精准扶贫存在问题与对策研究论文
摘 要 近年来，国家在精准扶贫工作上给予了高度的关注，在金融领域的扶贫工作和扶贫机制方面都进行了不断的改进与创新，收到了十分优秀的效果，明显促进了贫困地区的经济与社会生活的发展。但总体来说，这些行之有效的减贫政策，在一些细节与方式上，依然存在着影响政策有效发挥的“瓶颈”。本文客观分析了当前金融扶贫工作的现状和背景以及扶贫工作中存在的主要问题，并根据面临的“瓶颈”提出一些做好财政扶贫工作，建立扶贫长效机制的措施。
关键字：
金融扶贫，信贷机制，金融创新
Abstract In recent years, the country has placed great emphasis on the targeted fight against poverty, which is a constant improvement and innovation in the fight against financial and has achieved excellent results.Detailed and, to a certain extent, the "bottleneck" affecting the effective implementation of policies.Against the background of work on reducing financial poverty and the main problems in the fight against poverty, and proposes measures, to improve work on reducing financial poverty and to create a long-term mechanism to combat poverty under the"bottleneck": at the door.Key words ：Financial assistance for the poor，Credit mechanism，financial innovation
目 录 摘 要.........................................................................................................................................I Abstract....................................................................................................................................II 目录..............................................................................................................错误！未定义书签。
前 言........................................................................................................................................1 1 概述.......................................................................................................................................2
1.1 我国金融领域的扶贫背景................................................................................................2 1.2 金融扶贫政策..................................................................................................................3 1.2.1 国家层面的金融扶贫政策..........................................................................................4 1.2.2 地方层面的金融扶贫政策-以山东省为例...................................................................4 2 精准扶贫的现状.....................................................................................................................6 