保险销售误导现象分析及整改措施

作者：咖啡泡 | 发布时间：2020-09-20 07:00:32 收藏本文下载本文

第1篇：寿险销售误导成因及对策分析

寿险销售误导成因及对策分析

第 23卷第 3 期保险职业学院学报双月刊 1 V ol 23 N o132009 年 6 月 OU N J RNAL O F I SURAN CE PRO FESS I m ONAL COLLEG E B i onth ly Jun1 2009 寿险销售误导成因及对策分析赵存见中国保险监督管理委员会河南监管局河南郑州 450008 摘要寿险业销售误导伴生于产品、渠道、销售方式的创新并随着创新的逐步推进误导主体、误导方式、误导产品以及被误导人群也不断发生新变化。从市场反映看销售误导的危害日趋严重风险隐患日益突出已经成为侵蚀寿险业健康发展根基的痼疾。本文分析了其产生根源查找影响治理效果的关键因素提出了系统化治理措施。关键词寿险业销售误导误导危害治理困境对策分析制度杠杆中图分类号 F84 文献标识码 A 文章编号 1673-1360 2009 03-0033-04 Ab stract A ccom panying w ith the new trails in in surance products sa le-channels and sale-m ethods sale m isguidance of th e life insurance is arising and w ith the fu rther go ing of th ese new tra ils the subjects of m isgu id ance m isgu id ing m ethods and products vary a lot asw ell as the people who are m isguided1 According to th e m arket feedback sa le m isgu id ance is be ing m ore and m ore serious day by day as w ell as the risks and h id--den troubles w hich is consid ered to be th e chron ic illne to th e sound developm ent of life in surance1 T he thesis is search in g the causes of the sa le m isguidance o f life insurance and find in g out the key facto rs that a ffect the cure and at last offering the system at ic m easures to deal w ith th ism isgu id ance1 KeyW ord s L ife in surance Sale m isguidance H arm of m isgu id ance D ifficulties in the cure Analysis on counter m easures L ever system 销售误导是许多行业的垢病在保险行业特资型为主被误导的人群越来越广。别是寿险业这一问题更为突出已经成为侵蚀寿一误导主体多元化。一是由个人行为向机险业健康发展根基的痼疾。在过去的一年里因构行为渗透。目前从市场反映的情况看寿险销销售误导引发的风险事件再次警示我们防范销售误导不仅有营销员的个人行为也有公司的机售误导造成的风险累积已刻不容缓。要切实把握构行为一些保险公司默许营销员和代理机构的销售误导的新变化深入探索综合治理的新方法误导活动个别公司甚至直接参与策划。二是由从根本上加以整治。单一渠道向多个渠道蔓延。当前销售误导行为不仅存在个人代理渠道同时也向其他各类渠道寿险销售误导的新变化

