债券型”、“货币市场型”等，随着将来市场的发展，分类将会更加细化。以一个30岁左右、有一定积累的未婚青年为例，他可以把可用的资金一部分存银行或者买成货币市场基金以备不时之需，一部分买风险收益较高的股票型基金，再有一部分买风险收益适中的平衡型基金。
对于如何评价和选择基金经理和基金公司，专家认为，如果基金能够连续3年以上将业绩保持在同类型基金排名的前1/3之内，应该可以基本信得过了。至于合资基金公司是否更有水平，专家表示，成功的关键是本土化，现有的几家由于开业时间尚短，目前还很难辨明各自的风格。外汇
外汇交易市场是全世界最大的金融市场, 每天的成交量超过1.3兆美元, 是美国股票和债券市场总和的三倍以上。外汇交易货币例子有欧元/美元(EUR/USD)和美元/日元(USD/JPY)。大部分货币交易包括“主要”货币： 美元, 欧元, 日元, 英镑, 瑞郎, 加元和澳元。
与其它金融市场不同, 外汇市场并没有具体地点, 也没有中心交易所, 而是透过银行, 企业和个人之间的电子网络, 展开货币交易。外汇交易每天从悉尼开始, 然后转到东京, 伦敦, 纽约。主要的造市商由商业和投资银行, 注册期货交易商组成.ProEdgeFX的交易总台从美国东部时间星期日14:30到星期五16:30。外汇交易价格
外汇交易市场和价格主要被国际贸易和投资所影响。外汇市场也被证券, 债券市场, 政治经济状况, 利率, 通货膨胀等因素所影响。然而这些因素往往只有短期作用。这也正是外汇交易魅力所在，它能减少交易者由于证券和债券市场的价格波动所至的负面影响。买入价—买方准备用以购入的价格, 报出的货币价格。卖出价—被售金融工具的最低价格。价差—买卖价格之间的差异, 用于衡量市场流动性。在正常情况下, 价差越小, 流动性越高。外汇价格往往带有4位小数点, 就像EUR/USD交易价位1.2400/1.2403。最后一个小数点被称为点。在货币市场中运用的术语, 表示汇率可进行的最小增幅移动。根据市场环境，正常情况下一个基点：欧元/美元, 英镑/美元, 美元/瑞士法郎为0.0001, 而美元/日元为0.01。外汇市场分析
外汇交易者根据技术面和基本面分析做决定。技术面交易者使用图表, 走势线, 阻力面和支撑面, 数学模式和其他方式来发现交易机会。基本面交易者通过分析经济信息来做交易决定。法律遵照
在外汇市场里没有专门的国际外汇管理机构，每个国家的外汇管制不同。在美国,联邦储备局监督着银行系统。商品与期货交易委员会(CFTC)持有商品与期货交易的司法权。当您在交易外汇时, 您最好与在商品与期货交易委员会注册的交易公司开户。信托
信托，就是投资者出于信任，将手中的资金或财产委托给信托投资公司进行理财，然后收取投资收益的投资方式。目前的信托产品范围涵盖股权融资、债券购买、房地产融资等，预期年收益率通常都在4%～5%，成都目前最高的一个信托产品预期年收益率甚至达到了5.3%。为了控制风险，不少信托投资公司还请来了大企业集团或者银行进行担保。
信托投资公司推出一个信托产品后，通常会选择银行作代理，出售信托产品，接受投资人的认购，认购时间一般为一个月。
在认购期内，投资者既可以携带身份证，直接到信托投资公司客户服务中心办理手续，并领取受益权凭证；也可以先到就近的合作银行网点办理手续，再到推出该产品的信托投资公司领取受益权凭证。保险
保险可以从不同角度进行定义。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。《中华人民共和国保险法》将保险定义为：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
保险产品最初的功能就是防范风险、提供保障，随着时代的发展，衍生出投资、理财等附加功能。但是不能够把保险等同于银行储蓄。
在考虑选择什么样的险种时，基本原则是“先保障后投资，先家长后孩子”。居民首先应该购买足够的健康和意外险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害与意外伤害医疗保险等等，切忌在保障还不充分的情况下，用不多的钱去购买侧重于投资分红的险种，那样就本末倒置了。在以前年度已经购买了一些保险的居民，可以对已有保单进行整理，看现有保障是否充分，保险结构是否合理。特别是在我国很多家庭，都先给孩子买保险，家长反而不考虑，这是非常欠妥当的。因为一旦家长发生意外或得了重病，孩子不仅无能为力，保费可能还成为家庭的经济负担。如果财力有限，应首先给家长特别是家庭经济支柱投保。
需要强调的是，如果用保险产品作为投资工具，应侧重于长期投资。相对说来，它在短期内获得较高收益的可能性不如股票等纯投资性品种，但它的长期稳定收益是很多投资工具无法比拟的。股票 股票的概念
股票是一种由股份有限公司签发的用以证明股东所持股份的凭证，它表明股票的持有者对股份公司的部分资本拥有所有权。由于股票包含有经济利益，且可以上市流通转让，股票也是一种有价证券。
股票的用途 1.作为一种出资证明，当一个自然人或法人向股份有限公司参股投资时，便可获得股票作为出资的凭据； 2.股票的持有者可凭借股票来证明自己的股东身份，参加股份公司的股东大会，对股份公司的经营发表意见； 3.股票持有人凭借着股票可获得一定的经济利益，参加股份公司的利润分配，也就是通常所说的分红。
获取股票通常有四种途径 1.作为股份有限公司的发起人而获得股票，如我国许多上市公司都由国有独资企业转为股份制企业，原企业的部分财产就转为股份公司的股本，相应地原有企业就成为股份公司的发起人股东。2.在股份有限公司向社会募集资金而发行股票时，自然人或法人出资购买的股票，这种股票通常被称为原始股。3.在二级流通市场上通过出资的方式受让他人手中持有的股票，这种股票一般称为二手股票，这种形式也是我国股民获取股票的最普遍形式。4.他人赠与或依法继承而获得的股票。
不论股票的持有人是通过何种途径获得股票，只要他是股票的合法拥有者，持有股票，就表明他是股票发行企业的股东，就享有相应的权利与义务。
股票的内容
股票作为一种重要的金融工具，它不但要经国家有关部门的核准才能发行，且在其票面必须具备一些基本的内容。在我国，现在所有股票的发行都必须征得中国证券监督管理委员会的审核批准。另外，股票在制作程序、记载的内容和记载方式上都必须规范化并符合有关的法律规定和公司章程的规定。一般情况下，股票上应具备以下内容：
1．发行该股票的股份有限公司的全称，该公司依何处法律在何处注册登记及其注册的日期、注册地址。
2．发行的股票总额、股数和每股金额。
3．股票的类别。根据股票持有人权利及义务的不同，股票可分为多种类型。目前在我国上海证券交易所及深圳证券交易所流通和转让的股票都是普通股票，一般都不注明类型。但如果是特别股票，在票面上就应当标明其股票种类。
4．股票的票面金额及其所代表的股份数。
5．股票的发行日期及股票编号。如果是记名股票，则要写明股票持有者（股东）的姓名。
6．股票发行公司的董事长或董事签章，主管机关或核定发行登记机构的签章。
7．印有供转让股票时所用的表格。
8．股票的发行公司认为应当载明的注意事项。
股票的特点 1．稳定性 2．风险性
3．责权性
4．流通性 股票的种类
由于股票包含的权益不同，股票的形式也就多种多样。股票可分为普通股股票和优先股股票。由于我国的股份制改造起步较晚，股票的分类尚不规范，其类型具有一些特殊性。在上市公司的股票中，一般可将其分为流通股及非流通股两大类.理财案例 案例一
卢先生今年刚刚50岁，正值事业高峰。他是上海一家大型房地产集团的高层，收入丰厚，妻子是中学教师，收入稳定。两人年收入约50万元。女儿今年20岁，正在国外留学。卢先生家每年的主要开支约10万元，包括固定的养车、物业管理、旅游支出，以及日常吃穿用等费用。此外，女儿留学费用每年20万元左右。每年能节余20万元。
多年的积累让卢先生早已晋级百万富翁行列。
目前，他已有三套价值百万以上的房产，其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，贷款都已还清。除此之外，主要的资产就是200万元银行存款，以及若干股票、外汇。卢先生目前的主要困惑是，不知道自己的资产状况是不是合理。他对收益率的要求不高，只希望能保值增值。
坐拥丰厚的现金，却不知如何处置，这是不少人的典型状态。
广发银行上海财富管理中心理财师程翔认为，卢先生首先应该有一个明确的理财目标，比如退休后能维持较富足的生活水平等。
理财师认为，卢先生的银行存款占货币资产的65%，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。此外，三套房产仅有一套用来出租，利用率也不高。最关键的是，卢先生还未购买任何保险作为家庭保障，特别是对顶梁柱卢先生的有效保障，这对一个净资产达800多万元的家庭来说很不安全。
为解决这些问题，并实现卢先生的养老目标，理财师设计了一套完整的方案：
首先，将银行存款保留3万元左右，作为备用金，其余用来投资货币基金、国债及企业债、股票基金。
货币基金可以作为家庭的应急用款。目前，货币基金的年化收益率在2%左右，收益率比1年期定存税后利率略高，同时流动性接近于银行活期存款。债券具有保本性强的特点，特别是国债被称为“金边债券”，适合中老年稳健型投资者。基金的长期持有平均收益率可维持在8%～9%，适合中长线投资，卢先生可以定期定额购买。10年后基金市值将达291万元，足够卢先生夫妇养老。
其次，把别墅拆成市中心小房型用作出租。
一套市价180万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。卢先生可将别墅转让，再通过贷款扩大资金规模，购买2~3处市中心小户型房产用于出租，就能把“死”钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的市场需求，能获得较好收益。但考虑到卢先生10年后退休，建议卢先生将贷款期限控制在10年以内，且负债总额不应超过总资产的40%。
最后，保险是不能忽视的。卢先生是全家的主要经济来源，建议卢先生为自己购买一份意外险，再为每位家庭成员购买一份医疗保险。全家的保险支出应控制在收入的5%。
两年后女儿大学毕业。卢先生此后每年将有40万元结余，可以用节余的钱追加投资，投资品种可以是债券、基金、信托、房地产等，不会占用卢先生太多时间的投资产品。案例二
孙太太是名自由讲师，月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师，月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元，每年还要支出孩子和家长的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债65万元，基金及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房，正想贷款买套大点的房子。保险方面，孙先生的健康和意外险，保额为10万元；孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元。孩子的教育金14000元，婚嫁金20000元、55岁以后的养老金2000元／月，终身保障金80000元等等。近期，熟悉的保险代理人向她介绍说“‘生命表’就要调整了，寿险保费就要涨价了”，催她趁便宜再给家人买些保险。
这对夫妇都是学有专长的专业人士，未来收入将会丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产，家庭负担并不重，购房愿望也是合理的。因此客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。1.保费没少花，险种要正确。