2.1 政府部门全面贯彻落实多种政策执行..............................................................................6 2.1.1 财政奖励补贴政策...................................................................................................6 2.1.2 农村金融税收优惠政策............................................................................................6 2.1.3 农业保险保费补贴政策............................................................................................6 2.2 金融机构全面贯彻和实施金融扶贫政策...........................................................................6 2.2.1 金融监管机构............................................................................................................6 2.2.2 商业银行...................................................................................................................7 2.2.3 监管部门...................................................................................................................7 3 精准扶贫存在的问题..............................................................................................................8 3.1 宏观问题.........................................................................................................................8 3.1.1 基础环境建设不牢固.................................................................................................8 3.1.2 贫困地区的金融生态环境仍然比较脆弱....................................................................8 3.1.3 贫困地区和贫困人口的自我发展能力有限.................................................................8 3.2 微观问题.........................................................................................................................9
3.2.1 贴现信贷资金投入总量不足，模式单一，发展不平衡..............................................9 3.2.2 财政投入总量不足，可持续性差.............................................................................9 3.2.3 资金管理“ 政出多门”，管理分散，效益低下.........................................................9 3.2.4 扶贫资金在当前大环境下缺少应有的主动性............................................................9 4 金融扶贫领域的对策研究.....................................................................................................11 4.1 