冒名贷款自查报告
第1篇：冒名贷款（版）
冒名贷款
冒名贷款是指银行和其他金融机构的工作人员，利用职务便利，实施了他人名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为。
冒名贷款的特征：
1、顶名贷款。 指信用社内部人员以自己名义为不符合条件的亲朋好友办理正常手续的贷款，将贷款归其亲朋好友使用。
2、搭名贷款。指信用社内部人员因自己或亲朋好友无法贷出贷款，而在其他贷款人贷款时要求其多贷出一部分，将多贷出部分供自己或亲朋好友使用的行为。
3、盗名贷款。 指信用社内部人员利用职务之便，在他人不知道情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。
4、假名贷款。 指信用社内部人员利用职务便利，编造假名进行贷款，归个人使用的行为。
冒名贷款表现形式:(一)名义借款人和贷款实际使用人不一致。一是冒名贷款。部分农村中小金融机构办理农户贷款时，在名义借款人不知情的情况下，虚构或采取不正当手段，借名义借款人的个人信息资料取得贷款。如曹某在李某不知情的情况下，用李某的身份证及名章在农村信用社办理冒名贷款5万元。二是借名贷款。借款人在征得名义借款人同意并取得相关个人信息资料的情况下，以多个借款人名义取得多笔贷款，获 1 得较大贷款额度。此类问题比较突出，如某市13个县(市、区)27家农村信用社中该类贷款占该辖区冒名贷款总笔数和总金额的86.37%和79.73%。三是假名贷款。部分农村信用社内部管理混乱，为完成收息任务，虚构借款人名义和个人资信等信息资料，违规放贷。如某社为了完成贷款利息收入任务，信贷员虚构5人姓名，伪造个人信息资料以贷收息5笔共计9.35万元，贷款后直接转入利息收入科目，虚增贷款利息收入9.35万元。
(二)贷款种类规定的用途和实际用途不一致。 一是个人贷款企业使用。由于部分企业因贷款所需手续不全，无法以企业名义取得贷款，采取法人代表或他人名义从信用社取得贷款。如某联社营业部以担保贷款形式，发放给邵某贷款300万元，发放给张某贷款1000万元，全部用于企业煤矿技术改造。二是个人贷款村委会使用。以村委会主任(村支书)名义申请贷款，村委会实际用款。三是多人贷款一人使用。联保小组成员受自身利益驱动，互相利用、互相借用私章，虽在借款合同上签字盖章，但联保小组贷出的资金实际被其中一人使用。如某营业所向8个联保体37户发放贷款74万元，合同用途为购农用车，实际其中一人用于小煤矿投资。四是以贷还贷、以贷结息，利润指标失实。例如，2003年7月27日、7月30日，某村委借用本村村民范某等三人名义向某信用社借款3笔共计28.4万元，用于归还该村委贷款，其中以贷还贷195.36元，以贷还息28.4万元，占该信用社当年全部利息收入的50.36%，导致财务会计报表严重不实。
2 五是转移贷款用途，贷款投向违规。以冒名贷款方式取得贷款，转移贷款用途投向于产能过剩行业，如某信用社借款人李某借用乔某等其他17人身份证，以小额信用贷款名义取得支农再贷款18笔共计42.7万元，被全部挪用，购买大型载重汽车。
(三)抵押贷款少，贷款质量差。 由于农村农户的土地房屋无相应的土地证和房产证，而农村地区办理抵押的手续相对较为繁琐，造成顶冒名贷款基本以保证人担保的形式发放。某市顶冒名贷款中，保证方式51276万元，占比84.7%，而以有资产抵押的为4206万元，仅占6.9%。在已暴露但未清理规范的项冒名贷款中，按五级分类划分，顶冒名贷款中不良贷款12721笔、金额55630万元，占全部顶冒名贷款笔数、金额的96.2%、91.9%，其中：次级类4831笔、金额23698万元；可疑类7324笔、金额30783万元；损失类556笔、金额1149万元。而正常类贷款508笔、金额4908万元，仅占全部顶冒名贷款笔数、金额的3.8%、8.1%。
冒名贷款的风险
借名冒名贷款是通过欺骗的手段获取的贷款，是一种隐蔽性较强的违法违规贷款，规避了审贷分离、分级审批等信贷管理制度，使贷前调查、贷时审查流于形式，造成超越权限、跨区域、多头贷款等违规贷款更加隐藏，增加了信用社贷款风险，给信贷资金安全带来了极大的风险隐患。
1、借名冒名贷款降低了信贷资产质量，这是借名冒名贷款存在的最大风险，因为借名冒名贷款立据承债人和贷款 3 使用人相分离，权利和义务不对等，贷款到期后实际用款人往往不履行还款义务，大部分会引起贷款纠纷，给信用社信贷资产质量造成严重不利影响。
2、借名冒名贷款使信贷管理制度难以落实。信用社虽然制定了严格的信贷管理制度，严格防范自批自贷、超权限贷款、垒大户贷款、跨区贷款等违规贷款，但是，客户经理往往采取借名冒名贷款的方式逃避信贷管理制度，形成风险。
3、借名冒名贷款假冒农户之名，使不符合信用贷款支持的农户、非农户，甚至企业法人获取了贷款支持，而本应获得支持的农户却难获贷款，使相关农村金融方针政策在基层不能得到有效落实。同时，借名冒名贷款还往往出现信贷人员利用手中职权违反信贷纪律，以贷谋私，向贷款户“吃、拿、卡、要”，不见好处不办事，严重影响信用社的社会形象。
4、信用社因为发放借名冒名贷款，必须承担由此而引起的法律责任，潜在损失极有可能转化为现实损失。借名冒名贷款往往是信用社员工与用款人互相串通、内外勾结的结果，利用职务之便向用款人提供有关的信息，在得知被冒名后可能向信用社提出民事索赔，同时，由于冒名贷款违反了有关金融法律法规，监管部门将进行严厉查处，涉嫌违法的有关人员犯罪将被追溯法律责任。
5、它规避了贷款分级审批的制度，越权发放贷款。违反了《贷款通则》关于“贷款人应当建立审贷分离、分级审 4 批的贷款管理制度”、“按规定权限报批”的规定。有些信用社主任、信贷人员因为某些关系人的贷款数额大，又无物抵押，上报审批又无望，于是采取了化整为零，冒名、借名的方式帮其获得贷款。
6、它违反了大额贷款一般要有担保的规定，使贷款风险无防。《中华人民共和国商业银行法》第36条规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。”“经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”一个不敢用真名立据的借款人，显然不符合资信良好的规定。这样借款人即规避了贷款风险又把风险留给了贷款人。
7、它违反了《贷款通则》关于贷款“三查”的有关规定，使贷前调查、贷时审查成了自欺欺人、糊弄上级检查的挡箭牌。
8、它一般是用款人与基层信用社员工互相串通、内外勾结、以权谋私的产物。某些信用社工作人员与一些私企业主、专业户有些说不清、道不明的关系，吃喝玩乐打成一片，由此产生腐败，不顾信用社资金安全，甚至想方设法为这些人贷款。
冒名贷款的表现形式
借名冒名贷款是指实际需求贷款的人因各种原因,自己不能通过正常程序在信用社取得所需贷款,从而采取假借他人的名义在信用社获取非法贷款。(借名和冒名贷款的区别就是假借他人名义知情和不知情，冒名贷款的性质更为严重)5 借名冒名贷款的表现形式主要有以下几种：
1、信用社部分客户经理直接或间接从事商业经营活动，当自己需要周转资金时，往往采取借名冒名贷款的方式发放自批自贷贷款(主要采取骗取或伪造贷户身份证和贷款证，私刻假印章、模仿贷户签名以贷户名义在信用社获取贷款)。