保险分保障型和理财型两大类。由于“人有旦夕祸福”，因此，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。孙太太家庭虽然花了不少钱购买保险，但起码的保障并不完备。
对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者故去，导致未亡人丧失经济来源，无法维持正常生活。对于孙家来说，主要保的就是在孙先生一旦意外死亡的情况下，孙太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以孙先生为被保险人，购买死亡保险（包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分），而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于本案例中的家庭，这样一笔钱至少应为50万元。而孙先生目前已有的死亡保额只有10万元，在意外发生时，无法给妻儿一个合理的交待。特别是如果未来贷款购房，更要按贷款额来相应增加保额，这样保险公司可以在孙先生死亡的情况下代为偿还贷款。除了根据夫妻各自的收入购买死亡保险外，两人健康险的安排还是比较合理的。但孩子没有购买健康险和意外险，也是错误的。相反，像教育金、养老金这些理财需要，既可以通过保险来解决，也可以通过股票、房产的风险投资来解决。2.生命表修改与保费变化关系并不确定。
生命表也叫“死亡率表”，反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均寿命。由于预期寿命延长，如果只考虑死亡率一个要素，生命表修改确实可能导致养老型寿险价格上涨，但同时也会使死亡寿险价格下降。但是除死亡率外，寿险产品的价格还取决于保险公司的投资收益率和费用率两大要素，随着保险业的竞争和发展，这两大要素的不断优化更有可能导致寿险费用下降。因此，单从生命表修改的角度，并无法判断保费未来的变化。另外，保险的首要功能是预防家庭财务危机。由于人生风险无处无时不在，因此保障型保险一旦需要，就应该立即购买。过分关注价格，是舍本逐末的非理性做法。3.购房首付及家装款由于暂不动用，可以购买近期发行的货币市场基金，既可随时动用，又可在相对安全的条件下获得稍高于存款利息的收益。4.鉴于孙家风险承受能力较强，其余资产可更多投向风险资产，以换取更高回报。中国经济的持续发展为股市、房市投资提供了长期支持，可以重点关注。案例三
徐太太是政府公务员，她先生年仅35岁，却已是某大学的副教授和教研室主任。由于科研任务很多，所以虽然徐先生固定收入不高，但奖金却十分丰厚。他们夫妇既不想要孩子，也没有什么债务负担，只是每月需为徐母奉上1500元的赡养费。每月平均约2.6万元的收入，单位配齐的“三险一金”和商业保险，37万元的银行存款，3.6万元的股票基金，一套公寓房和两部私家车，使徐太太夫妇的日子过得十分安心和富足。但他们觉得目前资产的收益率太低，“没有有效地运转起来”，所以一直在寻找收益高的投资项目。
徐太太夫妇二人工作稳定，收入丰厚。除赡养一位老人外，内无子女，外无债务，单位保障完善合理。因而财务风险承受能力很强，理财目标主要是养老和积累财富。依这样的家庭财务状况，目前家庭可投资资产的年均收益仅为2%上下，与日益丰富的投资品种和增势强劲的国民经济相比，显得过于保守了。建议投资资产的70%可以集中到股票、基金、房地产等高风险资产上，20％持有存款或债券，另外10%作为家庭及双方老人的备用金。
一、积极投资股市，搭上中国经济发展的“财富列车”。普通人投资股票多数以亏损告终，其原因很大程度上是因为投机心态，操作过于短期化。而中短期股票的涨跌有众多的偶然因素在其中发挥作用，是几乎不可能持续正确判断的。而在长期组合投资中，则可以主要依据地区、行业和公司的基本面进行分析判断，把握性就大得多。
中国经济将在未来二三十年持续高速发展，这是中国股市最大的基本面因素。借此大势，进行长期科学的组合投资，将可以积累大量财富。具体操作上，除逢低介入长期持有外，还建议每月（年）固定时间，投资固定金额，购买基金，通过专家理财和持续投资来回避“选股”、“选时”两大基本风险。
按国内外权威机构的预测，中国经济在未来二十年将保持8%左右的增长速度，我们也有理由相信，通过“定时定额”长期系统地投资于上市公司，徐太太也有极大把握获得年平均8%的财富增值速度。按上述资产分配比例，徐先生夫妇目前可投资资产中的26.6万元和每年结余的14万元可以投资到几只股票基金中。当25年后徐先生退休时，已经足以维持徐太太夫妇高于普通家庭的富裕晚年生活了。
二、少量资产投资于各类外币存款或人民币债券类资产来平衡可能的风险。
三、可以徐先生为被保险人，徐太太为受益人，购买保额约220万元的带有死亡给付功能的保险，以防徐太太和徐母的生活水平因徐先生的意外身故而大大降低。
第5篇：理财
你知道如何理财吗？
你知道有钱人是如何打造出来的么？
你知道如何投资才能快速成为有钱人么？ 看下去，你就会知道结果。
其实理财并不是什么难事，主要是要掌握几个重要的理财概念。
这些概念，会影响我们生活中的理财行为。
只要我们掌握了这些理财概念，我们人人都会理财。
只要我们坚持执行这些理财上的概念，那么我们每一个人都能成为有钱人，都会成为富翁。
第一个理财概念：区分“投资”与“消费” 区分“投资”行为与“消费”行为。
一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。
先请看一个明显的例子：
10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。
甲去通州购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。
5年后的今天：甲的房子，市值60万元。乙的二手车，市值只有5万元。
两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？
甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。再看第二个例子：
有一天，有一位学生提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢？
老师解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为？
买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。
但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。在生活中，还有更多的日常例子：
（1）客户甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。（2）客户甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。（3）客户甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。
以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”。
有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己。第二个理财概念：
“哈佛”教条:先储蓄30%的工资，剩下才消费。大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。
在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教这个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。
哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：
哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。
一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。般人错误的理财观念：挣得多，所以富有
很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，错得很离谱。错在哪里？富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子：
美国人每月工资高中国
二、三倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲座，一般时间花在讲“如何减少你的债务”。
一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的，人数还不少。所以，不要以为老美每月挣钱多就富有。其实，一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然，在北京见到的很多外派到北京工作的老美，是美国的精英，不是一般的美国白领，有钱人占多数。
中国的中层白领，比美国的白领富有。请记住：富有不是比较每月工资，而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”，以这个定义来讲，中国人中层白领在银行的存款，远比美国中层白领高。还有一个例子：
一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍，他们自然比我们富有，这也是一个错误的观念。去过台湾的朋友都知道，台湾地铁单程平均是12元，北京是3元；台湾午饭平均要50元，北京平均15元；在台湾租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭300元，交税1500元，一点点娱乐2000元，“每月剩下1000元”。北京的初级工程师，每月工资8000元，减去交税1000元，减去房租1500元，交通费300元，吃饭1000元，娱乐1000元，“每月剩下3200元”。
请问：是台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京工程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？
中国经过20多年的改革，已经造就了富有的一批人，请看《财富》杂志一年前的“富有”的人的调查报告，他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”，在亚洲区有多少人拥有这种财富。
答案是：香港4万人，台湾8万人，日本12万，中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。
成为有钱人的几种方法:
1、做你真正感兴趣的事——你会花很多时间在上面。
你一定要感兴趣才行，如果不是这样的话，你不愿意把时间花在上面，就得不到成功。
2、自己当老板。
一辈子为别人打工，你绝不会变成巨富，老板一心一意地缩减开支，他的目标不是使他的职员变成有钱人。
3、提供一种有实效的服务，或一种实际的产品。
你要以写作、绘画或作曲变成富翁的机会可以说是无限小，而你要在营造业、房地产、制造业发大财的机会比较大。
记住，出版商赚的钱比作家多得多。
4、如果你坚持要用自己的灵感来创业