在金融领域创新和发展新模式.......................................................................................11 4.1.1 新扶贫机制“低碳扶贫”............................................................................................11 4.1.2 利用金融手段开发贫困地区固有的旅游资源...........................................................11 4.2 金融扶贫需要在融合在其他扶贫模式中共同发挥作用...................................................11 4.3 发挥各金融扶贫参与单位的协同作用............................................................................12 4.4 引导民间资本等多种形式的资金进入扶贫工作领域.......................................................12 4.5 进一步激发金融领域的创新能力，提高贫困地区的金融环境........................................12 结 论......................................................................................................................................14 致 谢......................................................................................................................................15 参考文献.................................................................................................................................16
前 言 贫困问题一直以来都是中国共产党和中华民族急需处理的复杂难题，同时也是完成中华民族伟大复兴的顽固阻碍。自从新中国成立后每一届党的领导人都十分致力于贫困问题的解决，并为此不懈努力。党的十八大提出了精准扶贫的战略思想逐步，即团结一切力量消灭存在的贫困问题，改善人民的生活质量。
21 世纪后，我国城乡一体化建设的速度迅速加快，并对扶贫工作的方式和模式进行了许多的革新，正式提出了 "以工促农、以城带乡"的扶贫战略思想，以适应于新的精准扶贫战略的时代需要，争取扶贫工作的早日完成。精准扶贫的精度也在不断发生改变，先是强调区域精准，此后又延伸到贫困县精准，最后是贫困村的精准，中国精准扶贫的内涵经历了由浅到深的逐步性的改变。十八大以来，党中央制定了于 2020 年全面完成精准扶贫的任务，每一个贫困县都需要摘掉贫困的帽子，全面解决每一层精度的贫困问题。
最近几年，全国各地坚定贯彻落实中央关于精准扶贫工作所布置的任务，逐步的改进和加强精准扶贫的方式和模式，并加强落实精准扶贫体系和精准扶贫的工作措施，在专项扶贫，行业扶贫，社会扶贫的支撑与整合下，将整村推进，产业扶贫，雨露计划，移民搬迁作为实行精准扶贫的有力措施，认真贯彻落实脱贫攻坚。
截至 2019 年 6 月末，全国涉农贷款余额 34.24 万亿元，其中，农户贷款余额 9.86万亿元。普惠型涉农贷款余额 6.10 万亿元，占全部涉农贷款的 17.80%，较年初增长8.24%，高于各项贷款平均增速 1.11 个百分点。2019 年上半年，全国农业保险为 1.17亿户次农户提供风险保障约 2.57 万亿元，为 1500.52 万户次受灾农户支付赔款 203.09亿元。金融脱贫攻坚精准发力。截至 2019 年 6 月末，全国扶贫小额信贷累计发放 3834.15亿元，余额 2287.57 亿元；累计支持建档立卡贫困户 960.14 万户次，余额户数 566.62万户。扶贫开发项目贷款余4274.04亿元。全国334个深度贫困县各项贷款余额17365.89亿元，较年初增长 1274.27 亿元，增速 7.92%。产业精准扶贫贷款余额 1.24 万亿元，带动建档立卡贫困人口 805 万人脱贫发展。
我们应当为此感到自豪，但绝不能因此而自满，尤其是对当今精准扶贫任务所面临的现状和问题，我们应当有清楚的认识，一些顽固的问题，尤其是深层次贫困地区所面临的矛盾和生活中所面临的难题，依旧十分突出。