2、信用社客户经理的近亲属需要贷款而又不符合贷款条件时，客户经理将可能采取假借他人的借名冒名贷款方式发放关系人贷款。
3、当前，信用社为加强信贷管理都严格控制贷款跨区，制定了严格的惩罚措施。因为跨区贷款较为明显，客户经理为逃避跨区贷款，将会采取假借辖区内他人名义的借名冒名贷款方式发放跨区贷款。
4、虽然借款人符合条件，但是以前已经办理了贷款，按照规定不能再向其发放。在这种情况下，客户经理如果还想办理这笔贷款业务，就可能采取借名冒名贷款的方式发放事实上的垒大户贷款(有的用企业法人或股东的名义贷款给企业使用)。
5、当前，信用社都实行了严格的贷款授权制度，客户经理只能在权限内发放贷款，当超过自己权限时，客户经理要上报有权人审批。当因为某种原因未能审批而客户经理想发放贷款时，客户经理将可能采取借名冒名贷款的方式发放超权限贷款，使贷款授权书成为一纸空文。
6、客户经理为逃避监督，在同一时期用两个人以上的名义冒名或借名办理多笔贷款，由一人使用。
6 冒名贷款的危害
冒名贷款的危害可以从对农村信用社和对被冒名人两个方面进行分析：
(一)对农村信用社的影响
1、降低了信贷资产质量。据调查，冒名贷款的收回率一般在60%以下，而且大部分会引起贷款纠纷，给农村信用社信贷资产质量造成严重不利影响。
2、使信贷管理制度难以落实。农村信用社虽然制定了严格的信贷管理制度，严格防范自批自贷、超权限贷款、垒大户贷款、跨区贷款等违规贷款，但是，信贷员往往采取冒名贷款的方式逃避信贷管理制度。
3、给农村信用社形象带来严重不利影响。当被冒名人发现自己有贷款时，这就产生了经济纠纷，被冒名人往往会采取法律的形式保护自己，从而在社会上对农村信用社造成负面影响。
(二)对被冒名人的影响
1、个人信用方面。随着个人征信系统的建立，个人的信用记录将实现全国金融机构联网，个人可以在全国范围内查询到自己的信用记录和状况。因此，当冒名贷款逾期不还时，被冒名人将会出现不良信用记录。
2、可能影响扶贫贷款、助学贷款等其它贷款。当被冒名人需要办理扶贫贷款、助学贷款时，由于自己被别人冒名已经办理了贷款，将可能遭农村信用社拒绝，从而无法取得贷款。据调查，部分地区已经出现了类似的问题，需要高 7 度关注。
冒名贷款的检查方法
一、公告检举法。
稽核人员进驻被稽核单位后，首先向被稽核单位班子成员通报检查方案，强化同被稽核单位沟通和交流，力争得到被稽核单位的理解与支持。其次会同被稽核单位采取召开职工大会或向各营业网点下发通知等形式，对广大职工讲明冒名贷款检查的重要性及其对信合事业的危害性，同时公布举报电话、通讯地址及电子邮箱和QQ号码等联系方式，鼓励全体员工通过各种方式对所知道的冒名贷款向检查组进行实名或匿名举报，督促被稽核单位公开承诺不打击报复举报者，对于查证属实者建议信用社给予举报人精神或物质奖励。
二、座谈询问法。 冒名贷款的主要知情人之一就是信贷员，检查组进驻被稽核单位后，检查组要对所有信贷员进行逐一约见谈话询问，告知其冒名贷款的危害和后果，讲明“查出从严、坦白从宽”的基本政策，督促其主动列出所知道的自己和他人经办的所有冒名贷款清单，同时要求信贷员对除已知假冒贷外的其它全部贷款写出无假冒贷款承诺书，承诺书应载明如发现假冒贷款其所应承担的责任和后果。这种方法对于非其责任造成的冒名贷款及易于清收的冒名贷款相当有效，节省大量的人力物力。
三、人员排查法。 按照银监会案件专项治理活动中“九种人“的界定标准和排查方法，认真排查所有原信贷人员和 8 现信贷人员，发现有涉及黄赌毒、经商、炒股、负债较大、经常旷工、超过轮岗时限、交友混乱、有不良记录、违规操作等行为的的信贷人员，立即重点排查其所经放、管理的所有贷款，必要时可协同纪检监察、安全保卫等相关部门对其生活、经营及社会关系入手，理顺其自贷、介绍、经放、管理的所有贷款项目，有条件的可查清信贷资金流向，顺藤摸瓜彻底搞清有无冒名贷款嫌疑。
四、档案查询法。
1、调阅信贷档案，查看贷款程序是否合规，借据、合同、身份资料复印件有无涂改、伪造、变造现象及原则性的瑕疵等，发现问题及时查证。
2、查看借款时借款人年龄是否偏小或偏大，重点查看借款人借款时是否小于18岁或大于60岁，结合贷款用途核查其贷款真实性。
3、关注承贷人为农村女性的贷款，在农村地区，家庭责任的主要承担者仍然为男性，此类贷款应了解其相关情况，核实贷款真实性。
4、审查贷后管理资料，查看客户贷后检查表签名是否和申请、借据、合同等档案资料上所载明的签名一致，贷后检查报告是否有涉及冒名贷款相关情况的描述。
5、调阅传票，查看贷款发放、回收、收息所使用帐户户名是否和贷款户名一致、帐户发生存取款业务时的签名是否和借据、合同、申请书等一致。对于以上方法发现有疑似冒名贷款情况的，应进一步重点查证。
五、公示举报法。 按行政村打印贷款公示清单，张贴于村委会公告栏进行公示，告知广大人民群众冒名贷款对个人信用的危害性，督促 9 其按照已公示名单核对自己所承贷、保证贷款的笔数和金额是否相符，同时公布投诉电话和通讯地址，接受广大知情群众的举报，具备条件的如能利用村上的“大喇叭”广播几遍，效果更佳。对于较为偏远、住址分散的贷户，可选择在人员较集中的集市、庙会等公共场所进行公示。公示后接到投诉或举报的，应重点调查核实。此方法效果较好且节省人力物力，但可能会因“泄露个人信息”之嫌遭到部分贷户抱怨，故一般适用于不良贷款。
六、询证查实法。 制作统一格式询证函，两名以上稽核检查人员持函逐笔到户核实询证，无异义的现场签字确认，有疑义的，当面记录贷户异议，并让贷户签字确认，以便向贷款介绍人、经办人、保证人等贷款关联人进一步求证。外出打工的，具备条件的应予以电话(短信)、信函、快递、传真等方式进行核实，长期找不到人的，可协请当地村民委会员、借款人相关亲朋、邻居等知情人帮助核实身份真假，并了解其相关情况，为下一步核查打下基础。此种方法工作量较大，耗时费力，但准确性较高。
贷款大量存在的原因
顶冒名贷款形成时间，从2000年农村信用社开始推行小额农贷一直持续到2007年上半年，2002-2005年达到顶峰。时间跨度长、违规数量大、涉及机构广。究其原因，有历史原因、社会因素、体制问题，但更主要的是农村信用社粗放管理、粗放经营所致。
(一)制度不健全是形成冒名贷款的基本原因
10 多年来，由于农村中小金融机构管理体制不顺，农村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效监督，内部管理制度不健全，工作的重心偏重于摆脱经营困境、发展业务，内部规章制度滞后业务发展，有的制度在业务、环境、体制发生变化的情况下不能及时进行修订，出现制度不合理、不适应的情况。如对小额农贷、联户联保贷款等业务推出后不能及时制定行之有效的风险防范操作流程、细则，银监会在2004年出台《商业银行授信工作尽职指引》后，各家农村中小金融机构没有按照指引的要求对贷款管理方面的规章制度进行及时的补充、完善和调整。