一、蔓延。特别是银邮机构凭借积淀下来的较高信任销售误导伴生寿险业创新并随着寿险业产度误导方式更具迷惑性逐渐成为销售误导的重渠道、品、销售方式不断创新而发生新变化误导灾区。三是由个别行为向普遍行为演变。销售误主体不断扩大误导方式更加多样误导产品以投少数人的行为当前已经演导原来只是少数机构、作者简介: 赵存见男山东枣庄人中国保险监督管理委员会河南监管局研究方向: 商业保险、保险监管。34 保险职业学院学报双月刊 2009年第 3期变成为寿险行业的普遍现象。性和真实性。各类销售渠道拉长了信息链信息二误导方式多样化。从目前的市场情况在传递过程中会受到人为地筛选和再加工致使故意隐瞒或含糊解释保险合同看夸大保单利益、信息或扭曲严重影响信息的完整性和真实性。中重要信息、代签名等传统的销售误导方式仍然二是保险合同条款更加复杂化。投资型保险产品存在。同时一些新的误导方式不断出现如在银的特性决定了其条款的专业性更强合同内容更基金或其他理财型邮代理渠道混淆保险与储蓄、繁琐给消费者的阅读和理解带来困难销售人员产品的区别把保险合同主体说成银行不如实告的讲解成为投保人了解产品的主要途径这为误知缴费期限期缴产品 / 变 0趸缴长期产品 / 变 0短导埋下了伏笔。三是消费者的保险知识欠缺。保期。2008年 6月某公司银邮代理中把年金产品险传统和保险理念的缺乏限制了消费者学习保险/ 变为 0一年期产品大肆推介误导了大批消费者知识的积极性虽然经过行业的努力保险知识大当月银邮代理渠道保费收入环比增长近四倍。在众化进程加快但整体上消费者的保险知识仍十保险直销渠道中有些公司利用产品说明会把卖分欠缺许多保险消费者对销售人员的讲解难辨保险与逢凶化吉联系起来个别公司利用电话、电真伪往往是偏听偏信。视和网络等新型销售渠道进行误导在直销广告二现行制度杠杆失灵。现行的营销制度中使用诱惑性的词语在收益演示过程中未按规以及公司内部管控制度和考核激励机制对防范定进行分红演示和风险提示。销售误导存在失灵的现象。一是营销制度的缺三误导产品新型化。寿险销售误导起始于松陷。从个人营销制度来看过低门槛、散式管重大疾病保险等保障型产品随着新型产品的不尴理、尬的法律地位使营销员队伍整体素质不断面世销售误导的主要险种由保障型产品转向高稳定性较差归属感不强。从专兼业代理体制投资理财型产品。其原因: 一是各公司把主推方看保险公司与代理机构不存在明确的管理与被向转到投资型产品上纷纷加大了对新型产品销管理关系加之代理机构的强势地位保险公司难售的激励力度二是前期资本市场的良好表现容以对销售行为进行有效监督。营销制度对道德约易让消费者产生非理性的回报预期激发出购买束不力造成销售人员责任心不强易产生短期逐冲动销售人员抓住这一弱点进行误导。利行为。二是考核激励机制不尽合理。目前多四误导群体扩大化。随着保险覆盖面的不数公司考核以保费规模为导向任务目标计划指断扩大被误导人群也呈现出扩大趋势。寿险销令性较强。面对经营压力各级高管人员任期内售误导刚出现时被误导人群主要是一些农村居多采取急功近利的经营模式不惜以违规为代价老年人、民、文化水平较低的消费者但随着人们赚取业绩。营销员激励机制的科学性不足首佣投资理财需求不断增长被误导人群呈现逐步扩在佣金总额和首期保费中占比过高不同等级之大之势具有一定经济基础的储户和有投资需求的高端客户也逐渐成为误导受害者。间奖励性收入差距过大。为完成任务目标获得更大的利益营销员会使出了浑身解数甚至冒道德销售误导产生的原因分析

二、风险误导消费者。三是管控制度不完善。销售行销售误导产生的原因有主客观因素多个方为监督制度、签单质量综合评价考核制度等制度面究其根源主要有以下三个方面。体系不健全对诚信经营的管控措施不到位针对一信息不对称。信息的对称性是公平交易销售误导的专项管控制度不完善为销售误导提的重要条件当信息出现不对称时容易引发道德供了可能。风险。保险行业具有典型的信息不对称性主要三追求个人利益最大化。在展业过程中体现在: 一是销售渠道的延伸影响了信息的完整误导策略对于销售人员来说是优选项因为在完2009 年第 3期总第 124 期赵存见 : 寿险销售误导成因及对策分析 35全守信的情况下交易成功率较低。销售人员的话流造成压力制约了保险资金市场配置效率影响术在博弈过程中起到重要作用能够引导和激发资金融通的安全性。再次误导行为引发的群体投保人的需求提高交易成功率而误导性话术能性事件在一定程度上影响了社会稳定削弱了保进一步增加交易成功的砝码。因此在展业过程险服务和谐社会的作用。中销售人员优选误导策略。作出这种策略选择三是存在巨大风险隐患。销售误导对保险行的利益动因有三: 一是与未来相比更看重眼前的业健康、安全、可持续发展会产生以下风险: 一是即时利益。如续期保单的折现因子明显低于新单非正常退保风险。因销售误导而引发的退保往的有效收益率销售人员便会劝说投保人退掉老往会带动不了解情况的保户跟风退保导致退保买新二是对误导得到的即时收益预期大于未来趋势蔓延出现大规模集中退保。不久前发生在需要承担的违规成本。因为误导行为可以提高交天津生命人寿和山东海康人寿的两起集中退保事易量增加收益总额而当误导行为被发现后往件警示作用明显。二是公众信心风险。在晕轮往已得收益不被追回受到的惩罚低于误导收益效应与人们对负面消息传播偏好的契合下人们三是误导行为对横向博弈持续下去的概率影响较会加速对销售误导的负面宣传进而引发信心风小。误导行为被发现后与单个投保人的纵向博险。当公众产生不信任或失去信心的时候会 / 用弈结束但由于其他消费者不了解销售人员的误脚投票 0。美国 M arsh 保险经纪公司股票一天下导行为因此横向博弈仍能持续。跌 24 起因就是欺诈企业客户。三是哈定悲剧