1 概述 1.1 我国金融领域的扶贫背景 金融扶贫，从表面来说，以财政为目标的减贫既是金融扶贫又是精准扶贫。在金融扶贫的环境下，主体是参与减贫脱贫政策的金融机构，而客体是我国现有的贫困人口。金融扶贫的实质是使用金融领域的政策和方法,使穷人或区域,在发展生产,帮助你提高收入水平和要求金融支持和服务以达到一定的精准水平,帮助贫困人口和地区更好和更快的减贫。
改革开放 40 年来，中国把经济建设作为全面加快经济社会发展的中心。逐步制定了《国家八七扶贫攻坚计划（1994—2000 年）》《中国农村扶贫开发纲要（2001—2010 年）》《中国农村扶贫开发纲要（2011—2020 年）》等中长期扶贫规划，有效促进了农村扶贫开发。
我国在金融领域对贫困地区进行精准扶贫可分为三个阶段，第一阶段（1978-1985）是在体制改革的框架下，以经济增长为主导，以经济增长为动力的减贫模式。第二阶段（1986-2000 年）是在政府的引导下，将发展作为政策的导向，进行脱贫攻坚同时有效实行扶贫政策的模式；第三阶段（从 2001 年起）是在全面建设和开发小康社会的过程中扶贫开发，即综合消除贫穷阶段，同时执行面向发展的消除贫穷和多种消除贫穷政策。
在国家扶贫工作的实施和扶贫模式的创新中，我国金融领域的扶贫方式也在不断的发生改变。自 1994 年公布《国家八七扶贫规划（1994-2000）》以来，一些新的政策得以实施，如 “运用信贷资金等各类资金、增加扶贫资金如工作救济资金和减少贫困”，《中国农村扶贫开发纲要（2001-2010）》提出“进一步组织和加大脱贫攻坚力度”，“适当延长贷款期限”和“实行统一的脱贫优惠利率”。在中国脱贫与发展（2011-2020 年）的背景下，“提高国家脱贫和贴息水平，促进贫困地区在金融领域方面的政策实行和模式创新，如“高效贯彻落实农村保险”。如此一来，就使我国的农村在金融领域的发展更为全面，从单一的信贷优惠到综合金融服务可分为从救济中扶贫时期（1949-1985 年）、从发展中扶贫时期（1986-2010 年）和全面大格局扶贫时期（2011 年至今）。
表 1.1 金融扶贫的发展历程 扶贫种类 相关政策 扶贫贴息贷款 1.1986 年,国家开始安排优惠的扶贫贴息贷款 2.“八七扶贫攻坚计划”重点帮扶种植业与养殖业 3.2001 年,《中国农村扶贫开发纲要(2001-2010)》再次强调扶贫贴息贷款的重要性,加强企业和产业发展参与扶贫、减贫力度 4.2008 年,《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》引
入市场机制,放开金融机构按照商业性原则资源参与扶贫 贷款工作,公开公平开展竞争 小额信贷 1.1997 年,《农村信用社改进和加强支农服务的十条意见》,要求采用信用贷款的方式发放小额信贷 2.1998 年,《关于农业与农村若干重大问题的决定》中明确要求“总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法” 3.1999 年,《中国农业银行“小额信贷”到户贷款管理办法(试行)》,开始直接开展小额信贷业务 4.2000 年,《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》,要求农信社参照 GB 模式向农户提供联保贷款 5.2001 年,《农村信用合作社小额信用信贷管理指导意见》,要求按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的信 用贷款方式发放农户小额信用贷款 6.2014 年,《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》,提出将全国扶贫信息网络系统与银行贷款管理系统有效对接, 建立建档立卡贫困户个人信用档案,支持推广小额信贷业务 普惠金融政策 1.2011 年,《中国农村扶贫开发纲要(2011-2020)》,纲要提出要继续完善国家扶贫贴息贷款,鼓励农村金融产品创新, 积极推进小额信贷的发展 2.2013 年 11 月,十八届三中全会提出了“发展普惠金融”目标 3.2014 年,《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》,提出要全面健全贫困地区的金融服务 4.2014 年,国务院办公厅印发了《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,提出要优化县域金融网点布局,提供农村金 融服务全覆盖 5.2015 年,《关于打赢脱贫攻坚战的决定》,将金融扶贫作为扶贫攻坚战的重要支柱发挥重要作用 6.2015 年 12 月,国务院发布了《推进普惠金融发展规划(2016-2020 年)》,指出要发展普惠金融,立足可持续发展的 原则 7.2016 年 3 月,《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》,强调普惠金融为根基,全力推动贫困地区金融服务到户到人 1.2 金融扶贫政策