最好选择娱乐业，在这方面，发财的速度相当快，流行歌曲和电视最理想。
5、不论你是演员或商人，尽量增加你的观众。
在小咖啡馆唱歌的人，所赚的钱一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，地方性的商人，不会比全国性的商人赚的钱多。
6、找出一种需要，然后满足它。
社会越变越复杂，人们所需要的产品和服务越来越多，最先发现这些需求而且满足他们的人，是改进现有产品和服务的人，也是最先成为富翁的人。
7、不要不敢采用不同的方式——新的方法和新产品，会造成新的财富。
但必须确定你的新方法比旧方法更理想，你的新方法必须增进产品外观、效率、品质、方便或者降低成本。
8、如果你受过专业教育，或者有特殊才能，充分利用它。 如果你烧得一手好菜，而却要去当泥水匠，那就太笨了。
9、在你着手任何事情之前，仔细地对周围的情形研究一番。
政府机关和公共图书馆，可以提供不少资料，先做研究，可以节省你不少时间和金钱。
10、不要一直都想着发大财，不如你想想如何改进你的事业。 您应该常常问自己的是：“我如何改良我的事业？”如何使事业进行顺利，财富就会跟着而来。
11、可能的话，进行一种家庭事业。
这种方法可以减少费用，增进士气，利润的分配很简单，利润能够得到充分的利用，整个事业控制也较容易。
12、尽可能减少你的费用，但不能牺牲你的品质。 否则的话，你等于是在慢性自杀，赚钱的机会不会大。
13、跟同行的朋友维持友谊——他们可能对你很有帮助。
14、把尽量多的时间花在事业上。
一天12小时、一星期6天是最低要求，一天14小时到18小时很平常，一星期工作7天最好了。你必须先牺牲家庭和社会上的娱乐，直到你事业站稳为止。也只有到那时候，你才能把责任分给别人。
15、不要不敢自己下决心。
听听别人的赞美和批评，但你自己要下决心。
16、不要不敢说实话。 拐弯抹角，只会浪费时间，心里想什么就说什么，而且要尽可能地直截了当地、明确地说出来。
17、不要不敢承认自己的错误。
犯了错误并不是一种罪行，犯错不改才是罪过。
18、不要因为失败就裹足不前。
失败是难免的，也是有价值的，从失败中，你会学到正确的方法论。
19、不要在不可行的观念上打转。
一发现某种方法行不通，立即把它放弃。世界上有无数的方法，把时间浪费在那些不可行的方法上是无可弥补的损失。
20、不要冒你承担不起的风险。 如果你损失10万元，若损失得起的话，就可以继续下去，但如果你赔不起5万元，而一旦失败的话，你就完蛋了。
21、一再投资，不要让你的利润空闲着。
你的利润要继续投资下去，最好投资别的事业或你控制的事业上，那样，才能钱滚钱，替你增加好几倍的财富。
22、请一位高明的律师当顾问
他会为你防范风险，他会替你节约更多的金钱和时间，比起你所给予的将要多的多。
23、请一位精明的会计师。
最初的时候，你可以自己记账。但业务大了后，你必须请一位精明的会计师，他可能决定你的成功和失败，他是值得你花钱的。
24、请专家替你报税。
一位机灵的税务专家，可又替你免很多的税。
25、好好维持你的健康和你的平静心灵
——否则的话，拥有再多的钱也没有什么意思。
理财秘诀：花了不该花的钱，和做了不该做的事一样，不值！哪些钱你不该花
看到这样的题目，很多人会产生疑问：还有不该花的钱啊？ 哪些钱不该花啊？在她们看来，哪里都少不了钱！
其实仔细算算，有些钱的确是不该花的，而且这笔钱的数目还不小。
1、冲动是魔鬼，你不该给魔鬼埋单。
很多女性有这样的经历，看到一件东西时，心里很喜欢，会立刻买回家。可是买回家以后才发现，这件东西根本不实用。当时看着挺好看，回来又觉得不入眼。女人较为感性，也更容易冲动。当你发现自己的神经过于亢奋时，一般是比较冲动的时候，这个时候要抱定“我只观赏绝不掏钱”的心态，这样就可以减少一些不必要的开支。
2、面子是虚荣，你不该为虚荣消费。
人活脸，树活皮。爱面子是人的本性，这本无可非议，但是为了面子而损失了银子，就要掂量掂量了。比如买车，专家曾给出车的用处为二：一为代步工具，二为长点面子。小排量车其实足以满足我们日常出行的需要，但是为什么有那么多人贷款还要买奥迪、本田呢，其实有些是面子在作怪。如果你的家庭存款不足50万，还是留下较多的钱财，做个小富翁比较好。因为对于不做生意、不需要装点门面的白领来说，10万元左右的小排量车完全可以满足家庭的需求。
3、健康是根本，你不该为健康花冤枉钱。
北方有句老话：要甚没甚，不要有病。生病住院，那就是个无底洞。会理财的人一定深知健康对我们的重要性。在日常生活中，要专门拿出一部分时间来锻炼身体，让身体一直处于健康的状态。会理财的人还要会照顾家人，工作不要太累，休息要充足，行事要稳妥，健康的身体不但是革命的本钱，还是保护财产不大量外流的根本。生病住院，冤枉钱不知道要花多少。努力让身体处于健康状态，才是我们应该选择的上上策。
4、规则要遵守，你不该为违规结账。
开车时要遵守交通规则，闯红灯、压实线、走匝道，都是违规行为。你可能一时侥幸，觉得没有警察在附近，违规也无所谓。可是很不巧，顶上安了摄像头，警察就在不远处，你将很郁闷地被通知，闯红灯、超速，罚款200元，罚分3分。这200元交得多冤枉。你心里不平衡，但是没办法，规则是为了大众利益制订的，你得为损害大众利益结账。按时缴纳房贷月供，按时缴纳电话费，按时缴纳所欠款项也是一种规则，不要让滞纳金也成了你结账的项目。
5、粗心会失误，你不该为失误破财。 门窗没关好，包包没看好，小偷见机光顾，钱财遭到洗劫；手机或是其他物品，没有随身携带好，不小心掉到就座的地方，比如出租车、公交车、饭店，等你想起来时，已经被别人“捡”为己有了；出门办事儿，忘了带证件，还得回家取一趟，又耽误时间又花钱，心烦又心疼；一时疏忽，陷入骗局，被人骗掉好几百大洋，更是懊悔不及。这都是因为自己的粗心大意让你破财，“破财免灾”不过是自我欺骗的心理安慰，还是别破财的比较好。
6、闯祸是意外，你不该为意外出血。
因为意外事故而导致财产损失的事件不在少数。年轻人经验不足，有时候做事也莽莽撞撞，有时候可能一时大意，也会闯祸。会理财的人稳重踏实，不会还像毛手毛脚的小伙子，一不小心闯出祸来。按规定开关电器、小心煤气泄漏、行走时不要磕碰、开车时安全第一等，防范这些意外，就等于为家庭节省了大笔开支。另外，不在计划内的受孕也是意外，如果你已经有了一个小孩，又怀孕了，这也叫意外。你得为这个意外埋单，进了医院少则1000元，多则上万元，这还不算你的误工费、营养费。
以上种种，不过凡举，更有很多地方需要大家谨慎行事，保护好自己的钱财。会理财的人还要嘱咐爱人和家人在各方面稳重行事，以防花了不该花的钱。
第6篇：理财
理财
投资理财基础知识
1,什么是理财?
所谓理财就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大程度
增值的过程。什么是股票?股票有何特点?
股票是股份有限公司签发的证明股东所持股份的凭证。特点：收益不确定、流动性高、抵御通货膨胀、风险性高、对投资者的要求高。什么是债券?
债券是发行人依照法定程序发行，并约定在一定期限还本付息的有价证券。
债券与股票有哪些区别?
A、两者权利不同。债券是债权凭证，持有者与发行人之间是债权债务关系；股票是所
有权凭证，所有者是发行公司的股东，可通过选举董事会行使对公司的经营决策权和监督
权；
B、两者目的不同。债券是公司的负债，不是资本金；而股票发行筹措的资金则列入公
司资本；
C、两者期限不同。债券有规定的偿还期，而股票是无期投资或永久投资；
D、两者收益不同。债券有规定的利率，获固定的利息，而股票的股息红利是不固定的，视公司经营情况而定；
E、两者风险不同。股票风险较大，债券风险相对较小。债券利息是公司的固定支出，股息红利要等公司有盈利才能支付；倘若公司破产，债券的偿付在前，股票在后；在二级
市场上，债券的利率固定，期限固定，市场价格较稳定，而股票无固定的期限和利率，价
格波动频繁，涨跌幅度较大。什么是ST股票?什么是FT股票?
沪深交易所在1998年4月22日宣布，将对财务状况或其它状况出现异常的上市公司股票 交易进行特别处理(Special treat—ment)，由于“特别处理”，在简称前冠以“ST”，因 此这类股票称为ST股票；
－PT是英文ParticularTransfer(特别转让)的缩写。依据《公
司法》和《证券法》规定，上市公司出现连续三年亏损等情况，其股票将暂停上市。沪深
交易所从1999年7月9日起，对这类暂停上市的股票实施特别转让服务，并在其简称前冠以
PT，称之为PT股票。PT水仙是中国第一只退市的股票。什么是普通股?什么是优先股?
普通股票是最常见的一种股票，其持有者享有股东的基本权利和义务。普通股票的股 利完全随公司盈利的高低而变化，在公司盈利和剩余财产的分配顺序上列在债权人和优先
股票股东之后，故其承担的风险也可能较高。
优先股票是—种特殊股票，在它的股东权利义务中附加了某些特别条件。优先股票的股息率是固定的，其持有者的股东权利受到一定限制，但在公司盈利和剩余财产的分配上
比普通股股东享有优先权。什么是一级市场?什么是二级市场?
证券一级市场是发行定价的市场；证券二级市场是为买卖双方提供了场所、设备和财
务，确定证券交易价格的市场。什么是A股?什么是B股?什么是H股? A股是以人民币计价，面向中国公民发行且在境内上市的股票。
B股是以美元、港元计价，面向境外投资者发行，但在中国境内上市的股。
H股是以港元计价，在香港发行并上市的境内企业的股票。什么是蓝筹股?什么是红筹股?
红筹股是指最大控股权直接或间接隶属于中国内地有关部门或企业，并在香港联合交
易所上市的公司所发行的股份。蓝筹股是绩优股的代名词，即市场上最有实力、最活跃的 股票。2 什么是金融债券?
金融债券是指银行及非银行金融机构依照法定程序发行并约定在一定时期内还本付息的有价证券。什么是企业债券?
企业债券是企业依据法定的程序发行的，约定在—定期限还本付息的有价证券。它表 示发行债券的企业和投资者之间的债权债务关系。什么是证券投资基金?有何特点?
证券投资基金是指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单 位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并将投资收益按基金投资者投资比例进行分配的一种间接投资方式。
特点：专业化管理、分散投资风险、获得规模效益，降低投资成本。什么是封闭式基金?
封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹集到这
个总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。什么是开放式基金?
开放式基金是指基金发起人在设立基金时，基金单位的总数是不固定的，可视投资者的需求追加发行。封闭式基金与开放式基金有什么区别? A、期限不同。封闭式基金通常有固定的封闭期，而开放式基金没有固定期限；
B、发行规模限制不同。封闭式基金在封闭期限内未经法定程序认可不能再增加发行。开 放式基金没有发行规模限制，投资者可随时提出认购或赎回申请，基金规模就随之增加或
减少；
C、基金单位交易方式不同。封闭式基金持有人只能寻求在证券交易场所出售给第三者。
开放式基金的投资者则可以随时向基金管理人或中介机构提出购买或赎回申请，买卖灵活
：
D、基金单位的交易价格计算标准不同。封闭式基金的买卖价格受市场供求关系的影响，常出现溢价或折价现象，并不必然反映基金的净资产值。开放式基金的交易价格则取决于
基金每单位净资产值的大小；
E、投资策略不同。由于封闭式基金不能随时被赎回，其资金全部用于长期资金；开放式
基金则必须保留部分现金，以便投资者赎回，一般投资于变现能力强的资产。哪些情况属于“基金黑幕”?