三、销售误导危害及治理困境风险。行业的所有个体不仅有利用公共信誉的权利更有维护的责任。如果销售误导由个体的理一主要危害。销售误导在个人行为与机构性变成集体行为的非理性并任其发展而不加以行为的共同作用下其危害后果和风险程度产生整体治理最终会引发哈定悲剧整个行业将失去了乘积效应破坏力被进一步放大成为影响行业生存的基础。科学发展的重大风险隐患。二销售误导的治理困境。销售误导是一种一是损害保险消费者正当权益。营销过程中趋利的投机行为对其进行治理存在很大难度除的误导行为使交易信息不对等损害了保险消费了有保险产品自身特性和保险公司内部制度设者的知情权干扰了投保人的选择破坏了交易的公平性此时消费者做出的购买行为往往并非真运行机制等方面的因素还有存在以下问题。计、一是经营主体治理积极性不高。销售误导的实意思表示。在欺骗和隐瞒的环境下投保人甚至会做出错误的投保选择无法获得最佳的保险责任归根结底在于保险公司治理销售误导的关收益。如超出自身经济承受能力购买保险、因高键也在于保险公司。但现实情况是许多保险公额收益预期而购买高风险投资产品或因未如实告司不能兼顾自身利益和行业利益、眼前利益和长知而出险后遭到拒赔等等。即使投保人发觉后退远利益对销售误导危害的严重性认识不足治理保其经济利益也因现金价值受损。积极性不高。有些公司高管对销售误导存在错误二是制约保险功能有效发挥。销售误导行为认识只看到劣币驱逐良币合规就是吃亏没有是对保险市场资源的破坏性开发严重影响保险看到自己对诚信经营所负的责任对监管部门的功能的有效发挥。首先降低了保险的保障作用。规范性制度落实不到位。个别高管人员甚至主动误导条件下完成的保险合同不能反映投保人的真谋划误导活动使治理环境遭到进一步恶化。实需求限制保险补偿的针对性和有效性另外还二是销售误导举证困难。保险销售活动在销会影响准客户选择保险工具进行风险防范。其售人员和投保人之间进行推销话术中的误导信次误导行为引发的大面积退保给保险公司现金息难以留下痕迹另外也很难留下其他的旁证。36 保险职业学院学报双月刊 2009年第 3期在案件查处过程中经常出现投保人无法提供有人员的诚信教育增强其合规意识和诚信意识。力证据证明其购买行为是因误导所致保险公司二是完善营销制度。探索个人代理人制度改革新也极力否认存在误导行为举证困难给案件查处路径升级营销员选人标准加强营销员队伍职业带来很大阻力。化建设的战略规划实现激励机制合理化、佣金收三是监管政策执行效力递减。在监管政策落入持续化增强其归属感、荣誉感和责任心。进一地过程中由于一些客观环境因素和政策执行人步理顺保险公司与代理机构的关系明确代理机主观裁量因素经常出现执行力度不够政策效力构的诚信义务和误导责任。三是制定科学的业绩递减。如在查实的销售误导案件处理上处罚常评价体系。改造以保费规模为导向的业绩评价体是就低不就高该罚款的给予警告该重罚的仅象经营效益、系增加合规情况、诚信记录、队伍建设征性地轻罚无法达到惩戒和震慑的效果。违规等软指标在评价体系中的比重。增强保费任务指成本过低不但规范市场行为的目的难以实现相令的合理性避免因任务压力迫使违规现象的反会产生 / 示范效应 0 加剧销售误导行为的发生。蔓延。三在 / 惩 0字上下功夫。当市场自身调节无法有效解决销售误导问题时应当发挥监管部门多措并举综合治理销售误导