1.2.1 国家层面的金融扶贫政策 自从 18 大开始，中国共产党全国代表大会高度重视党中央、国务院关于在最高层次上消除和发展贫困的建议，不断完善经济扶贫体制机制，建立了基本的脱贫体系制度，加强了党中央、国务院关于打赢脱贫攻坚战的决策，通过促进和指导金融体系和政策的发挥，面向发展、合作和其他金融机构，努力减少金融贫困，增加对减贫和发展的金融支持，并向各类金融机构发放专项贷款，支持贫困地区设立创业投资基金，中央在《中央、国务院关于三年脱贫攻坚措施的领导意见》中指出：“加强扶贫贷款使用管理，优化价格机制使用，加强脱贫攻坚，创新信贷产品和模式，建立互联互通机制，支持政策扶持产业发展和脱贫攻坚，从而完善国家在金融领域的脱贫攻坚体系。
1.2.2 地方层面的金融扶贫政策-以山东省为例（1）进一步完善财政扶贫制度 制定《农村复兴金融服务实施方案（2018-2020 年）》和《2018 年农村复兴金融服务工作方案》，把减少金融贫困作为金融服务的重要内容，切实采取行动，在深度贫困地区投资，复制和推广缓解工业贫困的信贷模式，并积极配合了山东证监局、山东保监局，重点从七个方面着手，一是初步规划具体的减贫措施，二是整合现有的金融服务环境，三是增加贫困地区的扶持力度，四是强化各方面的金融关系，五是进一步改善信贷环境，六是认真贯彻落实有关减贫政策，七是多方合作努力共同消除贫困。
（2）加强货币政策工具的使用，增加金融机构资金来源 对 2019 年新增的 53 个贫困地区存款，由当地贷款考核达标的县域法人金融机构和55 个县级“三农”金融机构按一定比例使用，已通过省级考核的，优惠存款准备金率下调 1 个百分点和 2 个百分点，两项优惠措施将增加金融机构可动用资金 84.76 亿元。截至 4 月底，全省扶贫信贷资金 68.78 亿元，重点地区农业信贷资金 165.8 亿元。
（3）创新设立“中央银行金融扶贫贷款”，支持产业发展和开展扶贫工作 在本表中，借款人和贫困户签订贷款文件，如与贫困户约定的扶贫项目、贫困户个人银行账户申请材料等。地方的合法金融机构将会在审慎经营原则的指导下，进行市场化的信贷审查，并将再融资作为符合我行金融支持条件的贷款申请资金来源，原则上，贫困户自编档案、自编地图，按照扶持原则，发放手续简单的有息贷款不超过 20 万元，2018 年 5 月 25 日以来，各地法人向全省金融机构发放“中央银行业扶贫贷款”4.05 亿元，帮助 4381 名贫困人口。
（4）加强金融基础设施建设，提高金融服务覆盖面和可得性 继续改善和改善黄河滩区农村支付服务环境，实现济南市搬迁村所有实体网点或 24小时自助银行全覆盖。东营市优化“迁建+扶贫”主办行制度，为滩区迁建村休闲旅游、特色农产品开发、特色养殖业提供定制支付服务。农村金融消费者权益保护联络点实现了主要行政村全覆盖，畅通了贫困地区金融消费者咨询和投诉渠道。
进一步完善和改进黄河沿岸地区农村支付服务，为休闲旅游提供“扶贫行动”式的专项支付服务；发展相关农产品和沿海地区农村人口较少的村庄现有的养殖业。农村金融消费者权益保护的服务点，较好优化了主要行政区域和贫困地区金融消费者咨询投诉渠道。
2 精准扶贫的现状 2.1 政府部门全面贯彻落实多种政策执行 在《关于制定国民经济和社会发展第十三个五年计划的建议》和《关于全面落实贯彻扶贫攻坚的决定》两份指示性文件的基础上，政府当局不仅增加了对具体扶贫手段的财政投入，继续加大对贫困地区的资金投入，也更加强调政策协调与合作，以促进包容性融资和有针对性的减贫，同时加强指导方针和对金融机构的支持，这些政策包括支持发展措施的财政政策、农村金融优惠政策和农业保险费补贴政策。
2.1.1 财政奖励补贴政策 2008 年以来，为鼓励县级金融机构增加涉农贷款，财政部实施了逐步奖励县金融机构涉农贷款和农村金融机构直接收费补助政策。2015 年，为更好地发挥财政资金在管理和促进普惠经济发展中的作用，财政部将将上述两项政策与三种具体的转移方式结合起来，辅以政府与社会资本合作创业项目贷款贴息，按照当前的政治部署，坚持促进民生、确保基本、重点、可持续、引导地方的方针。金融机构和社会资本通过综合业务拨款、成本补贴、贷款谈判和奖励补偿等方式支持普惠性金融发展。2019 年，财政部向各地区财政拨款发展专项资金 162.74 亿元。
2.1.2 农村金融税收优惠政策 财政部、国家税务总局采取多项税收优惠政策，加大对“三农”和高成本问题的资金投入，根据财政部、国家税务总局的通知，至 2019 年 12 月 31 日，若农户在有关金融机构中取得 10 万元及以下贷款时，则其贷款利息将不再征收增值税，并且将按照收入总额的 90%计算应纳税所得额。对种植业、加工业进行保险活动取得的保险费收入，按照收入总额的 90%计算应纳税所得额，并采用农业、中小企业简易计税方法计算。