目前我国的证券投资基金共有33只，分别由10家基金管理公司管理，他们分别为博时
公司、华安公司、嘉实公司、南方公司、华夏公司、长盛公司、鹏华公司、国泰公司、大
成公司和富国公司。因为以下原因，人们对证券投资基金运作产生了种种疑问：
A、认为“基金稳定市场”的作用未被证明。因为从基金总体减仓的情况看，无论在盘整
期还是上升和下降期，“都有近2／3的基金始终处于减仓阶段”；
B、基金“对倒”制造虚假成交量。当基本股票处于弱势时，即使“割肉”出售也未必有
人买，做鬼的办法就是自己做托。在证券市场上，这种做法被称为“对倒”，系严重违法
行为；
C、利用“倒仓”操纵市场。“倒仓”即甲、乙双方通过事先约定的价格、数量和时间，在市场上进行交易的行为；
D、质疑基金的“独立性”。如果基金发展为股东或发起人服务，那么基金的独立性就很
成问题。非理性操作例如高位“接仓”等就会损害投资者的利益；
E、“净值游戏”不仅仅是表面的欺瞒。目前基金都是封闭式基金，以对倒来提高净值，今后一旦管理开放式基金，由于其规模随业绩的好坏而增减，如果继续以此手法提高业绩，就与上市公司做假账虚增业绩、吸引投资者如出一辙；
F、“投资组合公告”的信息误导愈演愈烈。什么是基金托管人?什么是基金管理人?
基金托管人是依据基金运行中“管理与保管分开”的原则对基金管理人进行监督和保
管基金资产的机构，是基金持有人权益的代表，通常由有实力的商业银行或信托投资公司 担任。基金托管人与基金管理人签订托管协议，在托管协议规定的范围内履行自己的职责
并收取一定的报酬。
基金管理人是负责基金的具体投资操作和日常管理的机构。按照《基金办法》的规定，基金管理人由基金管理公司担任，通常由证券公司，信托投资公司发起成立，具有独立 法人的地位。
3 什么是投资组合理论?
从了解投资者的风险偏好和投资需求开始，确立投资目标，全方位选择投资渠道，作 出合理的投资决策，在追求资产与负债匹配的基础上合理分配投资者资产，然后评估其业
绩。真正的投资是什么?
真正的投资是用别人的钱为你赚钱，用别人的时间为你赚钱，用别人的智慧为你赚钱，用稳健投资创造永恒的价值。什么是专家理财?
目嗵过投资机构或投资专家帮助个人或机构理财。保险和证券投资基金就是典型的专
家理财。专家理财的优势有哪些?
A、专家理财比个人理财在投资渠道上要广泛。个人只能在二级市场上进行，机构投资
可在二级市场交易，也可在一级市场由通过承销、包销活动获得比较丰厚的利润；
B、个人投资者无法参与一些特殊金融市场和金融品种的投资与买卖，机构投资者较个 人投资者具有更广泛的渠道；
C、专家理财既可进行现券交易，也可以进行回购交易、套利交易，而个人投资者则只
能进行现券交易；
D、专家理财具有全面的专业知识和丰富的实战经验，并有专门决策机构审定投资方案，这种优势是普通投资者所无法相比的；
E、机构投资者可通过无数的个人手中汇集小额资金，形成巨额的资金规模，更有利于
进行投资组合，降低风险，也有利于获得规模经济，降低投资成本；
F、机构投资者拥有专门人士进行信息收集、整理、分析，掌握了盈利的主动权。投资理财的核心思想是什么?
通过分散化的组合投资为客户创造低风险下的高投资回报。投资管理的步骤有哪些?
第一步：确定投资组合的长期投资目标和短期投资目标；
第二步：制定投资组合的长期投资政策，即根据各种资产类型的长期预期收益情况制
定资产投资于各种不同收益风险特征的资产类型的基本比例；
第三步：制定投资组合的短期投资计划，即根据当前的投资市场情况在投资政策的指
导下将资产分配于各种资产类型；
第四步：通过详细调查研究选择有投资价值的具体投资品种；
第五步：适时调整投资组合的资产分配比例和具体投资品种；4 个人或家庭投资目标有哪些?
不同人的投资目标各不相同，但一般可概括为下述几种：医疗或应付不测事件；积累 退休养老金；积累教育准备·金；购置房产汽车等；积累创业资金；弥补当前生活开支。如何确定合适的投资期限?
投资期限的长短反映了一个投资者对投资收益的预期，一般而言，实现投资目标所需的投资期限越短，期望的投资收益率越高，要求其风险承受能力就越高。投资者分为哪几种主要类型?
理智稳健型、保守谨慎型、投机冒险型投资策略选择有哪几种?
(1)保本型投资策略：首先要保证本金的安全，其次再考虑获得收入和本金的增长。适
于风险承受能力低的客户选择；
(2)收入型投资策略：先寻求较高的固定收入，不注意资产的增长。适于可承受风险介
于低风险与中等风险之间的客户选择；
(3)平衡型投资策略：避免本金短期损失的基础上，既寻求本金的长期增长，又注重当
前收益。适于可承受中度投资风险的客户；
(4)成长型投资策略：主要追求较高的资本增值，能接受本金的短期损失和投资收益的 短期波动。适于可承受风险介于中度和高风险之间的客户；
(5)积极成长型投资策略：主要追求资本的快速和最大增值，能
承受本金损失的风险。适于风险承受能力高的客户。银行储蓄有哪些特点?
流动性好、风险较低、回报率较低、不能抵御通货膨胀、再投资风险高债券有哪些特点?
安全性好、收益比银行存款高、流动性较强债券有哪些种类?
债券按发行主体：政府债券、金融债券、企业债券
按债券形式分类：实物债券、凭证式债券、记帐式债券
按计息方式分类：附息债券、零息债券
．
按期限长短分类：短期债券、中期债券、长期债券
按期内利率变动方式分类：固定利率债券、浮动利率债券影响债券收益的因素有哪些?
债券的利率：债券利率越高，债券收益也越高，反之，收益下降。
债券的期限：还本期限越长，票面利息率越高。
市场利率：市场利率上升，债券价格下跌；市场利率下降，债券价格上升。
通货膨胀率：通货膨胀率升高，债券的实际收益率降低；反之，实际收益率上升。什么是大额储蓄存款?
大额存款是国外银行很早就开办的一项业务，一般是吸引巨额存款而开办的，用存单 的形式，利率由存款人与银行直接商订，存款确定、不计复利，存单未到期一般不能提前
支取，而且除另有协议外，遇利率调整仍按原商定利率支付利息。存单记名，可挂失，面 额不固定(这种形式近似协议存款)。什么是国债?
国债是以政府为筹措财政资金而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支
付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。
第7篇：理财
2014年理财
“马上有钱”是每个百姓的新年愿景。面对“余额宝”们的高收益大战、信托“高富帅”的高回报诱惑，或保守稳健的银行理财产品，投资者如何选择才能趋利避害、保卫钱包？
一、互联网理财
远离高回报诱惑 警惕非法集资
走过“互联网金融元年”的激情，马年的互联网理财将迎来更多机会。
2014年以来，互联网理财江湖热闹非凡，“余额宝”规模突破2500亿元，成为国内最大单只基金；腾讯挟微信之势推出“理财宝”，在没有宣传的情况下，日进入资金超过1亿元；中国平安推出“壹钱包”，用户不仅能够投资平安旗下及各家金融机构的金融产品实现“赚钱”，还能通过“壹钱包”的信用支付功能“借钱”„„
“余额宝不是基金的胜利，而是流量的胜利。”好买基金网董事长杨文斌说，随着“互联网＋金融”模式的进一步深化，投资者有望在马年尝到更多甜头。
由于流动性偏紧的预期依然强烈，马年投资货币基金将有不俗的收益，阿里巴巴、腾讯、苏宁云商、中国平安等巨头的“大战”也将给投资者更多选择。据银率网统计，微信理财通推出前日，其挂钩的华夏财富宝基金的七日年化收益达到7.394％，可谓傲视群雄。
记者采访发现，投资者在互联网“掘金”的同时，还须擦亮眼睛，躲开那些披着互联网金融外衣的非法集资、诈骗等。
春节前夕，P2P网贷平台国临创投传出实际控制人“跑路”的消息，与其勾连的深圳中贷信创、上海锋逸信投亦发生无法兑付的现象。中国小额贷款联盟秘书长白澄宇等业内人士提醒投资者，不要被一些穿着互联网理财“马甲”、实则从事民间借贷的平台公司所惑。动辄20％乃至更高的收益率，意味着巨大的投资风险，一些不规范的P2P平台实际上玩起了借新还旧的“庞氏骗局”。“投资者如果想从事民间借贷，就得考虑清楚，必须有承担风险、血本无归的心理准备。”
二、信 托
行业风险累积多年 反思多于机会
在距离兑付期限的倒数第四天，总额超过30亿元的信托理财产品——中诚信托“诚至金开1号”发布兑付方案。这个此前爆出违约危机、被预期成为业界首个打破“刚性兑付”潜规则的信托产品，最终在马年春节前安全降落。一个“先天不足、后天缺氧”的信托产品，最后依然让投资者“稳赚不赔”。
然而，“诚至金开1号”的“准兜底”方案，并不意味着投资者可以不用对风险负责。业内人士认为，经过几年的高速发展，信托行业已经积累了不少风险，马年信托业投资应是反思多于机会。
申银万国首席市场分析师桂浩明等业内人士认为，信托产品不同于银行储蓄，也不同于以国家信用作为抵押的国债，就其本质来说，并不存在保本保息的问题。如果出现违约不能按期兑付本息，甚至血本无归，这本身就是信托持有人在获得高收益预期时所需要承担的成本。
事实上，近年来信托产品面临兑付风险的案例并不鲜见。2014年初，“新华信托·上海录润置业股权投资集合资金信托计划”产品担保人、胡润百富榜女富豪邹蕴玉被传“跑路”，使得这一信托产品兑付一度迷雾重重。
目前，我国信托资产规模已经超过10万亿元。虽然信托公司对产品有刚性兑付的“潜规则”，但近几年信托“大跃进”，尤其是房地产信托，管理的资产规模未必能支撑其刚性兑付的能力。“行业内数千亿元的权益承载了数万亿元的融资类信托，这种‘小马拉大车’的矛盾日益突出，即使信托公司想要兜底也力不从心。”复旦大学经济学院教授张晖明说。
银率网分析师认为，信托行业投资在马年的反思将多于机会。投资者在选择信托产品时，一定要仔细阅读信托合同，尤其对资金用途、项目介绍、风控措施这三个方面详加研究，由于信托投资门槛较高，投资者在投资时需要更加谨慎，对于所投项目的了解应是越深入越好。“信托合同中对于信托资金的用途一定要有明确指向，用词含糊不清的项目，尽量不要考虑；项目和风控方面，涉及质押、抵押、担保、回购等内容的，投资者尽量向销售人员索要纸质文件，保证风控措施的真实性。”