四、外部约束作用进行违规惩治。一是建立销售误明确公司的治理责任落实系统化治理措施导的认定标准严格认定程序切实保护消费者的加强制度杠杆建设加大道德约束力度提升违规合法权益但同时对借销售误导之名谋求不当利成本等等都能从根本上有效防治销售误导行为益的行为坚决予以遏制。二是加大销售误导行为疏、发生。此外在制度约束上还必须在防、惩三的违规成本。及时跟踪检查保险主体对监管政策个方面着力。的贯彻落实情况对执行不到位的公司严格依法一在 / 防 0字上做文章。在宣传环节上完查处并加大惩罚力度提高违规成本特别是对产品说明会备案制度由善宣传品印制报备制度、影响恶劣的依法从重处罚。三是加大违规主体的上级公司对宣传内容和话术进行合规审核。在销.

第2篇：关于治理保险销售误导的思考及建议

关于治理保险销售误导的思考及建议

近年来，我国保险业在快速发展的同时，销售误导问题一直不同程度地存在，历来是监管机构整顿规范市场秩序的重点。目前，销售误导集中在个人营销和银邮代理渠道，主要表现为销售人员不能全面、准确、真实地告知有关情况。销售误导受众广泛、形式多样、后果严重，如果不能得到及时有效解决，不仅将削弱保险业诚信经营的基础，也将严重侵害被保险人合法权益，影响保险业社会地位和形象，制约保险业又好又快发展。因此，有必要对该问题认真研究，积极采取治理措施。

销售误导本是一个没有行业属性的词汇，它可能发生在任何产品或服务的销售过程中。但近几年来，只要一提起销售误导，人们最先联想到的就是保险业特别是寿险业的销售误导，极大地影响了整个行业的形象。新任保监会主席项俊波上任后，解决销售误导即被放到了首要的位置。保监会近日下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》，要求畅通投诉渠道，解决寿险销售误导。通知针对寿险销售误导问题，提出五条解决措施: 1.保险公司要为消费者提供风险提示书；

2.建立消费者风险承受能力测试制度，确保将合适的产品销售给有真实保险需求的人群；

3.落实新单回访制度；

4.建立销售误导责任追究机制，将销售误导行为与销售人员及其所在机构高管人员的经济利益挂钩；

5.建立销售人员分级分类管理办法，构建针对销售人员的诚信经营考核评级体系；监管机构定期发布保险消费风险提示。

从中，我们看到了监管部门根治销售误导的决心和力度，也看到了一个更加规范健康，和谐有序的寿险业发展新环境的到来。

销售误导问题的主要表现

销售误导是保险营销人员（主要包括保险公司及中介机构销售人员）在销售过程中出于故意或恶意，使得投保人相信并购买保险产品的行为。其行为表现大致可以分为以下几类：

一、夸大宣传：保险公司通过产品说明会、客户联谊会、散发宣传资料、营销员面对面推销、电视电话营销等多种形式，向社会公众或特定个体宣传夸张性的保险产品信息；或者将自身产品与同业类似产品或其他金融产品比较时，夸大自己，自我抬高，令消费者形成错误认识，进而盲目投保。

二、片面介绍：主要表现为对新型寿险产品不按监管规定作全面、完整、准确介绍。例如，营销员只按高档利率预测分红水平，不演示低档和中档红利收益；只按公司以往投资收益描述分红情况，不如实告知分红不确定性；只介绍产品的投资收益功能，而对有关费用扣除、退保损失、投资风险等情况不明确提示，使消费者无法全面真实掌握新型产品的风险特性。

三、概念混淆：为吸引客户，增强说服力，销售人员将保险与其他金融产品概念相混淆，蒙蔽视听，这在银行代理领域表现得较为明

四、五、六、显。一些公司在银行、邮政网点将保险产品介绍为“人民币理财产品”，有的销售人员将保费缴费介绍为“存款”、保险期间介绍为“存款期”、返还的生存金介绍为“利息”。更有甚者，将保险产品介绍为基金，或宣称购买基金赠送保险，从而欺骗消费者购买。