2.1.3 农业保险保费补贴政策 在农民和地方政府自愿参与的基础上，给予投保人一定的保费补贴，鼓励和支持投保人参加农业保险。自从农业保险费补贴政策从 2007 年开始实施后，其补贴的种类和范围都在逐渐扩大，最初补贴的种类仅有种植业 1 大类所包含的 3 小类，后来逐渐扩大到种植业、养殖业、林业 3 大类。共包含 15 小类，在所包含的范围方面，最初只有 6 个省区，后也扩大到全国大部分地区，并且援助比例逐步提高。
2.2 金融机构全面贯彻和实施金融扶贫政策 2.2.1 金融监管机构 中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保
险监督管理委员会在各自领域作出部署，围绕脱贫攻坚和精准脱贫的战略目标，2016 年3 月，中国央行在不断完善和运用差别化存款准备金的基础上，启动了脱贫再融资。消除贫困的主要目标是消除 832 个贫困县、农村商业银行、农村信用社，发展扶贫信贷优惠利率优于农业信贷优惠利率，消除贫困地区贫困，为促进移民安置工作顺利进行，中国人民银行还发行了专项金融债券，在银行间市场筹集搬迁资金。
2.2.2 商业银行 2008 年以来，中国农业银行启动了财政部“三农”改革，试点七年后，将向全国各部门推广。到 2015 年 4 月，按照高于全行平均水平的原则，中国农业银行倾向于划定“三农”，金融部将继续强化“三农”面临的主营业务形势。同时，中国人民银行自 2011年起对县营业部进行了评估，并对知名县营业部实施了优先准备金率。县商务部门还可以享受税收优惠和监管费。2016 年 4 月，中国银监会设立扶贫部门，开展脱贫攻坚，重点支持贫困地区，实施减贫战略，建设完善减贫专业化的设施，同年 9 月，中国财政部邮政储蓄银行推出“农业”计划，“三农”重点是农业产业化、农村基础设施建设、新农村建筑建设等领域的脱贫攻坚。
2.2.3 监管部门 为支持引导金融领域扶贫政策的执行，监管部门将尽可能的促进贫困地区企业通过多种渠道合理使用资本市场分级融资，建立具有良好金融环境的通道，并在特定的条件下，通过“项目报告、项目审查、评审”等方式实施脱贫政策在贫困地区注册的公司申请在全国中小企业股份转让系统中经营时，有数 亿人被联系起来，并进行了专项调查，实行“报告即评、审计效果即发布”政策，减少处罚记录。
3 精准扶贫存在的问题 党的十八大国家明确确立了于 2020 年全面建成小康社会的伟大目标，并且明确提出了“全面提高人民生活水平，减少收入分配，减少贫困人口数量”的奋斗目标和减贫目标。如果将 2300 作为新时期的脱贫标准的话，那么我国仍有 1.28 亿的贫困人口，他们对生活资金有着较大的需求，同时，受贫困影响的地区大多位于边境地区和生产生活条件较差的地区，难以进一步促进扶贫政策的有效实施和落实。2010 年后，出于新时期经济环境的变化，国家将贫困线进行了大幅度的上调。在国家发改委的定义中，中国仍有“老少边穷”贫困县 1019 个，占全国县总数的 37%，而在这些县中，80%的贫困人口为农村人口，这与农村地区金融环境相对较差、信用机制不完善有着很大的关系，同时也有农村缺少发展观念，发展动力等问题，下面将从微观和宏观两个方面深入剖析具体存在的问题。
3.1 宏观问题 3.1.1 基础环境建设不牢固近年来，我国在加强信贷建设、改善金融环境等方面做出了许多努力，但就其产生的效果来说，对应的扶贫政策往往是虚的，少是实的，贫困地区、贫困民户以及金融机构之间难以有一个顺畅有效的沟通桥梁和纽带，部分地区社会信用环境仍然较差，人民信用意识薄弱，金融机构的权利难以保障，而且还不时出现逃税和免除银行债务的现象利率难以保障，这削弱了金融机构的信贷积极性。一些贫困地区信用中介体系建立不完善，信用保护机制不完善，出现了资金短缺和担保能力有限的现象，在许多贫困地区，缺乏一些有效的税收优惠政策，扶持措施不落实，因此很难获得更多的财政支持。
3.1.2 贫困地区的金融生态环境仍然比较脆弱 农村金融环境的不断发展是解决金融贫困的一个关键，而在贫困地区的农村中，良好的金融生态环境需要包括社会信用环境和信用意识、抵押担保体系、社会信用体系、农业保险和农村资金体系等在内的综合体系。在从前的金融扶贫工作中，一些具体的措施之所以无法取得预期的成果，主要问题是缺少良好的金融生态环境，贫困农民也缺少必要的信贷信用机制。此外，减贫信贷的效益低，违约率高。一些金融部门对贫困家庭的“软贷款”现象仍然普遍存在。
3.1.3 贫困地区和贫困人口的自我发展能力有限 我国目前存在的贫困地区，从地理位置上看，大部分所处的环境比较偏远，有些还处在山区中，在基本的生活方面勉强甚至不能自给自足，缺少基础设施建设，发展观念相对落后，教育、医疗资源匮乏，人们的思想比较保守，难以在没有外部环境的干预下
自主进行致富活动。因此我国现阶段对这些地区的帮助是纯粹的经济输送，即以贫困地区基础设施建设为主，而在与贫困农民自主性的“造血”模式方面减少结合的不好，导致贫困的实际预算虽然在一些地区有众多的扶贫项目，但并没有从贫困中解放出来，而是通过扶贫项目来暂时致富。