(二)制度执行不严格是形成冒名贷款的直接原因 银监会成立后，相继出台了一系列法规，信用社行业管理部门相应制定了一大批信贷管理规章制度，各县市区信用社先后完成一级法人社管理，但顶冒名贷款未得到有效扼制。制度执行不力，有法不依、有章不循、违规办理、违法操作是形成顶冒名贷款的直接原因。一笔贷款发放牵涉到信用社主任、外勤副主任、客户经理和监督检查人员等多个岗位多名人员，贯穿贷前调查、贷时审查、贷后检查等多个业务操作环节，由于各条线、各环节没有严格按照规定的业务流程来办理，“三查”制度流于形式，不能发现存在的问题或发现问题没有引起重视，为顶冒名贷款的发放提供了可乘之机。更有甚者，部分客户经理内外勾结，违规操作发放顶冒名贷款，这些大多与“吃拿卡要”问题并生并存。此外，由于受信贷人员数量限制等原因，客户经理岗位轮换制度落实不到 11 位，部分联社客户经理长期不进行交流，致使顶冒名贷款的问题长时间不能暴露，日积月累成重垢。
(三)员工素质不高是冒名贷款长期存在的内在原因。
受地域和业务性质的影响，农村信用社自成立以来，在各类银行机构中，一直被视为“弱势群体”，其他银行高端人才不愿意进，自身人才溃乏，大量信贷人员未接受正规业务学习，大多凭经验操作业务，缺乏风险防范意识。在整体管理粗放的环境下，缺乏职业道德教育，有的员工较多考虑绩效考核中的利益或者为个人谋私利，不准确、不充分履行自己的工作职责。
(四)内部监督缺失是冒名贷款泛滥的重要原因。
尽管各家联社成立后，都设立了稽核监督部门，但人力不足、地位弱化使其职能并没有得到充分发挥。每年基本只开展高管离任稽核方面的检查，而且只是泛泛检查，审计意见就问题说问题，信贷业务方面的专业检查很少；近年来，稽核监督得到重视，每年都能够组织多次信贷、合规方面的检查，但从实际情况看，监督检查不深入不彻底，很多检查在一定程度上走了过场，许多问题未能及时发现，或者是发现后不能及时、彻底纠改，内部监督的效果不理想。此外，对相关责任人的处罚不力，部分联社对顶冒名贷款的相关责任人不按规定进行严肃追究，而是碍于情面姑息迁就，不能起到警示与防范作用。
冒名贷款的治理对策
(一)加大信贷管理制度执行力度，防范操作风险
12 切实落实贷款“三查”制度，严格执行审贷分离、分级审批制度，严把贷前调查关和贷中审查关，堵塞贷款审批环节中的漏洞，加强贷后资金的跟踪管理，从源头上杜绝冒名贷款的产生。同时，农村合作金融机构根据不同客户的资金需求，细分产品市场，采取提高授信额度、延长贷款期限、增加服务品种、创新服务方式等措施，满足客户正常合理资金需求，加大信贷支持力度。调整贷款操作流程，强化相互制约。一是强调前台真实性调查。农联社要修订有关制度，进一步明确农户贷款的真实性审查条款，以及违规后的责任处理。聘请信誉好、有一定知识水平的本地人员协助农户贷款调查，解决信贷力量不足的问题。二是增加中台合规性审查。中台人员可由农联社指派的内勤主任担任，内勤主任除对信贷员填写的借款合同、担保合同、借款借据与审批决策文书等进行审核外，还要与借款人见面，以解决单人调查的弊端。三是强化后台规范性操作。后台人员在办理农户贷款入账、农户填写借据和支付现金的每一个环节，强调按章办事，严格执行现有的规章制度，严格审查借款人真实身份，对于大额现金支付进行备案。
(二)完善贷款档案管理，强化责任追究。一是要妥善保管农户信贷档案，特别是已经结清的农户贷款资料要按档案管理要求及时归档，不能随意丢弃。二是要完善档案管理要素，可在借款借据上预留借款人印鉴等重要信息，便于追查冒名贷款行为和追究有关人员责任。三是要对贷款档案信息及时更新，记录每一笔贷款情况。四是开发农户贷款档案 13 管理程序，并在联社系统联网使用。这样既能减轻信贷人员工作量，又能及时监测农户负债情况和偿债能力，对负债情况不正常、有冒名嫌疑的，可跟踪检查。
(三)完善内部稽核方式，提升内部审计效率 。由于农户贷款面广量大，内部稽核要做到逐笔审核比较困难，农联社应在提升内部审计效率上下功夫。一是改变目前每年进行信贷大检查的模式，对每个信贷人员所经办的业务进行抽查，如抽查中发现问题，可集中力量对该信贷员的每笔业务进行逐笔排查。检查时可组织业务职能部门、基层信用社交叉进行或独立实施突击检查。二是落实检查责任，对检查中应发现而未发现的问题或知情不报隐瞒事实真相的，要追究有关检查人员责任。三是加大对责任人和违法违规行为处罚力度，要综合运用经济处罚、纪律处分、移送司法机关等多种手段，震慑违法违规为。
(四)加强对从业人员的行为监控，强化员工职业道德教育。 一是加强和完善对员工八小时以外行为的监察，发现有涉黄、涉赌、涉毒以及未报告的股票买卖和经商办企业等行为的，要即行调离原岗位，并要对其原来所办业务进行审计。二要采取交叉调查形式对客户进行调查，通过不同的人与客户进行联络，减少客户对其腐蚀的可能性。三要经常开展案例分析，加深员工对法律、监管规定的认识，提高其对道德风险的警觉性和抵御能力。
(五)加大对冒名贷款的查处力度，有效防范冒名贷款风险 。监管部门要将查处冒名贷款工作作为推动深入开展案 14 件专项治理的一项重要内容来抓，要“出重拳、下猛药”制定防治方案，定期不定期地对重点农村信用社进行跟踪检查，对查出的冒名贷款责任人及农村信用社高管人员要从严处理；另一方面，要积极引导农村信用社加强对冒名贷款风险的认识，正确处理自身效益与防范风险的关系，在合法合规、审慎经营的原则下发放贷款，从而有效防范农村信用社风险。
第2篇：冒名贷款案
冒名贷款案
案例简介：
汪某通过中介介绍以自己的住宅用房作抵押向某支行申请借款。贷款发放后，汪某仅在第一个月归还贷款利息，之后几个月始终未把利息还上。客户经理多次电话催收未果，上门催讨。结果发现，房主的妻舅蔡某盗用房主汪某的身份信息及房产证、土地证原件向支行骗贷。事情发生后，支行找到实际借款人蔡某夫妇，他们对骗贷一事供认不讳。通过多次交涉，蔡某夫妇归还2万元本金，2.5万元利息。之后蔡某夫妇逃匿，支行遂向公安报案。后蔡某夫妇被检察院逮捕，被法院判处刑罚。由于贷款资金已被蔡某夫妇挥霍，无法追赃，导致贷款损失。
案件实情：蔡某夫妇在其妹夫汪某家暂住，偶然间翻到汪某夫妇的户口本及所住房子的房产证、土地证原件，便动起了坏脑筋。蔡某夫妇盗用其妹妹和妹夫的户口本及房产证、土地证原件，并制作二张假的身份证（名字和身份证号码用汪某和其妻子，头像用蔡某夫妇的照片），找到中介机构向银行申请贷款。支行客户经理与中介相熟，一时疏忽大意，未认真核对蔡某夫妇的身份信息就答应放贷。之后去实地调查，蔡某夫妇刚好住于房内，并拿出房产证、土地证原件陪同去房地产管理局登记办妥了抵押登记手续，支行客户经理信以为真，发放了贷款，最终导致贷款损失。风险点评：
客户身份辨别是信贷工作的第一道防线，为什么许多信贷员栽在这道看似简单的环节呢？
一、重抵押，轻调查，可以说放弃应尽的调查职责；
二、信熟人，放松警惕。尤其被利欲熏心的中介蒙蔽；
三、没有进行必要的客户身份核查，导致犯罪分子作假成功。
第3篇：借名 冒名 贷款
对借名、冒名贷款的防范
借名、冒名贷款是通过欺骗手段获取信用社信贷资金的一种欺诈行为。借名、冒名贷款的危害：由于借名、冒名贷款具有欺骗性、虚假性、隐蔽性，掩盖了信贷资产的真实性和安全性，使贷前调查、贷时审查、贷后检查等有效程序成为虚置，造成垒大户、跨区域、超越权限、多头贷款等违规贷款，使立据承债人和贷款使用人相分离，权利和义务不对等，贷款主体失效，给信贷资金安全带来较大的风险隐患。因此加强信贷风险防控的重点之一，就是防范贷款发放管理中的借名、冒名贷款问题。