同业诋毁：为了招揽客户，有的销售人员将自身公司实力及产品的优势与同业的劣势相互比较，有的利用同业公司的负面消息进行诋毁攻击，有的甚至发放材料给基层营销员，授意营销员宣传其他公司的负面消息。同业诋毁影响了消费者的理性选择和消费偏好，事实上造成误导。

不当销售：新型寿险产品因其精算复杂、风险不定等特点，应销售给具有一定金融保险知识的人群。但近年来，随着新型产品的热销，不断出现向不适宜人群销售的问题，甚至将投连、万能等产品销售给毫无专业知识的老人、农民。

保险营销人员未经投保人或被保险人同意，擅自代签名或教唆投保人代替被保险人签名。

销售误导问题的原因分析

（一）从保险公司层面看

1.经营导向存在偏差。

一是保险公司追求保费规模、注重市场份额排名的“传统习惯”根深蒂固，经营行为和管理方式以业务增长为先导。二是宣导教育有误。受到“保费至上，规模至上”的影响，保险公司自上而下对营销人员的宣导教育以“卖出保单”为主，日常培训偏重销售技巧而忽视道德教育。三是考核机制不科学。大多数保险公司销售人员的考核晋升、收入分配与业绩情况直接挂钩，对人员业务品质和诚信合规的考核评价不足、奖惩办法不多。

2.内部管控不到位。

一是保险公司对营销人员行为管控不力。在个险渠道，保险公司与营销员为平等的民事权利主体，“代理关系”使得保险公司对营销员的日常管控粗放、简单，难以采取有效措施进行约束。在银保渠道，保险公司与银行一线销售人员无直接联系，保险公司需要通过银行机构来制约其营销人员的行为，控制力度更显薄弱。二是保险公司风险管控不严。比如电话回访，部分保险公司仍未充分认识回访机制对防范销售误导和提示投保风险的作用。未在犹豫期内回访、标准话术不规范、营销人员代接电话等问题令回访效果大打折扣。

3.佣金机制不合理。

尽管各家保险公司、各类保险产品佣金率不同，但总体特点是首佣比例较高、续佣比例递减较快，并在较短期内佣金全部支付完毕，这就容易引发营销人员的短期投机行为：展业期间花言巧语诱导客户投保，客户一旦缴纳首年保费即“翻脸不认人”，不仅否认当初承诺的“利益”，有的还漠视客户后续服务需求，直接导致客户利益受损。

（二）从营销人员层面看 1.整体素质不高。

一是基础素质偏低。保险中介市场起步较晚，从业人员“数量多、成分杂、分布广、底子薄”，加上行业准入门槛偏低、人员流动较快，造成整体素质低。二是诚信合规意识淡薄。如保险公司代理制营销员，自身缺乏保险法律法规知识，加上与保险公司关系相对松散，主动接受培训教育的意愿不强，“不懂法、不守法”的现象时有发生，在经济欠发达地区更是屡见不鲜。

2.诚信动力不足。

现行保险营销体制的发展障碍正逐步显现。“代理非劳动关系”带来福利待遇上的差别，严重影响了营销员队伍的行业归属感和职业认同感，尤其对于进入行业时间不长、收入波动性大的营销员而言，诚信展业的动力普遍不足，更容易产生不服从所在机构或团队管理的心理，也更容易为了眼前利益而误导客户。

3.侥幸心理作祟。

在“业绩至上”的行业经营环境下，营销人员自身拥有业绩提升和职级晋升的强烈渴望，往往容易在业绩考核的重压之下铤而走险。如果一次销售误导行为未被及时发现或有效制止，侥幸心理就可能持续存在并导致继发性的误导行为。

（三）从保险消费者层面看

1.防范意识不足随着经济社会的发展，社会大众的“维权”观念逐渐形成，但与西方发达国家相比，公众在消费过程中自我防范、自我保护的意识不足。例如，广东省级人身险公司几乎都向消费者提供了电话或网络信息查询服务，但查询率普遍较低。

2.保险产品的认知度低与其他行业相比，公众对保险行业认知不深。保险产品无有形实体、条款复杂等特点进一步增加了消费者准确甄别的难度，客观上为不法营销人员带来了可乘之机。