3.2 微观问题 3.2.1 贴现信贷资金投入总量不足，模式单一，发展不平衡 虽然我国扶贫的模式很多，但在实践中，财政扶贫的重点是贴息贷款，目前我国贫困地区经济欠发达的税收大多是较少的“粮食财政”，各市资金不再到位，用于脱贫攻坚的利率资金投资，特别取决于能否在利率控制的前提下，向中央政府申请专项资金补助，获得补助贷款的农民人数。2018 年，我国 592 个重点脱贫县发放的贷款中，只有 1.8%是国家扶贫专项贷款，48.48%的是民间借贷资金，与实际需求相去甚远。在扶贫资金使用方面，往往是二次投资，难以为贫困地区和贫困家庭提供稳定的支持，可持续性差，也缺乏有效的针对性机制，财政支持资金使用效率不高。扶贫信贷向非贫困户和产业转移的现象也很普遍，由于我国没有小额信贷机构的支持机制，为贫困农户服务的金融扶贫组织举步维艰，缓解金融贫困的方式仅限于贴息信贷，而世界上广泛使用的小额信贷等金融贫困的治理方式在我国也很不平衡。
3.2.2 财政投入总量不足，可持续性差 目前，我国大部分贫困地区经济不发达，经济收入较低，多数只能满足最基本的温饱需求，地方财政资源十分缺乏，有的甚至依赖上级较高的转移支付，以维持政府的正常运作能力，而在扶贫资金方面，特别要找“从部门到省”的资金专项支持，资金投入的形式，往往是一次性的，目的性和充分性都很差。很难为贫困地区的项目和贫困家庭的需要提供稳定的支持。可持续性差。
3.2.3 资金管理“ 政出多门”，管理分散，效益低下 当前状况下，我国的扶贫财政规模已扩大到基本民生、金融、农业、水利建设、农作物生产等各个领域，但各个方面却没有一个统一的运行模式，政府存在的各类问题较多，在旅游、水利、改善困难群众基本生活条件等方面大力开展“输血”政策，以 “撒芝麻盐”模式作为投资手段。分指标、确定规模、从村到户到人。无法实现具有规模的经济活动，因此使得资金利用率较差，且缺乏带动能力。
3.2.4 扶贫资金在当前大环境下缺少应有的主动性 参与扶贫减贫政策的金融机构在新时期并没有扮演好自己应有的角色，他们将利益作为追求目标，对于根据收入、风险等因素下参与金融扶贫工程显示出很大的被动情绪，也就缺乏一定的工作动力。一些针对农村贫困人口的贷款银行和金融机构，也愿意更多
地参与到重大项目、大型工程以及城市化建设项目中来，而在低薪的农林牧业和加工业项目，则不愿发放较多的贷款，他们中的一些人为了降低成本，越来越不积极地向小农发放贷款，贫困农民慢慢失去了一些稳定的融资渠道，又面临着资金短缺。
4 金融扶贫领域的对策研究 4.1 在金融领域创新和发展新模式 随着我国工业化、计算机化、城市化和农业现代化的不断推进，国际国内宏观经济和金融形势发生了巨大变化，有许多值得借鉴的应对金融贫困的新模式，可以用于研究、总结和推广。
4.1.1 新扶贫机制“低碳扶贫” “低碳融资”的概念来自 1997 年在日本签署的《京都议定书》。它通常是指为应对气候变化而进行的所有金融活动，包括碳排放交易和直接投资，以及与碳排放限制有关的资金，基于农业综合企业的碳融资项目具有显著的经济效益，能够提高农民人均收入水平，具有一定的减贫潜力。因地制宜，大力发展“新能源和可再生能源”、“节能增效”、“沼气回收”、“再造林和再造林”等清洁发展机制项目；同时，要在我国建立自愿减排机制，推进自愿贸易市场，鼓励社会力量参与“低碳减贫”，更多地鼓励银行加入赤道银行行列，在强化社会责任的同时，积极为“减贫”融资。一方面，“减贫”模式可以为减贫贡献一定的手段和技术，使当地的贫困农民能够在清洁发展机制项目中获得额外的利益，另一方面，也可以形成地方产业的雏形，进而发展为地方优势产业，这种国际合作机制也为发达国家支持发展中国家提供了进一步的可能性。“碳融资活动”也为贫困地区参与应对气候变化提供了机会。
4.1.2 利用金融手段开发贫困地区固有的旅游资源 从地理位置上看，我国贫困地区大多处在具有较多旅游资源的自然景区和 20 世纪的革命老区，正是基于这一点，使得金融机构可以根据其固有的旅游资源，汇集和开发社会各方面力量，能够通过认真研究、客、科学规划等方式减轻贫困，在保障当地自然环境的基础上合理的开发贫困地区的潜在旅游资源，同时通过产业联动实现扶贫和群众致富的目标。
4.2 金融扶贫需要在融合在其他扶贫模式中共同发挥作用 除缓解经济贫困外，我国在实践中还采取了许多脱贫模式，如财政扶贫模式、以工代赈扶贫模式、整村推进扶贫模式、产业化扶贫模式、劳动力培训转移扶贫模式、外资扶贫模式、科技扶贫模式、文化扶贫模式、对口帮扶扶贫等诸多模式，提高扶贫效果，建立市场化的脱贫机制，扶贫贷款能否真正帮助贫困农民脱贫致富，财政支持固然重要，但更加重要的是选择扶贫项目、技术支持和提供市场信息。以产业扶贫项目为形式，结合科技扶贫和劳动力转移，切实降低贫困农户创业风险，地方政府可以改变“保险”的实际实施方式，通过财政贴息基金设立担保基金或者控制农业保险的支付，完善贫困地
区的担保基金和农业保险制度，逐步引入低风险贷款的风险权重和激励机制；不断提高金融机构的积极性，并不断提供援助，逐步建立“贴息信贷政策”，这是缓解经济贫困的可持续体系和机制。