一、借名、冒名贷款成因分析
1、贷款调查信息不对称，给借名、冒名贷款的产生埋下风险隐患。
虽然信用社与其他金融机构相比，具有机构网点和人员的优势，但与广大农民对金融服务的需求相比，还有相当大的差距。一家有十几个信贷员的信用社要承担上千户农户的金融服务，一个信贷员往往要承担几个村几百户的信贷业务，信贷员不足与有金融需求的农户不断增加形成了很大反差。信贷员管理范围大，逐户调查放款困难很大。加之一些信贷人员作风不深入，甚至坐在家里凭老印象、老经验放贷款，导致贷款调查信息不对称，给借名、冒名贷款的产生埋下了风险隐患。
2、贷时审查流于形式，为借名、冒名贷款开了“绿灯”。
发放农户贷款时其额度一般都在信贷员授权范围内，而且贷款责任都有发放信贷员承担，放与不放，放多放少，放给谁，包片信贷员很大程度上有着决定权。而审批人员和临柜人员的审批、审查流于形式，缺乏有效的监督制约，使借名、冒名贷款得以蒙混过关。
3、部分管理者放松管理，为借名、冒名贷款提供了“保护伞”。
部分管理者只注重“利息收入”这个结果，不注重经营管理的过程---贷款发放到收回的诸多环节管理。甚至在发现借名、冒名贷款的苗头时，还抱着“不管谁用的，能收回来就行”的心态，不报告、不处理，甚至在上级检查时有意包庇。当借名、冒名贷款形成风险再想处置时，已为时已晚。
4、个别信贷人员，甚至是管理者价值观扭曲，图个人私利触“高压线”，为借名、冒名贷款的产生埋下隐患。个别信贷人员和管理者缺乏应具备的职业道德和合规意识，为满足个人情感需求和私利，冒着“赔罚、走人、移送”的风险，与外部人员相互勾结骗取信用社资金。还有的自律性差，平日里吃了人家的，拿了人家的，到时候被人家牵着鼻子走。事实说明，不管是借名贷款，还是冒名贷款，很大程度上信用社经办人员都是知情的。没有信用社内部人员的参与和配合，借名、冒名贷款是很难成立的。
二、对借名、冒名贷款进行有效治理的措施
1、以合规文化建设为切入点，根治借名、冒名等违规贷款的思想基础和管理体系
合规文化性质是一种企业文化。主动合规，是合规文化建设的出发点和关键。以合规文化建设来减少操作风险是科学管理和人性化管理的结合，是从根本上抑制违规操作的最佳途径。一是把合规文化融入企业文化建设之中，从整个企业文化建设的高度强化合规文化教育，包括诚信与正直的价值观念，高标准的职业操作守和行为规范等，增强全体员工的合规意识和忠于职守、廉洁勤政、遵章守纪、诚实守信观念，树立对不合规现象进行有效抵制的主动举报的合规态度，借助道德的力量筑就自我合规控制的思想基础，织就全面拦截、抵制借名、冒名等违规贷款的“天网”。二是把合规文化建设渗透到信用社经营管理的各个环节，覆盖管理育点，以风险防范为目的、以流程为导向着力实施管理体系、机制、框架以及制度的改进和整合，从根本上铲除借名、冒名贷款等操作风险滋生的土壤。一线员工和管理人员实施自我合规控制，专业和合规管理部门进行持续的合规控制，内部稽核审计部门履行定期再控制职能，构筑起全面风险管理的组织、管理体系。三是加大对违规操作的惩戒力度，确立“零容忍”的管理理念，有效增加违规成本，促使和警示全体从业人员自觉用合规文化约束自己的行为，不敢、不能、不想、不愿去触碰规章制度的“高压线”，不敢违规操作。
2、以流程化的操作模式，从源头根除借名、冒名贷款
一是严格执行双人调查制度。发放每笔信贷业务时，信贷人员必须在规定的工作日内实行双人实地调查。通过双人核实客户提供的身份证明、财务状况等资料，是从源头防范借名、冒名贷款的主要方法。二是实行农户贷款的贷款申请、贷前调查“双签”制度。“双签”制度，即指贷户在提出贷款申请或信用等级评定申请时，夫妻需在贷款申请或信用申请书上，就是否同意贷款事前共同授权签字。这种方式既保证了贷户贷款需求的真实性，又保护了家庭成员对贷款的知情权，有效防止了贷款后由于家庭成员单方赖帐出现风险问题。三是实施贷款发放“会计柜台二次签字、验证付款”制度，规避贷款发放中的操作风险。具体操作办法是：贷户到柜台办理业务时，经办员要审验借款人是否与贷款借据及付款凭证上记载的姓名、身份证号和现场本人、姓名、身份证号码相一致，核验无误后，让借款人在付款凭证现场签字，再次确认与贷款借据借款人签字是否一致，核实无误后通过转帐转入借款人的贷款证、卡。
3、加大监督检查力度，对借名、冒名贷款及早发现，及早处置
农村信用社风险控制现在切实需要转变观念，变结果控制为过程控制。过去风险出现了，案件发生了，又是总结教训、又是举一反三查找原因，但亡羊补牢为时已晚。因此，要解决好借名、冒名贷款问题，必须在调查、审查、检查等过程中早发现、早处置，在过程中控制，避免形成风险及损失。
一要真正落实监督检查责任制，谁检查，谁就要承担检查责任。检查档案要加强管理，作为事后责任认定的主要依据。你检查时没有发现问题，我检查后问题得到暴露，组织上就要对你进行责任追究，就要进行严肃处理，以此促进“齐抓共管、各履其职、监督到位、失职担责”的格局。二要对检查中发现的问题早纠正、早处置，绝不能等到产生风险时再去处理。对于主观故意形成借名、冒名贷款的造成贷款主体失效、债权丧失导致贷款损失的，该赔罚的赔罚，该解聘 劳动合同的解聘劳动合同，以增加违规操作的成本和严格的责任追究来震慑违规违法者，警示广大干部职工。
4、创新科技手段，实现对贷款的动态管理
信用社在提供农户贷款服务时，面临信息不对称的风险，因而要尽快利用先进技术手段，多方面获取开展业务所需的信息。一是开发农户贷款管理软件，对农户贷款实行动态、科学管理，运用科技手段，建立局域网，防控借名、冒名贷款。二是利用央行个人征信系统，通过与这些信息系统的联通来获取较全面的有关农户的信息，识别个人信用，从而为发放贷款提供可靠的依据。三是进一步完善信贷管理系统中客户及关联人信用信息，及时更新,并建立“黑名单客户”管理制度,将不守信客户及时录入信贷管理系统，使之制度化、经常化，严格控制对已列入“黑名单”客户的撤销权，实现系统内信息共享，以此降低信用社在农户贷款中的风险。同时，进一步坚持和推行定期轮换岗位、信贷员定期换片等项制度和实施，以强化监督制约机制，遏制借名、冒名贷款的产生和蔓延。
借名贷款：是指实际需求贷款人因各种原因不能正常程序在金融部门获得贷款，从而采取借他人名义在金融部门获取的贷款。
冒名贷款：是指银行和其他金融机构的工作人员，利用职务便利，实施了他人(或单位)名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人(或单位)贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为。
冒名贷款有四种形式：
1、顶名贷款。
指信用社内部人员以自己名义为不符合条件的亲朋好友办理正常手续的贷款，将贷款归其亲朋好友使用。
2、搭名贷款。
指信用社内部人员因自己或亲朋好友无法贷出贷款，而在其他贷款人贷款时要求其多贷出一部分，将多贷出部分供自己或亲朋好友使用的行为。
3、盗名贷款。
指信用社内部人员利用职务之便，在他人不知道情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。
4、假名贷款。