3.缺乏理性消费心态当前，不少保险产品的销售都是靠“熟人介绍”、“朋友关照”来达成的。在“朋友”或“熟人”面前，投保人容易丧失警惕而轻信他人或碍于情面而冒然投保，真正做出理性思考才决定投保的投保人为数不多。

治理销售误导的主要做法及实现困难

（一）主要做法

1.事前防范

一是对营销人员进行培训教育。监管部门对中介从业人员提出了岗前培训、继续教育等制度要求，对提高营销人员诚信及专业水平、防范销售误导行为具有积极作用。二是对公众进行投保提示。保险业近年来开展了不同形式的保险知识普及活动，如广东保监局制作投保指南、将保险知识纳入中小学生读本、举办保险知识竞赛等，有助于保险消费者形成科学的投保理念。

2.事中监督一是在银邮渠道，主要通过专管员（客户经理）在银邮机构巡点，对营销人员及销售过程进行实时监督。二是在电销渠道，主要通过全程电话录音、实时电话监听等方式对销售过程进行监督。无论是巡点监控，还是电话录音监听，由于无法做到全面覆盖或大范围覆盖，监督效果有限。3.事后查处一是保单回访。包括电话回访、书面回访和上门回访，以便保险公司或中介机构在犹豫期内发现并纠正销售过程中的误导问题。二是投诉调查。如果投保人（或被保险人）对销售过程提出异议，保险公司客服部门或监管部门将介入调查。三是依法处理。如确认营销人员存在误导行为，监管部门、行业自律组织及保险机构将分别依照有关规定对当事人予以惩处，营销人员所在的机构也可能承担管理责任。

（二）困难和障碍

1.发现难，管控难一是我国保险市场发展时间不长，投保人教育普及面有限，保险消费存在一定的“认识误区”或“认识空洞”，不少投保人尚未具备足够的知识能力来发现或识别销售误导问题。二是保险公司及中介机构对人员培训教育的要求落实不到位，容易“走过程，走形式”。营销人员基础素质、展业心态、学习效果差异较大，保险公司或中介机构对个体营销人员的管控作用有限。

2.取证难，处罚难一是在销售误导投诉中，投保人和营销人员提供的“证言证词”往往大相径庭，而销售或投保过程通常只有投保人和营销人员在场，较难获得确凿证据来判定真伪对错。二是很多销售误导问题都是投保几年后才察觉的，由于营销人员离职而无法进一步调查取证的情况时常发生。此外，行政处罚两年追溯期的限制使得追究责任存在困难，无形中又助长了营销人员的侥幸心理。

3.违规成本不高一是从监管角度看：相对于其他违法违规行为，现有保险法律法规中对销售误导行为的处罚较轻；相对于追究保险机构违法违规责任，追究营销人员误导行为的责任不易落实。二是从管理角度看：出于稳定队伍的考虑，保险公司或中介机构对营销人员误导行为的内部处理往往偏于“柔和”或充满“人性”，客观上降低了营销人员的违规成本，削弱了制度的震慑力和惩戒作用。

治理销售误导问题的建议

（一）经营导向需转变

1.树立科学的绩效观保险公司和中介机构要切实转变经营理念和指导思想，自上而下将注重业务品质、诚信展业作为行业发展和个人前进的路径，摒弃不计后果拉业务、不惜误导拉业务的行业风气。

2.健全人员考核机制改变以保费规模为主要指标的营销人员考核或奖励机制，通过保单品质、续保比率、退保比率、投诉数量、是否违规等多重指标来管理并综合评价营销人员，不断完善各个渠道保险营销人员的绩效考核体系，发挥奖惩制度的“硬约束”。

3.改革佣金分配制度如果营销人员通过“诚实劳动”能获得稳定的收入，销售误导的动机将会大大降低。为此，要通过多种方式提高营销人员活动、产能来提升收入，要提供一定的福利待遇或保障计划来增强人员的归属感和稳定性，还要完善收入分配机制，延长佣金支付年限，强化永续、良性经营。

4.抓好合规培训把提高营销人员诚信合规意识和保险专业知识作为行业人才建设的基础性工程，增强培训教育的系统性并贯穿于营销人员的职业生涯。此外，要突出培训内容的适用性。针对营销人员成长的不同阶段，通过法律法规宣导、专业知识教育、典型案例分析等形式，提高教育培训效果。