为了提高脱贫效果，建立市场化的脱贫机制，扶贫贷款能否真正帮助贫困农民脱贫致富，资金支持固然重要，但更重要的是项目的选择消除贫困，采取与科技扶贫和劳动力转移相结合的产业扶贫项目形式，地方政府可以有效降低贫困农民的创业风险。改变保险实施方式，设立担保基金或者通过财政抑制基金控制农业保险支付；完善贫困地区的担保资金和农业保险制度，逐步引入低风险信贷的风险权重和激励机制，同时给贫困人口灌输奋斗致富的观念，提高他们的金融积极性，结合金融机构的减贫积极性，共同营造良好的金融扶贫环境。
4.3 发挥各金融扶贫参与单位的协同作用 想要实现消除贫困的目标，实现自身可持续发展，就要在具体实施过程中充分发挥扶贫资金的作用，同时充分尊重金融、银行、保险等部门的协同作用，建立健全抵押担保机制，完善信用体系结构，继续发挥积极作用，为促进企业之间的互信与合作，政府可以通过税收优惠政策发展农业保险机构。推进、建立政策性农业保险，引入适当的再保险机制，进一步研究完善各类金融机构合作新机制，联合小额贷款组织和基金会与贫困作斗争。
4.4 引导民间资本等多种形式的资金进入扶贫工作领域 要适度下调贫困地区金融机构准入门槛，促进农村金融机构多元化发展，鼓励金融机构在农村引进村镇银行以及城市银行等新型金融机构，积极促进互助基金和其他组织的健康发展，积极促进贫困地区农村融资的私人资本的进入。一方面，在贫困地区大型金融机构和小额信贷机构之间建立对接机制，推动贫困地区大型金融机构向贫困地区微型金融机构提供委托贷款和大额贷款。另一方面是贫困地区脱贫互助基金的建立，脱贫互助基金是一种新的金融脱贫方式，要更新机制，加强监管，帮助贫困户发展壮大产业，把增加收入、消除贫困作为扶贫互助基金最重要的任务之一，使贫困户能够选择合适的项目、掌握技术、提高管理能力和自觉性，促进贫困户的发展，农村银行和农村互助基金，鼓励和支持贫困地区法人金融机构将近期新增贷款的 70%以上用于地方使用。
4.5 进一步激发金融领域的创新能力，提高贫困地区的金融环境 2013 年中央一号文件明确了一系列改革措施，如：未来的农村管理体制，也为今后的脱贫攻坚工作开辟了更广阔的领域，首先是审查支持农业的新的信贷形式。按照合同约定管理农业信贷抵押贷款和住房贷款，改善农村贫困地区的抵押贷款状况，其次，金融机构推动在缺少服务点的村镇建立金融服务中心。从 2019 初开始，我国金融机构空
置城市仍有 546 个，部分位于贫困地区，第三，进一步在农民支付环境等金融生态环境方面做出改善，使金融机构能够提供更好的服务与措施，对于贫困农民来说，很明显的一点是，基本金融服务的作用除了满足资金的需求也能够获得和提供改善贫困地区生产和生活效率的机会，金融机构继续加强贫困地区基础设施建设，以确保贫困地区获得高质量和有效的基本金融服务。
结 论 为了实现有针对性的脱贫事业，消除金融贫困不仅是一项必不可少的任务，也是一项非常复杂的系统工程。虽然近年来反金融贫困斗争取得了良好成效，但其自身的可持续发展机制还不健全，很难改变贫困家庭的心理和行为，从而削弱可持续发展在消除金融贫困方面的效率和效力。所以需要提高可持续发展能力，缓解金融贫困，进而提高有针对性的减贫和脱贫的效果，从而实现此后的可持续发展。
全面建设小康社会的中心步骤，是同艰苦奋斗作斗争，当前，我国的扶贫开发工作还很艰巨，在经济发展一体化的可能性下，要把资金直接集中到扶贫开发上，在广泛的帮助下，形成“金融+扶贫”的模式。成为未来金融一体化发展和脱贫攻坚的重要形式，2019 年中央经济活动会议指出：这是进一步化解和化解重大风险、脱贫攻坚的有效创新战略，总之，要立足发展普惠金融的初衷，审视新问题，支持金融脱贫进程中的新趋势和新挑战，确保金融能为扶贫开发保驾护航。
致 谢 时光荏苒，岁月如梭，在毕业论文完成之际，也为我的大学生涯画上圆满的句号。
回首过往的岁月，感慨良多，要感谢的人也有很多。首先我最要感谢的人是我的论文指 导老师侯满丽老师，以及在论文写作过程中给予我许多指导帮助的马媛媛老师。从 2019 年 12 月提交开题报告一直到论文完成时，她严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益 求精的工作作风，深深地感染和激励着我。从论文的选取到最终完成，马老师都始终给 予我细心的指导和不懈的支持。在此谨向马老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意！其次感谢山东交通学院每位老师在学习和生活交流中给予我的帮助。感谢经济与管 理学院各位老师在学术方面给予我的指点与教导，让我顺利完成论文的撰写。还要感谢 我亲爱的的同学，给予我在校园生活中最重要的陪伴。正是他们的陪伴，才让我的学习生活充满了乐趣。最后我还要感谢我的家人，我的父母，是他们一直在背后默默付出所 有，不断支持我的学业，在我的整个大学生涯中，是他们的信任、无私与理解才使我拥 有了今天的所有成就！再次感谢在生活和学习中对我提供帮助的所有人，谢谢你们！
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