指信用社内部人员利用职务便利，编造假名进行贷款，归个人使用的行为。
第4篇：怎么处理冒名贷款
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近年来，银行或其他金融机构的工作人员，利用职务便利，冒用他人名义进行贷款的行为越来越常见。那么，怎么处理冒名贷款?今天赢了网小编针对这一问题，整理了相关资料，希望能给您提供帮助。
一、冒名贷款的常见形式
1、顶名贷款
指信用社内部人员以自己名义为不符合条件的亲朋好友办理正常手续的贷款，将贷款归其亲朋好友使用。
2、搭名贷款
指信用社内部人员因自己或亲朋好友无法贷出贷款，而在其他贷款人贷款时要求其多贷出一部分，将多贷出部分供自己或亲朋好友使用的行为。
3、盗名贷款
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指信用社内部人员利用职务之便，在他人不知道情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。
4、假名贷款
指信用社内部人员利用职务便利，编造假名进行贷款，归个人使用的行为。
二、冒名贷款存在的原因
顶冒名贷款形成时间，从2000年农村信用社开始推行小额农贷一直持续到2017年上半年，2002-2017年达到顶峰。时间跨度长、违规数量大、涉及机构广。究其原因，有历史原因、社会因素、体制问题，但更主要的是农村信用社粗放管理、粗放经营所致。
(一)制度不健全是形成冒名贷款的基本原因
多年来，由于农村中小金融机构管理体制不顺，农村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效监督，内部管理制度不健全，工作的重心偏重于摆脱经营困境、发展业务，内部规章制度滞后业务发展，有的制度在业务、环境、体制发生变化的情况下不能及时进行修订，出现制度不合理、不适应的情况。如对小额农贷、联户
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联保贷款等业务推出后不能及时制定行之有效的风险防范操作流程、细则，银监会在2004年出台《商业银行授信工作尽职指引》后，各家农村中小金融机构没有按照指引的要求对贷款管理方面的规章制度进行及时的补充、完善和调整。
(二)制度执行不严格是形成冒名贷款的直接原因
银监会成立后，相继出台了一系列法规，信用社行业管理部门相应制定了一大批信贷管理规章制度，各县市区信用社先后完成一级法人社管理，但顶冒名贷款未得到有效扼制。制度执行不力，有法不依、有章不循、违规办理、违法操作是形成顶冒名贷款的直接原因。一笔贷款发放牵涉到信用社主任、外勤副主任、客户经理和监督检查人员等多个岗位多名人员，贯穿贷前调查、贷时审查、贷后检查等多个业务操作环节，由于各条线、各环节没有严格按照规定的业务流程来办理，“三查”制度流于形式，不能发现存在的问题或发现问题没有引起重视，为顶冒名贷款的发放提供了可乘之机。更有甚者，部分客户经理内外勾结，违规操作发放顶冒名贷款，这些大多与“吃拿卡要”问题并生并存。此外，由于受信贷人员数量限制等原因，客户经理岗位轮换制度落实不到位，部分联社客户经理长期不进行交流，致使顶冒名贷款的问题长时间不能暴露，日积月累成重垢。
(三)员工素质不高是冒名贷款长期存在的内在原因
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受地域和业务性质的影响，农村信用社自成立以来，在各类银行机构中，一直被视为“弱势群体”，其他银行高端人才不愿意进，自身人才溃乏，大量信贷人员未接受正规业务学习，大多凭经验操作业务，缺乏风险防范意识。在整体管理粗放的环境下，缺乏职业道德教育，有的员工较多考虑绩效考核中的利益或者为个人谋私利，不准确、不充分履行自己的工作职责。
(四)内部监督缺失是冒名贷款泛滥的重要原因
尽管各家联社成立后，都设立了稽核监督部门，但人力不足、地位弱化使其职能并没有得到充分发挥。前几年各家联社稽核检查看，每年基本只开展高管离任稽核方面的检查，而且只是泛泛检查，审计意见就问题说问题，信贷业务方面的专业检查很少;近年来，稽核监督得到重视，每年都能够组织多次信贷、合规方面的检查，但从实际情况看，监督检查不深入不彻底，很多检查在一定程度上走了过场，许多问题未能及时发现，或者是发现后不能及时、彻底纠改，内部监督的效果不理想。此外，对相关责任人的处罚不力，部分联社对顶冒名贷款的相关责任人不按规定进行严肃追究，而是碍于情面姑息迁就，不能起到警示与防范作用。
三、处理冒名贷款的方法
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1、被冒名人应积极与办理贷款、信用卡的银行进行协商(如果银行拒不解决，可向人民法院上诉，要求银行承担因“审核不严”带来的相应法律责任)。
2、被冒名人要注意搜集证据，鉴于冒名贷款的各式合同、证据非本人签署，可以申请法律鉴定。
3、被冒名人切勿听信任何中介机构可以“洗白”信用记录的谣言，选取正规的法律程序解决问题。
以上就是赢了网小编就“怎么处理冒名贷款”的问题为您总结的相关知识。当您遇到被冒名贷款的情况时，要注意搜集证据，积极与办理贷款、信用卡的银行进行协商，以便利用好法律武器保护自己的权益。如有疑问，欢迎到赢了网进行律师咨询。
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第5篇：根治冒名、顶名贷款
根治冒名、顶名贷款 实现农户小额贷款可持续发展
党的十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，把‚建立现代农村金融制度‛列为‚大力推进改革创新，加强农村制度建设‛的一个重要方面。农村信用社作为农村金融的重要组成部分，如何通过加强防控信贷风险，实现农户小额贷款可持续发展，为农村改革发展提供更大的资金支持，是当前乃至今后一个时期内我们要进一步研究和解决的一个问题。而加强信贷风险防控的重点之一，就是根治农户小额贷款发放管理中的冒名、顶名贷款问题。
一、冒名、顶名贷款成因分析
（一）冒名、顶名贷款的表现及危害
冒名、顶名贷款是通过欺骗手段获取信用社信贷资金的一种欺诈行为。其表现通常为：①贷款人因本人不符合贷款条件或其他违规原因，不能通过正常程序在农村信用社取得贷款，而虚构借款人或在‚借款人‛不知情的情况下，通过私刻假名章、制造假证件或盗用他人有效证件、伪造虚假贷款合同等非法手段获取的贷款；②在他人知情或经他人允许的情况下，以他人名义获取的贷款；③内部人员违法违规，与用款人恶意串通，采取冒名、顶名的手段为不符合条件的1 关系人发放贷款，或采取冒名、顶名方式套取信用社贷款供自己使用。