三、银行理财
理财产品收益率有望保持高位
马年的银行理财产品，显然面临诸多“外行”竞争者的挑战。为此，银行不得不通过推出更灵活、收益率更高的理财产品打响“存款保卫战”。
2013年，银行间市场在年中和年底爆发了两次流动性告急。当年12月末，在银行存贷款考核的关键时期，各银行更是不惜以发行超高收益率理财产品吸储，预期收益率5％已成为银行理财产品的“起步价”，6％以上的人民币非结构性理财产品甚至达到半数以上，年后收益率7％的产品也并不鲜见。2013年的最后一周里（2013年12月29日至2013年12月31日），银行理财产品的平均预期收益率冲刺到了5.99％的全年高点。
业内人士认为，马年市场流动性仍可能维持偏紧的状态，理财产品收益率依然有望保持高位，特别是逢月末、季末、年末等关键时点，银行理财产品的预期
收益率仍会出现短期冲高。“作为稳健的投资品种，传统的银行理财产品依然是投资理财的好选择。”银率网分析师建议。
“随着利率市场化步伐加快，存款理财化是大趋势，银行必须要提高理财产品收益率和流动性。”一位银行理财经理告诉记者。为应对“余额宝”们的冲击，很多银行针对银行理财产品的短板——流动性较差的问题，积极发行了可以与货币基金媲美的可实时赎回的开放式银行理财产品。
第8篇：理财
理财最大的魅力就是时间效益，所以理财最好从现在开始！！【小额资金如何理财】最好的小额资金理财方式是将其和你的爱好绑在一起：
例一：我的一个朋友热衷于收藏各种菩提子手串，什么星月菩提、金刚菩提等等，他将剩余资金买入新的菩提手串，然后自己不停的盘、胞浆，然后再卖出，即满足了自己的兴趣爱好，还结识了一帮有共同爱好的玩友，收入还不错！~~
例二：还有一个朋友，还是个学生，我玩魔兽世界的时候认识的，就用自己剩下的生活费买成点卡，在游戏里换成g币，然后再从淘宝上把g币变现成现金，每月收入在1w左右，一点都不夸张，是我很佩服的一个人。
例三：如果你的爱好都和花钱有关或者没有精力去做这些事情，那么小额资金的最好投资方式就是货币基金、纯债基金了，以前有童鞋说什么整存整取、零存整取等等，这个你可以自己做个测试，目前市面上的货币基金一般在3.5%左右的年收益，分级债基的优先份额基本是4.2-4.5%的固定收益，这些都投资起点都是1000元，然后100递增，起点小，但是流动性和收益远比定期存款合适。
【基金知识与注意事项】
很多同学对基金比较感兴趣，那我着重说一下，基金如果按投资标的分类：大致可以分为：货币基金 一级债券（纯债）基金 二级债券（可投资于股票）基金 偏股行基金 指数基金等等。这个风险等级从低到高。
对于处于积累第一桶金的朋友，货币基金、纯债基金是比较好的投资标的，这类型的基金基本是不会亏钱的，我们可以从它们的投资标的中可以看出，这类型的基金都是投资于信用等级非常高的国债、金融债、大额可转让存单等，安全性非常高，几乎等同于存款，可放心投资。货币基金、纯债基金一般都不收取手续费，而且流动性非常高，基本上T+2个工作日就能赎回到账，不影响你急用，有的货币基金更是支持实时到账，非常便捷，与此同时，收益比同期的银行存款活定期利息高很多很多，基本上是活期存款的4-8倍。起点只要1000元的哦！~~
如果你的风险偏好稍微高点，想赚得更多，那就可以考虑投资保本基金或二级债基，保本基金是在保本周期内承诺保障本金安全的基金，一般的保本周期为3年，适合长期资金；二级债基以为有一定的股票仓位，所以风险相对较高，但是对应的收益也可能更高，债基建议各位同学选择银行系基金公司的产品。
怎么区分纯债基金呢？就是点开一个基金产品的产品说明，看投资范围，不含股票的即可。【基金知识与注意事项二】
至于股票基金、指数基金对于刚入门的同学来说，最好是做定投，每月投300元，以现在的A股点位来说，定投两年，赚钱的概率还是很大的。
至于如何购买基金：大家手上的银行卡基本都能支持基金公司的直销业务，建议大家通过你想购买基金的基金公司网站开通网上直销功能，通过直销系统你的申赎回费用都会大幅降低，到账时间也会提前。而通过银行购买的话，银行会收取申购、赎回费用，多出将近1%的成本。（银行会恨死我的）
至于以基金来理财的方案有非常多，有兴趣的童鞋可以提出你的需求，我帮你设计一个方案。
不建议大家买带储蓄分红性质的保险，为什么
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保险最核心的功能就是提供保障，带储蓄分红功能的保险，虽然提供的保险功能的同时还提供了投资收益，按道理来说非常好，但是在实际运作过程中，你所缴纳的高额保险费所带来的投资收益，远比你同样金额的资金投资于其他稳健产品上获得的收益要小，甚至不如定期存款。这类产品在银行里非常热销的原因有很多，主要的是满足了银行中间业务收入指标的同时，还能提供高额的提成，卖一单保险的提成收入是几十倍于基金和银行理财产品的奖励，羊毛都是出在羊身上的！~
嗯。银行理财最低基本上都是5w起，这个主要看你的投资时间，来选择相应的投资产品，这个时候你基本上可以做如下操作：
1、到银行开立一个网银（u盾的），大部分银行都是免费的，最好是中信、招商、兴业、平安这类银行的，这些银行的理财产品收益会更高一些，然后将你这张卡开通通知存款功能，当你的账户余额大于等于5w的时候，会按0.8%给你计算活期利息，是正常活期利息的两倍多。如果你的工资卡是工农中建交的卡，你可以开通跨行资金归集的功能，这是央行推出的强力武器，你开通这个功能后，可以免费将你的工资卡金额自动划转到你的理财卡中，一劳永逸；第二部就是在网上银行购买对应的理财产品即可，网银方便快捷，而且也很安全，方便经常出差的你！~~
对于零散资金，你可以选择开通基金公司直销系统中的现金宝业务来现实对小额资金的管理。
金融同行啊，办个现金宝吧，比零存整取管用多了，谢谢支持 现金宝可以选择的很多：比如汇添富基金的基金宝，这是楼主目前正在使用的。目前的年化收益4.01%是定期存款的1.2倍，但是它和活期一样的方便。另外至于定投的产品，还是以纯债基金为主，然后每凑够5w你就取出来买银行的理财，毕竟积累阶段让大头资金处于安全稳定的状态时比较重要的，小额资金继续定投就ok
楼主现金宝就是货币基金吗？收手续费吗？我本来打算买华夏货币呢，有什么差别吗
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是的，你充值成功后，就自动帮你购买成货币基金了，不用管了。不收手续费的。华夏货币没有区别，每家公司的债券品种不同 久期不同，所以在表现会有一个波动的过程，但是总体收益都差不多。
你是办的现金宝么，现金宝充值成功后，自动就是购买的货币基金，不用你另外操作了，看你说随时可能取现，这就是货币基金的最强竞争力，它的收益是按日计算了，你支取后，也能获得存续期内的收益，定期就不一样了，提前支取，只能按活期计息，所以货币基金是你的最好选择。
在买银行理财的时候，尽量区分投资标的，别买政府投融资平台的产品就好。
理财产品所谓收益有这个计算公式：实际收益=购买理财金额*产品期限*年化收益率/365（部分银行是360）当然同等条件下选择360的更合适。那么在你这笔钱不急用的情况下，32天天4.0%的产品收益会比7天的高很多，另外还有一个建议，你可以通过招行的网银为你的卡片开通1天通知存款的功能，这个都是自动计息的非常方便，开通后你卡内余额高于5w的时候就会按0.8%计算活期利息，是正常活期利息的两倍多。希望能对你有所帮助。
纯债券基金，我个人偏向于银行系的基金，主要的基金公司有工银瑞信、建信、中银、农银、交银施罗德等，首推工银瑞信的，毕竟作为大股东工行有最为强大的拿债能力。理财肯定是有风险的！！
大致有以下几点：
1、系统性风险，就是发生政治**、战争等情况时，国民经济都面临损毁的风险，那么产品对应的资产可能就会不复存在了；
2、还有就理财投资标的出现坏账的情况，那么你的本金可能就会面临损失，这种情况虽然时有发生，但是银行为了顾及自己的声誉，会千方百计的通过增发理财，或者在他们的资产池中给你发行一款高收益产品来作为补偿，基本上不会有太大的风险，这就是一般情况下银行工作人员所谓的除非银行倒闭了，否则他们都能通过资产池的调配来弥补。
3、流动性风险，你购买理财后，在理财存续期内，是不能提前赎回的，中间设立了开放期的除外；这就导致你急用钱的时候可能拿不回来。只能让银行帮你转让，但是这个时效性和可设施性都比较差。
4、其他风险。。。
所以总体的来说，在社会稳定，投资标的明确、不涉及股票的理财产品，还是比较可靠的。
【银行理财投资技巧】
1、银行理财基本都是5w起，也有20w.50w.100w等起点不一的产品，投资标的也多种多样，但是银行在经历2007年代销基金、券商产品巨额亏损后，整体投资风格已经偏向于谨慎，所以目前绝大部分理财产品打包的都是银行自己的信贷资产，风险相对可控，如果出现风险，银行为了声誉，一会通过各种各样的方式来弥补客户的损失，所以对于刚开始接触理财的朋友，选择银行理财产品是个不错的方式。
2、银行理财投向的标的基本都是一些国有企业，初始收益都差不多，为什么会出现股份制银行的报价比国有银行的高很多的现象呢？答案就在于客户基数，同样10亿的一年期产品，在工行由于客户众多，只需要以4.5%的收益就能卖掉；而中信、招商、民生等就需要以5.0%的收益才能卖掉；其次零售个人客户对银行来说是利润率最高的群体，对公业务虽然量大，获取的绝对收益大，但是为什么招商银行、民生银行会更受投资者青睐，原因就是这两个银行零售业务发展的非常好，零售客户的忠诚度以及突发变动对银行业绩的影响很小，所以投资银行理财最好选择股份制银行的产品。
3、银行理财的购买，从你购买日到扣款日有一定的时间，所以请你一定为你的银行卡开立1天通知存款功能，那样在等待扣款的日子里也能享受超额收益。（这个适合我！！）
这个其实很简单你选择在每个季度、半年、年底的时间在不影响你资金使用的情况下，买尽量长期的理财即可，银行在每个季度末半年末年末都会发型高收益理财来吸储。现在中信有个2年6%的产品，两年你能拿到手的12%*20w就有2.4w的收益，还是可以的哈