（二）内控管理需强化

1.将内控管理置于更高位置《保险公司内部控制基本原则》已于近日下发，保险公司应根据自身实际，尽快就销售过程可能存在风险的领域、容易引发误导行为的环节予以完善。

2.进一步加强回访工作一方面，严格按照有关规定，落实标准话术等回访要求；另一方面，提高回访人员业务知识和岗位技能，通过回访这一工作机制向投保人提供必要且准确的险种信息，及时发现并有效纠正销售过程的误导行为。

3.丰富风险防范手段首先，探索“投保陪同制”，针对销售误导“高发”群体（如：60 岁以上中老年人），投保过程应由家人陪同。其次，做好保单风险预警提示，回访或核保过程重点关注投保人达到一定年龄、投保复杂寿险产品的保单。再次，对短时间内业绩波动较大的营销人员或银行网点进行重点监测或巡查，防范误导行为。

（三）查处惩戒需配套

1.逐步健全监管政策体系一方面，适当提高准入门槛，把好营销人员基础素质关。通过政策的制约和引导机制，扩大岗前培训和后续教育的覆盖面和有效性；另一方面，规范行为准则。对营销人员的行为标准、行为后果予以细化，加大营销人员的直接责任，也要加强保险公司及中介机构的管理责任。

2.加强执法力度一方面，继续做好销售误导的投诉处理工作，维护保险消费者的正当权益；另一方面，定期在保险行业内开展保单回访测评、抽查等工作，依法对回访制度执行不力的保险公司或中介机构进行严肃处理。

3.充分发挥协会力量发挥行业协会、同业工会等自律组织的行业影响力和公信力，加强保险营销人员诚信档案建设，适时披露营销人员违规展业、误导客户等情况。同时，借助舆论监督这一外在力量，进一步促进营销人员规范自身展业行为。

（四）消费者教育需同步

1.构建长效机制消费者教育关系千千万万投保人和被保险人利益，有关工作组织实施难、成效显现慢，必须树立“长期作战，善打硬仗”的准备，制定长远、系统性规划，分步骤实施。

2.继续加强投保提示除了产品说明书、投保提示书以外，建议在银保渠道或有固定销售场所的渠道，长期张贴投保事项须知，对保险消费者形成常态化的宣导，同时，也对营销人员形成约束。

3.开展多种形式的教育一方面，扩大保险业的社会影响力，做好社会公众保险常识的普及工作；另一方面，引导消费者自觉维权，增强投保人对保单回访制度的认知，培养投保人关注保单信息的习惯，发挥回访制度和查询制度对防范销售误导风险的“倒逼”作用。

希望民众也应该去多了解保险知识，只有大家对保险的认识达到一个新的高度，那些低素质的从业人员就会面临要么适应市场要么被市场淘汰的选择，那整个行业就能走上健康发展的道路，这需要我们这一代人甚至是下一代人共同努力！

希望能通过保险让家庭的未来变的更美好！

第3篇：党性分析及整改措施

党性分析材料及个人整改措施

我通过这次预备党员培训班的学习，我们听了党委常委组织部长***的讲座《***》。我还认真学习了胡锦涛总书记的《在新时期保持共产党员先进性专题报告上的讲话》，研读了《党员学生保持先进性具体要求》。并且在学校***书记的关于《***》的报告讲座中我认识到了：预备党员制度是培养共产党员的必备条件；培养合格的预备党员是执政党自身建设的必然要求，加强党的执政能力建设是时代和人民的要求、是历史和人们的选择；发挥发挥先锋模范作用是做一名合格党员的必然途径；并且了解了，在今后五年的发展目标是加强构建和谐校园，和校园内涵建设。要力求做到师生和谐、干群和谐、校园与社会的和谐。我在政治修养、理论修养上有了更进一步的提高，进而在思想道德修养、科学文化修养、组织纪律以及作风修养方面有了更新更为深刻的认识，现在我就自身依然存在的一些问题，向党组织作汇报，并表明及时改正的决心和勇气。