冒名、顶名贷款的危害：由于冒名、顶名贷款具有欺骗性、虚假性、隐蔽性，掩盖了信贷资产的真实性和安全性，使贷前调查、贷时审查、贷后检查等有效程序成为虚臵，造成垒大户、跨区域、超越权限、多头贷款等违规贷款，使立据承债人和贷款使用人相分离，权利和义务不对等，贷款主体失效。贷款到期后，实际用款人往往不履行还款义务，引起贷款纠纷。农村信用社也因为发放冒名、顶名贷款，必须承担由此引发的法律责任，潜在损失极有可能转化为现实损失，给信贷资金安全带来较大的风险隐患。尤其是业内人员与外部恶意串通或伪造冒用客户资料形成的冒名、顶名贷款，其危害更大，不仅会毁掉一批信用社干部，还会对农村信用社的公众信誉和社会形象造成恶劣的影响。银监会今年10月印发的《中国银监会办公厅关于内蒙古自治区农村合作金融机构案件风险情况的通报》（银监办发[2008]214号）披露，2006年以来内蒙古农村合作金融机构发现各类案件56件，其中冒名、顶名贷款31件，占比高达55.4%。丹东城区联社太平湾分社主要负责人和3名信贷人员，2004年至2007年与外部人员相互勾结，采取找借款人顶名、伪造、变造身份证、户口簿、房照、结婚证等假证件、填制虚假借款合同等违法违规手段，发放冒名、顶名贷款21笔，金额62.2万
2 元。这些冒名、顶名贷款多用于集中使用‚垒大户‛。公安机关介入此案后，已对太平湾分社涉案违法发放贷款的4名内部、2名外部嫌疑人追究其刑事责任。此案目前正在审理中。
（二）冒名、顶名贷款这种顽疾‚久医不愈‛的原因 冒名、顶名贷款，历来是农村信用社信贷风险控制的重点之一，也是监管部门对农村信用社风险监管的重要关注点。但是，为什么年年治理年年有，岁岁医治不去根呢？
1、贷款调查信息不对称，给冒名、顶名贷款的产生埋下风险隐患。虽然农村信用社与其他金融机构相比，具有机构网点和人员的优势，但与广大农民对金融服务的需求相比，还有相当大的差距。1家有十几个、几十个从业人员的信用社要承担几千户农户的金融服务，1个信贷员往往要承担几个村几百户的信贷业务，从业人员不足与有金融需求的农户不断增加形成了很大反差。信贷员管理范围大，逐户调查放款困难很大。加之一些信贷人员作风不深入，甚至坐在家里凭老印象、老经验放贷款，导致贷款调查信息不对称，给冒名、顶名贷款的产生埋下了风险隐患。
2、贷时审查流于形式，为冒名、顶名贷款开了‚绿灯‛。农户小额贷款因其额度较小，一般都在信贷员授权范围内，放与不放，放多放少，放给谁，包片信贷员很大程度上有着决定权。而审批人员和临柜人员的审批、审查流于形式，缺
3 乏有效的监督制约，使冒名、顶名贷款得以蒙混过关。
3、部分管理者放松管理，为冒名、顶名贷款提供了‚保护伞‛。部分管理者只注重‚利息收入‛这个结果，不注重经营管理的过程---贷款发放到收回的诸多环节管理。甚至在发现冒名、顶名贷款的苗头时，还抱着‚不管谁用的，能收回来就行‛的心态，不报告、不处理，甚至在上级检查时有意包庇。当冒名、顶名贷款形成风险再想处臵时，已为时已晚。
4、个别信贷人员，甚至是管理者价值观扭曲，图个人私利触‚高压线‛，为冒名、顶名贷款的产生埋下隐患。个别信贷人员和管理者缺乏应具备的职业道德和合规意识，为满足个人情感需求和私利，冒着‚赔罚、走人、移送‛的风险，与外部人员相互勾结骗取信用社资金。还有的自律性差，平日里吃了人家的，拿了人家的，到时候被人家牵着鼻子走。事实说明，不管是顶名贷款，还是冒名贷款，很大程度上信用社经办人员都是知情的。没有信用社内部人员的参与和配合，冒名、顶名贷款是很难成立的。
5、检查不到位，为冒名、顶名贷款提供了‚隐身‛之处。 在过去的监督检查中，普通存在着5个方面问题：一是检查人员在实施检查时无‚敌情‛观念或搞一团和气，虽然搞了检查，但发现不了问题，甚至发现了也不报告；二是只听汇报或情况介绍，检查不细致，无深度，是在认认真真
4 走过场；三是检查时不看微机流水，只看帐表汇总，不查会计传票；四是只查本专业，不查相关职务和其他专业，使一些应查项目处于‚真空‛状态；五是基层一些负有检查责任的人员只依靠上级检查而自己没有认真履行检查职责。上述问题的存在，造成了监督检查失效，风险隐患得不到及时暴露和排除。尤其是冒名、顶名贷款具有较强的隐蔽性，检查人员不与相关联人员直接见面，不核查到户，根本就发现不了。就太平湾分社重大违规案件来说，太平湾分社发放冒名、顶名贷款作案时间长达3年时间，贷款到期收不回来遂找人充当借款人办理转贷，形成恶性循环，期间也曾多次接收各级检查，但问题并没有得到暴露，这进一步说明了监督检查失效的严重危害。而导致监督检查失效的重要原因之一，是检查责任没有真正落实，没有实行严格的检查责任定位和‚问责制‛。
二、对冒名、顶名贷款进行有效治理的措施
今年11月10日，辽宁银监局在营口召开了‚辽宁省农村合作金融机构案件专项治理座谈会‛。11月27日，省联社召开了‚案件专项治理工作暨‘7〃26’案件责任人公开处理大会‛，总结前期农村信用社开展案件专项治理工作的成果，对案件责任人进行公开处理，部署今后案件防范工作任务，切实遏制由操作风险而引发的各类案件，保证农村信用社又好又快发展。操作风险，是农村信用社面临的各种风险
5 中的主要风险之一。信贷风险又是各种操作风险中的重点，而冒名、顶名贷款则是引发信贷风险的主要因素。因此说，遏制冒名、顶名贷款不仅是保证信贷领域规范运作、提高信贷资产质量的重要措施，也是农村信用社防范由操作风险引发各类案件的重点之一。笔者2001年5月至2008年3月供职于凤城市农村信用合作联社，2008年4月调至丹东城区联社工作，在治理冒名、顶名贷款上有一些想法和实践。现将这些想法提出，与同仁们一起探讨根治冒名、顶名贷款的‚良方‛。
（一）以合规文化建设为切入点，根治冒名、顶名等违规贷款的思想基础和管理体系
合规文化性质是一种企业文化。合规文化建设是在特定的历史时期形成具有农村信用社行业特点的教育方式及与之相适应的管理制度和组织形式，是企业健康发展的根基。主动合规，是合规文化建设的出发点和关键。以合规文化建设来减少操作风险是科学管理和人性化管理的结合，是从根本上抑制违规操作的最佳途径。一是把合规文化融入企业文化建设之中，从整个企业文化建设的高度强化合规文化教育，包括诚信与正直的价值观念，高标准的职业操作守和行为规范等，增强全体员工的合规意识和忠于职守、廉洁勤政、遵章守纪、诚实守信观念，树立对不合规现象进行有效抵制的主动举报的合规态度，借助道德的力量筑就自我合规控制
6 的思想基础，织就全面拦截、抵制冒名、顶名等违规贷款的‚天网‛。二是把合规文化建设渗透到农村信用社经营管理的各个环节，覆盖管理育点，以风险防范为目的、以流程为导向着力实施管理体系、机制、框架以及制度的改进和整合，从根本上铲除冒名、顶名贷款等操作风险滋生的土壤。一线员工和管理人员实施自我合规控制，专业和合规管理部门进行持续的合规控制，内部稽核审计部门履行定期再控制职能，构筑起全面风险管理的组织、管理体系。三是加大对违规操作的惩戒力度，确立‚零容忍‛的管理理念，有效增加违规成本，促使和警示全体从业人员自觉用合规文化约束自己的行为，不敢、不能、不想、不愿去触碰规章制度的‚高压线‛，不敢违规操作。
近期，丹东城区联社结合总结案件教训，进一步严密制度，制定实施了信贷管理‚12个不准‛作为信贷管理制度的补充和完善，即⑴不准跨村发放农户小额信用贷款、农户联保贷款；⑵不准跨信用社管辖区域发放抵押贷款；⑶不准对同一户借款人采取多种方式发放贷款；⑷不准对同一法人客户与他行交叉发放贷款，贷款一律实行转帐结算，不准提取现金；⑸不准信贷人员自己拿现金偿还贷款，回收贷款全部由客户自己到会计出纳柜台偿还；⑹不准向联社报批不符合条件的贷款；⑺不准抽走没有结清贷款的抵、质押物，不准信贷人员代客户领取抵、质押品；⑻不准以信用社、信贷人