货币基金公布的收益率通常为7日年化收益率，就是最近7天的收益作为标准测算出来的年收益，去年差不多年收益都在3.5%以上，今年做的不错的维持在4%左右。货币的优势在于你持有时间不确定，需要较高的流动性，如果不急用还是纯债基金的收益更高；
对于债券基金，目前市场上主要有纯债 二级债 分级债等，纯债基金收益比较稳定，还会随整个债券市场的走势有所波动，是刚开始投资的主要工具之一；二级债基通常可以投资20%比例的股票，如果运作的好，收益会很不错，但是运作的不好也可能导致你亏损。
分级债基，分为优先份额和劣后份额，优先份额保本保收益，但是都在4.2%左右；但是劣后份额的收益就有可能更高，如果优先：劣后=5:1 如果基金整体实现收益5%，那么优先级的超额收益会全部移送给劣后,劣后的收益就是5%+（5-4.2）%*5=9%，如果遇到去年上半年的债市牛市，这个收益就会水涨船高，当然如果整体收益在4.2%以下，劣后就要用自己的本金来弥补给优先级，也是有一定的风险的。
信托也分投资标的，我建议你通过银行买，虽然从银行买会比直接从信托公司买少2-3个百分点，但是通过银行风控的增信后，会更放心一些，然后还有一点要注意，一定要是银行下了代销文件的信托产品，而不是理财经理私下给你介绍的，有的理财经理为了多挣钱，私下卖未经总行审批的信托，到时候出了问题也不好办
LZ你好，货币基金是分散了买好，还是集中钱买一支好呢？？
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集中买即可，都差不多的，有很多好的货币基金可以选，万家货币、南方现金、华夏货币、汇添富货币等等
还有前几年买基金亏着15%，拿了好几年也没见起色，我是继续拿着好，还是卖掉转身买短期理财好？
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15%的亏损真不算多了，这个最好的操作方法是，每月继续申购同一只基金，将你的成本摊薄，那样一轮反弹行情就能让你解套，然后再赎回吧；因为如果你割肉离场，通过短期理财来弥补亏损的话，那要花3-4年时间才能堵上这个窟窿！~那样又浪费了很多时间！~~ 20%左右很正常的，我还是建议每月在买当期份额的10%左右，均摊下成本，相信你今年就能解套。
支持保底功能的银行卡：
招商，工行，广大，平安，兴业，中心，浦发，广发，农行，建行，交行，中国银行，你可以买这个月25号东吴基金的分级债券基金，年收益是4.2%，这是保本保息的，也没有申购赎回费用。
露珠大人看我！！最近我对货币基金，纯债基金感兴趣！！到时我不明白什么时候买掉比较好？？？是一直持有，需要钱的时候再卖掉？还是要看基金的行情？？？
-----------------------------
这个持有期限随意的，这类基金的一个重要特点就是流动性好，收益稳定；而且没有手续费，所以你就赶紧下手，多等一天就是浪费一天。需要钱的时候提前赎回就行，如果你信得过我就去尝试下基金公司的直销业务。肯定不会让你失望。
我常看的报纸是第一财经 电视看中央2和中央13 然后各种热门的节目
基金直销业务时每家基金公司都有的，直销业务主要的优点就是节约了银行端的费用，可以节省一些成本，至于亏损的基金和股票，大部分都是07年股市疯狂的时候入市的人，或者0
9、10年抢反弹的人，一般都是买的股票型基金，所以亏损严重。这也是中国金融史上散户们最惨烈的亏损，建议你可以适当加仓，平摊下成本，今年还是有机会的；
继续提问，货币基金和纯债基金是没有风险，稳赚不赔的是吗，而且利息比银行的高？有木有理解错，那我是不是可以劝我妈把家里的几万块买基金呢，以前一直存在银行的-----------------------------
木有理解错，货币基金和纯债基金都是低风险产品。货币基金目前平均水平在3.7%左右，比定期存款略高，但是流动性很好，你随时可以取，然后还是这个收益。纯债基金的话，据我所知25号东吴基金要卖一只分级债，优先级的收益是4.2左右，保本保息的，你也可以关注。基金较银行理财的优势在于可以提前赎回，如果你不确定什么时候用钱，就买基金，如果一年半载都不用，那就凑够5w以上买最长期限的银行理财，那会比纯债基金的收益更稳定。
刚成家，理财以保值增值为主，你可以去银行系的基金公司开立直销户头，然后每月定期购入货币基金或者纯债基金，如果不急用最好是纯债基金，债券做的比较好的基金公司有：工银瑞信（工行是国内最大的债券承销商，能拿到第一手的好债），其他银行系基金如建信、农银等都可以的。
每月定投1000货币基金就好，具体操作方法，百度--输入基金公司名字---进入基金公司主页---点我要开户----然后根据提示选择你手上银行卡对应的银行就好了，在这之前你需要给你的银行卡开通对外支付功能。
看了LZ推荐跑去注册了那个汇添富基金，不过没看明白，里面货币基金好像能买的只有1个汇添富货币A，我点申购直接让我充值，但我根本不知道该充多少啊orz。另外取现需要多少手续费也没写明，购买基金从买到最后钱回到我的银行卡中间需要扣掉哪些手续费大概都多少也不明白，求LZ科普下可以吗……
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货币基金是不收取手续费用的，公告出来的收益是扣除了管理费和银行托管费用后的，是你能拿到手的收益，汇添富有个现金宝业务，就是货币基金，存取很方便，还支持自动赎回换信用卡，可以对接支付宝，我主要是用着比较方便所以买的汇添富，充值冲多少的问题看你自己，我的支出都很有规律，所以我基本是将所有零钱都放进去了。
最低是1000元，然后是100递增，一般情况不用快速取现的，正常货币基金的到帐日就是T+1，也就是说你今天赎回明天就能到账了 基本不影响使用
正常情况下，你购买的T+1日开始确认份额并计息，这个日子都是指的工作日，而且基金的申购赎回时间是截止到下午3点的，所以你急用钱的时候，一定要注意赎回的时间
恩所以没事看看各个银行网站的活动还是挺有意思的，另外基金其实不难理解，你可以把它理解成一个团购公司，我建议大家买的债券基金，由于个人客户是不能投资银行间债券市场的，所以大家就把钱集合起来交给基金公司去投资，你可以尝试下货币基金，等坚持两三个月，然后多百度下基本知识就ok了
恩，投资最大的三个因素就是 时间 本金 收益；刚开始的阶段，咱们本金少，这个时期的投资以保值增值为主，在这个条件下选择收益最高的产品，这是一个滚雪球的过程，随着时间的不断推移，你的蛋糕会越来越大，每月投500吧，三年大概能存到20000元左右，但是这是一个跷跷板的问题，你存的多，消费就会变少，就不会老想着买这买那的，我刚开始攒钱的时候，基金定投的扣款日是我发工资的第二天，那样工资发下来第二天钱就被划走了，没办法只能不花了。10年了，我也从一个手无分文的闹村孩子，积累到现在不靠父母，在北京、重庆置办下了一些产业。所以时间的魅力是无穷的，贵在坚持吧
【详谈货币基金】
1．本金安全：由大多数货币市场基金投资品种（国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等）就决定了其在各类基金中风险是最低的，货币基金合约一般都不会保证本金的安全，但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。一般来说货币基金被看作现金等价物。
2．资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回两三天资金就可以到帐。目前已有基金公司开通货币基金即时赎回业务，当日可到账。
3．收益率较高：多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可和一年定存利率相比，年收益情况见下面表格，高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定的较高收益。
4．投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认购/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。
5．分红免税：多数货币市场基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。
货币基金一般在月末和季末还有年末时段的收益率是全年最高的。
货币基金、纯债基金等都是按复利计算的，货币基金一般每月20日（也可能是21日）支付收益，然后会把你的收益自动兑换成货币基金份额，然后继续计息，所以是一个复利的概念，而纯债基金，每天都会计算收益，按天计算复利的。
主要看你亏损的比例，你这两只指数基金都属于被动投资，和大盘指数的走势挂钩，定投中证500，建议你坚持下去，会有不错的收获的，当然定投我一般建议是假设你每月投300，满一年后全部赎回，然后每月投600，满两年后，赎回每月投900，这样能有效的规避大的波动风险。定投指数基金是可以的。
至于一次申购的，由于你买的比较少，建议你适当加仓，每逢大跌就加一些，解套还是很有希望的。
最后，理财刚开始的时候建议还是以稳健的为主，高风险的等咱们对这个市场有所认识后，适当参与即可
单纯的货币基金，推荐你做万家货币，这是市场上最稳定的货币基金了。
至于纯债基金的操作，你在购买一款债券基金的时候，点开产品说明，看他的投资范围，如果不含权益类资产的投资，那就是纯债基金了，纯债基金的优势是稳定、安全，但是一般情况下会比二级债基收益低，对于积累资金的同学来说，还是纯债更好。
纯债基金在债券基金的分类里边，然后你点开后看投资范围不含股票即可
对的，正常情况下，定投指数基金是比较好的选择，但是风险很高，处于初始积累的同学不建议做，前期做稳健的货币、债券为好；银行理财由于有5w的起点限制，所以5w以下的金额投基金即可，长时间不用的钱，建议做债券基金收益更稳定。月工资剩余部分，可以开通一个汇添富基金宝业务，然后设置一个保底归集，即当你的卡内余额高于比如1000时自动将1000元以上的部分买成货币基金，省时省力。