一、自身存在的问题分析

1、政治思想上

关于党的理论知识体系需要进行加强，用理论知识指导实践。政治学习和专业知识学习没有计划，没有系统性，抓得不够紧；回顾这么多年的学习和工作，从现象上看自己对学习还是比较重视，但学习的深度不够，尤其是对深层次的理论学习，研究不够。我觉得日常工作太繁重，有点厌烦心态。由于单位学校人手以及工作任务总是来的急，赶的紧，加班加点是家常便饭，所以导致自己心态疲惫，产生惰性。

另外预备党员意识还未完全竖立起来，没有为同学们时时刻刻服务的理念。不能够时刻牢记党员的八项义务，常常自省。对一般同学关于党的理论的启发和教育不够。有时对于他们关于学习生活中的消极言论，只是采取淡漠态度，甚至于自己也心存抱怨，立场模糊。

2、在平时的学习、工作中

我上进心不强，缺乏应有的危机意识，而且常常局限于专业课的学习，不能够适时利用条件拓宽自己的知识面，完善自己的知识结构。不能从全方位来提升自己，因而不能体现共产党员先锋模范作用，体现共产党员的先进性。不能保证时间去图书馆阅读书籍以完成磨练心性达到一定得人生积淀。

二、原因分析

我自己在高中入党，由于当时紧张的学习，组织放松了对我们理论上的要求，自己对党理论的学习也随之松懈，直到大一再一次和其他同学一起参加党校培训才对党的理论进行了系统的学习，然而认识也只是停留在理论层面，缺乏实践的考验。以至于理论水平不高，对党员的先进性要求认识不够。存在以下多方面的原因：

1、日常生活中的松懈使得一些腐朽的思想逐渐渗入内心，降低了对自己理论水平的要求，思想道德要求停留在一般人的层次，忽视了共产党员政治思想上的先进性要求，没能做到理论学习的自觉性，长效性。

2、没有及时关注学习党的有关政策方针，了解党和社会的现实，对理论著作的没有深刻的研读过，以至于未能有系统的理论知识，不能将理论用于指导实践生活。

3、对党的三大作风即理论联系实际，密切联系群众和批评与自我批评，认识不够，贯彻不彻底。忽视了群众的巨大作用，以至有时会出现脱离群众的现象。

4、日常生活的繁琐消磨了自己对与将来发展的斗志、人生观的追求，而淹没在平淡的生活中迷失了方向，以至于不能够目光向前看，相信未来，敢打敢拼。

如今的社会，普遍存在着信仰的危机，作为一名共产党员，必须坚定自己的信念，坚定马克思主义信仰，并不断提高自己的思想道德水平，做到与时俱进，始终保持走在时代和人民的前列，才能保持我党的先进性，保持我党的领导地位。

三、整改措施与思路：

1、自觉努力学习党的理论，坚持提高自己的理论水平和思想道德修养; 提高认识，真正做到自我教育，长效学习。对党理论的学习一定要做到与时俱进，时常关注党和国家的政治经济大事，认真学习领悟党的路线，方针，政策，并积极参与其贯彻实施。重视自己世界观，价值观，人生观地树立与定正，真正树立共产主义信仰，从思想意识上对共产主义信仰给与充分地重视，并树立为共产主义事业奋斗终生的信念。牢记党全心全意为人民服务的宗旨，坚持把人民利益，集体利益放在首位。

2、坚持理论联系实际，把学到的科学理论运用到实践中去;

坚持为人民服务，对同学一视同仁，做到努力团结，主动教育，热心帮助需要帮助的所有同学，努力创造“以个人带动整体，以党风带动班风”的良好局面。在工作中真正做好同学间以及同学与上级组织间的桥梁纽带作用，服务同学，协助辅导员做好学生的管理和监督。

3、主动宣传党的理论，帮助周围同学认识党，介绍先进分子加入党的组织，作为本专业的学生党支部书记要密切与群众保持联系，争取吸纳更多的对共产主义有崇高信仰并且对加入共产党有强烈愿望的同学加入党组织。

综上，通过这次预备党员培训班的学习，我要时刻牢记学生党员先进性要求，以其规范自己的行为，努力做一名优秀的共产党员。使我们的党真正成为“立党为公，执政为民”的永葆先进性的政党。