7 员名义贷款‚倒贷‛；⑼不准与担保公司、典当行等组织串通借款换据；⑽不准用贷款参与社会高利贷活动；⑾不准以信用社、分社、储蓄所、主任个人名义出具担保函、借款等；⑿不准与贷款挂钩强制借款人参加保险。这些硬性规定作为合规文化建设的一项内容，对于从根本上根治冒名、顶名贷款的出现，必将起到重要作用。
（二）以流程化的操作模式，从源头根除冒名、顶名贷款
2002年以来，我所供职的凤城市农村信用合作联社创新管理办法，围绕贷前调查、贷时审查、贷后检查3个环节制定并实施了一整套风险控制流程，进行流程再造，最大限度地铲除了冒名、顶名贷款产生的条件，降低了信贷风险，保证了每年贷款回收率均达99.6%以上。这些流程化的操作模式，对于从源头上遏制冒名、顶名贷款的产生，很有借鉴意义。
第一，确定贷前调查风险控制流程。一是在贷前调查上，实行‚四个统
一、两个集中、两个结合‛工作方式。‚四个统一‛即统一组织（由信用社主任带队）、统一人员（包括信贷、会计、保卫等专业人员）、统一时间（利用双休日）、统一地点（村委会或农村集市）；‚两个集中‛即集中开展贷户分析评价与调查、集中发放贷款。按照央行《贷款通则》规定：贷款调查指借款人受理借款申请后，应对借款人的信
8 用等级及借款合规性、安全性、盈利性等情况进行逐户调查。但由于农村信用社服务群体的特殊性，加之自身专业人员严重不足、业务繁杂，执行起来难度很大。①贷款调查户多、面广、分散、信贷调查力量不足，逐户、逐笔调查根本办不到，虽有制度规定，但实际执行逐户调查只能‚束之高阁‛望尘莫及。②农户需求贷款需求具有很强的季节性（即春耕生产大忙季节、秋后收获季节、季节性集中需求），一个时期内贷款需求出现‚井喷‛状况，信用社人员少，分身无术，难于应付。③贷款投放时间集中，农户主要利用农村每周一次集市办理贷款业务。因此农户贷款调查、发放不同于一般商业银行，贷款调查和发放应结合农村信用社行业特点，根据特殊的服务群体、特殊的服务环境对贷款调查方式进行创新，对业务流程进行再造。坚持农户贷款集中调查，把好贷前调查入口关，只有这样才能有效规避农户贷前调查难、深入不到户问题、信息不对称问题，贷前调查信息才会更准确，贷款决策才会不失误。‚两个结合‛即实行贷前调查与建立、完善农户经济档案、评信、授信、发放贷款证相结合；集中放款与柜台放款相结合。集中放款主要形式在‚四个统一‛基础上利用农村春耕生产大忙季节和秋收大忙季节统一组织集中发放农户小额贷款，解决农民‚难贷款‛问题。柜台放款主要方式在‚二个结合‛基础上，农户凭贷款证到会计窗口发放贷款，减少贷款发放环节提高效率。这种‚现场办
9 公‛的创新方式，不仅方便农民贷款，还解决了农村信用社专业人员不足与贷户面广、分散、户多、业务量大之间的矛盾，增加了贷款的透明度，把冒名、顶名贷款隐患暴露在‚阳光‛之下，有效控制了新增贷款风险。
二是实行农户小额信用贷款的贷款申请、贷前调查‚双签‛制度。‚双签‛制度，即指贷户在提出贷款申请或信用等级评定申请时，夫妻或父子需在贷款申请或信用申请书上，就是否同意贷款事前共同授权签字。这种方式既保证了贷户贷款需求的真实性，又保护了家庭成员对贷款的知情权，有效防止了贷款后由于家庭成员单方赖帐出现风险问题。例如, 2005年4月，石城镇一户姓高的农户到信用社贷款5000元。贷前调查时，信用社按程序让夫妻双方就是否同意贷款签了字。同年7月末，高某下河抓鱼被淹死。因贷款时贷款手续都是高某到信用社办的，贷款到期时信贷员催要贷款时，高某的妻子说贷款的事她不知道，想赖账。信贷员强调，虽然贷款借据没有你的签名，但贷前调查时有你的签字，说明你同意这笔贷款，如果你赖账只好打官司了。另外，夫债妻还这也是常理，这笔贷款你该还。高某妻子也觉得理亏，最后借钱还了此笔贷款本息。如果没有执行贷前调查夫妻双方签字制度，这笔贷款的收回恐怕就要费些周折。
三是制定实行‚贷款公决‛制度。在制定并实施审贷分离、贷款公开、大额贷款公示等制度的同时，组织员工参与
10 贷款民主管理、民主决策、民主监督，实行大额贷款职工大会集体表决制度，效果明显。①杜绝了贷款发放中存在的‚猫腻‛问题、领导乱放款等问题的发生。②为管理者拒绝行政干预贷款提供了合理合法的理由。③进一步扩大了贷款决策的信息来源，提高了贷款决策的科学性。④进一步培养了职工参与信用社民主管理的意识和能力。例如，赛马镇一位个体煤矿经营主，2005年向信用社申请流动资金200万元。经相关人员调查，该经营主有用于贷款抵押的抵押物，产品销售也很好。但对其贷款的方案提交职工大会讨论时，大部分员工指出该经营主社会口碑差，有不良行为，投了反对票。该经营主在信用社没贷到款，又到其他金融机构活动贷到了款。由于此人诚信程度差，再加上小煤矿整顿，在其他金融机构的贷款已形成风险。
第二，实施贷款发放‚会计柜台二次签字、验证付款‛制度，规避贷款发放中的操作风险。具体操作办法是：贷户到信用社办理贷款时，信贷员将贷款手续填制完毕后，借款人持信用社开出的借款合同、贷款借据、付款凭证、借款人身份证，首先到信用社主任（或分管副主任）签批，主任核验借款身份证与借据姓名是否相符，签字后，再到会计柜台。农贷记账员审核贷款合同、付款凭证与借款人身份证、姓名、签章、利率、金额、用途、日期是否一致，审查贷款借据要素是否齐备合规，还要检查是否超权，是否有交叉跨片放款
11 等违规行为，发现问题不予记账，并及时向信用社主任报告。如核对无误，传递到出纳复核员窗口。出纳复核员叫名验证（借款人身份证件），审验借款人是否与贷款借据及付款凭证上记载的姓名、身份证号和现场本人、姓名、身份证号码相一致，核验无误后，让借款人在付款凭证第二联现场签字后，再次确认与贷款借据借款人签字是否一致，再传递给出纳员。出纳员再次审核借款人在贷款付款凭证第二联与借据签字、身份证是否一致，无误后记账付现金给出纳复核员复核无误后，叫名付款或办理转账，不准他人代取，更不准信用社内部人员代取。农户小额贷款的贷款人身份证复印件附在贷款凭证第三联（贷款分户账）后面。这项制度的实施，填补了《贷款通则》的一个空白，一是设臵了‚关卡‛，使农户小额信用贷款和农户联保贷款发放中冒名、顶名贷款得到预防；二是预防的控制内部人员利用职务之便，乱用信贷资金，杜绝了内部人员代取款现象；三是预防和控制信贷案件的发生。例如，2002年凤城有一名信贷员，因‚赌球‛欠下高额债务后，利用职务之便借贷户身份证和印章，企图以贷户名义顶名贷款堵窟窿。在柜台领款时，内勤人员按规定实行二次签字、验证付款程序，发现了问题，并向领导作了汇报，及时进行了堵截，避免了信贷资金损失。联社对其做了除名处理后，该人为躲债出走至今未归。
第三，规范贷款发放后的检查管理。在农村信用社信息
12 网络化管理尚不完善条件下，信用社管理者（主任、信贷员）在坚持对借款执行借款合同和经营情况追踪调查和检查的基础上，再增加对会计窗口再监督职能。实施到期贷款内勤事前报告和预警制度，制定专项内勤会计贷款期限管理操作流程，增强内勤会计专柜再监督约束力。即会计农贷记账员每月将10天内即将到期贷款名单填制一式三联到期贷款预警催收通知单，报告信用社分管信贷主任一份签收；报告信用社主任一份签收；留存一份备查。罚则：漏报一次罚300元；漏报一笔罚20元，如形成风险案件，按损失额度赔罚50%，如实报告免责。到期贷款按期限、按日管理，逾期包赔。对逾期贷款早预警、早发现、早处臵，防止发生新的不良。