【信用卡使用技巧】
1、很多朋友多有一张或几张信用卡，那么不知道你知不知道如何使用信用卡才能最有效？
首先你要了解你信用卡的对账日，这个日子很关键，如果在对账日后再消费那么可以享受到最长的免息期，这段时间你就可以通过购买货币基金来实现增值。所以如果有两到三张不同对账日的信用卡你就可以让你的每笔消费都做到收益的最大化；
再次有的信用卡是专为女性设计的，女性同学办了这类信用卡除了积分有优惠，还会赠送你一份大病险，对一些常见妇科疾病提供保障。有的银行会在妇女节推出妇女专享理财，收益会比普通理财高一些，38节马上就到了，快行动起来吧
【经营好你的信用】
在如今的社会打拼，无时无刻不与银行打交道，所以从看到我帖子的今天起，建议你经营好你的信用记录；
案例：河北的一个农村孩子，在北京上学后与中土集团签约，然后外派到非洲工作，这是一份高薪工作，小伙子在非洲工作了三年后，回来探亲准备于媳妇买房结婚，这个时候来找我做贷款，按说各种条件都非常好，属于银行的优质客户群体了，但是最后就由于他的助学贷款出现多次逾期，信审在审批过程中要求补充的材料非常多，耗费了大量时间，北京的童鞋应该知道，09.10年的房价基本是一天几个价格，最后这孩子在原来价格的基础上多加了10w，然后贷款利息由7折改为8.5折，利息支出就多了10多万，一个征信记录就让他损失了20多万。
我想理财呢，对基金很有兴趣，可是现在一点概念都没有，楼主能推荐点这方面的入门书籍吗或者好的帖子，谢谢楼主，说的很实用，我会慢慢体会
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书籍推荐银行从业资格丛书之------《个人理财》
关于基金公司是否安全的问题
任何一只基金产品
你看产品说明都会有一个托管银行
基金公司会用这个产品的名字及证监会批复在银行开立专用账户 专款专用
每个产品之间是严格隔离的也就是说虽然你买了基金
但是钱是从你的卡 转到了这个产品在银行的账户里
基金公司没有提现的权利 这个由托管银行来监管
而且基金公司的系统和银行的系统基本都是用的恒生的系统
安全性都一样
汇添富是第一批做这个业务
华夏还做了证券保证金业务
这些业务都是号称里程碑式的业务
在对面推出之前
证监会
银监会
基金公司
交易所
测试很多遍了
任何一只基金产品
你看产品说明都会有一个托管银行
单位净值 就是单价
基金购买时以未知价成交
所谓的未知价
就是你购买基金的时候其实并不知道你是多少钱的单价买的因为你买入要在3点前 但是净值确定得闭市后才能算出
问：不是说1元钱一个吗......在哪里见过，为什么又说是未知价呢
答：这个只有货币基金是永远为1的 其他的基金净值都是浮动的问：那应该怎么知道我赚了多少钱呢？怎么算
答：收益=持有份额*当天净值-你的买入成本
累计净值是这个基金自成立以来的总价值
问：对了，第三个周五价格会低，如果1号是周五的话，那到底是15号是第三个周五还是22号是？
答：15号那个
第9篇：理财
理财 开源节流 节流
1.做好开支计划(保证生活必修开支,余下是个人爱好) 学会积蓄（进账的30%）
2.有意思控制消费，养成节俭的习惯。
3.把握消费时机（必须衣物时候，超前准备）打折低价出售。学会按时消费 4.不要追求高品位，合符实际。
5.合理利用银行卡。饮水思源，量力而行。6.不带荷包，只带够钱就好。危机控制： 1.贷款
2.兼职（为超前消费埋下伏笔）3.投资（投石问路）股民
总结：理财高手，往往是心思缜密，懂得筹划。掌握和把握自身的财产。工资外创收入：炒股，基金。
年轻是最大的本钱，要好好利用，没必要急着将手上的钱拿来增值，因为风险与收益都是并存的，所以应该先学习，了解和掌握让钱增值的方法，将风险降到最低点，然后再开始考虑做些什么。建议作法：
1、专研自己的专业，这将是你以后收入的主要来源，考个相关专业的资格证书，为自己以后找工作打下坚实的基础，多积累实践经验。
2、开始接触让钱增值的工具，从风险和收益方面由低向高依次是：定期储蓄、债券、银行理财产品、保险、黄金、基金、房地产、股票、收藏品、外汇、期货、彩票等，而且这当中还有很多衍生品，逐步确定资金的分配方向，一般来说选择其中3～5种即可。
像你这种情况可以选择“基金定投”的方式，能够适当的分散风险，虽说收益并不是很高，但是可以起到强制储蓄的效果，一段时间之后，你会发现自己有一大笔本钱。
3、学会记账，学习投资理财技巧，在网上搜、跟周围的人学习等等。
4、确定自己的理财目标，做好计划。
等你学得差不多了，可以用一部分钱来试试投资，建立自信，相信你会成功的！
开源：方式多多
在传统的观念看来，在校大学生尤其是本科生主要是靠父母出资缴纳学费、支付日常生活开支、完成学业的，只有家庭经济条件比较差，家里没有能力完全支付上学期间的费用的学生才会通过各种渠道自己挣钱。这种观念已经或多或少有些不合时宜了。当代大学生实现经济自立的愿望是相当强烈的，我们的问卷调查显示，有69.4％的本科生认为“子女在读本科时应尽可能自立”；有82.1％的本科生认为“我现在就很想自立，只是学习期间没有相应的时间和精力”；91％的本科生“希望社会上提供更多的机会，帮助大学生自立“。事实上，当代大学生已经成了非正式劳动力市场中的一个相当活跃的群体，他们在很多领域运用自己的能力，并获得相应的报酬。那么大学生可能从事那些兼职工作呢？
一、家教
这是大学生中最普遍、最易求得的一种兼职，往往也是报酬（收入－时间比）最高的一种。家教需求绝大多数来自中小学生，他们的父母为了提高子女的学习成绩，不惜支付每小时几元到几十元为子女请家庭教师。对于大学
一、二年级的学生来说，家教应该是比较合适的兼职选择。一方面，他们刚刚参加过高考不久，对许多大学前的知识记忆犹新，颇受中小学生及其家长的欢迎；另一方面，大学
一、二年级的课程安排往往比较紧凑，难以适应其他兼职工作的时间要求，而家教一般每周固定一次或几次辅导的时间，只要安排合理，基本上不会影响学业。
除了考试科目的家教，艺术类家教更是炙手可热。某些艺术院校，如音乐学院、美术学院的学生因为有一技之长，做家教的机会就更多了。很多父母都希望自己的孩子向“全才目标”发展，各类琴棋书画学习班排满了孩子的课余时间。这期间家长也乐于请家教给孩子进行多方面的辅导。即便请艺术类家教要付出更高的费用，家长们依然热衷于此。
一般大学里都设有勤工俭学中心，主要是为在校生收集和提供兼职信息的机构，其中一项重要内容就是为社会上有家教需求者和在校大学生牵线搭桥。笔者认识一名家境不太好的北大研究生，他从大一就开始做家教，现在已经研二了，还在兼着两份家教。据他说每次家教的报酬在50元左右，视年级和课程不同而稍有变化，他每个月可以凭此拿到500元钱，再加上研究生补贴，小日子过得还挺不错。
二、撰稿
自由撰稿人是目前大学生中比较普遍的课余职业。对于一些文笔流畅、才思敏捷的学生来说，为报纸杂志甚至某些网站当撰稿人也是一个很不错的选择。“妙笔生花”带给他们的是相当可观的生活费。当然，要分得这杯羹也并非人人唾手可得。这需要学生有一定的文采或相关的专业知识背景。现在的撰稿人除了中文系那些文采飞扬的学子外，经济和法律等热门专业的学生也很受欢迎。有些报纸和杂志的专业版面需要他们有相关的背景知识来写专题文章，自由撰稿人要写的也并非单纯的抒情表白文章了。
三、推销和直销
现在有很多化妆品公司在各高校校区设代理点，也就是由大学生来担任代理人，进行直销。相对而言，高校直销品都有一定的价格优势，解决大学生的“囊中之涩”，也吸引了相当多的校园顾客。
M，女，做某名牌化妆品高校直销。校园广告、网络宣传帮助她扩大了的自己的营销范围。虽然她没有固定的店铺、固定的营业时间，但是相对低于商场的价格及送货上门也让她拥有了很多的校园客户。
另外，在大学生中做推销的也不乏其人。推销是一项极刺激和极富挑战性的工作，很适合那些有较强成功欲的学生。利用课余和节假日到市区大商场、超市做促销，或者自己拿货上门推销，既能锻炼人，又有一定收入。可是现在做上门推销越来越难，很多小区和写字楼都明确告示“推销勿入”，门口保安严密的盘查，着实挡住了不少推销人员的进入。所以，现在做推销的大学生明显比前些年少了。
四、其他兼职
大学生做兼职工作的范围很广，有的在报社兼职做记者，有的在公司兼职做办事员，也有的在诸如麦当劳、肯德基等服务行业兼职做服务生。大学生一般多选择在假期找兼职工作，以更好地安排自己的学业。
获得兼职工作信息的渠道也是多种多样的，除了学校的勤工助学机构，还可以通过熟人介绍或正规中介机构，网络也是一个重要的信息来源渠道。需要提醒大家注意的是，通过社会上的中介机构获得兼职信息要慎之又慎，以防上当受骗。现在社会上的中介机构良莠不齐，一些心术不正者打着提供兼职、工作信息的旗号骗取“押金”、“介绍费”，堂而皇之地作出“当天安排工作”等承诺，实际上真实有效的信息寥寥无几，有些公司则是经常“挪窝”，让你交了钱不但得不到工作机会，连公司都找不着了。大学生在课余及假期打工时也要加强自我保护的法律意识。
笔者在大学四年做过各种各样的兼职，从普通的家教、兼职助教、远程辅导员，到公司办公室助理，到撰稿、校稿等等，尝尽了大学生兼职的酸甜苦辣。
五.合理利用银行卡
有些家庭生活优越的大学生经常是“寅吃卯粮”，刚刚开学没几天就花完了半学期的生活费。这个时候家长就要采取适当的方法来“约束”一下学生了。合理利用银行卡，相对可以限制住盲目消费的学生。饮水思源，没有了“源”之头，学生们的消费就要自觉学会量力而行了。
《现代快报》曾经报道过的银行卡使用值得家长们借鉴一下。目前通过银行卡有四种方法可以帮助大学生合理安排生活开支，对于没有独立生活的经验，自己可能管不住自己的学生，可以和家长商量采用下面的办法：
一是利用母子银行卡。具体做法就是，家长持主卡，子女持附卡，主卡和附卡共用一个账户，家长凭主卡存款，子女凭附卡取款或消费，家长既可以通过小金额多批次的存款来有意识地控制子女在校消费总额，也可以通过即时的账户发生额和余额查询来监控子女的日常开支。
二是利用银行与电信部门联合推出的账户信息即时通，通过发送手机短信监控子女账户收支。家长可以通过自己的手机随时随地掌握子女账户资金的变动情况，包括余额上限、余额下限、单笔发生额、借方累计发生额、贷方累计发生额以及交易时限等等，一旦出现非正常交易即可及时进行查询和处理。
三是通过网上银行实行约期转账。即客户可以提前一次性地预先设定转账的日期、金额、账户，届时银行会根据客户的约定自动办理转账手续。这样可以避免柜面频繁办理的麻烦。
四是通过设定专用商户进行消费制约。针对子女存在的不成熟消费心理，银行还可以根据家长的意见，有意识地锁定银行卡账户的部分金额，将这部分锁定的金额设计成不能取现、只能在部分与学习工作密切相关的场所如食堂、图书馆、计算机房、医院、校园超市等指定的专用商户消费，杜绝非理性的消费和盲目攀比现象。目前有个别银行在医院、超市等专用商户刷卡消费方面已具有成熟技术，只要客户需要即可办理。
很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。大学生仍然是社会上的高知识群体，在拥有“知识财富”的同时，也要有市场意识，在实际生活中逐渐学会“理财”，学会把知识变成财富和管理财富的技能。大学阶段是学习理财的黄金时期，如果能在这段时间里养成一些好的理财习惯，掌握一些必备的理财常识，是可以终身受益的。
大多数人在自己的大学阶段都把创造财富、挖掘第一桶金、积累经验当作自己进入社会大舞台的热身赛。寻找更多财富开源方式的同时，大学生最不能忽视的就是知识财富。当你自身有了知识资本的时候，你才可以在将来的财富积累中游刃有余。因此，在打工赚钱的时候不能放松自己的学业。
在选择增加自己收入的课外职业的时候，大学生可以尽量发挥自己的优势。在做家教及自由撰稿人的时候也是在发挥自己的专业知识，做到学以致用。大学阶段的财富积累只不过是敲开社会大门的很微小的一块敲门砖，是你人生财富积累的预演练。因此，大学阶段要更好地把握这个“度”，处理好学习和兼职的关系。
三、翻译
能做翻译的主要是外语专业的学生或者英语水平较高的硕、博士生。翻译的报酬有高有低，口译相对较高，笔译较低。经常会有一些小型公司，需要翻译一些资料或者外事会场服务，可由于公司规模不大，没有专职翻译，就打起了在校大学生的主意。外语有优势的同学在假期往往还有机会接待一些外宾，领着他们游山玩水，参观名胜古迹，事实上成为了导游，这当然也给他们带来一笔收入。1.掷地有声，钱要花在刀刃上
很多家庭条件优越的大学生早已不知“柴米”之不易，没有丝毫的节俭意识。家长的资助大多是他们的主要经济来源，家里“源头”的充足让他们的支出更为任意。盲目高额消费，追求名牌，一味攀比是很不好的消费现象。实用加实惠是生活消费中的合理原则。任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会，盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。作为学生，应该把钱花在必须花的地方，把钱花在刀刃上才是理智的选择。吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。
大学新生快速理财四技巧
大学新生在这个月都陆续开学了。为犒劳孩子考上大学，很多家长在暑假为孩子置办了许多行头：名牌书包、时尚手机、新潮服装、手提电脑等等。但大学四年的学费已经让家里的经济压力增大，很多学者呼吁：大学新生应尽快学会理财以减轻家庭负担。我们总结了以下几种快速理财的小窍门供大学新生们参考：
窍门一：经常出入银行关注理财信息
大学生理财生活首先应从如何同银行打交道开始，不要以为去银行仅仅是取钱和存钱那么简单，即便是简单的存款，也能从中学到不少理财知识。也许很多大学新生过去都有在银行设有独立户头，但大多数是由父母直接掌控的，对存钱、取钱、银行利息计算等没有什么感性认识。通过和银行打交道，大学生可以了解最基本的金融常识、ATM机和信用卡的一些服务功能，学习如何独立理财。
窍门二：能自己做的绝不花钱
都说现在的孩子动手能力差，所以遇到问题能自己动手解决的，就不要轻易花钱。比如说学计算机的男生可以帮别人装配电脑、维修电脑赚点生活补贴，心灵手巧的女生与其去买价格不菲的中国结作为饰物或礼物，为什么不学着自己编一个呢？在动手中既锻炼了自己，又节省了开支，何乐而不为呢？
窍门三：不要嫌弃二手货
很多大学校园里都定期举办“跳蚤市场”。即将毕业的学长学姐们会以很低廉的价格出售他们曾经用过的书籍、学习工具、自行车等，如果有需要，就无需重新购买新的，不但省钱也很环保。有朝一日等你成了毕业生，你也可以在那里把你的旧货卖个好价钱，让它们继续发挥余热。
窍门四：坚持贯彻开源节流的原则
解决大学生“钱不够花”的问题，最积极的办法就是设法增加收入以弥补资金不足的尴尬。勤工俭学、协助老师做研究、做家教、到一些公司或企业兼职打工，这些都是能够帮助大学生增加收入的办法。节流方面，建议大学生从记账开始，每天记下自己的支出，过一段时间后看看哪些是不必要的支出，比如有些没有实际意义的聚会、不贪便宜买自己用不到的东西等，把这些可花可不花的支出节省出来，存进银行，还能得到一笔不小的利息
窍门五：小尝投资
大学就是一个小社会，为了以后更好的立足大社会，大学生们可以在这个小社会里先小尝投资的滋味。可以将平时存下来的钱适当的尝试进入股票、基金定投等领域。涉足这些投资领域，并不完全是为了挣钱，更多意义上是一种“演习”，通过“实战”可以是自己更好地了解投资市场，为将来步入社会后进行投资积累经验和教训
最简单的财富创造方式：家教
作为大学生创造财富的最简单方式，家教一直作为各个年级大学生为自己增加零用钱的方式。走进象牙塔，终于脱离了父母多年的呵护与束缚，很多大学生都有一种想自立的冲动与渴望，这种自立既包括精神上的自立，也包括经济上的自立。然而，由于刚刚步入大学的学生们身上没有一技之长，也缺少社会经验，他们最大的资本就是十几年学习积累的知识，于是，把这些知识传授给别人就成为他们体现自身价值、实现精神与经济上独立最可能、也是最有效的途径。
典型：每个周末做两份家教，30元一小时，每次两小时，每个星期增加财富120元
最快的财富创造方式：兼职
无论是发传单、拉保险、推销信用卡、当礼仪，都是一种非常快的财富创造方式，并且相对家教而言，更能使自己得到锻炼。在课余时间，同学们可以做做兼职来充实生活，这不仅能积累一些工作经验，还有利于提高应变能力、心理承受能力、拓宽人际关系网，从而丰富人生阅历。但是，在兼职的时候也要清楚，自己毕竟是学生，兼职应以不影响学业为准。
典型：普通点的，女生做个推销或者礼仪，男生去做个开发信用卡客户是相当容易的，每个星期收入约200-300元。高级点的，做个网站兼职或者其他公司的兼职，收入也是相当可观的。
最能锻炼自己的财富创造方式：实习
实习不仅是创造财富的方式，更是接触社会，学习社会经验的锻炼机会。在银行、证券公司等地的实习更是能帮助学习理财知识。
松江大学城之前就针对暑期实践的目的在学生中做了一个调查，其中有4成以上的学生表示，暑期校外实践关键还在于积累经验和阅历。“主要想找一些比较好的实习单位，让校园内学不到的人际交往、工作能力得到锻炼”。
典型：在外企找到份实习很不容易，需要良好的英语，但锻炼人，而且每个月都有1000多元的收入。而去银行等其他地方虽然钱少，但是同样也很能锻炼人。
最有效的财富创造方式：节俭
其实，最有效的财富创造方式就是节俭。从大学开始就培养自己的节俭作风，对自己的未来财富积累将起到很大作用。
东华大学的小夏说：“买东西前想想我要是买了，我会经常用吗，少买些饰品类的东西，那些很浪费钱的。” 典型：每个星期少吃一次“大餐”，少去一次超市，可以节约100元。
最动脑，最耗时的财富增长方式：股票
股票每日波动限定10%以内，风险有一定控制，而且需要的初始资金也不多，一般学生都可以入市。通过买卖股票可以得到以下的好处：智慧的运用，信息的积累，同学间的讨论，财富的增加。但是股票仍然有可能使你损失，而且可能占用你大量的时间，影响你的学习。大学生炒股，重在体验，不能奢望自己快速致富。现在的大学生投资意识日益增强。大学生炒股，体验炒股的流程，参与投资理财，在一定程度上是值得肯定的。但是投资一定要有度，不能抱“一定要赚钱”的想法而迷失方向。典型：每天花40分钟在股票上，上下午各20分钟，运气适中的话按今年现在的行情每个月财富增长5%-15%。
最稳定的财富增长方式：基金
相对股票来说，基金最大的好处就是你购买了基金以后可以不必时刻关注它，对于学习的影响是很小的。
现在，很多基金公司都已经与银行合作开办了旗下部分或全部开放式基金定额申购业务。开通之后，只要在每个月存入约定的金额到银行账户，资金会在存入当天自动转换成一定的基金份额。这种基金申购一般每月最低投资金额100元到1000元不等，不设最高金额上限，学生可以每月节省一两百元选择小额申购，在基金市场很好的情况下，一年累积下来，将是一笔不小的收益。
典型：只需花一个小时挑选一个好的基金，然后一个学期都不用管，学期结束可以发现财富增长了20%-40%左右（上半年是这个情况）。
最安稳的财富增长方式：选择各种储蓄方式或购买理财产品
这类财富增长方式需要你在寝室用一个晚上拿出笔，在草稿纸上研究哪种储蓄方式可以给自己带来更多的财富。相信算过的同学都会发现算好得结果会比自己放在银行卡里的活期存款利率高得多。或者选择一种理财产品，这种安稳的理财方式也可以得到比活期存款高得多的利率。
典型：听从父母安排，把钱买了个理财产品，一年后财富增长8%左右。
最遥远的财富增长方式：期货，外汇，权证
这三者是以上所有财富增长类型里风险相对最大的，大学生投资期货、外汇、权证，其风险几率要远远大于利润获得的几率，如果遇到亏损，肯定要影响正常的学习和生活。
建议如果真的有兴趣或者很想挑战一回，如今有很多的期货、外汇模拟比赛，可以借用这个平台先积累一些经验，再做实战。