（三）加大监督检查力度，对冒名、顶名贷款及早发现，及早处臵
农村信用社风险控制现在切实需要转变观念，变结果控制为过程控制。过去风险出现了，案件发生了，又是总结教训、又是举一反三查找原因，但亡羊补牢为时已晚。因此，要解决好冒名、顶名贷款问题，必须在调查、审查、检查等过程中早发现、早处臵，在过程中控制，避免形成风险及损失。
一要根据省联社下达的‚格式化、作业式‛监督检查方案，进一步完善检查方式和程序，细化检查内容，把所有潜
13 在案件和事故的风险因素都考虑进去，保证检查的实效性、可能性和可靠性，构筑案件和风险检查和控制的长效机制。二要真正落实监督检查责任制，谁检查，谁就要承担检查责任。检查档案要加强管理，作为事后责任认定的主要依据。你检查时没有发现问题，我检查后问题得到暴露，组织上就要对你进行责任追究，就要进行严肃处理，以此促进‚齐抓共管、各履其职、监督到位、失职担责‛的格局。三要对检查中发现的问题早纠正、早处臵，绝不能等到产生风险时再去处理。对于主观故意形成冒名、顶名贷款的造成贷款主体失效、债权丧失导致贷款损失的，该赔罚的赔罚，该走人的走人，该移送的移送，以增加违规操作的成本和严格的责任追究来震慑违规违法者，警示广大干部职工。
（四）促进农村信用社环境优化，以互动式的管理办法对冒名、顶名贷款进行综合治理
要形成信用社主导、政府推动、农民参与、多方互动的格局，对冒名、顶名贷款进行综合治理。一是与政府联手，在农村构筑‚共铸诚信‛体系，利用各种方式、各种渠道对农民进行金融法律法规教育，使农民了解冒名、顶名贷款的法律风险、责任和危害，具备良好的信誉和充分享有的益处和便利，增强诚信意识，自觉抑制冒名、顶名贷款等违规违法行为。二是求助乡村组织和积极协助，求助村‚两委会‛等乡村组织干部参与对农民家庭经济状况、生产经营情况、14 偿债付息能力等方面的调查以及参与评定农户信用等级、推荐借款人、催收贷款等过程中来，通过乡村组织的支持破解信息不对称、风险易发等问题。三是建立‚农贷协管员‛网络，聘请农村中威信高、有能力、责任心强、愿意帮助信用社做工作的村干部和村民，组成农贷协管员队伍，通过他们对农户小额贷款发放、管理实行近距离、经常性的监督。四是继续推行贷款公开制度，强化社会公众监督作用。五是与相关部门建立紧密的沟通联系机制，对借款人身份及去向进行有效甄别和跟踪，对严重违规者移交司法机关处理，加大对冒名、顶名贷款的打击力度，形成合力围剿的大氛围。
（五）创新科技手段，实现对贷款的动态管理 农村信用社在提供农户贷款服务时，面临信息不对称的风险，因而要尽快利用先进技术手段，多方面获取开展业务所需的信息。一是开发农户贷款管理软件，对农户贷款实行动态、科学管理，运用科技手段，建立局域网，防控冒名、顶名贷款。二是利用央行个人征信系统，通过与这些信息系统的联通来获取较全面的有关农户的信息，识别个人信用，从而为发放贷款提供可靠的依据。三是进一步规范借款人信用评价方式方法，将基于计算机模型的信用评价结果引入信贷审批流程，利用网络综合业务系统向信贷农户档案评信，加大对贷款发放收回不良记录等信息的收集和采录，实现系统内信息共享，以此降低农村信用社在农户贷款中的风险。
15 同时，进一步坚持和推行定期轮换岗位、信贷员定期换片等项制度和实施，以强化监督制约机制，遏制冒名、顶名贷款的产生和蔓延。
附件：农村信用社农户小额贷款管理流程图
第6篇：农村信用社冒名贷款专项检查情况报告
某农村信用社冒名贷款专项检查情
况报告
某农村信用社冒名贷款专项检查情况报告
联社：
根据《农村信用社关于开展“冒名贷款专项检查”工作的实施方案》和《农村信用社关于加快对“冒名贷款专项检查”工作的通知》文件要求，我社认真开展了对冒名贷款的检查活动，截止到月日，已经对基本完成冒名贷款检查活动。现将本次自查工作情况报告如下：
一、积极动员，认识充分。鉴于本次冒名贷款自查时间短，任务重，我社紧急召开了全体员工会议，学习上级关于对冒名贷款检查的有关文件，通过学习，认识到冒名贷款是当前制约贷款清收的-，管理类，工作总结类，工作计划类文档，下载--
重要因素，通过开展冒名贷款检查活动，可以查找信贷管理工作中的漏洞和薄弱环节，进一步完善信贷管理制度和办法，杜绝冒名贷款等违规行为的发生，防范信贷风险，促进业务健康发展。
二、精心组织，强化部署。为确保此项工作不走过场、不留死角，集中力量保质保量的进行自查。根据联社冒名贷款检查方案的要求，结合我社实际情况，由副主任负责此项工作并制定了具体措施；1、各片的进度计划要求每七天统计、交流一次。2、在进行贷款外核工作同时，做好贷款外核与到期贷款清收相结合、贷款外核与利息催收相结合、贷款外核与发放到、逾期催收单，延续贷款诉讼时效相结合。3、信贷员换片核查：核查、核查、核查,我社把这项工作作为进一步深入推进案件专项治理工作的内容来抓，设立了举报电话，确保检查质量。
三、措施得力，成效明显。由于本次外核正值农忙季节，按照正常上班时间根本找不到人，信贷员根据自身情况合-，管理类，工作总结类，工作计划类文档，下载--
理安排时间，合理安排时间。采用早出晚归饭时找的办法，积极行动。按照县联社检查的范围要求，截止到月日，我社所需要外核的贷款笔数为笔，金额为万元，已核查贷款笔，金额为万元，占全部外核贷款总数％和％，未核查贷款笔，金额为万元，占外核贷款总数％和％，共核出借名贷款笔，金额万元，占全部应外核总数的％和％；冒名贷款笔金额万元，占全部外核贷款总数％和％。
四、存在的问题以及整改措施
通过此次对冒名贷款的外核检查，也发现了如下问题：
部分贷款借新还旧情况特别严重，有的多次转贷，造成贷户偿还能力差，加大了贷款风险；
农村信用环境较差，贷户还款意识淡薄，造成逾期贷款现象时有发生；
到、逾期贷款催收通知单发放不及时，信贷员有时只是电话催收，没有达到亲自上门催收。
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对于以上出现的问题，我社应做好以下几个方面的工作：
继续加大对现有的冒名贷款的清收力度，争取提前完成对现有的冒名贷款清收工作，坚决杜绝发生新的冒名贷款。
建设信用工程，营造农村信用氛围。结合我社刚刚结束的、个体工商户信用等级评定工作，切实落实好信用等级评定，从源头上堵住冒名贷款的发生。正确引导农户的还款理念，强化信用理念，营造良好的信用环境。
加强对到期贷款的管理力度，转变客户经理的观念，增强对到期贷款的考核，彻底扭转催收不及时的现象。
开展这次冒名贷款检查活动，是对我社近一段时间信贷工作的检验，有效的发现了信贷风险隐患，及时纠正了信贷管理工作中存在的漏洞和薄弱环节，确保了我社经营成果和信贷管理水平的提高，我社将以此为契机，防止信贷风险，促进各项业务健康发展。
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年月日
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